El seguro de propiedad brinda protección contra la mayoría de los riesgos a la propiedad , como incendio, robo y algunos daños climáticos. Esto incluye formas especializadas de seguro, como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones , seguro contra terremotos , seguro de hogar o seguro de calderas . La propiedad se asegura de dos formas principales: riesgos abiertos y riesgos nombrados.
Los riesgos abiertos cubren todas las causas de pérdida no específicamente excluidas en la póliza. Las exclusiones comunes de las pólizas de riesgo abierto incluyen daños resultantes de terremotos , inundaciones , incidentes nucleares , actos de terrorismo y guerras. Los peligros nombrados requieren que la causa real de la pérdida figure en la póliza para que se proporcione el seguro. Los peligros con nombre más comunes incluyen eventos que causan daños como incendios, rayos , explosiones, ataques cibernéticos y robos.
El origen del seguro de propiedad se remonta al Gran Incendio de Londres , que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los devastadores efectos del incendio convirtieron el desarrollo de los seguros "de una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión reflejado en la inclusión por parte de Sir Christopher Wren de un sitio para 'la Oficina de Seguros' en su nuevo plan para Londres en 1667". [1] Varios intentos de planes de seguros contra incendios fracasaron, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados fundaron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de Seguros para Casas", en la parte trasera de la Royal Exchange para asegurar ladrillos y casas de estructura. Inicialmente, la Oficina de Seguros de Barbon aseguró 5.000 viviendas. [2]
A raíz de esta primera empresa exitosa, se fundaron muchas empresas similares en las décadas siguientes. Inicialmente, cada compañía contaba con su propio cuerpo de bomberos para prevenir y minimizar los daños causados por incendios en las propiedades aseguradas por ellas. También comenzaron a emitir ' marcas de seguro contra incendios ' a sus clientes; estos se exhibirían de manera destacada encima de la puerta principal de la propiedad para ayudar a una identificación positiva. Una de esas empresas notables fue Hand in Hand Fire & Life Insurance Society , fundada en 1696 en Tom's Coffee House en St Martin's Lane en Londres . [3]
La primera compañía de seguros de propiedad que aún existe se fundó en 1710 como Sun Fire Office y ahora, gracias a numerosas fusiones y adquisiciones, es RSA Insurance Group . [4]
En la América colonial , Benjamín Franklin ayudó a popularizar y normalizar la práctica de los seguros, en particular los seguros de propiedad para repartir el riesgo de pérdida por incendio, en forma de seguro perpetuo . En 1752, fundó la Contribución de Filadelfia para el seguro de casas contra pérdidas por incendio . La empresa de Franklin se negó a asegurar determinados edificios, como las casas de madera, donde el riesgo de incendio era demasiado grande.
Hay tres tipos de cobertura de seguro. La cobertura de costo de reemplazo paga el costo de reparar o reemplazar la propiedad con el mismo tipo y calidad, independientemente de la depreciación o apreciación. Las primas para este tipo de cobertura se basan en los valores del costo de reposición y no en el valor real en efectivo. [5] La cobertura del valor real en efectivo cubre el costo de reposición menos la depreciación . [6] El costo de reemplazo extendido pagará por encima del límite de cobertura si los costos de construcción han aumentado. Por lo general, esto no excederá el 25% del límite. Al obtener una póliza de seguro, el límite es el monto máximo de beneficio que pagará la compañía de seguros por una determinada situación o suceso. Los límites también incluyen las edades inferiores o superiores a las que una compañía de seguros no emitirá una nueva póliza ni continuará con una póliza. [7]
Esta cantidad deberá fluctuar si el costo de reemplazar viviendas en un vecindario aumenta; el monto debe estar en sintonía con el valor real de reconstrucción de la vivienda. En caso de incendio, el reemplazo del contenido del hogar se tabula como un porcentaje del valor de la vivienda. En el caso de artículos de alto valor, la compañía de seguros puede solicitar cubrir específicamente estos artículos por separado del resto del contenido del hogar. Una última opción de cobertura es incluir arreglos de vivienda alternativos en una póliza. Si los daños a la propiedad causados por una pérdida cubierta impiden que una persona viva en su hogar, las pólizas pueden pagar los gastos de arreglos de vivienda alternativos (por ejemplo, costos de hoteles y restaurantes) durante un período de tiempo específico para compensar la "pérdida de uso" de la casa hasta que los propietarios puedan regresar. El límite de gastos de subsistencia adicionales puede variar, pero normalmente se establece en hasta el 20% del límite de cobertura de vivienda. Los propietarios deben hablar con su compañía de seguros para obtener asesoramiento sobre la cobertura adecuada y determinar qué tipo de límite puede ser apropiado. [8]
