La transferencia bancaria , transferencia bancaria o transferencia de crédito es un método de transferencia electrónica de fondos de una persona o entidad a otra. Se puede realizar una transferencia bancaria de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria, o mediante una transferencia de efectivo en una oficina de caja.
Los diferentes sistemas y operadores de transferencias bancarias ofrecen una variedad de opciones en relación con la inmediatez y finalidad de la liquidación y el costo, valor y volumen de las transacciones . Es más probable que los sistemas de transferencias electrónicas de los bancos centrales , como el sistema Fedwire de la Reserva Federal en Estados Unidos, sean sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR), ya que proporcionan la disponibilidad de fondos más rápida. Esto se debe a que contabilizan el asiento bruto (completo) en las cuentas electrónicas del operador del sistema de transferencia bancaria. [ se necesita aclaración ] Otros sistemas, como el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS), proporcionan liquidación neta de forma periódica. Los sistemas de liquidación más inmediata tienden a procesar transacciones de mayor valor monetario en las que el tiempo es crítico , tienen costos de transacción más altos y tienen un menor volumen de pagos. Un proceso de liquidación más rápido permite menos tiempo para las fluctuaciones monetarias mientras el dinero está en tránsito.
El primer servicio ampliamente utilizado para transferencias bancarias fue lanzado por Western Union en 1872 en su red telegráfica existente . Una vez que un remitente había pagado dinero a una oficina de telégrafos, el operador podía transmitir un mensaje y "transmitir" el dinero a otra oficina, utilizando contraseñas y libros de códigos para autorizar la liberación de los fondos a un destinatario en esa ubicación. En 1877, el servicio se utilizaba para transferir casi 2,5 millones de dólares cada año. [1] Debido a que las primeras transferencias bancarias utilizaban redes telegráficas, se denominó transferencia telegráfica y este nombre todavía se usa en algunos países.
Una transferencia bancaria se realiza de la siguiente manera:
Los bancos cobran el pago por el servicio tanto del remitente como del destinatario. El banco emisor generalmente cobra una tarifa separada de los fondos que se transfieren, mientras que el banco receptor y los bancos intermediarios a través de los cuales viaja la transferencia deducen tarifas del dinero que se transfiere, de modo que el destinatario recibe menos de lo que envió el remitente.
Los bancos pueden cobrar tarifas por las transferencias bancarias. Las tarifas exactas varían ampliamente según el tipo de pago y el tipo de cuentas bancarias involucradas. En algunas jurisdicciones las tarifas pueden estar reguladas o limitadas.
Desde 2009, el Reglamento de la Unión Europea nº 924/2009 [2] [3] controla los pagos transfronterizos en la Unión Europea. En el nuevo reglamento, el Artículo 1 (qv, Ref.4) establece que una transferencia IBAN/BIC dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) no debe costar más que una transferencia nacional, sin importar qué moneda se utilice. El banco receptor puede cobrar por el cambio a moneda local. A partir de 2022, la mayoría de los bancos europeos no cobrarán a los clientes privados por las transferencias SEPA, aparte de posibles comisiones de cambio. [4] Para las cuentas comerciales, se pueden cobrar tarifas, pero generalmente menos de 40 centavos. [5]
Antes de esto, en 2002 la Unión Europea relegó al nivel interno la regulación de las comisiones que un banco puede cobrar por pagos en euros entre estados miembros de la UE, [6] lo que dio como resultado comisiones muy bajas o nulas para las transferencias electrónicas dentro de la eurozona . En 2005, Islandia , Liechtenstein y Noruega se adhirieron al reglamento de la UE sobre transferencias electrónicas. Sin embargo, esta regulación fue sustituida por la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) , formada por 32 países europeos.
