Hawala o hewala ( árabe : حِوالة ḥawāla , que significa transferencia o, a veces, confianza ), originario de la India como havala ( hindi : हवाला ), también conocido como havaleh en persa , [1] y xawala o xawilaad [2] en somalí , es un sistema de transferencia de valor popular e informal basado en el desempeño y el honor de una enorme red de corredores de dinero (conocidos como hawaladars ). Operan fuera de, o en paralelo a, la banca tradicional, los canales financieros y los sistemas de remesas . El sistema requiere un mínimo de dos hawaladars que se encargan de la "transacción" sin el movimiento de efectivo o transferencia telegráfica . Si bien los hawaladars están distribuidos por todo el mundo, se encuentran principalmente en Medio Oriente , el norte de África , el Cuerno de África y el subcontinente indio . Hawala sigue las tradiciones islámicas , pero su uso no se limita a los musulmanes . [3]
El sistema hawala se originó en la India. [4] En 2003 se documentó el concepto legal de Hawala, encontrándose evidencia de su existencia desde 1327 en una publicación de Matthias Schramm y Markus Taube titulada “Evolución y fundamento institucional del sistema financiero hawala”. [5] [6]
La propia "hawala" influyó en el desarrollo de la agencia en el derecho consuetudinario y en las leyes civiles , como el aval en el derecho francés y el pt:aval en el derecho portugués , y el avallo en el derecho italiano. Las palabras aval y avallo se derivaron de hawala . [7] La transferencia de deuda , que "no era permisible bajo el derecho romano pero se practicó ampliamente en la Europa medieval, especialmente en las transacciones comerciales ", se debió a la gran extensión del "comercio realizado por las ciudades italianas con el mundo musulmán en la Edad Media". La agencia también era "una institución desconocida para el derecho romano" ya que ningún "individuo podía concluir un contrato vinculante en nombre de otro como su agente ". En el derecho romano, el "contratista mismo era considerado parte del contrato y era necesario un segundo contrato entre la persona que actuaba en nombre de un principal y este último para transferirle los derechos y las obligaciones derivados del contrato". Por otra parte, el derecho islámico y el derecho consuetudinario posterior "no tuvieron dificultad en aceptar la agencia como una de sus instituciones en el campo de los contratos y de las obligaciones en general". [8]
Tras los ataques del 11 de septiembre de 2001, las organizaciones internacionales responsables de la lucha contra el terrorismo y la aplicación de las leyes contra el blanqueo de dinero han dirigido sus esfuerzos a la identificación de problemas dentro de la hawala, así como otros sistemas de remesas . La Primera Conferencia Internacional sobre Hawala en mayo de 2002 publicó los Marcos regulatorios para Hawala y otros sistemas de remesas . El Fondo Monetario Internacional (FMI) contribuyó con un capítulo, en el que se consideraron los sistemas informales de transferencia de valor . Según el FMI, los países con servicios financieros limitados experimentan consecuencias macroeconómicas porque los residentes dependen en gran medida de los sistemas informales de transferencia de fondos. Los sistemas informales de transferencia de valor comparten características comunes, incluido el anonimato , la falta de regulación o escrutinio oficial . Por lo tanto, los sistemas informales de transferencia de valor pueden ser susceptibles de ser utilizados por organizaciones criminales para el lavado de dinero y la financiación del terrorismo . [9]
En la variante más básica del sistema hawala, el dinero se transfiere a través de una red de intermediarios hawala, o hawaladars . Es la transferencia de dinero sin moverlo realmente. De hecho, una definición exitosa del sistema hawala que se utiliza es "transferencia de dinero sin movimiento de dinero". [ cita requerida ] Según el autor Sam Vaknin , hay grandes operadores de hawaladar con redes de intermediarios en ciudades de muchos países, pero la mayoría de los hawaladars son pequeñas empresas que trabajan en hawala como una actividad secundaria o como un negocio secundario . [3]
En general, el proceso de hawala funciona de la siguiente manera:
La característica única de este sistema es que no se intercambian instrumentos de pago entre los intermediarios de la hawala; la transacción se lleva a cabo enteramente sobre la base del honor . Como el sistema no depende de la exigibilidad legal de las reclamaciones, puede funcionar incluso en ausencia de un entorno legal y jurídico. La confianza y el uso extensivo de conexiones son los componentes que lo distinguen de otros sistemas de remesas. Las redes de hawaladar suelen basarse en la pertenencia a la misma familia, aldea, clan o grupo étnico, y el engaño se castiga con la excomunión efectiva y la pérdida del honor, lo que conduce a graves dificultades económicas. [3]
Se elaboran registros informales de las transacciones individuales y se lleva un recuento continuo de la cantidad que un corredor debe a otro. Las liquidaciones de deudas entre corredores de hawala pueden adoptar diversas formas (como bienes, servicios, propiedades, transferencias de empleados, etc.) y no necesariamente deben adoptar la forma de transacciones directas en efectivo.
Además de las comisiones, los corredores de hawala suelen obtener sus beneficios eludiendo los tipos de cambio oficiales . Por lo general, los fondos entran en el sistema en la moneda del país de origen y salen del sistema en la moneda del país receptor. Como las liquidaciones suelen tener lugar sin ninguna transacción de divisas, pueden realizarse a tipos de cambio distintos a los oficiales.
La hawala es atractiva para los clientes porque permite una transferencia de fondos rápida y cómoda, normalmente con una comisión mucho menor que la que cobran los bancos. Sus ventajas son más evidentes cuando el país receptor aplica regulaciones cambiarias poco rentables o cuando el sistema bancario del país receptor es menos complejo (por ejemplo, debido a las diferencias en el entorno legal en lugares como Afganistán, Yemen y Somalia). Además, en algunas partes del mundo es la única opción para transferencias de fondos legítimas. Incluso lo han utilizado organizaciones de ayuda en zonas en las que es la institución que mejor funciona. [10]
Dubái ha sido destacado durante décadas como un centro acogedor para las transacciones hawala en todo el mundo. [11]
El hundi es un instrumento financiero que se desarrolló en el subcontinente indio para su uso en transacciones comerciales y crediticias. Los hundis se utilizan como una forma de instrumento de remesas para transferir dinero de un lugar a otro, como una forma de instrumento de crédito o pagaré para pedir dinero prestado y como letra de cambio en transacciones comerciales. El Banco de la Reserva de la India describe el hundi como "una orden incondicional por escrito hecha por una persona que ordena a otra que pague una determinada suma de dinero a una persona nombrada en la orden". [12]
Según la CIA , con la disolución del sistema bancario formal de Somalia, surgieron muchos operadores informales de transferencia de dinero para llenar el vacío. Se estima que estos intermediarios hawaladars , xawilaad o xawala [2] [13] son ahora responsables de la transferencia de hasta 1.600 millones de dólares por año en remesas al país, [14] la mayoría procedentes de somalíes que trabajan fuera de Somalia. [15] A su vez, estos fondos han tenido un efecto estimulante en la actividad empresarial local. [14] [15]
La rebelión tuareg de 2012 dejó al norte de Malí sin un servicio oficial de transferencia de dinero durante meses. Los mecanismos de supervivencia que surgieron se basaron en el sistema hawala. [16]
