La liquidación de deudas (también llamada reducción de deuda , negociación de deuda o resolución de deuda ) es un acuerdo negociado con el acreedor no garantizado de un deudor. Por lo general, los acreedores aceptan perdonar una gran parte de la deuda: quizás alrededor de la mitad, aunque los resultados pueden variar ampliamente. Cuando se finalizan los acuerdos, los términos se ponen por escrito. Es común que el deudor haga un pago único a cambio de que el acreedor acepte que la deuda ahora está cancelada y el asunto cerrado. Algunos acuerdos se pagan a lo largo de varios meses. En cualquier caso, siempre que el deudor haga lo acordado en la negociación, no aparecerá ninguna deuda pendiente en el informe crediticio del ex deudor.
Como concepto, los prestamistas han estado practicando la liquidación de deudas durante miles de años. [1] Sin embargo, el negocio de la liquidación de deudas se volvió prominente en los EE. UU. a fines de la década de 1980 y principios de la década de 1990, cuando la desregulación bancaria , que flexibilizó las prácticas de préstamos al consumidor , seguida de una recesión económica , colocó a los consumidores en dificultades financieras.
Ante el aumento de las cancelaciones de deudas (deudas canceladas por los bancos), los bancos establecieron departamentos de liquidación de deudas cuyo personal estaba autorizado a negociar con los titulares de tarjetas morosas para reducir los saldos pendientes con la esperanza de recuperar fondos que de otro modo se perderían si el titular de la tarjeta se declaraba en quiebra según el Capítulo 7. Los acuerdos típicos oscilaban entre el 25% y el 65% del saldo pendiente. [2]
Junto con el aumento sin precedentes de las cargas de deuda personal , ha habido otro cambio bastante significativo (aunque penalmente [ aclaración necesaria ] no se haya informado lo suficiente): la nueva legislación de 2005 que empeoró drásticamente las posibilidades de que los estadounidenses medios soliciten la protección por bancarrota del Capítulo 7. Tal como están las cosas, si alguien que solicita la bancarrota no cumple con la "prueba de medios" regulada por el Servicio de Impuestos Internos , en su lugar se lo incluiría en el plan de reestructuración de deuda del Capítulo 13. Esencialmente, las bancarrotas del Capítulo 13 simplemente le dicen a los prestatarios que deben pagar parte o la totalidad de sus deudas a todos los prestamistas no garantizados. Los reembolsos bajo el Capítulo 13 pueden variar del 1% al 100% de las cantidades adeudadas a los acreedores no garantizados, según la capacidad de pago del deudor. Los períodos de reembolso son de tres años (para aquellos que ganan por debajo de la renta media) o de cinco años (para los que ganan por encima), según los presupuestos ordenados por los tribunales que siguen las directrices del IRS, y las sanciones por incumplimiento son más severas.
La liquidación de deudas es el proceso de negociación con los acreedores para reducir las deudas generales a cambio de un pago único. Una liquidación exitosa ocurre cuando el acreedor acepta perdonar un porcentaje del saldo total de la cuenta. Normalmente, solo se pueden liquidar las deudas no garantizadas , que no están garantizadas por activos reales como casas o automóviles. Las deudas no garantizadas incluyen facturas médicas y deudas de tarjetas de crédito ; pero no préstamos estudiantiles públicos, financiación de automóviles o hipotecas. Para el deudor, la liquidación tiene un sentido obvio: evita el estigma y los controles intrusivos exigidos por los tribunales de quiebra y, al mismo tiempo, reduce sus saldos de deuda, a veces en más del 50%. Para el acreedor, recupera la confianza de que el prestatario tiene la intención de devolver lo que pueda de los préstamos y no declararse en quiebra (en cuyo caso, el acreedor corre el riesgo de perder todo el dinero adeudado).
