Un usurero es una persona que ofrece préstamos a tasas de interés extremadamente altas , tiene condiciones estrictas de cobro y generalmente opera al margen de la ley . [1]
Debido a que los usureros operan en su mayoría de manera ilegal, no pueden esperar razonablemente poder utilizar el sistema legal para cobrar dichas deudas, por lo que a menudo recurren a hacer cumplir el pago mediante términos de chantaje y amenazas de violencia. Históricamente, muchos prestamistas oscilaban entre la actividad legal y la delictiva . En el mundo occidental reciente, los usureros han sido una característica destacada del mundo criminal .
La usura no debe confundirse con los préstamos predatorios con tasas de interés extremadamente altas, como los préstamos de día de pago o de título , [2] que a veces se consideran "usura" (o, al menos, los críticos los comparan desfavorablemente con la usura) independientemente de si es legal. [3] [4] [5] [6] [7] [ página necesaria ] [8] [ página necesaria ] Una diferencia clave entre la usura "tradicional" y los préstamos abusivos es que los prestamistas supuestamente involucrados en esta última práctica son Se espera que las personas se mantengan dentro de la ley al otorgar y cobrar préstamos y, por lo tanto, el debate sobre tales prácticas a menudo se centra en si son éticas en lugar de legales. Sin embargo, las leyes que regulan las prácticas crediticias varían tanto entre jurisdicciones (incluso en el mismo país, particularmente entre estados de los Estados Unidos ) que prácticas particulares que podrían ser técnicamente legales (aunque posiblemente poco éticas) "préstamos predatorios" en una jurisdicción podrían considerarse ilegales. "usura de préstamo" si se intenta de manera idéntica en un lugar diferente.
La regulación de los prestamistas suele ser mucho más flexible que la de los bancos. En Japón, la Ley de Control de Préstamos de Dinero exige únicamente el registro en cada prefectura . En Japón, mientras persiste la depresión que dura décadas , los bancos se muestran reacios a prestar dinero y la regulación se ha vuelto más estricta, los préstamos ilegales de dinero se han convertido en un problema social . Los prestamistas ilegales suelen cobrar intereses del 30 o 50% en 10 días (en japonés, estos se llaman "to-san" ("to" significa diez y "san" significa tres, o 10-3) o "to-go" ( 'to' significa diez y 'go' significa cinco, o 10-5), que corresponden a tipos de interés efectivos de alrededor de 1,442 millones % y 267,5 millones % anual respectivamente. Esto va en contra de la ley que fija el tipo de interés máximo en 20 % [9] Estos prestamistas suelen hacer negocios con aquellos que no pueden obtener más dinero de los bancos, préstamos de consumo legítimos o tarjetas de crédito.
El Banco Central de Irlanda fue criticado [10] por no hacer nada para proteger de los usureros a quienes tienen bajos ingresos, a los vulnerables o a quienes tienen bajos niveles de educación financiera, cuando en 2015 se supo que hasta 100.000 de los 360.000 préstamos concedidos por los prestamistas violaron la ley. [11]
La usura es una de las principales actividades de la mafia israelí . [12]
El Banco Nacional de Kazajstán ha estado luchando constantemente contra los usureros desde 2018. Por lo tanto, la tasa de interés máxima de un préstamo se limitó a no más del 100% del monto del préstamo.
