Microseguro

El microseguro es la protección de las personas de bajos ingresos (definidas como aquellas que viven con más de aproximadamente 1 dólar pero menos de 4 dólares por día ^[1] ) contra riesgos específicos a cambio del pago regular de una prima proporcional a la probabilidad y el costo de los riesgos involucrados. Esta definición es exactamente la misma que se podría utilizar para el seguro regular, excepto para el mercado objetivo claramente prescrito: las personas de bajos ingresos. La población objetivo generalmente consiste en personas ignoradas por los esquemas comerciales y sociales de seguros convencionales, así como personas que no han tenido acceso previamente a productos de seguros adecuados.

Las instituciones o el conjunto de instituciones que implementan microseguros se denominan comúnmente esquema de microseguros.

Definiciones de microseguros

El microseguro es un seguro con primas bajas y límites/coberturas bajos. En esta definición, "micro" se refiere a la pequeña transacción financiera que genera cada póliza de seguro. "Producto de microseguro general significa contrato de seguro de salud, cualquier contrato que cubra las pertenencias, como, por ejemplo, cabaña, ganado o herramientas o instrumentos o cualquier contrato de accidentes personales, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo I adjunto a estas regulaciones"; y "producto de microseguro de vida" significa cualquier contrato de seguro a término con o sin devolución de prima, cualquier contrato de seguro de dotación o contrato de seguro de salud, con o sin una cláusula de beneficio por accidente, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo II adjunto a estas regulaciones como aquellos dentro de límites mínimos y máximos definidos (bajos). La Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros de la India (IRDAI) caracteriza el microseguro por las características del producto. Esto se complementa además con su definición de agentes de microseguros, aquellos designados por y que actúan en nombre de una aseguradora, para la distribución de productos de microseguros (y solo esos productos).
El microseguro es un mecanismo financiero que protege a las personas de bajos ingresos contra riesgos específicos a cambio de pagos regulares de primas proporcionales a la probabilidad y el costo del riesgo involucrado. ^[2] El autor de esta definición agrega que el microseguro no se refiere a: (i) el tamaño del portador del riesgo (algunos son pequeños e incluso informales, otros son empresas muy grandes); (ii) el alcance del riesgo (los riesgos en sí mismos no son de ninguna manera "micro" para los hogares que los experimentan); (iii) el canal de entrega: puede entregarse a través de una variedad de canales diferentes, incluidos pequeños esquemas comunitarios, cooperativas de crédito u otros tipos de instituciones de microfinanzas , pero también por enormes compañías de seguros multinacionales, etc.
El microseguro es sinónimo de mecanismos de financiación basados en la comunidad ^[3] , incluidos los fondos de salud comunitarios, las organizaciones de salud mutua, el seguro de salud rural , los fondos rotatorios de medicamentos y la participación de la comunidad en la gestión de las tarifas de los usuarios. La mayoría de los esquemas de financiación comunitaria han evolucionado en un contexto de severas limitaciones económicas, inestabilidad política y falta de buena gobernanza. La característica común de todos ellos es la participación activa de la comunidad en la recaudación de ingresos , la puesta en común , la asignación de recursos y, con frecuencia, la prestación de servicios.
El microseguro es el uso del seguro como instrumento económico a nivel "micro" (es decir, más pequeño que el nacional) de la sociedad. ^[4] Esta definición integra los enfoques anteriores en un marco conceptual integral. Se publicó por primera vez en 1999, antes de los otros tres enfoques, y se ha señalado que es el primer uso registrado del término "microseguro". ^[3] Según esta definición, las decisiones en materia de microseguros se toman dentro de cada unidad (en lugar de hacerlo lejos, a nivel de gobiernos , empresas , ONG que ofrecen apoyo en las operaciones, etc.).

