La deuda estudiantil se refiere a la deuda contraída por una persona para pagar los gastos relacionados con la educación. Por lo general, se supone que esta deuda se utiliza para pagar la educación superior , como la universidad.
El monto prestado o el contrato de préstamo se suele denominar préstamo estudiantil . En muchos países, los préstamos estudiantiles funcionan de manera diferente a las hipotecas , con diferentes leyes que rigen la renegociación y la quiebra . Al igual que con la mayoría de los otros tipos de deuda, la deuda estudiantil puede considerarse en mora después de un período determinado sin respuesta a las solicitudes de información, pago o negociación por parte de la escuela o el prestamista. Después, la deuda se transfiere a un garante de préstamos estudiantiles o una agencia de cobranzas .
A partir de 2018 [actualizar], Canadá ocupa el tercer lugar en el mundo (detrás de Rusia y Corea del Sur ) en cuanto al porcentaje de personas de entre 25 y 34 años que han completado la educación superior. [1] A partir de septiembre de 2012, la deuda promedio de un estudiante postuniversitario canadiense era de 28 000 dólares canadienses, y esta deuda acumulada tardaba una media de 14 años en pagarse por completo con base en un salario inicial medio de 39 523 dólares. [2] Para ayudar a los ciudadanos de bajos ingresos con la deuda estudiantil, el programa de alivio de intereses de Canadá ofrece una prórroga de seis meses de los pagos obligatorios por hasta un total de 30 meses, durante los cuales el gobierno cubre los intereses, evitando que el monto del préstamo aumente aún más. [3] Los estudiantes quedan aliviados de su deuda después de 15 años. [4] En conjunto, los canadienses acumularon más de 15 mil millones de dólares en 2010, aumentando a unos 18 200 millones de dólares en 2017 (ambas cifras corresponden solo a préstamos respaldados por el gobierno). Sin embargo, en 2018, la deuda estudiantil total (tanto por préstamos patrocinados por el gobierno como por préstamos privados) fue de 28 mil millones de dólares. [5] [6] En 2023, el Gobierno Federal suspendió permanentemente la acumulación de intereses sobre los Préstamos para Estudiantes de Canadá y los Préstamos para Aprendices de Canadá bajo el Programa de Asistencia Financiera para Estudiantes de Canadá. [7]
En 2014, un activista chileno, el artista Francisco Tapia, conocido como "Papas Fritas", "quemó 500 millones de dólares en papeles de deuda" de la Universidad de Viña del Mar y exhibió las cenizas en una camioneta como un proyecto artístico. La universidad estaba siendo cerrada debido a irregularidades financieras. "Es un hecho concreto que los papeles fueron quemados. Desaparecieron, se quemaron por completo, y no hay deuda", dijo Papas Fritas en su primera entrevista transmitida en Estados Unidos. "Como estos papeles ya no existen, no hay forma de cobrarles a los estudiantes". [8]
En Dinamarca, los estudiantes daneses y de la UE no pagan matrícula . Los estudiantes daneses también reciben becas del gobierno para matricularse en una institución de educación superior. Todo danés mayor de 18 años tiene derecho a esta ayuda pública si decide continuar su educación. El plan y las condiciones para las becas y los préstamos son diferentes si se trata de un ciudadano extranjero. Sin embargo, la ayuda financiera sigue estando disponible si el solicitante es de un estado miembro de la UE. [9] Además de la ayuda pública, existen muchas becas patrocinadas por empresas para estudiantes internacionales con diferentes requisitos. [ cita requerida ]
Para los estudiantes de Suiza , la UE o el EEE, no hay tasas de matrícula para los estudiantes que estudian en universidades finlandesas. [10] Sin embargo, existen muchas exenciones para los ciudadanos no finlandeses que estudian en una universidad finlandesa para no pagar la matrícula también. Además de ir a la universidad gratis, los estudiantes también reciben becas estudiantiles del gobierno. Estas becas se utilizan generalmente para la vivienda y compensan hasta el 80% del alquiler para los estudiantes que viven de forma independiente y no están calificados para recibir beneficios por hijo. [11] A través de Kela , el 40% de los estudiantes obtienen préstamos estudiantiles además de becas estudiantiles. Los préstamos estudiantiles promedian alrededor de 650 € al mes para la educación superior dentro de Finlandia y una cantidad promedio de 800 € al mes para los estudiantes finlandeses que estudian en el extranjero. [12] Estos préstamos no son a través de Kela en sí, sino que son préstamos garantizados a través del banco elegido por el estudiante. Además de los préstamos y becas para estudiantes, Finlandia también compensa a sus ciudadanos y otras personas que califican con un subsidio de comida, subsidio de transporte escolar y una compensación de préstamo estudiantil para los estudiantes que terminan la escuela en un tiempo objetivo. [13] [14]
