Un cheque de caja (o cheque de caja , orden de caja , cheque oficial ) es un cheque garantizado por un banco, girado con fondos propios del banco y firmado por un empleado del banco. [1] Los cheques de caja se tratan como fondos garantizados porque el banco, y no el comprador, es a la vez el girado y el librador y es responsable de pagar el importe. Por lo general, se requieren para transacciones de bienes raíces y corretaje.
Los cheques de caja genuinos depositados en una cuenta bancaria generalmente se liquidan al día siguiente. El cliente puede solicitar "disponibilidad al día siguiente" al depositar personalmente un cheque de caja, con un comprobante de depósito especial.
Cuando los cheques de caja tardaban semanas en ser liquidados en los bancos, a menudo eran falsificados en esquemas de fraude. El destinatario del cheque lo depositaría en su cuenta y retiraría los fondos cuando estuvieran disponibles al día siguiente, suponiendo que fuera legítimo. Es posible que no se informe al banco que el cheque era fraudulento hasta, quizás, semanas después de que el cliente haya retirado los fondos puestos a disposición por el depósito fraudulento, momento en el cual el cliente sería legalmente responsable del efectivo ya retirado. [2] Sin embargo, con la introducción del Cheque 21 , esto es mucho menos común ya que los cheques se liquidan dentro de las 48 horas. [3]
Cuando un cliente solicita a un banco un cheque de caja, el banco debita el monto de la cuenta del cliente inmediatamente, o recibe el monto del cheque en efectivo, y asume la responsabilidad de cubrir el cheque de caja. Esto contrasta con un cheque personal , en el que el banco no debita el importe de la cuenta del cliente hasta que el destinatario deposita o cobra el cheque.
No es lo mismo un cheque de caja que un cheque de cajero , también conocido como giro bancario, que es un cheque entregado a un cliente, girado por el banco (el librador), y girado a través de otro banco o pagadero a través o en un banco ( el librado). [4]
Un cheque de caja también es diferente de un cheque certificado , que es un cheque personal emitido por el cliente y girado contra la cuenta del cliente, en el cual el banco certifica que la firma es genuina y que el cliente tiene fondos suficientes en la cuenta para cubrir el controlar. [5]
Además, un cheque de caja no debe confundirse con un cheque de ventanilla , que es un cheque no personalizado proporcionado por el banco para comodidad de un cliente que realiza retiros o pagos, pero no está garantizado y es funcionalmente equivalente a un cheque personal. [6]
Los cheques de caja incluyen el nombre del banco emisor en un lugar destacado, generalmente en la esquina superior izquierda o en el centro superior del cheque. Además, generalmente se producen con características de seguridad mejoradas, que incluyen marcas de agua , hilo de seguridad , tinta que cambia de color y papel bond especial. Están diseñados para disminuir la vulnerabilidad a los artículos falsificados. Para ser reconocido como cheque de caja, se deben incluir palabras en ese sentido en un lugar destacado en el frente del artículo. [7]
El nombre del beneficiario , el monto escrito y numérico que se entregará, la información del remitente y otra información de seguimiento (como la sucursal de emisión) están impresos en el frente del cheque. El cheque generalmente está firmado por uno o dos empleados o funcionarios del banco ; sin embargo, algunos bancos emiten cheques de caja con una firma facsímil del director ejecutivo del banco u otro alto funcionario.
Algunos bancos subcontratan el mantenimiento de sus cuentas de cheques de caja y la emisión de cheques. Un contratista líder es Integrated Payment Systems, que emite cheques de caja y coordina el canje de los artículos para muchos bancos, además de emitir giros postales y otros instrumentos de pago. En teoría, los cheques emitidos por una institución financiera pero girados contra otra institución, como suele ocurrir con las cooperativas de crédito , son cheques de cajero .
Debido a un aumento de las actividades fraudulentas, a partir de 2006 muchos bancos han insistido en esperar a que un cheque de caja sea liquidado por la institución de origen antes de poner los fondos a disposición para su retiro. Por tanto, los cheques personales tienen la misma utilidad en tales transacciones. [8]
En los Estados Unidos, según el artículo 3 del Código Comercial Uniforme , un cheque de caja tiene eficacia como nota del banco emisor. Además, de acuerdo con el Reglamento CC (Reg CC) de la Reserva Federal , los cheques de caja se reconocen como "fondos garantizados" y los montos inferiores a $5,000 no están sujetos a retención de depósito (excepto en el caso de cuentas nuevas). La duración de la retención varía (de 2 días a 2 semanas) según el banco. No está claro cuánto tiempo puede pasar antes de que un banco pueda ser considerado responsable de aceptar un cheque de caja sin fondos. [9]
En Canadá , los giros bancarios tienen el mismo peso legal que los cheques estándar, pero se brindan como un servicio a los clientes como instrumento de pago con fondos garantizados. Los giros (o giros postales, según la institución emisora) suelen tener mejores características de seguridad que los cheques estándar y, como tales, suelen ser los preferidos cuando al receptor le preocupa recibir instrumentos de pago fraudulentos. Sin embargo, los giros bancarios también pueden estar sujetos a falsificación y, como tales, las instituciones depositantes pueden conservarlos o verificarlos de acuerdo con su política de retención de fondos, antes de brindar acceso a los fondos. [10]
En Canadá, el término giro postal se utiliza de manera no uniforme: algunas instituciones ofrecen giros postales y giros bancarios según el monto, mientras que otras solo ofrecen uno u otro por cualquier monto. Generalmente, los giros bancarios y los giros postales se tratan de la misma manera con respecto a los fondos garantizados y las políticas de retención. [11]
En muchos países, los giros postales son una alternativa popular a los cheques de caja y se consideran más seguros que los cheques bancarios personales. Sin embargo, en los Estados Unidos, generalmente no se reconocen como "fondos garantizados" según la Reg CC [9].
Debido a los requisitos regulatorios estadounidenses asociados con la Ley Patriota y la Ley de Secreto Bancario debido a las preocupaciones actualizadas sobre el lavado de dinero , la mayoría de las empresas de seguros y corretaje ya no aceptarán giros postales como pago de primas de seguros o como depósitos en cuentas de corretaje.
Se han utilizado giros postales y cheques de caja falsificados en ciertas estafas para robar a quienes venden sus productos en línea en sitios como eBay y Craigslist . [8]
La estafa de cheques de caja falsificados es un esquema en el que a la víctima se le envía un cheque de caja o un giro postal para el pago de un artículo a la venta en Internet. Cuando el giro postal se lleva al banco, es posible que no se detecte como falso durante 10 días hábiles o más, pero el banco depositará el dinero en la cuenta y declarará que ha sido "verificado" o que está "limpio" en aproximadamente 24 horas. Esto le da a la víctima una falsa sensación de seguridad de que el giro postal era real, por lo que continúa con la transacción. Cuando el banco finalmente descubre que el giro postal es falso y revierte el crédito en la cuenta muchos días después, el cliente generalmente ya habrá enviado el artículo por correo. En muchos casos el "cheque" o "giro postal" es por más del monto adeudado, y se pide a la víctima que reembolse la diferencia en efectivo. [12] [2]