El seguro funciona según el concepto de agrupación de riesgos, y lo mismo ocurre con el microseguro, independientemente de su pequeño tamaño y de sus actividades a nivel de comunidades individuales. El microseguro vincula múltiples unidades pequeñas en estructuras más grandes, creando redes que mejoran tanto las funciones de seguro (a través de agrupaciones de riesgos más amplias) como las estructuras de apoyo para una mejor gobernanza (es decir, capacitación, bancos de datos, instalaciones de investigación, acceso al reaseguro, etc.). Este mecanismo se concibe como una empresa autónoma, independiente de líneas de financiación externas permanentes, y su principal objetivo es agrupar tanto los riesgos como los recursos de grupos enteros con el fin de proporcionar protección financiera a todos los miembros contra las consecuencias financieras de los riesgos determinados mutuamente.

La última definición, por tanto, incluye las características críticas de las tres anteriores:

las transacciones son de bajo costo (y reflejan la disposición de los miembros a pagar);
los clientes son esencialmente personas de bajo patrimonio neto (pero no necesariamente uniformemente pobres);
El papel esencial de la red de unidades de microseguros es mejorar la gestión de riesgos de los miembros de todo el grupo de unidades de microseguros más allá de lo que cada uno puede hacer cuando opera como entidad independiente.

Productos de microseguros

Los microseguros, al igual que los seguros tradicionales, pueden ofrecerse para una amplia variedad de riesgos, entre los que se incluyen los riesgos de salud (enfermedad, lesión o muerte) y los riesgos de propiedad (daños o pérdidas). Existe una amplia variedad de productos de microseguros para abordar estos riesgos, entre los que se incluyen los seguros de cosechas y de ganado, que se venden cada vez más como seguros basados en índices , seguros contra robo o incendio, seguros de salud , seguros de vida a término , seguros de muerte, seguros de discapacidad y seguros contra desastres naturales.

Los microseguros han marcado una diferencia significativa en países como Mali, como describen Maxime Prud'Homme y Bakary Traoré en Innovations in Sikasso. Sin embargo, muchos países enfrentan desafíos constantes. En Bangladesh, en particular, los esquemas de microseguros de salud tienen problemas de sostenibilidad financiera e institucional, describen Syed Abdul Hamid y Jinnat Ara, pero las cosas están mejorando. Progreso en Bangladesh

Modelos de prestación de microseguros

Uno de los mayores desafíos para los microseguros es la entrega real a los clientes. Los métodos y modelos para hacerlo varían según la organización, institución y proveedor involucrado. Como afirma Dubby Mahalanobis, uno debe ser minucioso y cuidadoso al hacer pólizas, de lo contrario el microseguro podría hacer más daño que bien. Desafíos difíciles En general, hay cuatro métodos principales para ofrecer microseguros ^[2]: el modelo de agente-socio, el modelo impulsado por el proveedor, el modelo de servicio completo y el modelo basado en la comunidad. Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas.

Modelo de agente asociado : se forma una asociación entre el esquema de microseguros (el socio es una IMF) y un agente (compañías de seguros) y, en algunos casos, un proveedor de atención médica externo. El esquema de microseguros es responsable de la entrega y comercialización de productos a los clientes, mientras que el agente conserva toda la responsabilidad del diseño y el desarrollo. En este modelo, los esquemas de microseguros se benefician de un riesgo limitado, pero también se ven perjudicados por su control limitado. Micro Insurance Centre es un ejemplo de una organización que utiliza este modelo.
Modelo de servicio completo : el esquema de microseguros se encarga de todo, tanto del diseño como de la entrega de productos a los clientes, y trabaja con proveedores de atención médica externos para brindar los servicios. Este modelo tiene la ventaja de ofrecer a los esquemas de microseguros un control total, pero la desventaja de que los riesgos son mayores.
Modelo impulsado por el proveedor : el proveedor de atención médica es el esquema de microseguro y, al igual que en el modelo de servicio completo, es responsable de todas las operaciones, la prestación, el diseño y el servicio. Una vez más, existe una ventaja en la cantidad de control que se conserva, pero una desventaja en las limitaciones de los productos y servicios.
Modelo comunitario/mutuo : los asegurados o clientes están a cargo, gestionan y poseen las operaciones y trabajan con proveedores de atención médica externos para ofrecer servicios. Este modelo es ventajoso por su capacidad para diseñar y comercializar productos de manera más fácil y eficaz, pero tiene la desventaja de su pequeño tamaño y alcance de operaciones.

