La controversia sobre los cargos por incumplimiento en el Reino Unido fue un tema en el derecho del consumidor, relacionado con el nivel de tarifas cobradas por los bancos y las compañías de tarjetas de crédito por pagos atrasados o rechazados, por exceder los límites de crédito, etc.
En 2009, el Tribunal Supremo resolvió en gran medida la cuestión de los cargos por cuentas corrientes a favor de los bancos. [1]
El titular de una cuenta personal en un banco puede tener una serie de facilidades asociadas a sus cuentas, como la capacidad de procesar transacciones de débito directo , órdenes permanentes para pagos fijos regulares y un sobregiro . Los bancos suelen cobrar a los clientes una tarifa de alrededor de £30 (dependiendo del banco) por autorizar una transacción que supere el límite de sobregiro autorizado del cliente o por rechazar el pago cuando no hay fondos suficientes en la cuenta para cubrirlo. De manera similar, los emisores de tarjetas de crédito normalmente (hasta junio de 2006) cobraban a los clientes una tarifa de alrededor de £25 por pago tardío, insuficiente o no realizado, y la misma cantidad por exceder su límite de crédito autorizado.
Cuando un cliente excede su límite de sobregiro acordado, esto constituye un incumplimiento de contrato . Cuando esto sucede, la parte perjudicada (en este caso el banco) tiene derecho a que se le reembolse una suma razonable para cubrir los costos en los que ha incurrido como resultado del incumplimiento, o en su defecto el valor del daño expresado en términos monetarios ( daños liquidados ). El valor no tiene que reflejar el monto real de las pérdidas, solo que sea una estimación razonable de las mismas. Si la cantidad exigida por la parte perjudicada es excesiva, se enriquece injustamente y la parte incumplidora no tiene obligación de pagar el exceso.
Cualquier cláusula de un contrato que establezca una disposición que permita un enriquecimiento injusto puede ser inaplicable en derecho, es decir, que si el monto es excesivo, la parte perjudicada no podrá hacer valer el pago en los tribunales. Cualquier cláusula que establezca explícitamente un enriquecimiento injusto se considera ilegal en derecho consuetudinario .
En 2006, la Oficina de Comercio Justo investigó los cargos que se imponían a los clientes de las compañías de tarjetas de crédito . En su informe, la OFT afirmó que muchos de sus cargos por incumplimiento eran ilegales, ya que constituían enriquecimiento injusto. Afirmó que actuaría al recibir notificación de cualquier cargo superior a £12 como una sanción y, por lo tanto, ilegal. [2] Sin embargo, el informe también afirmó específicamente que la OFT no consideraba necesariamente que £12 fuera un cargo justo, y que esto correspondería a un tribunal determinarlo. Sugirió que el "límite" de £12 tenía la intención de ser un paso inicial hacia la práctica justa y el cumplimiento de la ley. El hecho de que un cargo individual constituyera o no una sanción se basaría en el precedente legal establecido de que el único costo recuperable serían los costos reales incurridos.
Las compañías de tarjetas de crédito han insistido hasta ahora en que sus cargos se ajustan a la política y a la información proporcionada a los clientes. Un informe elaborado en octubre de 2006 por la Comisión de Competencia sobre la banca en Irlanda del Norte afirmaba que " los cargos son una fuente importante de ingresos para los bancos en [cuentas de cheques personales]. [No se menciona el nombre del banco] dijo que el aumento de las tarifas por sobregiro no autorizado formaba parte del imperativo estratégico de convertir la PCA en un negocio rentable con el tiempo " . [3]
El informe señala explícitamente que, si bien la investigación se centró en los cargos por mora cobrados a los clientes de tarjetas de crédito, no hay motivos para que el mismo principio no se extienda a la banca personal. Algunos clientes han exigido con éxito la devolución de los cargos por devolución de cheques, débitos directos y cargos por sobregiro no autorizado.
Con frecuencia, los cargos se aplican sin ninguna notificación al titular de la cuenta, salvo cuando aparecen como transacción en su extracto bancario.
Para recuperar los cargos impuestos por los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, muchos clientes han presentado demandas ante el tribunal de demandas de menor cuantía . En Inglaterra y Gales, los clientes pueden reclamar la devolución del dinero que se les ha retirado de sus cuentas hasta hace seis años, de conformidad con la Ley de prescripción de 1980. En Escocia, el límite es de hasta cinco años.