En los Estados Unidos , las transferencias electrónicas nacionales se rigen por la Regulación Federal J [7] y por el Artículo 4A del Código Comercial Uniforme. [8] Las transferencias bancarias estadounidenses pueden resultar costosas. En 2016, entre los 15 bancos minoristas más grandes, la tarifa promedio por una transferencia nacional saliente era de $25. Las tarifas de las transferencias nacionales entrantes se dividieron aproximadamente en partes iguales entre $0 (gratis) y $15. [9]
En Australia , las transferencias de dinero están reguladas principalmente por la Comisión Australiana de Valores e Inversiones ; a veces existe una regulación adicional por parte del Centro Australiano de Análisis e Informes de Transacciones en industrias donde el lavado de dinero o la financiación del terrorismo son un riesgo; como los servicios de envío de dinero. Las transferencias nacionales en Australia generalmente son gratuitas para los consumidores. Las transferencias internacionales pueden ser costosas y los bancos suelen cobrar una tarifa de entre $0 (gratis) y $30, y un margen de cambio (la diferencia entre la tasa interbancaria y la tasa que le cobran). Los corredores de cambio de divisas ofrecen alternativas más baratas a los bancos, que normalmente cobran una tarifa y/o margen más bajos. [10]
Con la transferencia bancaria de banco a banco, cada titular de cuenta debe tener una identidad comprobada. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito , las transferencias bancarias generalmente no se pueden retirar (aunque las retiradas son posibles en algunos casos y jurisdicciones). La información contenida en los cables se transmite de forma segura mediante métodos de comunicación cifrados.
Las transferencias bancarias realizadas a través de cajas son esencialmente anónimas [ cita necesaria ] y están diseñadas para transferencias entre personas que confían entre sí. No es seguro enviar dinero por transferencia bancaria a una persona desconocida para que lo recoja en una caja; el receptor del dinero puede, después de cobrarlo, no proporcionar los bienes o servicios que prometió a cambio del pago, sino que simplemente desaparecer. Esta estafa se ha utilizado con frecuencia, [11] especialmente en las llamadas estafas 419 que a menudo nominan a Western Union para el cobro.
Las transferencias internacionales que involucran a los Estados Unidos están sujetas a la supervisión de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), que monitorea la información proporcionada en el texto del cable y luego decide si, de acuerdo con las regulaciones federales del gobierno de los EE. UU. [7] [8] y posiciones políticas, se está transfiriendo dinero a grupos terroristas , o países o entidades bajo sanción del gobierno de los Estados Unidos. Si una institución financiera sospecha que se están enviando fondos desde o hacia una de estas entidades, debe bloquear la transferencia y congelar los fondos. [12]
Las transferencias bancarias SWIFT no están completamente libres de vulnerabilidades. Cada banco intermediario que maneja una transacción electrónica puede cobrar una tarifa directamente de la carga útil de la transferencia bancaria (los activos que se transfieren) sin el conocimiento o consentimiento del titular de la cuenta. En muchos lugares no existe legislación ni medios técnicos para proteger a los clientes de esta práctica. Si el banco S es el banco emisor (o corretaje), y el banco R es el banco receptor (o corretaje), y los bancos I1, I2 e I3 son bancos intermediarios, el cliente podrá tener un contrato sólo con el banco S y/o R, pero los bancos I1, I2 e I3 pueden (y a menudo lo hacen) recibir dinero de la transferencia sin ningún acuerdo directo con el cliente. A veces, los clientes se sorprenden cuando llega menos dinero al banco R. Compárese esto con los cheques , donde el monto transferido está garantizado en su totalidad y las tarifas (si las hay) solo se pueden cobrar en los bancos finales.
La Unión Europea ofrece cierta protección parcial contra esta práctica al prohibir a los bancos intermediarios europeos cobrar una comisión por el monto transferido, incluso para transferencias transatlánticas. [ cita necesaria ] Sin embargo, sigue siendo una práctica común que una firma de corretaje europea indique que no cobra ninguna tarifa de transferencia y luego se comunique con su banco para cobrar una tarifa no publicada del monto transferido como un medio para compensar a su banco con sus clientes. activos.
