El movimiento FIRE ( Independencia financiera, jubilación anticipada ) es un movimiento de estilo de vida con el objetivo de obtener independencia financiera y jubilarse anticipadamente. El modelo se volvió particularmente popular entre los millennials en la década de 2010, ganando terreno a través de comunidades en línea a través de información compartida en blogs, podcasts y foros de discusión en línea. [1] [2] [3] [4] [5]
Aquellos que buscan alcanzar FIRE maximizan intencionalmente su tasa de ahorro aumentando la brecha entre sus gastos de manutención y sus ingresos, e invirtiendo la diferencia. JL Collins, un autor que ha sido llamado el "padrino" de la independencia financiera, [6] ha defendido:
"Gasta menos de lo que ganas, invierte el excedente, evita las deudas. Haz simplemente esto y terminarás rico". [7]
El objetivo es acumular activos hasta que los ingresos pasivos de estos activos proporcionen suficiente dinero para cubrir los gastos de manutención. Algunos defensores del movimiento FIRE sugieren la regla del 4% como una pauta aproximada de retiro, estableciendo así una meta de al menos 25 veces los gastos de subsistencia anuales estimados. Otros, como el economista Karsten Jeske, sugieren planificar una tasa de retiro más conservadora, como 3,25% o 3,5% (acumulando alrededor de 28 a 30 veces los gastos de vida anuales estimados) cuando planean jubilarse muy temprano. [8]
Cuando una persona alcanza la independencia financiera, el trabajo remunerado se vuelve opcional, lo que le permite realizar nuevas actividades o jubilarse antes de alcanzar la edad de jubilación típica .
FIRE se logra mediante un ahorro agresivo, mucho más que el estándar del 10% al 15% que suelen recomendar los planificadores financieros. [9] Suponiendo que los gastos son iguales a los ingresos menos los ahorros y despreciando los rendimientos de las inversiones, observe que:
De este ejemplo, se puede concluir que el tiempo hasta la jubilación disminuye significativamente a medida que aumenta la tasa de ahorro. Por esta razón, quienes optan por FIRE intentan ahorrar el 50% o más de sus ingresos. [10] Con una tasa de ahorro del 75%, se necesitarían menos de 10 años de trabajo para acumular 25 veces el gasto de subsistencia anual promedio sugerido por 'la regla del retiro seguro del 4%'.
Hay varias formas de perseguir FUEGO. Algunos de los más conocidos son:
LeanFIRE: LeanFIRE trata de lograr la independencia financiera antes viviendo de forma extremadamente frugal. Con gastos muy bajos, se necesita una cartera de inversiones más pequeña para lograr la independencia financiera. [11]
FatFIRE: FatFIRE es una estrategia para lograr la libertad financiera y la jubilación anticipada con un presupuesto mayor que la planificación de jubilación tradicional. A diferencia de otros métodos FIRE que pueden centrarse en el minimalismo y la reducción de gastos, Fat FIRE permite un estilo de vida más lujoso durante la jubilación. Este enfoque requiere ahorrar e invertir una parte importante de los ingresos para crear unos ahorros sustanciales, lo que permitirá a las personas jubilarse antes de la edad de jubilación convencional y, al mismo tiempo, mantener un nivel de vida más alto. [11]
CoastFIRE: CoastFIRE tiene al menos dos etapas. En el primero, un inversor ahorra agresivamente y construye su cartera de inversiones. Esto continúa hasta que el inversor esté satisfecho de que su cartera crecerá lo suficiente gracias únicamente al poder del interés compuesto. En la segunda etapa, el inversor puede detener o reducir su inversión y disfrutar de cierta libertad sin ser completamente independiente desde el punto de vista financiero. [12]
BaristaFIRE: BaristaFIRE permite que las personas se jubilen parcialmente antes de ser completamente independientes financieramente. Implica cambiar a un trabajo menos exigente (generalmente a tiempo parcial) que proporcione algunos ingresos y quizás beneficios como un seguro médico. [13] (El término es una referencia a los trabajos a tiempo parcial en Starbucks, que brindan seguro médico). [14] Con este enfoque, una persona cubre sus gastos de manutención con ingresos, así como con retiros modestos de una cartera de inversiones. [15] Durante este período, la cartera de inversiones debería seguir creciendo.