En 2020, se separó del Banco Nacional de Kazajstán una agencia de regulación del mercado financiero para monitorear los derechos e intereses legítimos de los prestatarios, identificar y eliminar los problemas sistémicos del sector financiero de la economía. Se introdujo un registro estatal unificado de organizaciones de microfinanzas para legalizar a los prestamistas. [13]
Ah Long (derivado de la frase cantonesa '大耳窿' ('gran agujero para la oreja')) es un término coloquial para los usureros ilegales en Malasia y Singapur . Prestan dinero a personas que no pueden obtener préstamos de bancos u otras fuentes legales, y se dirigen principalmente a jugadores habituales. A menudo, se anuncian discretamente pegando avisos, principalmente en postes de luz y cajas de servicios públicos alrededor de un vecindario, destrozando así la propiedad pública, ya que las autoridades deben eliminar dichos anuncios. Cobran altas tasas de interés (generalmente alrededor del 40% por mes/quincena) según la Organización Voluntaria contra el Crimen, las Drogas y el Desarrollo Social [14] y frecuentemente amenazan con violencia (y la administran) hacia aquellos que no pagan a tiempo. [15] [16]
Cuando una persona no paga a tiempo, Ah Long prenderá fuego, rociará pintura, cerrará las puertas, salpicará o escribirá amenazas con pintura o marcadores en las paredes de la propiedad de esa persona como amenaza de violencia y para asustar. y tal vez avergonzar al prestatario para que pague el préstamo. [17] Un uso común de la pintura incluye los caracteres "O$P$" que significan "debe dinero, paga dinero", así como el número de unidad de los deudores. Según las autoridades de la policía local, ha habido casos en los que los prestatarios y sus familiares fueron golpeados o sus propiedades fueron dañadas o destruidas, y algunas víctimas se suicidaron. [15]
Varias organizaciones regulan el mercado de préstamos en Rusia:
En 2024, el Banco Central planea imponer requisitos más altos sobre las provisiones para pérdidas crediticias para préstamos con un valor total del 250% o más. [19]
Los usureros en Vietnam son muy comunes, especialmente en áreas de alta densidad de población y alrededores de parques industriales. Se centran en los trabajadores y jugadores pobres, anunciando sus servicios en paredes y postes eléctricos, así como en plataformas en línea como Google y Facebook. Sus operaciones varían desde casas de empeño hasta operaciones en línea a través de aplicaciones ilegales. [20] Estas operaciones no suelen estar controladas por vietnamitas, sino por vietnamitas que viven en Camboya o por operadores chinos. [21] Muchos de estos tiburones ofrecen tasas de préstamo muy altas, del 20% al 1000% mensual. Cuando el prestatario no puede pagar su deuda, los tiburones lo obligarán a solicitar más préstamos. Si el prestatario no puede pagarlos a tiempo, los tiburones utilizarán tácticas de intimidación, como enviar mensajes amenazantes al prestatario, a sus familiares y amigos. Además, algunos recurren al vandalismo y al secuestro. [22] La mayoría de los prestatarios sólo prestan cantidades relativamente pequeñas de dinero, menos de 10 millones de VNĐ, pero debido a las tasas compuestas, el prestatario finalmente tendrá que pagar mucho más de lo que pagaría con los proveedores oficiales de servicios de crédito. Hay muchos casos denunciados y la mayoría son resueltos por la policía, pero muchos siguen sin resolverse. [ no es lo suficientemente específico como para verificarlo ]
En los últimos años, el gobierno ha tratado de impedir que estos prestamistas operen y alentó a la gente a no pedirles dinero prestado. Las víctimas son en gran medida personas con poca educación y conocimientos financieros limitados. [ cita necesaria ]
La investigación realizada por el gobierno y otras agencias estima que entre 165.000 y 200.000 personas están endeudadas con usureros en el Reino Unido. La usura ilícita es tratada como un delito de alto nivel por las fuerzas del orden, debido a sus vínculos con el crimen organizado y la grave violencia involucrada. [23] Los préstamos de día de pago con altas tasas de interés son legales en muchos casos y han sido descritos como "usura de préstamo legal" (en el sentido de que el acreedor está registrado legalmente, paga impuestos y contribuciones, y puede reclamar remesas si lleva el caso a juicio; tampoco existe amenaza de daño al deudor). [24]