En agosto de 2017, Finlandia duplicó los préstamos a estudiantes, que ascendieron a 143 millones de euros en comparación con agosto de 2016, gracias a que ahora puede pedir prestados 650 euros al mes, en lugar de los 400 euros mensuales anteriores. La reforma de la ayuda financiera hizo que el número de estudiantes que reúnen los requisitos para recibir préstamos garantizados por el gobierno aumentara en más del 60 %. [15]
En Francia, el coste medio de la matrícula para una licenciatura es de unos 190 euros al año, aproximadamente 620 euros al año para una ingeniería, unos 260 euros al año para una maestría y unos 400 euros al año para un doctorado. [16] Estas estructuras de tasas son similares a las de Alemania. Los costes de alojamiento, transporte y seguro médico no están incluidos en las tasas de matrícula. [17] Los estudiantes pueden solicitar préstamos para pagar estos gastos. Sin embargo, menos del 2% de los estudiantes solicitan préstamos, ya que existe asistencia financiera disponible para pagar la matrícula completa o la mitad de la matrícula para familias de bajos ingresos, según sus necesidades. [18]
Alemania cuenta con universidades públicas y privadas, la mayoría de ellas públicas, lo que explica en parte el bajo nivel de endeudamiento de sus graduados. Las universidades públicas son gratuitas para los estudios de grado, pero la matrícula no supera los 250 euros anuales, es decir, unos 270 dólares estadounidenses. [19] Las universidades privadas, por su parte, tienen un coste medio de matrícula de 10.000 euros por semestre, es decir, unos 10.700 dólares estadounidenses. [19] Las universidades privadas representan el 7,1% de la matrícula total, y el resto asisten a universidades públicas. [20] El único gasto para el que los estudiantes piden préstamos en las universidades públicas es el coste de la vida, que oscila entre los 3.600 y los 8.200 euros al año, según la ubicación de la universidad. [21] Sin embargo, el reembolso de este préstamo no tiene intereses y ningún prestatario paga más de 10.000 euros, independientemente del importe del préstamo. [21] En 2005, la deuda media al graduarse era de 5.600 euros, lo que equivale aproximadamente a 6.000 dólares estadounidenses. [22] La oportunidad de obtener una licenciatura en universidades respetadas a un precio razonable y sin préstamos con intereses atrae a muchos estudiantes extranjeros, como lo demuestra el aumento de la matrícula de estudiantes de todo el mundo.
Seguido de cerca por Estados Unidos, el Reino Unido tiene una de las tasas más altas de deuda estudiantil. [23] El crecimiento de estas tasas de deuda estudiantil durante los últimos 50 años se ha atribuido en gran medida al deseo del gobierno de aumentar la participación estudiantil en la educación superior . [24] Ahora, el Reino Unido ha adoptado un plan basado en "préstamos contingentes a los ingresos" para permitir que los estudiantes paguen los préstamos a una tasa proporcional a su nivel de ingresos después de la graduación. [25]
Existe preocupación por posibles cambios en la política gubernamental que obliguen a los graduados a pagar más. [26] El Instituto de Estudios Fiscales afirma que el 75% de los graduados nunca pagará todas sus deudas. [27] Según el economista Sebastian Burnside, la deuda estudiantil es el tipo de endeudamiento de más rápido crecimiento y rápidamente se está volviendo económicamente significativa. [28]
En 2015, Brooke Purvis, estudiante de Central Saint Martins, anunció que quemaría su préstamo estudiantil como una forma de arte de protesta para generar conciencia sobre la deuda estudiantil. Se sostiene que la obra de arte aborda el tema del materialismo del dinero y saca a la luz las cuestiones políticas del sistema de préstamos estudiantiles del Reino Unido. [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35] [36]
En 2023, el prestatario típico de préstamos federales para estudiantes debía casi 40.000 dólares y había aproximadamente 45 millones de prestatarios de préstamos para estudiantes. Solo la deuda hipotecaria es mayor que la deuda por préstamos estudiantiles en los Estados Unidos. [37]
