El seguro de automóvil público es un sistema de seguro obligatorio de automóviles propiedad y operado por el gobierno que se utiliza en las provincias canadienses de Columbia Británica , Saskatchewan , Manitoba y Quebec . Se basa en la idea de que si el gobierno obliga a los automovilistas a comprar un seguro de automóvil, este debe garantizar que paguen primas justas y reciban una cobertura de alta calidad. Los gobiernos de todo el país han utilizado varios esquemas de seguro, desde responsabilidad civil total hasta responsabilidad civil total sin culpa, para lograr ese objetivo.
Históricamente, las aseguradoras públicas de automóviles de Canadá han operado sin fines de lucro. La excepción es la Corporación de Seguros de Columbia Británica (ICBC), cuya legislación habilitante fue modificada en 2010 para permitir que el gobierno provincial la obligue a pagar dividendos al tesoro provincial. [1]
Las discusiones sobre la provisión pública o privada de seguros de automóviles suelen girar en torno al precio y el trato que reciben los solicitantes. En última instancia, la cuestión de qué sistema es más eficiente sigue abierta.
Los argumentos de principio a favor de los seguros privados se basan en el efecto "disciplinador" de la competencia en el mercado. En lo que respecta al precio, los defensores de los seguros privados sostienen que un mercado abierto y competitivo de seguros de automóviles obligaría a los proveedores a ser eficientes en cuanto a costos y a competir en precios, lo que se traduciría en primas más bajas. Sin embargo, quienes están a favor de la provisión de seguros públicos sostienen que, dado que las empresas privadas también tendrían que generar ganancias para sus propietarios, una entidad sin fines de lucro tendría más probabilidades de tener primas bajas.
En cuanto a los propios demandantes, los defensores de los seguros privados sostienen que la competencia obligará a las aseguradoras privadas a tratar a los demandantes de la forma más justa posible, ya que los asegurados simplemente cambiarán de proveedor si se sienten maltratados. El contraargumento a esto es que, dado que todas las aseguradoras privadas tienen presiones de ganancias similares, todas serán igualmente reacias a pagar beneficios para aumentar sus márgenes de ganancia, lo que resultará en que los asegurados reciban un mal servicio sin importar qué aseguradora elijan, mientras que una aseguradora pública que opere sobre una base de equilibrio a largo plazo tendría más flexibilidad para compensar completamente a los demandantes.
En un nivel empírico, las comparaciones de costos entre jurisdicciones son difíciles por varias razones. En primer lugar, las diferentes jurisdicciones utilizan diferentes modelos de seguros. Columbia Británica, por ejemplo, utiliza un modelo de responsabilidad civil con algunos beneficios por accidentes sin culpa; Saskatchewan ofrece a los consumidores la posibilidad de elegir entre pólizas sin culpa y por responsabilidad civil; Manitoba utiliza un modelo sin culpa con la opción de demandar por daños económicos que excedan los beneficios sin culpa; y Quebec utiliza un modelo puro sin culpa sin opción de demandar. [2] En segundo lugar, los niveles mínimos obligatorios de cobertura y beneficios pueden variar ampliamente, incluso entre provincias que utilizan modelos de seguros similares. En tercer lugar, lo que se cubre dentro de una categoría dada, como los beneficios médicos, también puede diferir entre jurisdicciones. En cuarto lugar, las diferentes partes del país difieren en áreas como la demografía y el clima, que pueden afectar los costos de las reclamaciones, así como la frecuencia de los accidentes. Por último, las comparaciones con otros países, y los Estados Unidos en particular, son difíciles ya que el sistema de salud pública de Canadá cubre los costos médicos que de otro modo a menudo serían asumidos por las aseguradoras de automóviles.
Por este motivo, es difícil realizar comparaciones precisas de las primas en todo el país. Un análisis que no revele su metodología o que utilice datos sobre primas extraídos de múltiples fuentes externas probablemente no sea confiable.