Negociar con una agencia de cobros o un comprador de deuda basura es algo similar a negociar con una compañía de tarjetas de crédito u otro acreedor original. Sin embargo, muchas agencias de cobros (o compradores de deuda basura) aceptarán tomar una cantidad menor de la deuda que el acreedor original, porque el comprador de deuda basura ha comprado la deuda por una fracción del saldo original. [3] [4] Como parte del acuerdo, el consumidor puede solicitar que se elimine la cuenta de cobro del informe crediticio , lo que generalmente no sucede con el acreedor original. Incluso si la cuenta de cobro se ha eliminado del informe crediticio del consumidor como condición del acuerdo, según lo acordado durante las negociaciones, las marcas negativas de la compañía de tarjeta de crédito original seguirán existiendo, según Maxine Sweet, portavoz de la agencia de informes crediticios Experian . [5]
En el Reino Unido, se puede designar un árbitro o una entidad legal para negociar con los acreedores. Los acreedores suelen aceptar saldos reducidos en un pago final; esto se denomina "liquidación total y definitiva". Sin embargo, en el caso de la liquidación de deudas, el monto reducido se puede distribuir a lo largo de un plazo acordado.
En el Reino Unido, los acreedores, como los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y préstamos, y otros acreedores, ya están cancelando enormes cantidades de deuda. La mayoría de los acreedores están abiertos a las negociaciones y están dispuestos a aceptar reducciones del 50% o más. La liquidación de la deuda permite al deudor distribuir los pagos a lo largo de un plazo determinado, en lugar de tener que pagar una suma global de una sola vez, como ocurre con la liquidación total y definitiva.
La liquidación de deudas en el Reino Unido no debe confundirse con la liquidación total y definitiva, en la que se sabe que las empresas de gestión de deudas retienen los fondos de los clientes ; en cuyo caso los acreedores no obtienen nada hasta que deciden llegar a un acuerdo. Además, la empresa de gestión de deudas suele dar instrucciones al consumidor de no realizar ningún pago a los acreedores. El efecto deseado es asustar a los acreedores para que liquiden la deuda por una cantidad inferior al importe total. Sin embargo, normalmente los acreedores simplemente inician procedimientos de cobro, que pueden incluir la presentación de una demanda contra el consumidor en los tribunales. [6] Mientras los consumidores sigan realizando los pagos mensuales mínimos, los acreedores no negociarán un saldo reducido. Sin embargo, cuando se detienen los pagos, los saldos siguen aumentando debido a los cargos por pagos atrasados y los intereses continuos. [7] Esta práctica de retener los fondos de los clientes se considera poco ética [ ¿por quién? ] en los EE. UU. y el Reino Unido.
La liquidación de deudas en Estados Unidos difiere ligeramente. Hay varios indicadores de que pocos consumidores realmente logran eliminar su deuda mediante un acuerdo total y definitivo. Una encuesta realizada a empresas de liquidación de deudas en Estados Unidos reveló que el 34,4% de los inscritos había liquidado el 75% o más de su deuda en un plazo de tres años. [8] Los datos publicados por el Fiscal General de Colorado mostraron que sólo el 11,35% de los consumidores que se habían inscrito más de tres años antes habían liquidado toda su deuda. [9] Y cuando se les pidió que demostraran que la mayoría de sus clientes estaban en mejor situación después de la liquidación de la deuda, los líderes del sector dijeron que esa sería una "medida poco realista". [10]
Los consumidores pueden arreglar sus propios acuerdos utilizando los consejos que encuentran en los sitios web, contratar a un abogado para que los represente o utilizar empresas de liquidación de deudas. [7] En un artículo del New York Times , Cyndi Geerdes, profesora asociada de la facultad de derecho de la Universidad de Illinois, afirma que "si se hace correctamente, [la liquidación de deudas] puede ayudar absolutamente a las personas". Sin embargo, dejar de pagar a los acreedores como parte de un plan de liquidación de deudas puede reducir la puntuación crediticia de un consumidor entre 65 y 125 puntos, con un mayor impacto en aquellos que estaban al día con sus pagos antes de inscribirse en el programa. [10] Y los pagos atrasados pueden permanecer en el informe crediticio de un consumidor durante siete años, incluso después de que se haya liquidado una deuda. [10]
Las empresas de liquidación legítimas no cobran ninguna tarifa por adelantado; esto constituiría una violación de las normas de la Comisión Federal de Comercio (FTC). [11]
También pueden cobrar una tarifa mensual de las cuentas bancarias de los clientes por sus servicios, lo que posiblemente reduzca el incentivo para llegar a un acuerdo con los acreedores rápidamente. Un experto aconseja a los consumidores que busquen empresas que cobren sólo después de llegar a un acuerdo y que cobren alrededor del 25 por ciento del saldo pendiente en el momento de la reducción. [7] Otros expertos dicen que la negociación de deudas es un modelo defectuoso en su conjunto y que debería evitarse. [12]
Si bien el concepto de acuerdo de deudas [13] existe en la India, no es tan común ni está tan estructurado como en los Estados Unidos. No existe un marco legal específico ni una asociación industrial ampliamente reconocida para las empresas de acuerdo de deudas en la India. Sin embargo, los consumidores aún pueden negociar con sus acreedores para liquidar sus deudas por un monto menor.
