Un corredor de seguros es un intermediario que vende, solicita o negocia seguros en nombre de un cliente a cambio de una compensación. Un corredor de seguros se diferencia de un agente de seguros en que el primero actúa normalmente en nombre de un cliente negociando con varias aseguradoras, mientras que el segundo representa a una o más aseguradoras específicas en virtud de un contrato. [1]
A partir de 2019, los corredores de seguros más grandes del mundo por ingresos son Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher y Hub International . [2]
En Australia, la Ley de Reforma de Servicios Financieros de 2001 [3] exige que todos los corredores de seguros tengan una licencia de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) del gobierno federal. [4] Los corredores de seguros de buena reputación y con experiencia en Australia generalmente también tendrán calificaciones adicionales, como un certificado o diploma en servicios financieros que requiere la finalización de estudios en profundidad en un área específica, siendo los más comunes los seguros generales o el corretaje de seguros.
En Australia también hay una serie de organismos del sector que emiten acreditaciones profesionales a los miembros que cumplen con los mejores estándares de práctica profesional e integridad y mantienen habilidades y conocimientos actualizados. Las dos acreditaciones principales son las de Profesional Certificado en Seguros (CIP) del Instituto Australiano y Neozelandés de Seguros y Finanzas (ANZIIF) [5] y Corredor de Seguros Cualificado (QPIB) de la Asociación Nacional de Corredores de Seguros (NIBA) [6] .
Tratar con un corredor de seguros en lugar de hacerlo directamente con una aseguradora es algo que muchos clientes (en particular, empresas) eligen hacer en Australia por razones que incluyen: la facilidad de que "se haga la comparación por ellos"; tener la oportunidad de financiar primas que permiten pagar pólizas de seguro más grandes en cuotas en lugar de pagarlas todas a la vez; tratar con un corredor para todas las pólizas, desde el seguro del automóvil hasta el seguro de responsabilidad civil profesional , en lugar de tratar directamente con varias aseguradoras; y la facilidad de que los reclamos sean administrados por el corredor que trata directamente con la aseguradora en nombre del cliente.
En Canadá, los corredores de seguros están regulados a nivel provincial y territorial. [1] Los corredores de seguros y los agentes de seguros están autorizados y regulados por la misma entidad en la mayor parte de Canadá; ya sea una organización independiente, como el Consejo General de Seguros de Saskatchewan , o directamente por un organismo gubernamental. [7] En algunas provincias, como Ontario , los corredores de seguros tienen organismos autónomos responsables de la concesión de licencias y la regulación. [8]
El término corredor de seguros pasó a ser un término regulado en virtud de la Ley de Registro de Corredores de Seguros de 1977 [9] , que fue diseñada para evitar que las empresas se presentaran como corredores pero, de hecho, actuaran como representantes de una o más compañías de seguros favorecidas. El término no tiene una definición legal tras la derogación de la Ley de 1977. La venta de seguros generales fue regulada por la Autoridad de Servicios Financieros desde el 14 de enero de 2005 hasta el 31 de marzo de 2013 y por la Autoridad de Conducta Financiera desde el 1 de abril de 2013. Cualquier persona o empresa autorizada por la Autoridad ahora puede llamarse corredor de seguros.
La intermediación de seguros se asocia en gran medida a los seguros generales (automóviles, casas, etc.) más que a los seguros de vida , aunque algunos corredores siguieron ofreciendo servicios de intermediación de seguros de inversión y de vida hasta la entrada en vigor de una nueva normativa en 2001. Esto impulsó un régimen más transparente, basado predominantemente en la negociación por adelantado de una tarifa por la prestación de asesoramiento y/o servicios. Esto dio lugar a la división de los intermediarios en dos grupos: intermediarios/corredores de seguros generales y asesores financieros independientes (IFA) para seguros de vida, inversiones y pensiones .
En la actualidad, la intermediación de seguros generales la llevan a cabo muchos tipos de organizaciones autorizadas, incluidos los corredores tradicionales y las empresas telefónicas o en línea.
La Asociación Británica de Corredores de Seguros es una organización que representa a los corredores en el Reino Unido y cuenta con más de 1800 miembros. [10]
En los Estados Unidos , los corredores de seguros están regulados por estados individuales. La mayoría de los estados requieren que cualquier persona que venda, solicite o negocie seguros en ese estado obtenga una licencia de corredor de seguros, con ciertas excepciones limitadas. Esto incluye una entidad comercial, los funcionarios o directores de la entidad comercial (los "sublicenciatarios" a través de los cuales opera la entidad comercial) y los empleados individuales. Para obtener una licencia de corredor, una persona generalmente debe realizar cursos previos a la obtención de la licencia y aprobar un examen. Un corredor de seguros también debe presentar una solicitud (con una tarifa de solicitud) al regulador de seguros estatal en el estado en el que el solicitante desea hacer negocios, quien determinará si el corredor de seguros ha cumplido con todos los requisitos estatales y, por lo general, realizará una verificación de antecedentes para determinar si el solicitante es considerado confiable y competente. Una condena penal, por ejemplo, puede dar como resultado que un estado determine que el solicitante no es confiable o es incompetente. Algunos estados también requieren que los solicitantes presenten huellas dactilares.