Muchos factores son responsables de la deuda estudiantil. Uno de ellos es la disminución de la prima de ingresos para los graduados en comparación con los no graduados, que ha disminuido a mínimos históricos para los nacidos a partir de 1980 (con trayectorias descendentes más pronunciadas para quienes tienen títulos de posgrado). [38] Otro factor es el monto de los intereses de los préstamos. Un tercer factor son las nuevas pautas desarrolladas por el gobierno federal. Ahora hay nuevas reglas que deciden quién puede pedir prestado, así como el monto de deuda que puede asumir. Varios académicos atribuyen la crisis de la deuda estudiantil a la influencia de las políticas y prácticas neoliberales , que han aumentado los costos de la matrícula al tiempo que reducen la financiación estatal para la educación superior. [39]
Durante la presidencia de Reagan, la deuda estudiantil aumentó y, tras la Gran Recesión, aumentó significativamente a medida que los estados recortaban la financiación pública para la educación superior. En comparación, hasta la década de 1960, la deuda estudiantil no tuvo un impacto significativo en la vida estadounidense. [40]
En 2018, un total de 44,2 millones de prestatarios tenían una deuda total de más de 1,5 billones de dólares en concepto de préstamos estudiantiles. Además de que hay más prestatarios y de que el monto total adeudado se ha más que duplicado (un 250 %) pasando de 600.000 millones de dólares a 1,5 billones de dólares en 10 años, según la revista Forbes [41] , la tasa de morosidad superior a 90 días, o impago, se ha duplicado hasta superar el 11 % en todo el país, según la Reserva Federal [42] . Un informe de la Brookings Institution advirtió que la tasa de impago de préstamos estudiantiles podría alcanzar casi el 40 % en 2023 [43].
En 2019, Theresa Sweet y otros deudores de préstamos estudiantiles presentaron una demanda contra el Departamento de Educación de los Estados Unidos , argumentando que habían sido defraudados por sus universidades. Los deudores presentaron la demanda bajo una norma conocida como Defensa del Prestatario al Reembolso. [44] En noviembre de 2022, el juez federal William Alsup dictó sentencia a favor de un alivio inmediato para unos 200.000 deudores estudiantiles, y en abril de 2023 la jueza suprema de Estados Unidos Elena Kagan se negó a conceder un alivio de emergencia a tres universidades con fines de lucro. [45]
Hay dos tipos de préstamos que los estudiantes solicitan en los EE. UU.: préstamos federales y préstamos privados. Los préstamos federales tienen una tasa de interés fija, generalmente más baja que el interés de los préstamos privados, establecida anualmente por el Congreso . El préstamo directo subsidiado con un monto máximo de $5,500 tiene una tasa de interés del 4.45%, mientras que el préstamo directo plus con un monto máximo de $20,500 tiene una tasa de interés del 7%. [46] En cuanto a los préstamos privados, hay más opciones como tasas de interés fijas, tasas de interés variables y planes mensuales basados en los ingresos, cuyas tasas de interés varían según el prestamista, el historial crediticio y los cosignatarios. La tasa de interés promedio para un préstamo privado en 2017 fue del 9.66%. [47] The Economist informó en junio de 2014 que la deuda de préstamos estudiantiles de EE. UU. superó los $1.2 billones con más de 7 millones de deudores en mora . En 2014, había aproximadamente 1,3 billones de dólares de deuda pendiente por préstamos estudiantiles en los EE. UU. que afectaba a 44 millones de prestatarios que tenían un saldo pendiente promedio de préstamos de 37 172 dólares. [47] A partir de 2018, la deuda pendiente por préstamos estudiantiles asciende a 1,5 billones de dólares. [48]
Los tipos de interés son un factor importante en las alarmantes cifras de la deuda; sin embargo, el aumento de los precios de la universidad es otro factor importante en la tremenda deuda estudiantil en los EE.UU. Las universidades públicas aumentaron sus tasas en un total de 27% durante los cinco años que terminaron en 2012, o un 20% ajustado a la inflación. Los estudiantes de las universidades públicas pagaron un promedio de casi $8.400 anuales por la matrícula estatal, mientras que los estudiantes de fuera del estado pagaron más de $19.000. Durante las dos décadas que terminaron en 2012, los costos universitarios aumentaron un 1,6% más que la inflación cada año. La financiación gubernamental por estudiante cayó un 27% entre 2007 y 2012. Las inscripciones de estudiantes aumentaron de 15,2 millones en 1999 a 20,4 millones en 2011, pero han caído cada año desde 2010-2011. [49] [50] Bloomberg informó en julio de 2014 que "el mayor crecimiento del programa se produjo en la última década, cuando la deuda estudiantil aumentó un promedio del 14 por ciento al año, a 966 mil millones de dólares en 2012 desde 364 mil millones de dólares en 2004, según datos de la Reserva Federal de Nueva York". [51]