Así es como funciona generalmente la liquidación de deudas en la India:
Consideraciones clave para la liquidación de deudas en la India:
Alternativas a la liquidación de deudas:
Consejos para los consumidores:
Recuerde: la liquidación de deudas debe considerarse como el último recurso después de explorar todas las demás opciones. Es fundamental sopesar los posibles beneficios frente al impacto a largo plazo en su calificación crediticia y su bienestar financiero.
Según el país, las empresas de liquidación de deudas profesionales tienen distintas leyes que las regulan. En Estados Unidos, las empresas de liquidación de deudas deben proporcionar información antes de que un consumidor se registre para recibir sus servicios, incluidos el costo y las condiciones. Una empresa legítima utilizará una cuenta fiduciaria asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos . Una vez que se hayan acumulado fondos suficientes, se puede comenzar el proceso de negociación con cada acreedor individualmente. Las cuentas fiduciarias, también conocidas como "cuentas de propósito especial", suelen estar a cargo de un banco y administradas por un agente bancario (que cobra una tarifa de mantenimiento mensual). Las cuentas también pueden estar a cargo de los acreedores o pueden venderse a una agencia de cobros por un promedio de $0,15 por dólar, en cuyo caso la deuda aún puede negociarse.
El consumidor realiza pagos mensuales a la empresa de liquidación de deudas o al banco (o agente bancario) que posee la cuenta "fiduciaria". Una parte de cada pago se toma como honorarios para la empresa de liquidación de deudas y el resto se coloca en la cuenta fiduciaria. Se le dice al consumidor que no pague nada a los acreedores. Los honorarios de la empresa de liquidación de deudas suelen estar especificados en el contrato de inscripción y pueden oscilar entre el 10% y el 75% del monto total de la deuda a liquidar. [15] Las regulaciones de la FTC vigentes a partir del 27 de octubre de 2010 restringen a las empresas de liquidación de deudas a cobrar honorarios a un cliente deudor por los servicios prestados hasta que se haya llegado a un acuerdo con el acreedor y se haya realizado al menos un pago.
Las compañías de acuerdos generalmente agrupan sus acuerdos en un acuerdo mayor con el acreedor por el 15-60% de los saldos existentes. [ cita requerida ] Las compañías de acuerdos de deudas generalmente han construido una relación durante sus prácticas comerciales normales con las compañías de tarjetas de crédito y pueden llegar a un acuerdo de acuerdo más rápido y a una tasa más favorable que un deudor que actúa por su cuenta. Durante la crisis financiera mundial de 2008 , cada vez más compañías de tarjetas de crédito estaban dispuestas a liquidar las deudas de tarjetas de crédito existentes en lugar de aumentar su ya grande deuda incobrable cancelada. Se pueden tomar acciones legales contra el acreedor si viola la ley FDCP. [16] Una buena compañía de acuerdos trabaja con sus clientes para protegerlos. [17] Los deudores pueden ser demandados por los acreedores que buscan recuperar deudas e intereses. Esto se puede evitar utilizando compañías con buenas reputación y prácticas que protejan a los consumidores de estos procedimientos. Una buena compañía de acuerdos de deudas manejará las llamadas de las compañías de tarjetas de crédito, no de las agencias de cobranza. Las llamadas disminuirán a medida que la compañía de acuerdos se comunique con los acreedores. Las buenas empresas de liquidación organizarán llamadas de actualización mensuales, establecerán un plan en el que el deudor puede omitir uno o dos pagos, o finalizar el plan seis meses antes si es consistente con todos los pagos mensuales.
Las empresas de liquidación de deudas generalmente se quedan con un porcentaje de los ahorros de la deuda condonada como honorarios por sus servicios. Para algunas personas, vale la pena tener la tranquilidad de saber que cuentan con un equipo de expertos trabajando para ejecutar un plan de ataque que les ayudará a salir de la deuda rápidamente.