Una vez que obtiene la licencia, un corredor de seguros generalmente debe tomar cursos de educación continua cuando sus licencias llegan a una fecha de renovación. Por ejemplo, el estado de California requiere renovaciones de licencia cada 2 años, lo que se logra completando cursos de educación continua. La mayoría de los estados tienen acuerdos de reciprocidad mediante los cuales los corredores de un estado pueden obtener fácilmente la licencia en otro estado. Como resultado de la Ley Gramm-Leach-Bliley federal, la mayoría de los estados han adoptado leyes de licencias uniformes, y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros considera que 47 estados son recíprocos . Un estado puede revocar, suspender o negarse a renovar la licencia de un corredor de seguros si en cualquier momento el estado determina (generalmente después de una notificación y una audiencia) que el corredor ha participado en alguna actividad que lo hace poco confiable o incompetente.
Debido a la regulación de la industria, las firmas de corretaje más pequeñas pueden competir fácilmente con las más grandes, y en la mayoría de los estados, todos los corredores de seguros generalmente tienen prohibido por ley ofrecer descuentos o incentivos a sus clientes.
Los corredores de seguros desempeñan un papel importante a la hora de ayudar a las empresas y a los particulares a obtener seguros de propiedad y accidentes (responsabilidad civil) , seguros de vida y rentas vitalicias , y seguros de accidentes y de salud . Por ejemplo, las investigaciones muestran que los corredores desempeñan un papel importante a la hora de ayudar a los pequeños empleadores a encontrar un seguro de salud, en particular en mercados más competitivos. Las comisiones medias de los pequeños grupos oscilan entre el dos y el ocho por ciento de las primas. Los corredores prestan servicios que van más allá de la obtención de seguros, como evaluaciones de riesgos, servicios de consultoría de seguros, actualizaciones legislativas y reglamentarias relacionadas con los seguros, servicios de asistencia en reclamaciones, asistencia con la inscripción de empleados y ayuda para resolver cuestiones relacionadas con los beneficios. [11] Sin embargo, algunos estados consideran que la prestación de servicios que no están relacionados con el seguro adquirido a través del corredor es un reembolso o incentivo inadmisible.
La negligencia por parte de los corredores de seguros puede tener graves consecuencias para los clientes cuando descubren que su cobertura de seguro no sirve para nada. En un caso, Near North Entertainment Insurance Services proporcionó a la banda de rock alternativo Third Eye Blind una póliza de seguro de responsabilidad civil general (CGL) comercial que excluía la cobertura para el "negocio del entretenimiento". Después de que se denegara la cobertura del seguro para una demanda porque Third Eye Blind estaba y está, después de todo, en el negocio del entretenimiento, el Tribunal de Apelaciones de California dictaminó en una opinión publicada que una sentencia judicial posterior que establecía que la aseguradora había denegado injustamente la cobertura (que la aseguradora tenía el deber de defender a la banda y había incumplido ese deber) no eximía al corredor de su deber de informar a la banda que necesitaba algo más que una póliza CGL básica (es decir, un seguro de errores y omisiones ). [12] [13]
En 2004, el fiscal general de Nueva York , Eliot Spitzer, encontró casos aparentes de manipulación de licitaciones por parte de los principales corredores, en los que estos últimos habían llegado a acuerdos con las aseguradoras para que les proporcionaran cotizaciones "falsas" a cambio de ofrecer riesgos favorables en medio de acuerdos de comisiones contingentes. [14] En 2008, AIG pagó 125 millones de dólares para llegar a un acuerdo con 9 estados. [15]
En la mayoría de los estados no existe ningún requisito de revelar la comisión del corredor al cliente, pero en Nueva York , en 2011 se adoptó un reglamento ("Reglamento 194") que exige la divulgación. [16] Los corredores o agentes pueden decidir revelar su comisión si se les solicita. [17]
En la mayoría de los estados, los agentes no pueden cobrar una tarifa además de su comisión, aunque Texas es una de las excepciones. [18]
Aunque no se trata de una separación absoluta, un agente de seguros es el representante de una compañía de seguros en virtud de la costumbre legal de agente-principal . La alianza principal del agente es con la compañía de seguros, no con el comprador de seguros. Por el contrario, un corredor de seguros representa al asegurado, generalmente no tiene acuerdos contractuales con las compañías de seguros y se basa en métodos comunes o directos para perfeccionar las transacciones comerciales con las compañías de seguros. Esto puede tener un impacto beneficioso significativo en las negociaciones de seguros obtenidas a través de un corredor (en comparación con las obtenidas de un agente).
Toda persona que actúe como agente o corredor de seguros debe tener una licencia para ello otorgada por el estado o la jurisdicción en la que opera. Mientras que antes los estados emitían licencias separadas para agentes y corredores, la mayoría de los estados ahora emiten una licencia única de productor, independientemente de si la persona actúa en nombre del asegurado o de la aseguradora. El término productores de seguros se utiliza para hacer referencia tanto a los agentes como a los corredores de seguros.
Como en muchas industrias, existe una tendencia hacia la desintermediación donde los consumidores compran directamente de la aseguradora sin un intermediario. Sin embargo, los mercados de seguros de vehículos , hogar y vida en línea de $ 46 mil millones [19] para consumidores minoristas se han acelerado desde 2012, con el auge de los sitios web de comparación de seguros. [20] Las empresas que cotizan en bolsa Amazon, [21] Walmart, [22] y Google [23] continúan alterando la forma en que los consumidores compran seguros con un éxito variable. Google, más tarde salió del mercado de comparación de seguros en línea en 2016, [24] y Allstate amenazó con cerrar su marca de consumo en línea Esurance [25] después de ganancias decepcionantes.