La venta fraudulenta es la venta deliberada, imprudente o negligente de productos o servicios en circunstancias en las que el contrato está tergiversado o el producto o servicio no es adecuado para las necesidades del cliente. Por ejemplo, vender un seguro de vida a alguien que no tiene dependientes se considera venta fraudulenta. No existe una definición legal de "venta fraudulenta" en el Reino Unido [1]
Pueden darse varios tipos comunes de venta fraudulenta. Más recientemente, los bancos han estado en el centro de la venta fraudulenta con productos como las cuentas de ahorro para la jubilación (ISA) y las inversiones. [2] [3] Otro tipo de venta fraudulenta es la que tuvo lugar en Chipre durante el período 2003-2010, cuando más de 900 víctimas sufrieron la venta fraudulenta de préstamos en moneda extranjera (principalmente en francos suizos) para financiar la compra de propiedades en arrendamiento chipriotas. [4]
Esto puede incluir una representación errónea de la situación comercial. [5]
La venta de productos inadecuados, como seguros no válidos, es una venta fraudulenta y ha dado lugar a importantes órdenes de indemnización. [6]
La venta fraudulenta de productos financieros se refiere a una declaración falsa deliberada hecha por un individuo, generalmente un representante de una organización financiera, para vender sus productos o servicios financieros que normalmente no son de interés para el cliente. Por ejemplo, HomeServe, una compañía de seguros de reparación de emergencia del hogar con sede en el Reino Unido , fue multada con £30 millones por la Autoridad de Conducta Financiera en febrero de 2014 por vender productos financieros fraudulentos a sus clientes , ya que no habían explicado el precio real y la cobertura de sus productos financieros. [7] [8] Según una noticia en The Telegraph , la industria de servicios financieros de Gran Bretaña tiene reclamos por seguros de protección de pagos (PPI), (vendidos con tarjetas de crédito) por un valor de alrededor de £13 mil millones desde 2008 hasta principios de 2014. [9] Otro escándalo de venta fraudulenta en curso se relaciona con los swaps de tasas de interés vendidos a pequeñas y medianas empresas por bancos del Reino Unido. [10] [11]
Entre los años 2003 y 2010, los bancos chipriotas sugirieron a los compradores interesados en adquirir propiedades en Chipre que contrataran una hipoteca en moneda extranjera (principalmente en francos suizos) porque los tipos de interés eran más bajos. Miles de residentes, principalmente británicos, siguieron este consejo, pero les salió el tiro por la culata cuando el franco se disparó tras la crisis financiera y los pagos de las hipotecas se duplicaron. Los abogados afirman que los bancos a menudo no explicaban los posibles riesgos de la fluctuación de la moneda que podrían hacer que los pagos subieran, y también aplicaban fuertes subidas de los tipos de interés. [12] Muchas personas han tenido dificultades para mantenerse al día con sus pagos.
Además, en lugar de un título absoluto sobre su propiedad, la República de Chipre les dio derechos sobre una propiedad que, si se construyera, estaría en el terreno de otra persona y estaría sujeta a gravámenes por parte de los prestamistas y otros acreedores hasta que se pudieran separar los títulos. La separación de los títulos podría llevar muchos años porque, en lugar de separarlos antes de la venta, el Estado acepta la separación una vez que se haya completado el desarrollo y se demuestre que cumple plenamente con la planificación. Las posibilidades de cumplimiento son escasas teniendo en cuenta que los planificadores exigen que cumplan las normas de construcción en el momento de la inspección final y no en el momento en que se concede el permiso, lo que termina convirtiéndose en un juego de ponerse al día entre planificadores y promotores. Mientras tanto, los compradores corren el riesgo de que los acreedores puedan embargar el terreno. De esta manera, el Estado castiga a los compradores por posibles infracciones de planificación por parte de los promotores, al tiempo que permite a los acreedores tener el beneficio de la garantía sobre el terreno en el que se han vendido unidades sobre plano. Todo ello a expensas de los compradores extranjeros y a favor de los acreedores locales. [13]
Esto ha dado lugar a que los propietarios de viviendas se enfrenten a apartamentos invendibles e inalquilables, a obligaciones de préstamos gigantescas y a un patrimonio negativo tras el colapso del mercado inmobiliario chipriota.
Durante el período del Tigre Celta, de 2002 a 2008, las ventas de hipotecas experimentaron un crecimiento sin precedentes. Para conseguir una mayor cuota de mercado, los proveedores de hipotecas crearon variantes de productos que no eran adecuadas para el consumidor, pero que permitieron al banco emitir hipotecas más grandes para satisfacer la demanda provocada por el aumento de los precios de la vivienda. Entre esas variantes se encontraban las de solo intereses, los pagos posteriores a la fecha de jubilación y la autocertificación de ingresos. Como resultado de estas ventas fraudulentas, desde entonces se han vendido 113.000 hipotecas de vivienda a empresas de capital privado. El problema se agrava aún más por el hecho de que no existe un organismo estatal responsable de la protección del consumidor. El Banco Central de Irlanda<ref>https://centralbank.ie<ref>es responsable tanto de la supervisión prudencial como de la protección del consumidor. Los consumidores que crean que pueden presentar una reclamación por venta fraudulenta deben dirigirse al Defensor del Pueblo de Servicios Financieros y Pensiones de Irlanda (FSPO)<ref>https://FSPO.ie<ref>o ponerse en contacto con su proveedor. La FSPO solo admitió el 2 % de las quejas de los consumidores en 2022<ref>https://www.fspo.ie/publications/overview-of-complaints.asp<ref>. Las vías alternativas son a través de gestores de reclamaciones como<ref>https://misselling.ie<ref>