Los planes de 36 meses o menos tienen una tasa de finalización más alta que los plazos mayores a 36 meses.
Las cuentas de tarjetas de crédito pueden pasar a cobro después de que se cancelen, generalmente 180 días después del último pago de la cuenta, pero no es tan común porque los agentes de cobro solo pagan entre 1 y 12 centavos por dólar a los acreedores por la deuda. La mayoría de los acreedores prefieren llegar a un acuerdo con el deudor por entre 30 y 60 centavos por dólar directamente.
Es posible que un consumidor imite los métodos de las empresas profesionales de liquidación de deudas y tenga éxito en la negociación de una liquidación de deuda por sí mismo. [5] Las negociaciones pueden iniciarse llamando al departamento de atención al cliente de la compañía de tarjetas de crédito. En general, la compañía de tarjetas de crédito solo tratará con un consumidor cuando este esté atrasado en los pagos pero sea capaz de realizar un pago único. Un plan de pago no es una opción; la compañía de tarjetas de crédito exigirá que el consumidor realice un pago único del monto de liquidación.
Al negociar las deudas por su cuenta, los deudores pueden ahorrarse los honorarios que de otro modo tendrían que pagar a una empresa de liquidación de deudas o a un abogado.
Las personas que intentan hacer esto por su cuenta tienden a ser demandadas por sus acreedores con más frecuencia [ cita requerida ] que aquellas que utilizan un negociador de deudas profesional, y si un acreedor obtiene una sentencia en su contra, sus únicas opciones son pagar la cantidad total adeudada más los intereses o declararse en quiebra. Por lo general, terminan teniendo que declararse en quiebra. Los acreedores tienen sus propias políticas con respecto a la liquidación de deudas y algunos acreedores no llegarán a un acuerdo directamente con los consumidores. Además, los consumidores pueden enfrentar tasas de liquidación menos ventajosas por su cuenta, a diferencia de las empresas de liquidación de deudas que tienen relaciones con los acreedores y, a menudo, pueden agrupar acuerdos en bloque. Los consumidores pueden enfrentar dificultades para comunicarse con los tomadores de decisiones o largas demoras en cualquier negociación o procesamiento de papeleo con los acreedores. Además, cada acreedor tiene diferentes procesos y procedimientos para determinar las ofertas y los términos de liquidación. No conocerlos puede dejar a un consumidor en la oscuridad. Las empresas de liquidación tienen departamentos de servicio al cliente para ayudar a los consumidores con cualquier pregunta o dificultad que surja durante su programa. Este apoyo puede ser particularmente valioso, especialmente en los casos en que los acreedores se vuelven agresivos. Si una cuenta llegara a convertirse en legal, un consumidor que decidiera llegar a un acuerdo por su cuenta tendría que buscar la ayuda de un tercero. El desconocimiento del proceso de acuerdo puede resultar intimidante y se pueden cometer errores. El deudor debe tener cuidado con la letra pequeña y revisar cuidadosamente toda la correspondencia, propuesta de acuerdo o acuerdo con un acreedor. Los acuerdos de acuerdo deben revisarse cuidadosamente, tal vez por un tercero, para asegurarse de que todos los términos sean los acordados. Saldar una deuda puede ser un proceso emocionalmente agotador y difícil.
El incentivo principal del acreedor es recuperar fondos que de otro modo se perderían si el deudor se declarara en quiebra. El otro incentivo clave es que el acreedor a menudo puede recuperar más fondos que a través de otros métodos de cobro. Las agencias de cobro y los abogados de cobro cobran comisiones de hasta el 40% sobre los fondos recuperados. Los compradores de deudas incobrables compran carteras de deudas morosas de acreedores que desisten de los esfuerzos de cobro internos y estos compradores de deudas incobrables pagan entre 1 y 12 centavos por dólar, dependiendo de la antigüedad de la deuda, siendo las deudas más antiguas las más baratas. [3] Las llamadas de cobro y las demandas judiciales a veces empujan a los deudores a la quiebra, en cuyo caso el acreedor a menudo no recupera fondos.