Los prestatarios de préstamos estudiantiles que asistieron a colegios comunitarios con fines de lucro y de dos años ganan salarios anuales bajos, un promedio de $22,000 para las personas que abandonaron las escuelas en 2010. Esto significa que estas personas tienen problemas para pagar sus préstamos. La nueva evidencia es confiable con los datos anteriores. Por ejemplo, las estadísticas muestran que las tasas de incumplimiento son esencialmente más bajas dentro del grupo demográfico de prestatarios con préstamos grandes que dentro de los prestatarios con préstamos pequeños. Sin embargo, la nueva evidencia, que se remonta a veinte años, muestra cuánto ha cambiado el panorama de los préstamos. Actualmente, la mayoría de los prestatarios son mayores y asistieron a un colegio comunitario con fines de lucro o de dos años. Hace unos diez años, el prestatario estándar era un estudiante establecido en una universidad de cuatro años. [52]
En enero de 2019, la Reserva Federal dijo que la deuda por préstamos estudiantiles se ha más que duplicado en la última década, y está obligando a muchos en la generación del milenio a retrasar la compra de viviendas. [53] Una encuesta de 2019 de Bankrate encontró que la deuda por préstamos estudiantiles también está obligando a los millennials a retrasar otros hitos financieros y de vida, como crear ahorros de emergencia, ahorrar para la jubilación o pagar otras deudas. [54] Beth Akers , investigadora senior del Manhattan Institute for Policy Research , señala que el 66% de los millennials no tienen deuda universitaria; la mayoría de los cuales tienen una deuda proporcional a sus ingresos; y que para aquellos que abandonan la escuela o no logran conseguir un trabajo de altos ingresos después de obtener un título costoso, existen programas gubernamentales que limitan los pagos a un porcentaje razonable de los ingresos y que perdonan los préstamos después de 10 a 20 años si no se pueden pagar. [55]
El creciente problema de la deuda estudiantil ha provocado muchas reacciones en todo Estados Unidos. Como resultado, los movimientos Occupy Colleges y Occupy Student Debt se fusionaron en 2012 en un esfuerzo por ganar el apoyo de los estudiantes de todo el país. [56] Se han hecho importantes esfuerzos a través de las redes sociales para la campaña Occupy Student Debt. En particular, estudiantes de todo Estados Unidos han publicado sus testimonios personales sobre la deuda estudiantil. [57] Si bien se han reportado algunas historias de éxito de estudiantes que eliminaron la deuda, [58] se reciben con gran escepticismo. Desde octubre pasado, Occupy Student Debt ha proporcionado una plataforma para que más de 800 estudiantes compartan sus historias de terror. [56] Debido a esto, otras organizaciones, como Rebuild the Dream, Education Trust y Young Invincible, se han sumado al esfuerzo y han iniciado plataformas similares. El propio movimiento Occupy College ha organizado más de diez acciones directas. [56] [59] También reunieron más de 31.000 firmas en el sitio de peticiones de la Casa Blanca, “We the People.”. Como resultado, el presidente Obama anunció la iniciativa Pay as the person Earn . Otra petición, titulada 'Support the Student Loan Forgiveness Act of 2012' en MoveOn.org , que busca un alivio similar para los prestatarios estudiantiles, ha obtenido más de un millón de firmas. [60] [61] [62] HR 4170: “The Student Loan Forgiveness Act of 2012” daría alivio a los prestatarios con préstamos estudiantiles federales y privados. [63] HR 4170 también incluye los programas “10-10”, que permiten a los prestatarios pagar el 10% de sus ingresos discrecionales durante diez años y el saldo restante perdonado después. [63]
En abril de 2012, la deuda estudiantil alcanzó el billón de dólares. [64] La gravedad de la carga de la deuda estudiantil representa una amenaza tal para la clase media que algunos han exigido un rescate general. [65] [66] El antropólogo David Graeber , autor de Debt: The First 5000 Years , sostiene que la deuda estudiantil está "destruyendo la imaginación de la juventud" y dice: "Si hay una manera de que una sociedad cometa un suicidio en masa, ¿qué mejor manera que tomar a todas las personas más jóvenes, más enérgicas, creativas y alegres de la sociedad y cargarlas con una deuda de, por ejemplo, 50.000 dólares para que tengan que ser esclavos? Ahí se va la música. Ahí se va la cultura. Ahí se va todo lo nuevo que surge. Y en cierto modo, esto es lo que le ha pasado a nuestra sociedad. Somos una sociedad que ha perdido toda capacidad de incorporar gente interesante, creativa y excéntrica". [67]