Como era de esperar, estos factores de complicación han dado lugar a diversos estudios comparativos de primas en todo el país que han llegado a conclusiones diferentes. Por ejemplo, los estudios de la Asociación de Consumidores de Canadá descubrieron que las tarifas en las cuatro provincias con provisión pública son más bajas que en las provincias que utilizan un sistema de seguro de automóviles privado. [3] Por otro lado, el Instituto Fraser , un grupo de expertos de derecha, publicó una encuesta en 2011 que concluyó que las tarifas de seguro de automóviles más altas en Canadá se pagaban en Ontario, Columbia Británica, Saskatchewan y Manitoba, de las cuales las tres últimas operan aseguradoras públicas. [4] [ se necesita una mejor fuente ] Más recientemente, un análisis de Deloitte de 2015 realizado para Manitoba Public Insurance (MPI) encontró que las cuatro provincias con provisión pública tienen las tarifas de seguro más baratas. [5]
La Corporación de Seguros de Columbia Británica fue creada en 1973 por el gobierno del primer ministro Dave Barrett , del NDP . Si bien inicialmente se opuso a ella el Partido de Crédito Social , la ICBC se hizo popular entre el público y su existencia continua ha sido apoyada por el gobierno de turno desde entonces. [6] [7]
ICBC inicialmente tenía el monopolio de todos los seguros de automóviles, pero en 1977 el gobierno provincial abrió el mercado de seguros opcionales. [8] A pesar de la entrada de varias empresas en la década de 1980, el 87% de los habitantes de Columbia Británica que compraron cobertura adicional lo hicieron a través de ICBC en 2003. [9]
Desde su creación, el mandato de ICBC ha cambiado varias veces. Inicialmente, era responsable únicamente de los seguros, pero en varios momentos desde su creación también ha sido responsable de programas sociales como la iniciativa CounterAttack contra la conducción bajo los efectos del alcohol, iniciativas de seguridad vial, licencias de vehículos y conductores, transporte comercial y cumplimiento de normas, cobro de multas y educación para conductores. [10]
En 2010, el gobierno liberal de Columbia Británica de Christy Clark modificó la legislación que habilitaba al ICBC, la Insurance Corporation Act , para permitir que el Comité del Gabinete obligara al ICBC a pagar dividendos específicos al tesoro provincial. Durante los años siguientes, se podría decir que esto tuvo un gran impacto negativo en la posición financiera del ICBC y se lo señaló como la causa subyacente de la previsión del ICBC de aumentos drásticos de las tasas que totalizaron más del 40%. [11]
En 2021, ICBC pasó de la cobertura por agravio a la cobertura sin culpa.
El Seguro Público de Manitoba (MPI) fue creado en 1971 por un gobierno del NDP bajo el liderazgo de Edward Schreyer . Había ocupado un lugar destacado en su plataforma de campaña para las elecciones de 1969. [12] Es una corporación de la Corona sin fines de lucro que opera con un modelo puro de no culpa. [13]
En 1978, el gobierno del Partido Quebequense de René Lévesque creó la Régie de l'assurance automotive du Québec (RAAQ). En 1990, la RAAQ se convirtió en la Société de l'assurance automotive du Québec (SAAQ). [14] En Quebec, el seguro de automóviles público se limita a la cobertura de lesiones personales, mientras que los daños a la propiedad están cubiertos por aseguradoras privadas. [15]
Fundada en 1945 por el gobierno de CCF de Tommy Douglas , Saskatchewan Government Insurance es la aseguradora de automóviles pública más antigua de Canadá. [16] Saskatchewan es la única provincia de Canadá que ofrece a los automovilistas la posibilidad de elegir entre sistemas de seguro sin culpa y de responsabilidad civil. Aunque es una opción, la mayoría de la gente no la conoce. De forma predeterminada, todos los residentes de Saskatchewan están inscritos en los sistemas sin culpa, a menos que alguien desee cambiar su cobertura a responsabilidad civil.
Los residentes de fuera de la provincia que sean considerados parcial o totalmente responsables de un accidente en Saskatchewan pueden ser perseguidos legalmente por daños no económicos por la víctima de Saskatchewan, incluso si tienen cobertura sin culpa.
No hay límite para los beneficios por lesiones menores, y SGI no obliga a sus solicitantes a acudir a una eventual evaluación con un médico de su elección, lo cual es una práctica común en otras provincias en un intento de extender los beneficios.
Otras provincias han considerado la posibilidad de introducir un sistema público de seguros de automóviles. El Nuevo Partido Democrático de Ontario ganó las elecciones provinciales de 1990 con una plataforma que incluía el seguro público de automóviles. Tras asumir el cargo, el primer ministro Bob Rae nombró a Peter Kormos , uno de los defensores más acérrimos del seguro público, como ministro responsable de impulsar la política. [17] Sin embargo, con el inicio de la recesión, tanto los grupos empresariales como los laborales expresaron su preocupación por los despidos y la pérdida de ingresos. [18] El gobierno abandonó la política en 1991, lo que fue una de las razones de su pérdida de poder en 1995. [ cita requerida ]
El seguro de automóvil público también se ha considerado en Nuevo Brunswick después de que las tasas de seguro privado casi se duplicaran entre 2003 y 2005, pero finalmente fue rechazado por el gobierno provincial. [19] También fue un tema en Nueva Escocia durante su elección provincial de 2003 y permaneció en la plataforma de la oposición oficial , el Partido Nuevo Democrático de Nueva Escocia durante la campaña electoral de 2006. [20] Sin embargo, no apareció en la plataforma del NDP en la campaña de 2009, y durante el gobierno mayoritario del NDP, no introdujo un plan de seguro público. El seguro de automóvil público también fue considerado por el gobierno conservador progresista de Danny Williams en Terranova y Labrador en 2004 como un "último recurso" cuando las compañías de seguros privadas amenazaron con retirarse de la provincia en respuesta a la legislación que reducía las primas. [21]