Una tarjeta de valor almacenado ( SVC ) o tarjeta de efectivo es una tarjeta de pago con un valor monetario almacenado en la propia tarjeta, no en una cuenta externa mantenida por una institución financiera. Esto significa que las terminales de cobro de pagos no requieren acceso a la red, ya que los fondos se pueden retirar y depositar directamente desde la tarjeta. Al igual que el efectivo , las tarjetas de pago se pueden utilizar de forma anónima, ya que la persona que posee la tarjeta puede utilizar los fondos. Son un desarrollo electrónico de las monedas token y se utilizan normalmente en sistemas de pago de bajo valor o donde el acceso a la red es difícil o costoso de implementar, como en máquinas de aparcamiento, sistemas de transporte público y sistemas de pago cerrados en lugares como barcos.
Las tarjetas de valor almacenado se diferencian de las tarjetas de débito , en las que el dinero se deposita en el emisor , y de las tarjetas de crédito , que están sujetas a límites de crédito establecidos por el emisor y están conectadas a cuentas en instituciones financieras. [1] Otra diferencia entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de débito y crédito es que las tarjetas de débito y crédito suelen emitirse a nombre de titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado pueden ser anónimas, como en el caso de las tarjetas de regalo . Las tarjetas de valor almacenado son tarjetas de dinero prepago y pueden desecharse cuando se usa el valor, o el valor de la tarjeta puede recargarse, como en el caso de las tarjetas de llamadas telefónicas o cuando se usan como tarjeta de tarifa .
El término circuito cerrado significa que los fondos y/o datos se almacenan físicamente en el token o la tarjeta en forma de datos codificados en binario. Esto es diferente de las tarjetas de pago, donde los datos se mantienen en las computadoras del emisor de la tarjeta. Al igual que las tarjetas de pago, se puede acceder al valor utilizando una banda magnética , un chip o una identificación por radiofrecuencia (RFID) incrustada en la tarjeta; o ingresando un número de código, impreso en la tarjeta, en un teléfono u otro teclado numérico . [2]
No existe un nombre común para las tarjetas de prepago, que son específicas de cada país o empresa. Entre los nombres de las tarjetas de prepago se incluyen APPH en EE. UU., Mondex en Canadá, Chipknip en los Países Bajos, Geldkarte en Alemania, Quick en Austria, Moneo en Francia, Proton en Bélgica, Carta prepagata ("Tarjeta prepaga") en Italia, tarjetas FeliCa como Suica en Japón, China T-Union en China continental, EZ-Link y NETS (CashCard y FlashPay ) en Singapur, Papara Card en Turquía, Octopus card en Hong Kong, SUBE card en Argentina, T-Cash en Filipinas y Touch 'n Go y MyRapid Card en Malasia.
El Departamento del Tesoro de los EE. UU. administra tres programas de tarjetas de valor almacenado: EZpay, EagleCash y Navy Cash. Las tarjetas de valor almacenado no gubernamentales incluyen Aramark GuestExpress, Compass Zipthru y Freedompay FreetoGo.
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Las tarjetas de valor almacenado se utilizan con mayor frecuencia para transacciones de bajo valor, como tarjetas de transporte público , tarjetas de llamadas telefónicas prepagas , cafeterías o para micropagos en tiendas o máquinas expendedoras. También tienen una ventaja sobre la mayoría de las demás tarjetas de pago, ya que al realizar, por ejemplo, una compra, no se necesitan instalaciones de telecomunicaciones, lo que puede ser importante en situaciones en las que la disponibilidad o fiabilidad de estas instalaciones es incierta o costosa, especialmente para transacciones de bajo valor. Una ventaja para el comerciante es que no se incurre en comisiones por transacciones bancarias, ya que la transacción se procesa fuera de línea y no es necesario que haya una referencia al banco para su procesamiento. Una limitación es que estas tarjetas no se pueden utilizar para transacciones en línea, por teléfono, pedidos por correo y otras " transacciones sin tarjeta presente ".
La Geldkarte alemana y la tarjeta Quick austriaca también se pueden utilizar para validar la edad de un cliente en las máquinas expendedoras de cigarrillos .
Las aplicaciones típicas de las tarjetas prepagas específicas de una organización o de una industria incluyen tarjetas de nómina , tarjetas de reembolso , tarjetas de regalo , tarjetas de cafetería y tarjetas de viaje , así como planes de salud con sede en los EE. UU., como las tarjetas HSA . Las tarjetas EZpay, EagleCash y Navy Cash son utilizadas por el ejército de los EE. UU. como alternativas electrónicas al efectivo en áreas caracterizadas por un acceso difícil y una infraestructura bancaria o de telecomunicaciones limitada.
Las tarjetas de valor almacenado pueden ahorrar a las organizaciones una cantidad considerable de dinero si los clientes agregan una gran suma de fondos de una sola vez a la tarjeta y luego pagan una tarifa de transacción más baja por cada uso de la tarjeta en compras más pequeñas. [3]
Las tarjetas prepago de sistema cerrado son tarjetas emitidas por un comerciante y solo se pueden canjear por compras realizadas en el comercio. Suelen tener un importe fijo y se conocen comúnmente como tarjetas de regalo de comerciante o tarjetas de tienda. Estas tarjetas suelen comprarse para regalar y están sustituyendo cada vez más a los certificados de regalo tradicionales en papel.