El 12 de noviembre de 2015, los estudiantes organizaron manifestaciones en más de 100 campus universitarios de todo Estados Unidos para protestar contra la agobiante deuda por préstamos estudiantiles y para defender la educación superior gratuita en las universidades públicas. Las manifestaciones tuvieron lugar apenas unos días después de que los trabajadores de restaurantes de comida rápida se declararan en huelga para reclamar un salario mínimo de 15 dólares la hora y derechos sindicales . [68]
Un artículo de investigación de febrero de 2018 del Instituto de Economía Levy del Bard College sostiene que la condonación de la deuda estudiantil por parte del gobierno en los Estados Unidos generaría un aumento de la demanda de los consumidores, junto con un crecimiento económico y un aumento del empleo. Durante la década siguiente, el PIB aumentaría entre 86.000 y 108.000 millones de dólares anuales, lo que se traduciría en un aumento de entre 1,2 y 1,5 millones de puestos de trabajo y una disminución de la tasa de desempleo del 0,22 al 0,36 por ciento. [69]
En abril de 2019, Elizabeth Warren , senadora estadounidense de Massachusetts que buscaba la nominación en las primarias presidenciales del Partido Demócrata de 2020 , agregó una propuesta a su plataforma presidencial para cancelar la deuda estudiantil y hacer que las universidades públicas sean gratuitas. [70] En junio de 2019, el senador estadounidense de Vermont Bernie Sanders , que también buscaba la nominación demócrata de 2020, ofreció un plan para la cancelación de los 1,8 billones de dólares en deuda pendiente de préstamos estudiantiles que se pagarían con un impuesto a la especulación de Wall Street. [71]
Según una encuesta de Hill-HarrisX, el 58% de los votantes registrados están a favor de hacer que la matrícula universitaria pública sea gratuita y también apoyan la abolición de toda la deuda pendiente por préstamos estudiantiles. [72]
En septiembre de 2019 se reveló que el Ejército de los EE. UU. está utilizando la crisis de la deuda estudiantil para impulsar el reclutamiento, más que los conflictos en curso en los que está involucrado, y debido a esto superó sus objetivos de reclutamiento. El Jefe del Comando de Reclutamiento del Ejército, el mayor general Frank Muth, dijo que "Una de las crisis nacionales en este momento son los préstamos estudiantiles, por lo que 31.000 dólares es [aproximadamente] el promedio. Pueden salir [del Ejército] después de cuatro años, pagando el 100 por ciento de la universidad estatal en cualquier lugar de los Estados Unidos". [73]
Algunos estudios han demostrado que la deuda estudiantil puede tener efectos significativos en la salud mental y la actitud de un estudiante hacia la educación. [74] Estos efectos incluyen sentimientos de ansiedad , nerviosismo y tensión, así como dificultad para dormir y preocupación por las críticas de los compañeros. [75] También se ha demostrado que la deuda estudiantil y estos sentimientos asociados a ella afectan negativamente el rendimiento académico del estudiante . [76]
En un reportaje en vídeo de la revista libertaria Reason , la analista Emma Camp evaluó el impacto de la condonación total de la deuda y concluyó que existen desigualdades en la abolición total de la deuda estudiantil en lugar de permitir que las personas más necesitadas se declaren en quiebra y se liberen de las deudas estudiantiles que no pueden pagar. Camp sostiene que la condonación total de la deuda exacerbaría la inflación y empeoraría la economía en los Estados Unidos en particular, o en cualquier otro lugar donde se produjera una condonación indiscriminada de la deuda. [77]
En abril de 2024, la administración Biden inició la condonación de 7.400 millones de dólares de deuda por préstamos estudiantiles para 277.000 prestatarios, como parte de su estrategia más amplia para abordar el problema. Esta medida se sumó a los 153.000 millones de dólares ya condonados a casi 4,3 millones de personas, lo que refleja los esfuerzos continuos de la administración para abordar la deuda por préstamos estudiantiles. [78]
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