Una tarjeta de débito disociada es una tarjeta de débito en los EE. UU. que no es emitida por ninguna institución financiera minorista en particular , como un banco o una cooperativa de crédito , ni está vinculada a ella . Esto se basa en la capacidad del sistema de pago de la red ACH de EE. UU . de realizar un pago electrónico desde cualquier banco o cooperativa de crédito sin necesidad de utilizar una tarjeta emitida por el banco o la cooperativa de crédito. Un tercero, como un minorista, puede crear una tarjeta de débito disociada que utilizará este sistema para realizar un pago desde la cuenta corriente del cliente . Pueden hacerlo como parte de un programa de fidelización o para reducir sus propios costos de procesamiento de tarjetas de débito. [1]
En mayo de 2007, Capital One comenzó un experimento de un año con una tarjeta de débito desacoplada. [2] Esta tarjeta era novedosa porque antes de este lanzamiento, una tarjeta de débito siempre estaba vinculada a una institución financiera tradicional. La tarjeta desacoplada de la marca MasterCard de Capital One no requería que se abriera una cuenta en una institución financiera minorista y se realizó en asociación con la cadena de supermercados Ukrops , con sede en la ciudad natal de Capital One, Richmond , Virginia . La tarjeta también estaba vinculada a un programa de recompensas ofrecido por Ukrops. El experimento de un año finalizó en mayo de 2008, [3] y fue seguido por un lanzamiento nacional de su propia versión de una tarjeta de débito desacoplada vinculada a su propio programa de recompensas. [4]
El débito desacoplado atrajo la atención de la industria de servicios financieros en mayo de 2007, cuando Capital One anunció que iba a añadir un producto de tarjeta de débito desacoplada. En ese momento, Capital One no ofrecía cuentas corrientes, solo tarjetas de crédito, y esta era una estrategia para ofrecer una tarjeta de débito sin poseer realmente la relación de cuenta corriente. El piloto de un año finalizó sin que Capital One citara razones específicas, lo que dejó a la industria solo con especulaciones sobre el motivo.
En la actualidad, las tarjetas de débito disociadas suelen ser emitidas y comercializadas por minoristas sin ninguna asociación con una red nacional como Visa, MasterCard o Amex. El minorista tiene control total sobre la emisión de las tarjetas a sus clientes y el procesamiento del pago. Por definición, las tarjetas de débito disociadas se procesan a través del Sistema ACH de la Reserva Federal como mecanismo para llegar a la cuenta corriente de un consumidor como débito a su cuenta por su compra. El lado de pago del producto funciona como un cheque electrónico, pero el producto es más que una simple tarjeta de pago.
Cuando la Enmienda Durbin se convirtió en ley en octubre de 2011, surgieron nuevas especulaciones sobre la posibilidad de que se tratara del fin de la tarjeta de débito desacoplada. En ese momento, solo había dos empresas principales que ofrecían esta modalidad: Tempo y la Asociación Nacional de Tarjetas de Pago. De hecho, Tempo cerró sus puertas poco después de la implementación de la Enmienda Durbin, mientras que la Asociación Nacional de Tarjetas de Pago (NPCA, por sus siglas en inglés) no lo hizo y sigue prosperando hoy en 2013.
La razón por la que uno sobrevivió a Durbin y el otro no se debe a las diferencias en sus modelos de negocios y estructuras de programas. Tempo tenía un modelo de producto vinculado a Discover y aceptaba débito con firma, lo que dio como resultado un modelo de precios y un perfil de riesgo que ya no serían atractivos para los minoristas bajo el régimen de Durbin.
La Asociación Nacional de Tarjetas de Pago tiene un modelo de precios diferente: generalmente, un precio fijo por transacción de 0,15 dólares que los minoristas pagan en concepto de comisiones de procesamiento, que sigue siendo muy competitivo incluso bajo la regulación de Durbin. La empresa también tiene una propuesta de valor bien articulada y fácil de entender para los minoristas:
Los minoristas obtienen ahorros en las tarifas de deslizamiento cuando tienen un programa de Tarjeta de Pago Nacional en comparación con lo que pagan en tarifas de deslizamiento por aceptar Visa, MasterCard, AMEX, etc. Los ahorros se utilizan para financiar recompensas para los clientes del minorista, lo que proporciona el incentivo al consumidor para llevar otra tarjeta de pago en su billetera.
El programa Target Red Card es un gran ejemplo de cómo funciona la propuesta de valor. Los consumidores se inscriben en Target, proporcionan su cuenta corriente para que se debite el dinero y reciben un descuento del 5 % en la caja registradora cuando usan la Red Card para pagar. Target se ahorra las tarifas que de otro modo habrían pagado a las redes de pago y a los bancos y les devuelve el ahorro a sus clientes.
Por otra parte, la NPCA ha desarrollado su nicho en el sector de los combustibles de las tiendas de conveniencia. Los programas ofrecen a los consumidores una reducción instantánea del precio en el surtidor de combustible de entre 3 y 10 centavos de descuento por galón de combustible comprado. Los programas ofrecen otro beneficio a los minoristas, que consiste en la creación de una base de datos de clientes. Dado que el consumidor se inscribe (generalmente en línea) en el programa, el minorista obtiene información básica sobre los titulares de sus tarjetas (nombre, dirección, número de teléfono, direcciones de correo electrónico, etc.) y obtiene la capacidad de realizar un seguimiento de los gastos. Esta es la información que los bancos suelen tener cuando un cliente utiliza una tarjeta de pago emitida por el banco. Ahora el minorista tiene la información y puede extraer los datos para utilizarlos en campañas de marketing dirigidas a sus clientes.
En el futuro, la verdadera recompensa de la tarjeta de débito desacoplada podría muy bien terminar siendo los pagos móviles. El programa más conocido en este ciclo de vida inicial de pago móvil que utiliza la tarjeta de débito desacoplada es Cumberland Farms SmartPay. En este programa, los consumidores pueden tener una aplicación de pago móvil, una tarjeta de banda magnética tradicional o ambas. El programa rastrea los ahorros de por vida dentro de la aplicación y los cupones y promociones pueden enviarse a la aplicación mientras los clientes de Cumberland Farms están cargando combustible.
En octubre de 2013, la empresa de tecnología de pagos FIS anunció un nuevo producto de débito desacoplado de marca privada llamado InterPayment . InterPayment utiliza tecnología patentada de FIS y plataformas de procesamiento de pagos.