A finales del siglo XIX, en Estados Unidos, las bajas tasas de interés legales hacían que los préstamos pequeños no fueran rentables, y la sociedad consideraba que los préstamos pequeños eran irresponsables. Por lo tanto, los bancos y otras instituciones financieras importantes se mantuvieron alejados de los préstamos de pequeña cuantía. Sin embargo, había muchos pequeños prestamistas que ofrecían préstamos a tasas de interés rentables pero ilegalmente altas. Se presentaron como legítimos y actuaron abiertamente desde sus oficinas. Sólo buscaban clientes que tuvieran un trabajo estable y respetable, unos ingresos regulares y una reputación que proteger. Esto hizo que fuera menos probable que abandonaran el área antes de pagar su deuda y que tuvieran una razón legítima para pedir dinero prestado. Se evitaba a los jugadores, delincuentes y otros tipos de mala reputación y poco fiables. Hicieron que el prestatario completara y firmara contratos aparentemente legítimos. Aunque estos contratos no eran legalmente ejecutables, al menos eran prueba del préstamo, que el prestamista podía utilizar para chantajear al moroso . [25]
Para obligar a un moroso a pagar, el prestamista podría amenazar con emprender acciones legales. Esto fue un engaño, ya que el préstamo era ilegal. El prestamista se aprovechó de la ignorancia de la ley por parte del prestatario. Alternativamente, el prestamista recurrió a la vergüenza pública , explotando el estigma social de estar endeudado con un usurero. Pudieron quejarse ante el empleador del moroso, porque muchos empleadores despedían a los empleados que estaban endeudados, debido al riesgo de que le robaran al empleador para pagar las deudas. Pudieron enviar agentes a pararse afuera de la casa del moroso, denunciándolo en voz alta, tal vez destrozando su casa con graffitis o avisos. Ya sea por credulidad o por vergüenza, el prestatario normalmente sucumbió y pagó. [25]
Muchos clientes eran empleados de grandes empresas, como ferrocarriles u obras públicas. Las organizaciones más grandes eran más propensas a despedir a sus empleados por estar endeudados, ya que sus reglas eran más impersonales, lo que facilitaba el chantaje. Fue más fácil para los prestamistas saber qué organizaciones grandes hacían esto en lugar de recopilar información sobre la multitud de empresas más pequeñas. Las empresas más grandes tenían más seguridad laboral y mayores posibilidades de ascenso, por lo que los empleados sacrificaron más para asegurarse de no ser despedidos. El usurero también podría sobornar al pagador de una gran empresa para que le proporcione información sobre sus numerosos empleados. Los salarios y días de pago regulares simplificaron la negociación de planes de pago. [26]
El monto del préstamo y el plan de pago a menudo se adaptaban a las posibilidades del prestatario. Cuanto más pequeño era el préstamo, mayor era la tasa de interés, ya que los costos de rastrear y perseguir a un moroso (los gastos generales) eran los mismos independientemente del tamaño del préstamo. Las actitudes de los prestamistas hacia los morosos también variaron: algunos fueron indulgentes y razonables, concedieron fácilmente prórrogas y tardaron en acosar, mientras que otros, sin escrúpulos, intentaron exprimir todo lo que pudieron del prestatario (por ejemplo, imponiendo cargos por pagos atrasados). [25]
Como los préstamos salariales eran un negocio de mala reputación, los propietarios de estas empresas a menudo se escondían de la vista del público y contrataban gerentes para administrar sus oficinas indirectamente. Para evitar aún más llamar la atención, al expandir su negocio a otras ciudades, un propietario a menudo fundaba nuevas empresas con nombres diferentes en lugar de expandir su empresa existente hasta convertirla en un leviatán muy notable.
