El seguro de protección de pagos ( PPI ), también conocido como seguro de crédito , seguro de protección de crédito o seguro de reembolso de préstamos , es un producto de seguro que permite a los consumidores garantizar el reembolso del crédito si el prestatario muere, enferma, queda discapacitado, pierde un trabajo o enfrenta otras circunstancias que pueden impedirle obtener ingresos para pagar la deuda. No debe confundirse con el seguro de protección de ingresos , que no es específico de una deuda sino que cubre cualquier ingreso. Los bancos y otros proveedores de crédito vendían ampliamente el PPI como un complemento al producto de préstamo o sobregiro. [1]
El PPI suele cubrir los pagos durante un período finito, normalmente 12 meses, en cuyo caso pueden comercializarse como pólizas de seguro de protección de ingresos a corto plazo ( STIP ). [2] En el caso de los préstamos o hipotecas, el importe del beneficio puede ser el pago mensual completo, pero en el caso de las tarjetas de crédito suele ser el pago mensual mínimo. Una vez finalizado el período, el prestatario debe encontrar otros medios para pagar la deuda, aunque algunas pólizas pagan la deuda en su totalidad si no puede volver a trabajar o se le diagnostica una enfermedad grave. El período cubierto por el seguro suele ser lo suficientemente largo como para que la mayoría de las personas empiecen a trabajar de nuevo y ganen lo suficiente para pagar su deuda. [3] Se debería considerar una evaluación cuidadosa de lo que sucedería si una persona quedara desempleada, ya que los pagos en lugar de aviso (por ejemplo) pueden hacer que una reclamación no sea elegible a pesar de que la persona asegurada esté realmente desempleada. En este caso, el enfoque adoptado por las aseguradoras de PPI es coherente con el adoptado por la Agencia de Beneficios con respecto a los beneficios por desempleo . [4]
La mayoría de las pólizas de PPI no son solicitadas por los consumidores. En algunos casos, los consumidores afirman que ni siquiera saben que tienen el seguro. En las ventas relacionadas con los préstamos, los productos a menudo eran promocionados por departamentos de televentas que cobraban comisiones. Se aprovechó el miedo a perder el préstamo, ya que el producto se citaba efectivamente como un elemento de la suscripción. Era probable que se prestara poca atención a la idoneidad, si es que se prestaba alguna.
En todos los tipos de seguros, algunas reclamaciones se aceptan y otras se rechazan. Cabe destacar que, en el caso de los PPI, el número de reclamaciones rechazadas es alto en comparación con otros tipos de seguros. Los raros clientes que buscan deliberadamente la póliza pueden tener pocos recursos cuando descubren que no les ofrece ningún beneficio. [5]
En el Reino Unido, según el Gobierno británico, los PPI se vendieron de forma fraudulenta y las quejas al respecto se gestionaron de forma incorrecta a escala industrial durante más de una década, y estas ventas fraudulentas las llevaron a cabo no solo los bancos o los proveedores, sino también corredores externos. [6] [7]
La venta de este tipo de pólizas se fomentaba normalmente con grandes comisiones, ya que el seguro solía hacer ganar al banco o al proveedor más dinero que los intereses del préstamo original, de modo que muchos de los principales proveedores de préstamos personales obtenían poco o ningún beneficio de los préstamos en sí; todo o casi todo el beneficio se derivaba de la comisión del seguro y de la participación en los beneficios. [8] Algunas empresas desarrollaron guiones de venta que guiaban a los vendedores a decir únicamente que el préstamo estaba "protegido", sin mencionar la naturaleza o el coste del seguro. Cuando el cliente los cuestionaba, a veces afirmaban incorrectamente que este seguro mejoraba las posibilidades del prestatario de obtener el préstamo o que era obligatorio. [9]
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) ha multado a varias empresas de alto perfil por la venta fraudulenta generalizada de PPI. La FCA multó a Clydesdale Bank con 20.678.300 libras esterlinas por graves fallos en sus procesos de tramitación de reclamaciones de PPI entre mayo de 2011 y julio de 2013. Se trata de la multa más elevada impuesta hasta la fecha por la FCA por fallos relacionados con PPI. Clydesdale aceptó llegar a un acuerdo en una fase temprana de la investigación de la FCA y, por tanto, se acogió a un descuento del 30% en la fase 1. Si no hubiera sido por esto, la FCA habría impuesto una sanción económica de 29.540.500 libras esterlinas. Alliance y Leicester fueron multadas con 7 millones de libras esterlinas por su participación en la controversia de la venta fraudulenta, y otras empresas, entre ellas Capital One , HSBC Finance y Egg, recibieron multas de hasta 1,1 millones de libras esterlinas. Las reclamaciones por venta fraudulenta de seguros de protección personal (PPI) aumentaron lentamente y se acercaron a los niveles observados durante el período 2006-2007, cuando miles de clientes bancarios presentaron reclamaciones relacionadas con cargos bancarios supuestamente injustos. En su informe anual 2009/2010, el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero afirmó que el 30% de los nuevos casos se referían a seguros de protección de pagos. Un cliente que compra una póliza de PPI puede iniciar una reclamación por venta fraudulenta de PPI quejándose al banco, prestamista o corredor que vendió la póliza. [10]
Poco antes, el 6 de abril de 2011, la Comisión de Competencia publicó su orden de investigación [11] diseñada para evitar ventas fraudulentas en el futuro. Las normas clave de la orden, diseñadas para permitir que el cliente compare precios y tome una decisión informada, incluyen: proporcionar información adecuada al vender protección de pagos y proporcionar un presupuesto personalizado; obligación de proporcionar una revisión anual; prohibición de vender protección de pagos al mismo tiempo que se celebra el contrato de crédito. La mayoría de las normas entraron en vigor en octubre de 2011, y algunas lo hicieron en abril de 2012.