Perjudica el crédito : los informes crediticios mostrarán evidencia de acuerdos de deuda y, como resultado, las puntuaciones FICO asociadas se reducirán temporalmente. Sin embargo, si se obtiene una carta de "pago total" del acreedor, el informe crediticio del deudor no debería mostrar ninguna señal de un acuerdo de deuda. Además, a medida que los deudores liquidan sus cuentas, la puntuación comienza a subir nuevamente. Algunas empresas de acuerdos de deuda ofrecen reparación de crédito en sus programas para borrar algunos de los comentarios negativos en los informes crediticios.
Posibilidad de demandas judiciales : aunque pocos acreedores desean obligar a los prestatarios a declararse en quiebra (y tal vez a obtener la protección del gobierno contra todas las deudas), siempre existe la posibilidad de una demanda judicial cuando las deudas no se pagan. En el proceso de liquidación de la deuda, las cuentas del deudor permanecen en mora hasta que se llega a un acuerdo. Mientras las deudas estén en mora, el acreedor o su cesionario se reservan el derecho de presentar una demanda contra el deudor, pero es muy poco probable que lo hagan. En términos generales, la mayoría de los acreedores no quieren incurrir en costos legales para cobrar el dinero de una deuda que saben que van a cobrar de todos modos a través del proceso de negociación, especialmente si el deudor está trabajando con una empresa de negociación de deudas creíble. Una buena empresa de negociación de deudas proporcionará algún tipo de seguro de gastos legales para proteger a sus clientes en el improbable caso de que un acreedor emprenda una acción legal.
Elegibilidad de las deudas : Además, las deudas específicas de los propios prestatarios afectan el éxito de las negociaciones. Los embargos fiscales y las sentencias nacionales no se ven afectados por los intentos de llegar a un acuerdo. Una ley reciente ha otorgado poderes especiales a los acreedores de préstamos estudiantiles, incluso a aquellos que no reciben subsidios federales, para embargar cuentas bancarias sin posibilidad de protección por bancarrota del Capítulo 7. Además, algunos acreedores individuales, como Discover Card, por ejemplo, tienden a resistirse agresivamente a las negociaciones.
Consecuencias fiscales — Otra objeción común a la liquidación de deudas es que los deudores cuyas deudas se cancelan parcialmente fuera del sistema de bancarrotas deberán declarar la parte cancelada de la deuda como ingreso tributable . (Formulario de publicación 982 del IRS) El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera cualquier monto de deuda perdonada como ingreso tributable. En la sección de Ejecuciones hipotecarias y recuperaciones, el IRS menciona que el acreedor que perdona debe proporcionar al contribuyente un formulario de impuestos 1099-C para "montos de deuda perdonada" de $600 o más. [18] [19] El formulario 1099-C enumerará el monto de la deuda perdonada y los intereses en el Cuadro 2. Los contribuyentes con porciones de préstamos personales perdonados no pueden restar el interés informado en el Cuadro 3 del monto de ingresos informados en este formulario.
Sin embargo, el IRS no exige que los contribuyentes informen sobre la deuda condonada si el contribuyente era insolvente en el momento en que el acreedor condonó la deuda. Ser insolvente significa que el monto de las deudas de un deudor es mayor que sus activos (la cantidad de dinero y propiedades que posee el deudor). Sin embargo, el IRS agrega que "no se puede excluir ningún monto de deuda cancelada que sea mayor que el monto por el cual usted es insolvente". [20]
Por ejemplo, si un contribuyente tiene una deuda de $10,000 y posee $3,000 en activos, no puede excluir más de $7,000 de deuda condonada de su impuesto a la renta . Cualquier deuda condonada que supere los $7,000 ese año debe declararse como ingreso tributable.
En mayo de 2009, el Fiscal General de Nueva York emitió citaciones a catorce empresas de "liquidación de deudas" en busca de violaciones de la ley de Nueva York. [21] El 19 de mayo de 2009, el Fiscal General de Nueva York presentó una demanda contra dos empresas de "liquidación de deudas" y sus filiales, alegando violaciones relacionadas con prácticas comerciales fraudulentas y publicidad falsa. [22]
Un artículo del programa Early Show de CBS de marzo de 2010 sobre la industria de liquidación de deudas arrojó una luz dura sobre las prácticas comerciales de la importante firma de liquidación de deudas Credit Solutions of America y brindó consejos al consumidor para asesoramiento en liquidación de deudas. [23]
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