El fraude con cheques o fraude con cheques ( en inglés americano ) se refiere a una categoría de actos delictivos que implican el uso ilegal de cheques para adquirir o tomar prestados fondos ilegalmente que no existen dentro del saldo de la cuenta o la propiedad legal del titular de la cuenta. La mayoría de los métodos implican aprovechar el tiempo de flotación (el tiempo entre la negociación del cheque y su compensación en la institución financiera del emisor del cheque) para extraer estos fondos. Los tipos específicos de fraude con cheques incluyen el cheque sin fondos , donde los fondos se depositan antes del final del período de flotación para cubrir el fraude, y el papeleo colgante , donde el tiempo de flotación ofrece la oportunidad de escribir cheques fraudulentos pero la cuenta nunca se repone.
El cheque sin fondos se refiere al uso del fondo flotante para sacar ventaja y retrasar la notificación de fondos inexistentes.
Mientras que algunos emisores de cheques sin fondos tienen la plena intención de poner sus cuentas en regla, otros, a menudo conocidos como empapeladores , tienen en mente un fraude puro, intentando "tomar el dinero y huir".
Se extiende un cheque a nombre de un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que el destinatario no sospeche que el cheque no se puede cobrar. El comprador tomará entonces posesión del dinero, los bienes o los servicios adquiridos con el cheque y esperará que el destinatario no tome medidas o que las tome en vano.
Un cheque es endosado por una persona que no es el beneficiario y luego cobrado o depositado fraudulentamente. La persona que no es el beneficiario tendrá entonces el efectivo libre de cargos y esperará que el verdadero destinatario no se entere hasta mucho después.
El estafador deposita en su cuenta un cheque que sabe que es falso o no válido. Cuando el banco considera que los fondos están disponibles (normalmente al siguiente día laborable), pero antes de que el banco se entere de que el cheque es falso, el estafador retira los fondos en efectivo. El delincuente sabe que el cheque rebotará y que la cuenta resultante tendrá deudas, pero el delincuente abandonará la cuenta y se quedará con el dinero en efectivo.
Este tipo de delitos suelen ser utilizados por pequeños delincuentes para obtener fondos mediante una rápida malversación de fondos , y con frecuencia se llevan a cabo utilizando una identidad ficticia o robada para ocultar la del verdadero delincuente.
Esta forma de fraude es la base de la estafa del cheque nigeriano y otros esquemas similares; sin embargo, en estos casos, la víctima será la acusada de cometer tales delitos y tendrá que demostrar su inocencia.
En ocasiones, la falsificación es el método preferido para defraudar a un banco. Existen tres tipos principales de falsificación de cheques: [1] (a) Falsificación. Se trata de un cheque que se ha creado en papel no bancario para que parezca auténtico. Se relaciona con una cuenta auténtica. (b) Firma falsificada. El cheque es auténtico, pero la firma no es la del titular de la cuenta. (c) Alteración fraudulenta. En este caso, un cliente auténtico ha extendido un cheque auténtico, pero un defraudador lo ha alterado, normalmente alterando el nombre del destinatario o añadiendo palabras o dígitos para inflar el importe. En Inglaterra y Gales, la sección 64 de la Ley de Letras de Cambio de 1882 establece que cuando una letra o una aceptación se altera materialmente sin el consentimiento de todas las partes responsables de la letra, la letra se anula, salvo que se utilice contra una parte que haya realizado, autorizado o consentido la alteración, y los endosantes posteriores. [2]
Otros casos incluyen el de Frank Abagnale , donde el autor pasa o intenta pasar un cheque que ha sido fabricado por él mismo, pero que representa una cuenta inexistente.
El lavado de cheques implica el robo de un cheque en tránsito entre el emisor y el destinatario, seguido del uso de productos químicos para eliminar la tinta que representa todas las partes excepto la firma. [3] El perpetrador luego llena los espacios en blanco para su beneficio.
A veces, el fraude con cheques proviene de un empleado del propio banco, como fue el caso de Suzette A. Brock, quien fue condenada por robo por escribir cinco cheques corporativos a su propio nombre de nacimiento desde su escritorio como agente de servicios de préstamos para Banner Bank de Walla Walla, WA. [4]
El más notorio "artista de los cheques sin fondos" del siglo XX, Frank Abagnale , ideó un plan para poner números MICR incorrectos en la parte inferior del cheque que escribía, de modo que fueran enviados al Banco de la Reserva Federal incorrecto para su compensación. Esto le permitió trabajar más tiempo en un área antes de que se detectara su actividad delictiva. [5] [6] En la película Atrápame si puedes , que describe la ola de crímenes de Abagnale, se muestra a Abagnale sumergiendo aviones de plástico de Pan Am en su bañera y quitando la insignia de Pan Am de los juguetes. Luego colocaba las calcomanías en los cheques sin fondos que estaba escribiendo mientras pretendía ser un piloto de Pan Am. La película muestra a Abagnale amasando más de $2,5 millones, mientras que en realidad recaudó poco menos de $1.500. [7]
En la mayoría de las jurisdicciones, emitir un cheque por una cantidad de dinero que el emisor sabe que no está en la cuenta en el momento de la negociación (o disponible para protección contra sobregiros ) suele considerarse una infracción de la legislación penal . Sin embargo, la práctica general seguida por los bancos ha sido la de abstenerse de enjuiciar a los emisores de cheques si el cheque llega al banco después de que se hayan depositado fondos suficientes, lo que permite su compensación. Pero el titular de la cuenta normalmente es totalmente responsable de todas las sanciones bancarias, sanciones civiles y cargos penales permitidos por la ley en caso de que el cheque no se compense en el banco.