Tras los ataques del 11 de septiembre , un jurado deliberó sobre los pagos de seguros por la destrucción del World Trade Center . El arrendatario Larry A. Silverstein solicitó más de 7 mil millones de dólares en dinero del seguro; Argumentó que habían ocurrido dos ataques en el WTC. Sus aseguradoras, incluidas Chubb Corp. y Swiss Reinsurance Co., afirmaron que el ataque "coordinado" contó como un evento único. En diciembre de 2004, el jurado federal llegó a una decisión de compromiso. [9]
En mayo de 2007, el gobernador de Nueva York, Eliot Spitzer, anunció que se pondrían a disposición más de 4.500 millones de dólares para reconstruir el complejo WTC de 16 acres (65.000 m 2 ) como parte de un importante acuerdo de reclamaciones de seguros. [10]
A raíz del huracán Katrina , varios miles de propietarios presentaron demandas contra sus compañías de seguros acusándolas de mala fe y de no ajustar adecuada y rápidamente sus reclamaciones. [11]
El 24 de junio de 2009, el gobernador de Florida, Charlie Crist, vetó la Ley de Elección del Consumidor (HB 1171). El proyecto de ley habría superado la regulación estatal y habría permitido a las compañías de seguros más grandes de Florida establecer sus propias tarifas. [12]
Al comentar sobre la retirada de State Farm de Florida, Ted Corless, un abogado de seguros de propiedad que ha representado a grandes compañías de seguros como Nationwide , señaló "que los propietarios realmente tendrán que cuidar de sí mismos". [13] Cinco días después de que Crist vetó la Ley de Elección del Consumidor, Corless defendió la desregulación de los seguros de propiedad señalando que "si las compañías de seguros de primera línea quisieran sacarse del mercado con un precio", entonces cerrarían. Acusó a Crist de tomar decisiones en nombre de los consumidores, sin proteger su derecho a elegir. En 2006, la prima de seguro anual promedio de Florida era de $1,386 para un propietario de vivienda, una de las más altas del país. [14]
En mayo de 2022, los legisladores de Florida aprobaron soluciones rápidas a la crisis de seguros de propiedad del estado, pero los críticos dicen que el plan presta poca atención a la creciente amenaza del cambio climático. [15] El gobernador Ron DeSantis firmó una legislación bipartidista que implementa las reformas de seguros de propiedad más importantes y completas que Florida ha visto en décadas para brindar alivio a corto y largo plazo a los floridanos para combatir los crecientes costos de los seguros. [dieciséis]
El negocio de seguros contra incendios en la India se rige por la Tarifa contra incendios de toda la India que establece los términos de cobertura, las tarifas de las primas y las condiciones de la póliza contra incendios. La póliza de seguro contra incendios ha pasado a denominarse "Póliza Estándar contra incendios y riesgos especiales".
La póliza estándar contra incendios y riesgos especiales (SFSP) [17] es un tipo de producto de seguro tradicional que está especialmente diseñado para proteger su propiedad y sus artículos de los desafortunados accidentes imprevistos causados por incendios y peligros relacionados. Con múltiples extensiones, esta póliza no solo mantiene su propiedad segura sino que también reduce el alcance de la pérdida o daño que pueda sufrir causando una enorme carga financiera y, por lo tanto, le brinda alivio de dicha ansiedad. Los riesgos cubiertos son los siguientes:
Están cubiertas las siguientes causas de pérdida:
Quedan excluidos de la cobertura del seguro:
Siniestros En caso de siniestro por incendio cubierto por la póliza de seguro contra incendios, el asegurado deberá comunicarlo inmediatamente a la compañía aseguradora. Dentro de los 15 días siguientes a la ocurrencia de dicho siniestro el asegurado deberá presentar una reclamación por escrito indicando el detalle de los daños y sus valores estimados. También se deben declarar los detalles de otros seguros sobre la misma propiedad.
Varios:
Medios relacionados con seguros de propiedad en Wikimedia Commons