En general, existen pocas leyes que regulen este tipo de tarjetas, o ninguna. Los emisores o vendedores de tarjetas no están obligados a obtener una licencia. Las tarjetas prepago de sistema cerrado no están sujetas a la Ley USA PATRIOT , ya que, por lo general, no pueden identificar a un cliente.
Como deudas contraídas con los consumidores que adquirieron la tarjeta, estas compras permanecen en los libros del comerciante como un pasivo en lugar de un activo. En consecuencia, los certificados de regalo y las tarjetas de regalo de los comerciantes han quedado sujetos a las leyes estatales de reversión de bienes o de abandono de bienes (APL). Sin embargo, la aparición de tarjetas prepago de sistema cerrado ha desdibujado la aplicabilidad de la APL. Carolina del Norte e Illinois han excluido este tipo de tarjetas de la APL siempre que la tarjeta no tenga fecha de vencimiento o un cargo por servicio. Maine y Virginia exigen que el emisor pague al estado cuando las tarjetas se abandonan. En Connecticut, el emisor debe identificar la residencia del propietario de la tarjeta de regalo. Dado que la mayoría de las tarjetas de regalo de los comerciantes son anónimas, se considera que la residencia del propietario de la tarjeta es la oficina del tesorero del estado.
Actualmente, ninguna ley obliga a los comerciantes a reembolsar las tarjetas perdidas o robadas. La posibilidad de un reembolso se especifica en el contrato de titular de la tarjeta del emisor. Además, la mayoría de las tarjetas de sistema cerrado no se pueden canjear por dinero en efectivo. Cuando un titular de tarjeta canjea todo el dinero de la tarjeta, salvo una parte insignificante, por una mercancía, esa cantidad generalmente se pierde y es una ganancia inesperada para el comerciante emisor. El comerciante también obtiene una ganancia inesperada si una tarjeta tiene una fecha de vencimiento y el titular de la tarjeta no utiliza el valor total antes de esa fecha. Además, el comerciante puede utilizar el valor sin intereses hasta que lo canjee.
Las tarjetas prepago de sistema semicerrado son similares a las tarjetas prepago de sistema cerrado. Sin embargo, los titulares de tarjetas pueden canjear las tarjetas en varios comercios dentro de un área geográfica. Este tipo de tarjetas son emitidas por un tercero, en lugar del minorista que acepta la tarjeta. Algunos ejemplos son las tarjetas universitarias y las tarjetas de regalo de centros comerciales. Las leyes que rigen este tipo de tarjetas no están claras. Según el estado, el emisor puede o no estar obligado a tener una licencia de transmisión de dinero u otra licencia similar. Además del Distrito de Columbia, los estados de EE. UU. que requieren una licencia incluyen Connecticut, Florida, Illinois, Iowa, Luisiana, Maryland, Minnesota, Misisipi, Carolina del Norte, Oregón, Texas, Vermont, Virginia, Virginia Occidental, Washington y Wyoming. Tenga en cuenta que estos estados exigen explícitamente una licencia para los emisores de tarjetas. Otros estados pueden tener leyes de licencias más sutiles. Según la sección 1960 del título 18 del Código de los Estados Unidos, es un delito que un emisor lleve a cabo un negocio de transmisión de dinero sin una licencia. Los titulares de tarjetas generalmente sufren los mismos problemas que los titulares de tarjetas de sistema cerrado. No está claro si los Capítulos 7 y 11 del Código de Quiebras son aplicables a este tipo de tarjetas.
Es común que los países impongan límites a la cantidad de dinero que se puede sacar o traer de un país. Sin embargo, estos límites generalmente no se aplican al dinero que sale de un país en formas distintas al efectivo, como las tarjetas de valor almacenado. Existe la preocupación de que las tarjetas de valor almacenado puedan usarse para el lavado de dinero , es decir, para trasladar fondos al exterior derivados de actividades delictivas como el tráfico de drogas . Hay informes de que los cárteles de la droga mexicanos usan estas tarjetas para transferir dinero a través de las fronteras. [4]
Por ejemplo, en los Estados Unidos , es legal que cualquier persona entre o salga del país con dinero almacenado en tarjetas y (a diferencia del efectivo en grandes cantidades) no tiene que ser reportado a la aduana ni a ninguna otra autoridad. Algunos miembros del Congreso de los Estados Unidos están considerando la creación de leyes que requerirían que los viajeros que crucen, ingresen o salgan del país reporten estas tarjetas. [5] La Red de Control de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos ha publicado un aviso de propuesta de reglamentación sobre tarjetas de valor almacenado en la edición del 28 de junio de 2010 del Registro Federal . Las reglas propuestas requerirían que los vendedores de tarjetas prepagas se registren con el gobierno y mantengan registros de las transacciones y los clientes. [6] [ necesita actualización ]