Las penas por ser un prestamista ilegal eran leves. Los préstamos ilegales eran un delito menor y la pena era la pérdida de los intereses y quizás también del principal. Pero éstas sólo se imponían si el prestatario entablaba una demanda, lo que normalmente no podía permitirse el lujo de hacer. [25]
La oposición a los prestamistas asalariados estuvo encabezada por las élites sociales, como los empresarios y las organizaciones benéficas. Se alentó a los empresarios a no despedir a los empleados que estaban endeudados con usureros para que los usureros no pudieran chantajear a sus deudores ("paga o le diremos a tu jefe que eres un holgazán y te despedirán"). Las organizaciones benéficas brindaron apoyo legal a los prestatarios en problemas. Esta lucha culminó con la redacción de la Ley Uniforme de Préstamos Pequeños, que dio origen a una nueva clase de prestamistas autorizados. La ley fue promulgada, primero en varios estados en 1917, y fue adoptada por todos, excepto un puñado de estados, a mediados del siglo XX. [27] [ página necesaria ] El estatuto modelo exigía protecciones al consumidor y limitaba la tasa de interés de los préstamos de $300 o menos al 3,5% mensual (51% anual), un nivel rentable para préstamos pequeños. Los prestamistas debían entregar al cliente copias de todos los documentos firmados. Se prohibieron los cargos adicionales, como los recargos por pagos atrasados. El prestamista ya no podría recibir un poder notarial ni una confesión de sentencia sobre un cliente. Estas leyes de concesión de licencias hicieron imposible que los prestamistas usureros se hicieran pasar por legales. Los pequeños préstamos también empezaron a ser más aceptables socialmente, y los bancos y otras instituciones más grandes empezaron a ofrecerlos también.
En las décadas de 1920 y 1930, los fiscales estadounidenses comenzaron a notar el surgimiento de una nueva generación de prestamistas ilegales que utilizaban la violencia para hacer cumplir las deudas. Las nuevas leyes sobre pequeños prestamistas habían hecho casi imposible intimidar a los clientes con un barniz de legalidad, y muchos clientes eran menos vulnerables a la vergüenza porque trabajaban por cuenta propia o ya tenían mala reputación. Por tanto, la violencia era una herramienta importante, aunque no la única. Estos usureros operaban de manera más informal que los prestamistas asalariados, lo que significaba más discreción para el prestamista y menos papeleo y burocracia para el cliente. También estaban dispuestos a atender a prestatarios de alto riesgo que los prestamistas legales no tocarían.
Sin embargo, las amenazas de violencia rara vez se cumplieron. Una posible razón es que dañar a un prestatario podría haber significado que no podría trabajar y, por lo tanto, nunca podría pagar su deuda. Muchos prestatarios habituales se dieron cuenta de que las amenazas eran en su mayoría engaños y que podían salirse con la suya con los pagos atrasados. Una consecuencia más segura era que el prestatario moroso quedaría excluido de préstamos futuros, lo que era grave para quienes dependían habitualmente de usureros. [28]
Un mercado importante para los usureros violentos eran los operadores de juegos de azar ilegales, que no podían exponerse a la ley para cobrar deudas legalmente. Cooperaron con usureros para proporcionar crédito y cobrar pagos de sus clientes. También se sirvió a ladrones y otros delincuentes, cuyas fortunas frecuentemente cambiaban, y estas conexiones también permitieron a los usureros operar como vallas. [29] Otro tipo de cliente de alto riesgo era el pequeño empresario en situación financiera desesperada que no podía calificar para un préstamo legal.
La usura violenta de préstamos estaba típicamente dirigida por sindicatos criminales, como la mafia y la mafia irlandesa . Muchos de ellos eran antiguos contrabandistas que necesitaban una nueva línea de trabajo después del fin de la prohibición del alcohol . Hacia la década de 1960, los usureros se coordinaron cada vez más y pudieron reunir información sobre los prestatarios para evaluar mejor los riesgos y garantizar que un prestatario no intentara pagar un préstamo pidiendo prestado a otro usurero. La temible reputación de la mafia o de grandes bandas similares hizo más creíble la amenaza de violencia del usurero.
Aunque la ley de reforma tenía como objetivo extinguir de hambre a los usureros, esta especie de prestamistas depredadores prosperó y evolucionó. Después de que se prohibieron los préstamos salariales a altas tasas, algunos vendedores piratas reformularon el producto como "compra de salarios". Afirmaron que no estaban otorgando préstamos sino que estaban comprando salarios futuros con descuento. Esta forma de usura proliferó durante los años 1920 y 1930, hasta que un nuevo borrador de la Ley Uniforme de Préstamos Pequeños cerró el vacío legal por el que se habían deslizado los compradores asalariados. [30] Los usureros que compran salarios continuaron operando en algunos estados del sur después de la Segunda Guerra Mundial porque la tasa de usura se fijó tan baja que las compañías de finanzas personales autorizadas no podían hacer negocios allí. [31]
El crimen organizado comenzó a ingresar al negocio de los adelantos de efectivo en la década de 1930, después de que la Ley Uniforme de Préstamos Pequeños criminalizara los préstamos con tasas altas. Los primeros informes sobre usura de préstamos por parte de la mafia surgieron en la ciudad de Nueva York en 1935, y durante 15 años, los préstamos de dinero del hampa aparentemente estuvieron restringidos a esa ciudad. [32] No hay ningún registro de operaciones de " jugo " de sindicatos en Chicago, por ejemplo, hasta la década de 1950.