FIRE se considera un estilo de vida, no simplemente una estrategia de inversión. Un hilo común que desafía a las personas que se suscriben al estilo de vida FIRE es encontrar socios que compartan los mismos objetivos fiscales. La disponibilidad de recursos en línea ayuda a que el movimiento se expanda entre las personas millennials de alto patrimonio . [ cita necesaria ]
La aparición de las redes sociales ha atraído más atención sobre los trabajadores que discuten su insatisfacción. "Las redes sociales han hecho que las vidas parezcan más gloriosas y caras, pero también permiten que otros compartan ampliamente sobre su libertad financiera". dijo Zachary A. Bachner, CFP(r) de Summit Financial. [dieciséis]
Las ideas principales detrás del movimiento FIRE se originan en el libro más vendido de 1992 Your Money or Your Life, escrito por Vicki Robin y Joe Dominguez, [17] [18], así como en el libro Early Retirement Extreme de 2010 de Jacob Lund Fisker . [19] Estos trabajos proporcionan el modelo básico para combinar un estilo de vida sencillo con ingresos de inversiones para lograr la independencia financiera. En particular, este último libro describe la relación entre la tasa de ahorro y el tiempo hasta la jubilación, lo que permite a las personas proyectar rápidamente su fecha de jubilación dado un nivel supuesto de ingresos y gastos.
El blog Mr. Money Moustache , que comenzó en 2011, es una voz influyente que generó interés en la idea de lograr una jubilación anticipada mediante la frugalidad y ayudó a popularizar el movimiento FIRE. [20] [21] Otros libros, blogs y podcasts continúan perfeccionando y promoviendo el concepto FIRE. [ cita necesaria ] Un contribuyente notable a este movimiento incluye al autor de Libertad Financiera Grant Sabatier , quien trabaja en estrecha colaboración con Vicki Robin y popularizó la idea del trabajo paralelo como un camino para acelerar la independencia financiera. [22] [23] [24] En 2018, el movimiento FIRE recibió una cobertura significativa por parte de los principales medios de comunicación tradicionales. [10] [17] [18] [20] Según una encuesta realizada por Harris Poll más tarde ese año, el 11% de los estadounidenses más ricos de 45 años o más han oído hablar del movimiento FIRE por su nombre, mientras que otro 26% conoce el concepto. [25]
Los críticos del movimiento FIRE han alegado que es "sólo para los ricos", citando los desafíos de lograr altas tasas de ahorro con ingresos modestos. [26] [27] Por el contrario, Justin McCurry escribió en CNN:
La independencia financiera está al alcance de un graduado universitario promedio... Si solo gana el doble del salario mínimo, es mucho más difícil. Pero para la gran mayoría de los graduados universitarios está al alcance de la mano, incluso para las personas que ganan menos de 100.000 dólares”. [28]
Otra crítica es que la comunidad FIRE estaría formada "en su mayoría por hombres blancos que trabajan en tecnología". [29] Sin embargo, una historia del New York Times ha destacado a las mujeres dentro del movimiento FIRE en un artículo que destaca a Kiersten Saunders (coautora de Cashing Out: Win the Wealth Game by Walking Away ) y Tanja Hester (autora de Work Opcional ). [30] Además de Kiersten Saunders, otras mujeres de color que han aparecido en artículos de noticias sobre FIRE incluyen a Christina Browning (cocreadora del canal de YouTube Our Rich Journey con más de 600.000 suscriptores), [31] Paula Pant (presentadora de el podcast Afford Anything ), [32] y Jamila Souffrant (presentadora del podcast Journey to Launch ). [33]
Los críticos también han sugerido que es posible que los jubilados anticipados no estén reservando suficientes fondos para realizar retiros seguros durante la jubilación. [34] Tanja Hester y el economista Karsten Jeske han abogado por considerar una tasa conservadora de retiro seguro del 3,5% o menos, en lugar de la tasa del 4% mencionada en muchos artículos sobre jubilación. [8] [35] Este ajuste requiere acumular aproximadamente 30 o más veces los gastos anuales, en lugar de las 25 veces convencionales. [ cita necesaria ]