Sistema de microseguros

Un sistema de microseguro es un sistema que utiliza, entre otros, un mecanismo de seguro cuyos beneficiarios son (al menos en parte) personas excluidas de los sistemas formales de protección social, en particular, los trabajadores de la economía informal y sus familias. El sistema se diferencia de otros sistemas creados para brindar protección social legal a los trabajadores de la economía formal. La afiliación no es obligatoria (pero puede ser automática) y los miembros pagan, al menos en parte, las contribuciones necesarias para cubrir los beneficios.

La expresión "sistema de microseguros" designa ya sea la institución que proporciona el seguro (por ejemplo, una asociación mutua de beneficios de salud) o el conjunto de instituciones (en el caso de vínculos) que proporcionan el seguro o el servicio de seguro en sí mismo proporcionado por una institución que también maneja otras actividades (por ejemplo, una institución de microfinanzas).

La utilización del mecanismo de seguro implica:

Prepago y puesta en común de recursos: el pago anticipado periódico de contribuciones (antes de que ocurran los riesgos asegurados) que se agrupan.
Reparto de riesgos: las contribuciones agrupadas se utilizan para pagar una compensación financiera a quienes se ven afectados por riesgos predeterminados, y aquellos que no están expuestos a estos riesgos no recuperan sus contribuciones.
Garantía de cobertura: una compensación financiera por un conjunto de riesgos, de acuerdo con un paquete de beneficios predefinido.

Los esquemas de microseguros pueden cubrir diversos riesgos (salud, vida, etc.); los productos de microseguros más frecuentes son:

Microseguros de vida (y planes de ahorro para la jubilación)
Microseguros de salud (hospitalización, atención primaria de salud, maternidad, etc.)
Microseguro de invalidez
Microseguro de propiedad: activos, ganado, vivienda
Microseguro de cultivos

Dirk Reinhard ofrece una buena lista que resume la lectura pertinente sobre microseguros. Pequeños medios, impacto masivo

Microseguros y desarrollo

El microseguro se considera una herramienta útil para el desarrollo económico. Como muchas personas de bajos ingresos no tienen acceso a herramientas adecuadas de gestión de riesgos, son vulnerables a volver a caer en la pobreza en tiempos difíciles, por ejemplo, cuando muere el sustentador de la familia o cuando las elevadas facturas hospitalarias obligan a las familias a solicitar préstamos con tasas de interés elevadas. Además, el microseguro permite a las personas asumir más riesgos. Cuando los agricultores están asegurados contra una mala cosecha (resultante de la sequía), están en mejor posición para cultivar cultivos que dan altos rendimientos en años buenos y malos rendimientos en años de sequía. Sin embargo, sin el seguro, tenderán a hacer lo contrario; como tienen que salvaguardar un nivel mínimo de ingresos para ellos y sus familias, se producirán cultivos que son más resistentes a la sequía, pero que tienen un rendimiento mucho menor en buenas condiciones climáticas. ^[5]

Véase también

Referencias

^ Allen & Overy LLP (2012). "Microseguros" (PDF) . Advocates for International Development. Archivado desde el original (PDF) el 20 de diciembre de 2013. Consultado el 20 de agosto de 2013 .
^ ab Churchill C., ed. (2006). Proteger a los pobres: un compendio sobre microseguros . Ginebra: OIT.
^ ab Alexander S. Preker; Guy Carrin; David Dror; Melitta Jakab; William Hsiao; Dyna Arhin-Tenkorang (2002). "Eficacia de la financiación comunitaria de la salud para hacer frente al coste de la enfermedad". Boletín de la Organización Mundial de la Salud . 80 (2). Ginebra: OMS: 143–150. PMC 2567719 . PMID 11953793.
^ Dror, D, Jacquier Ch (1999). "Microseguros: ampliar el seguro de salud a los excluidos". Revista Internacional de Seguridad Social . 52 (1). Ginebra: AISS: 71–97. doi :10.1111/1468-246X.00034. S2CID 14716223.{{cite journal}}: CS1 maint: varios nombres: lista de autores ( enlace )
^ Dercon Stefan (2005). Riesgo, seguros y pobreza: una revisión .