Una de las empresas más grandes que ofrece transferencias bancarias es Western Union , que permite a las personas transferir o recibir dinero sin una cuenta en Western Union o cualquier institución financiera. [13] La preocupación y la controversia sobre las transferencias de Western Union han aumentado en los últimos años, debido a la mayor vigilancia de las transacciones de lavado de dinero , así como a la preocupación sobre los grupos terroristas que utilizan el servicio, particularmente después de los ataques del 11 de septiembre de 2001. . Aunque Western Union conserva información sobre remitentes y destinatarios, algunas transacciones se pueden realizar esencialmente de forma anónima, ya que no siempre se requiere que el destinatario muestre identificación. [14]
Otra opción para los consumidores y las empresas que transfieren dinero a nivel internacional es utilizar casas de bolsa especializadas para sus necesidades de transferencias internacionales de dinero. [15] Muchas de estas casas de bolsa especializadas pueden transferir dinero a mejores tipos de cambio en comparación con los bancos, ahorrando así hasta un 4%. [16] Estos proveedores pueden ofrecer una gama de productos de cambio de divisas como contratos al contado , contratos a plazo y órdenes limitadas. [17] Sin embargo, no todos estos proveedores están regulados por organismos gubernamentales apropiados. Por ejemplo, en el Reino Unido, aunque estas empresas están reguladas por la Autoridad de Conducta Financiera, no todas están bajo el escrutinio de la FCA. [18] Los reguladores incluyen la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC), el Centro de Análisis de Informes de Transacciones Financieras de Canadá (FINTRAC) en Canadá, el Departamento de Aduanas e Impuestos Especiales de Hong Kong en Hong Kong y la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en el Reino Unido. . [19]
La mayoría de las transferencias internacionales se ejecutan a través de SWIFT , una sociedad cooperativa fundada en 1974 por siete bancos internacionales, que operan una red global para facilitar la transferencia de mensajes financieros. Utilizando estos mensajes, los bancos pueden intercambiar datos para la transferencia de fondos entre instituciones financieras. La sede de SWIFT se encuentra en La Hulpe , en las afueras de Bruselas , Bélgica .
SWIFT también actúa como organismo de normalización internacional autorizado por las Naciones Unidas para la creación y el mantenimiento de normas de mensajería financiera. Consulte Estándares SWIFT .
A cada institución financiera se le asigna un código ISO 9362 , también llamado Código de Identificación Bancaria ( BIC ) o Código SWIFT . Estos códigos suelen tener ocho caracteres. [20] Por ejemplo: Deutsche Bank es un banco internacional con sede en Frankfurt , Alemania , cuyo código SWIFT es DEUTDEFF :
El uso de un código extendido de 11 dígitos (si el banco receptor ha asignado códigos extendidos a sucursales o áreas de procesamiento) permite dirigir el pago a una oficina específica. Por ejemplo: DEUTDEFF500 dirigiría el pago a una oficina del Deutsche Bank en Bad Homburg . Sin embargo, SWIFT se desvía ligeramente del estándar al utilizar la posición nueve para una ID de terminal lógica, lo que hace que sus códigos extendidos tengan 12 dígitos. [21]
Los bancos europeos que realizan transferencias dentro de la Unión Europea y dentro de Suiza también utilizan el Número de cuenta bancaria internacional o IBAN.
Las tarjetas prepago internacionales son una forma alternativa de transferir fondos. Las empresas pueden proporcionar una tarjeta de débito para los pagos de los empleados en todo el mundo. Los destinatarios no necesitan tener una cuenta bancaria y pueden usar la tarjeta en lugares donde se acepte una tarjeta de débito en el punto de venta o en línea y pueden retirar fondos en moneda local en un cajero automático.
Los bancos de Estados Unidos utilizan SWIFT para enviar mensajes para notificar a los bancos de otros países que se ha realizado un pago. Los bancos utilizan el sistema Fedwire o CHIPS para realizar el pago.
Las transferencias electrónicas nacionales de banco a banco se realizan a través de Fedwire o CHIPS. Los bancos estadounidenses transmisores y receptores se identifican de forma única mediante su número de tránsito de ruta ABA .
Otras formas de transferencias electrónicas incluyen, por ejemplo, el sistema de transferencia electrónica de fondos (EFTS). Este es el sistema utilizado para transferir dinero de una cuenta bancaria a otra parte. También es el sistema utilizado en algunos pagos realizados a través del servicio de pago de facturas en línea de un banco. Estas transferencias se realizan utilizando un número de ruta bancaria y el número de cuenta de esa institución. Las transferencias EFTS se diferencian de las transferencias electrónicas en importantes aspectos legales. Un pago EFTS es esencialmente un cheque personal electrónico , mientras que una transferencia bancaria se parece más a un cheque de caja electrónico .
Las transferencias EFTS a menudo se denominan "transferencias ACH" porque se realizan a través de Cámaras de Compensación Automatizadas .
Una diferencia importante entre las transferencias ACH y las transferencias bancarias es que el destinatario puede iniciarlas. Por supuesto, existen restricciones, pero así es como la gente suele configurar el pago automático de facturas, por ejemplo, en las empresas de servicios públicos.