Al principio, la usura del hampa era un pequeño negocio de préstamos que atendía a las mismas poblaciones atendidas por los prestamistas y compradores asalariados. Aquellos que recurrieron a los prestamistas piratas no pudieron obtener crédito en las empresas autorizadas porque sus ingresos eran demasiado bajos o se los consideraba de bajo riesgo. Las empresas que operaban dentro del límite de la usura rechazaron aproximadamente la mitad de todos los solicitantes y tendieron a otorgar préstamos mayores a hombres casados con empleos estables e ingresos decentes.
Aquellos que no pudieron obtener un préstamo legal al 36% o 42% anual podrían obtener un adelanto en efectivo de un mafioso a la tasa actual del 10% o 20% semanal para préstamos pequeños. Como los préstamos de la mafia no solían estar garantizados con instrumentos legales, los deudores ofrecían sus cuerpos como garantía. [33]
En su fase inicial, una gran fracción de la usura mafiosa consistía en préstamos de día de pago . Muchos de los clientes eran oficinistas y obreros de fábrica. El fondo de préstamo para estas operaciones procedía de las ganancias del negocio de los números y era distribuido por los jefes superiores a los usureros de los niveles inferiores a una tasa del 1% o 2% por semana. La película de serie B de 1952 Loan Shark , protagonizada por George Raft , ofrece una visión de los préstamos de día de pago de la mafia. El paseo marítimo de Brooklyn fue otro lugar donde se realizaron extensas operaciones de anticipos de día de pago en el hampa a mediados de siglo.
Con el tiempo, los usureros de la mafia se alejaron de estos negocios intensivos en mano de obra . En la década de 1960, la clientela preferida eran las pequeñas y medianas empresas. Los clientes comerciales tenían la ventaja de poseer activos que podían ser embargados en caso de incumplimiento o utilizados para cometer fraude o lavar dinero. Los jugadores eran otro mercado lucrativo, al igual que otros delincuentes que necesitaban financiación para sus operaciones. En la década de 1970, las operaciones de préstamos salariales de la mafia parecían haberse extinguido en Estados Unidos. [34]
En su apogeo en la década de 1960, se estimaba que la usura del hampa era la segunda franquicia más lucrativa del crimen organizado en los Estados Unidos después del juego ilegal . Los periódicos de la década de 1960 estaban llenos de historias sensacionalistas de deudores golpeados, acosados y, en ocasiones, asesinados por usureros de la mafia. Sin embargo, estudios cuidadosos del negocio han planteado dudas sobre la frecuencia con la que se empleó la violencia en la práctica. Las relaciones entre acreedor y deudor podían ser amistosas, incluso cuando el " vig " o "jugo" era exorbitante, porque cada uno necesitaba al otro. Agentes del FBI en una ciudad entrevistaron a 115 clientes de un negocio de préstamos de la mafia, pero sólo encontraron a un deudor que había sido amenazado. Ninguno había sido golpeado. [35]
El crimen organizado nunca ha tenido el monopolio de los préstamos en el mercado negro . Muchos prestamistas de bolsillo operaban fuera de la jurisdicción del crimen organizado, cobrando tasas de interés usurarias por adelantos en efectivo. Estas redes informales de crédito rara vez llamaron la atención de las autoridades, pero florecieron en poblaciones que no eran atendidas por prestamistas autorizados. Incluso hoy, tras el auge de los préstamos corporativos a corto plazo en Estados Unidos, los usureros sin licencia siguen operando en enclaves de inmigrantes y barrios de bajos ingresos. Prestan dinero a personas que trabajan en el sector informal o que son consideradas demasiado riesgosas incluso por los acreedores que cobran cheques. Algunos golpean a los morosos mientras que otros se apoderan de sus activos. Sus tasas van del 10% al 20% por semana, al igual que los usureros de la mafia de antaño. [36]