En abril de 2014, el Banco Central de Irlanda fue descrito como un banco que “excluyó arbitrariamente a la mayoría de los consumidores” de la compensación por los seguros de protección personal vendidos de forma fraudulenta, al fijar como fecha límite el año 2007, cuando introdujo su Código de Protección al Consumidor. Los bancos del Reino Unido pagaron más de 22.000 millones de libras por los costes de la venta fraudulenta de seguros de protección personal (lo que, si se calcula de forma prorrateada, es un múltiplo de la compensación que se les pidió a los bancos irlandeses que devolvieran). Los bancos infractores tampoco fueron multados, lo que contrasta marcadamente con el régimen impuesto a los bancos del Reino Unido. [12] Los abogados se quedaron horrorizados por el asesoramiento “imprudente” que el Banco Central de Irlanda dio a los consumidores a los que se les vendieron pólizas de protección personal fraudulentas, lo que “le hará el juego a la institución financiera”. [13]
Los bancos del Reino Unido crearon provisiones multimillonarias en 2012 para compensar a los clientes a los que se les vendió PPI de forma fraudulenta; Lloyds Banking Group reservó 3.600 millones de libras, [14] HSBC tiene provisiones de 745 millones de libras, [15] y RBS estimó que compensaría 5.300 millones de libras. [16] Para 2016, esta cifra había aumentado a 40.000 millones de libras. [17] Para entonces, el PPI se había convertido en el producto financiero del que más quejas se habían generado. [18]
El seguro de protección de pagos puede ser útil; sin embargo, muchas pólizas se vendieron de forma fraudulenta junto con préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. La venta fraudulenta de PPI dejó al prestatario con una póliza que no le serviría si tuviera que presentar una reclamación. El titular de la póliza puede reclamar los pagos de PPI y los intereses legales sobre estos pagos, o bien a través de un abogado o de una empresa de gestión de reclamaciones .
El primer caso de PPI se produjo en 1992-93 (Bristol, 93/10771). Se determinó que los pagos totales de la prima de seguro eran casi tan altos como el beneficio total que se podía reclamar. Como parte del acuerdo se estableció una cláusula de confidencialidad de 10 años. Después de 10 años, se envió una copia de la sentencia a la Oficina de Comercio Justo y a la Oficina de Atención al Ciudadano . Poco después, se presentó una denuncia colectiva . [19]
La revisión judicial que siguió fue noticia porque finalmente falló a favor de los prestatarios, lo que permitió que un gran número de consumidores reclamaran los pagos del PPI. Hasta la fecha, se han reembolsado 38.300 millones de libras a los consumidores (mayo de 2020). [20]
En 2014, una demanda de PPI presentada por Susan Plevin contra Paragon Personal Finance reveló que más del 71 % del monto de las ventas de PPI era una comisión. Esto se consideró una forma de venta fraudulenta. El caso Plevin provocó que los bancos y el Defensor del Pueblo Financiero revisaran aún más demandas de PPI.
El precio que se paga por un seguro de protección de pagos puede variar considerablemente según el prestamista. Una encuesta realizada en 2018 a cuarenta y ocho prestamistas importantes por Which? Ltd concluyó que el precio del seguro de protección de pagos era entre el 16 y el 25 % del monto de la deuda.
Las primas del PPI pueden cobrarse mensualmente o la prima completa del PPI puede agregarse al préstamo por adelantado para cubrir el costo de la póliza. Con este último método de pago, conocido como "póliza de prima única", el dinero que se toma prestado del proveedor para pagar la póliza de seguro genera intereses adicionales, generalmente a la misma tasa anual efectiva (APR) que se cobra por la suma original tomada en préstamo, lo que aumenta aún más el costo total efectivo de la póliza para el cliente. [ cita requerida ]
El seguro de protección de pagos de las tarjetas de crédito se calcula de forma diferente a los préstamos a tanto alzado, ya que inicialmente no hay ninguna suma pendiente y se desconoce si el cliente utilizará alguna vez su tarjeta. Sin embargo, en caso de que se utilice la línea de crédito y no se pague el saldo íntegro cada mes, al cliente se le cobrará normalmente entre el 0,78% y el 1% o entre 0,78 y 1,00 libras esterlinas de cada 100 libras esterlinas que sean el saldo actual de su tarjeta mensual, como prima del seguro. Cuando a la prima se añaden los intereses de la tarjeta de crédito, puede resultar muy caro. Por ejemplo, el coste del PPI de la tarjeta de crédito media en el Reino Unido, que cobra un 19,32% sobre una media de 5.000 libras esterlinas al mes, añade 3.219,88 libras esterlinas adicionales en primas e intereses.