Tradicionalmente, el banco sólo toma medidas cuando el cobro de un cheque se debe a un esquema de fraude . Los bancos siempre han tenido diversos métodos para detectar esquemas de fraude y detenerlos en el acto. Los sistemas informáticos instalados alertan a los funcionarios del banco cuando un cliente participa en diversas actividades sospechosas, como depositar con frecuencia cheques con el mismo valor, realizar depósitos mensuales con un saldo diario promedio cercano a cero o evitar a los cajeros automáticos mediante el uso frecuente de los mismos para realizar depósitos.
Las nuevas tecnologías que se utilizan hoy en día pueden hacer que la mayoría de las formas de emisión de cheques sin fondos y de fraude electrónico sean cosa del pasado. Como el nuevo software detecta rápidamente la actividad ilegal en el cajero o la sucursal en lugar de esperar a que se realicen las visitas nocturnas a la oficina administrativa, las estafas no solo son más fáciles de detectar, sino que los cajeros pueden evitarlas al negar a los clientes las transacciones ilegales antes de que se inicien.
Parte de la lucha de los bancos contra el fraude con cheques consiste en ofrecer a sus clientes servicios de protección contra el fraude. Como es imposible que los bancos sepan todos los cheques que emite un cliente y cuáles pueden ser fraudulentos o no, los clientes tienen la responsabilidad de informar al banco de los cheques que emiten. Estos sistemas permiten a los clientes cargar sus archivos de cheques en el banco, incluido el número de cheque, la cantidad de dinero y, en algunos casos, el nombre del beneficiario. Ahora, cuando se presenta un cheque para su pago, el banco lo compara con la información registrada. Si una de las variables no coincide, el cheque se marcaría como un elemento potencialmente fraudulento.
Estos servicios ayudan en caso de fraude externo, pero no sirven si existe fraude interno. Si un empleado envía información al banco con elementos fraudulentos, el banco no sabrá que debe rechazar el pago. Se debe implementar un sistema de doble control para no asignar todas las capacidades a una sola persona.
Antes de la aprobación de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI , [8] cuando los cheques podían tardar tres o más días en compensarse, jugar con el flotante era una práctica bastante común en los EE. UU. en individuos por lo demás honestos que enfrentaban emergencias justo antes del día de pago. [9]
Los fraudes circulares y de abandono se están eliminando gradualmente, ya que los cheques se compensan en el Banco B el mismo día en que se depositan en el Banco A, sin dar tiempo a que los fondos inexistentes estén disponibles para su retiro. Con la tecnología de intercambio de imágenes, los fondos que quedan temporalmente disponibles en la cuenta del Banco A se eliminan el mismo día.
Aunque todavía puede haber margen para el fraude en los comercios minoristas, las medidas de seguridad adoptadas por las cadenas minoristas están ayudando a reducir este tipo de incidentes. Cada vez más cadenas limitan la cantidad de reembolsos en efectivo que reciben, la cantidad de veces que se pueden ofrecer reembolsos en efectivo en una semana o en un período de tiempo determinado y obtienen los saldos de las cuentas transaccionales antes de ofrecer el reembolso, negándose así a aquellos con saldos bajos. Por ejemplo, la política de Walmart es determinar los saldos de las cuentas de quienes obtienen el reembolso en efectivo, y algunas sucursales de Safeway no ofrecerán reembolsos en efectivo en cuentas con saldos inferiores a $250, incluso cuando los fondos sean suficientes para cubrir el monto del cheque. La corporación también investiga a los clientes que obtienen reembolsos en efectivo con frecuencia para observar patrones.
Algunas empresas también utilizan el cheque estrictamente como un dispositivo informativo para debitar automáticamente fondos de la cuenta y devolver el artículo al cliente después. Sin embargo, en los Estados Unidos esto se hace a través de la red ACH ; aunque es más rápido que la compensación de cheques tradicional, contrariamente a la creencia popular, la red ACH no es instantánea. Aunque esta práctica reduce el margen de maniobra para el pago sin fondos (al reducir la flotación), no siempre lo elimina.
En agosto y septiembre de 2024, un "hackeo de dinero" viral, que en realidad era una forma de fraude con cheques, circuló en TikTok afirmando que los titulares de cuentas del Chase Bank podían darse grandes cantidades de dinero escribiendo un cheque, cobrándolo y retirando rápidamente el dinero de un cajero automático . Esto fue el resultado de un fallo que permitió a los usuarios retirar dinero antes de que el banco verificara que el cheque era legítimo. [10] [11]