En Estados Unidos, hay prestamistas autorizados para atender a prestatarios que no pueden calificar para préstamos estándar de fuentes convencionales. Estos prestamistas más pequeños y no estándar a menudo operan en efectivo, mientras que los prestamistas tradicionales operan cada vez más sólo electrónicamente y no atienden a prestatarios que no tienen cuentas bancarias. Términos como préstamos de alto riesgo , [37] "crédito al consumo no estándar" [ cita requerida ] y préstamos de día de pago se utilizan a menudo en relación con este tipo de financiación al consumo . La disponibilidad de estos servicios ha hecho que los usureros ilegales y explotadores sean cada vez más raros, pero estos prestamistas legales también han sido acusados de comportarse de manera explotadora. Por ejemplo, las operaciones de préstamos de día de pago han sido criticadas por cobrar "cargos de servicio" inflados por sus servicios de cobrar un "anticipo de día de pago", en realidad un préstamo a corto plazo (no más de una o dos semanas) cuyos cargos pueden ser de 3– 5% del monto principal. Al afirmar que se está cobrando por el "servicio" de cobrar un cheque de pago, en lugar de simplemente cobrar intereses por un préstamo a corto plazo, se pueden eludir de manera efectiva las leyes que regulan estrictamente los costos de los préstamos de dinero.
Las empresas con licencia de anticipos de día de pago, que prestan dinero a altas tasas de interés con la garantía de un cheque posfechado, a menudo son descritas por sus críticos como usureros debido a las altas tasas de interés que atrapan a los deudores, evitando préstamos ilegales y prácticas de cobro violentas. El préstamo de día de pago actual es un primo cercano del préstamo de salario de principios del siglo XX, producto al que originalmente se aplicó el epíteto de "tiburón", pero que ahora está legalizado en algunos estados.
Una comparación realizada en 2001 entre las tasas de interés de los préstamos a corto plazo cobradas por el sindicato del crimen organizado Chicago Outfit y los prestamistas de día de pago en California reveló que, dependiendo de cuándo el prestatario devolvía un préstamo de día de pago (generalmente entre 1 y 14 días), la tasa de interés cobrada por un préstamo de día de pago podría ser considerablemente más alto que la tasa de interés de un préstamo similar otorgado por el sindicato del crimen organizado. [38] Sin embargo, las prácticas de cobro violentas del crimen organizado pueden garantizar una tasa más baja de préstamos impagos. La ausencia de impuestos reduce aún más el costo del préstamo en este caso.
Mark H. Haller; John V. Alviti (abril de 1977). "Aprovechamiento de préstamos en ciudades estadounidenses: análisis histórico de una empresa marginal". La revista estadounidense de historia jurídica . Prensa de la Universidad de Oxford. 21 (2): 125-156. doi :10.2307/845211. JSTOR 845211.
Los usureros pueden evocar una imagen de tipos duros con sombreros de fieltro que buscan obtener ganancias de personas desesperadas en situaciones financieras desesperadas, pero en realidad, los prestamistas que adelantan pequeñas sumas de efectivo a altas tasas de interés hasta el día de pago existían mucho antes de que el crimen organizado entrara en el mercado. comercio. Hoy en día, las empresas que llenan este nicho en el mercado crediticio prefieren el nombre de "prestamistas de día de pago" en lugar de usureros, pero la mayoría de las grandes ciudades siguen siendo un foco de préstamos usureros, y los paisajes están salpicados de sus atractivas fachadas de tiendas de colores brillantes. A pesar de su nombre más respetable, estos prestamistas predatorios han resistido la regulación, la prohibición y el ascenso y caída de la mafia desde finales del siglo XIX.