Con los préstamos de suma global, las primas del PPI se pagan por adelantado con un costo que va del 13% al 56% del monto del préstamo, según lo informado por Citizens Advice Bureau (CAB), que lanzó una Súper Demanda sobre lo que llamó el Racket de Protección.
Cuando se cobran intereses sobre las primas, el coste de una póliza de prima única aumenta el coste geométricamente. El préstamo garantizado mencionado anteriormente de 25.000 libras esterlinas a un plazo de 25 años con un interés del 4,5% le cuesta al cliente 20.221,74 libras esterlinas adicionales por concepto de PPI. Moneymadeclear [22] calcula que el reembolso de ese préstamo es de 138,96 libras esterlinas al mes, mientras que una póliza de protección de pagos independiente para, por ejemplo, una persona de 30 años que pida prestada la misma cantidad durante el mismo plazo le costaría al cliente 1.992 libras esterlinas en total, casi una décima parte del coste de la póliza de prima única.
El seguro de vida crediticio es un tipo de seguro de crédito o PPI que vende un prestamista en los Estados Unidos para pagar el saldo pendiente de un préstamo si el prestatario muere. [23] Una vez que el préstamo se paga con el seguro de vida crediticio, no habría ningún reclamo sobre el patrimonio del prestatario. El seguro de vida crediticio se cobra por adelantado, en lugar de distribuirse durante la vida del préstamo. Un ejemplo común de un préstamo que puede incluir un seguro de crédito es un préstamo a plazos .
El seguro de vida de crédito puede ser un seguro de vida permanente o un seguro de vida temporal; o un seguro de vida individual o un seguro de vida temporal colectivo. El acreedor normalmente ofrece productos de seguros proporcionados por sus aseguradoras acreditadas. El prestatario normalmente elige entre aquellos que sean más adecuados al plazo y al monto del préstamo.
La venta de seguros de vida para crédito ha sido controvertida en muchos casos. [24] Por ejemplo, a veces se hace creer a los consumidores que el seguro de vida para crédito es obligatorio cuando se añade a los contratos de préstamo. Cuando un prestamista vende más seguros de vida para crédito de los que se requieren para pagar el préstamo, el costo de las primas se infla junto con el monto del préstamo, lo que aumenta la cantidad de interés cobrada y la cantidad que el consumidor tiene que reembolsar.
Los términos y condiciones de los préstamos, la tasa de interés anual (APR) y las tarifas varían de un estado a otro y algunos son relativamente vagos. En los estados que no imponen un límite a las tasas de interés para los saldos de los préstamos a plazos, suelen existir disposiciones desmesuradas .
Para los prestamistas, las tasas de pérdida de los seguros de vida crediticios suelen alcanzar el 44%, lo que significa que el 44% de las primas pagadas por el producto de seguro de vida crediticio se devuelven en reclamaciones, en comparación con las tasas de pérdida de los productos de seguro no crediticios de al menos el 70%. Si bien muchos estados limitan los intereses y las tarifas de los préstamos, los prestamistas utilizan productos como el seguro de vida crediticio para aumentar las ganancias y el costo general de los préstamos.
Se encontró que los estados donde se autoriza la venta de seguros de crédito incluyen al menos un tipo de seguro incluido en los contratos de préstamo en el 80% de los casos. En promedio, los contratos analizados incluyeron 2,67 seguros y otros productos auxiliares. [25] Los consumidores que refinancian préstamos pueden verse afectados negativamente por el seguro de crédito porque la mayor parte del dinero que los consumidores suelen pagar antes de la refinanciación se aplica a comisiones e intereses. [26]
La Comisión Federal de Comercio ha emitido una alerta al consumidor sobre varios tipos de seguro de crédito, incluido el seguro de vida de crédito. [27] La alerta al consumidor de la FTC incluye consejos sobre cómo comprar un seguro de crédito para los consumidores que buscan un préstamo.
Los defensores de los productos de seguro de crédito argumentan que los consumidores que no son asegurables podrían beneficiarse de un producto como el seguro de vida de crédito en lugar del seguro de vida estándar, ya que no se requiere un examen médico en el primer escenario. [28] En los 9 estados que tienen leyes de propiedad comunitaria en vigor, la parte sobreviviente podría ser responsable del pago del deudor sin un seguro de vida o un seguro de vida de crédito en vigor. [29]
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