Un cheque de caja (o cheque de caja , orden de caja , cheque oficial ; en Canadá, se utiliza el término giro bancario , [1] que no debe confundirse con el giro bancario que se utiliza en los Estados Unidos) es un cheque garantizado por un banco, girado sobre los fondos propios del banco y firmado por un empleado del banco. [2] Los cheques de caja se consideran fondos garantizados porque el banco, en lugar del comprador, es a la vez el girado y el librador y es responsable de pagar el monto. Se requieren comúnmente para transacciones inmobiliarias y de corretaje.
Los cheques de caja auténticos depositados en una cuenta bancaria suelen cobrarse al día siguiente. El cliente puede solicitar la "disponibilidad al día siguiente" al depositar un cheque de caja en persona, con un comprobante de depósito especial.
Cuando los cheques de caja tardaban semanas en ser procesados por los bancos, a menudo eran falsificados en esquemas de fraude. El destinatario del cheque lo depositaba en su cuenta y retiraba los fondos en el plazo de un día, suponiendo que era legítimo. El banco podía no ser informado de que el cheque era fraudulento hasta, quizás, semanas después de que el cliente hubiera retirado los fondos puestos a disposición por el depósito fraudulento, momento en el cual el cliente sería legalmente responsable del efectivo ya retirado. [3] Sin embargo, con la introducción del Check 21 , esto es mucho menos común ya que los cheques se compensan en 48 horas. [4]
Cuando un cliente solicita un cheque de caja a un banco, el banco debita el importe de la cuenta del cliente inmediatamente o recibe el importe del cheque en efectivo y asume la responsabilidad de cubrir el cheque de caja. Esto contrasta con un cheque personal , en el que el banco no debita el importe de la cuenta del cliente hasta que el destinatario deposita o cobra el cheque.
Un cheque de caja no es lo mismo que un cheque de cajero , también conocido como giro bancario, que es un cheque proporcionado a un cliente, girado por el banco (el librador) y girado a través de otro banco o pagadero a través o en un banco (el girado). [5]
Un cheque de caja también es diferente de un cheque certificado , que es un cheque personal escrito por el cliente y girado sobre la cuenta del cliente, en el que el banco certifica que la firma es genuina y que el cliente tiene fondos suficientes en la cuenta para cubrir el cheque. [6]
Además, un cheque de caja no debe confundirse con un cheque de ventanilla , que es un cheque no personalizado proporcionado por el banco para la conveniencia de un cliente que realiza retiros o pagos, pero no está garantizado y es funcionalmente equivalente a un cheque personal. [7]
Los cheques de caja llevan el nombre del banco emisor en un lugar destacado, normalmente en la esquina superior izquierda o en el centro superior del cheque. Además, suelen estar fabricados con características de seguridad mejoradas, como marcas de agua , hilo de seguridad , tinta que cambia de color y papel bond especial. Estas características están diseñadas para reducir la vulnerabilidad a los artículos falsificados. Para que se los reconozca como cheques de caja, deben incluirse palabras que indiquen ese efecto en un lugar destacado del frente del artículo. [8]
El nombre del beneficiario , el monto escrito y numérico que se debe entregar, la información del remitente y otra información de seguimiento (como la sucursal de emisión) se imprimen en el frente del cheque. El cheque generalmente está firmado por uno o dos empleados o funcionarios del banco ; sin embargo, algunos bancos emiten cheques de caja que incluyen una firma facsímil del director ejecutivo del banco u otro funcionario de alto rango.
Algunos bancos contratan a terceros para el mantenimiento de sus cuentas de cheques de caja y la emisión de cheques. Uno de los contratistas principales es Integrated Payment Systems, que emite cheques de caja y coordina el canje de los mismos para muchos bancos, además de emitir giros postales y otros instrumentos de pago. En teoría, los cheques emitidos por una institución financiera pero girados a nombre de otra institución, como suele ser el caso de las cooperativas de crédito , son cheques de cajero .
Debido al aumento de las actividades fraudulentas, a partir de 2006 muchos bancos insisten en esperar a que la institución de origen del cheque de caja lo acredite antes de poner fondos a disposición para su retirada. Por tanto, los cheques personales tienen la misma utilidad en esas transacciones. [9]
En los Estados Unidos, según el artículo 3 del Código Comercial Uniforme , un cheque de caja es válido como un pagaré del banco emisor. Además, según el Reglamento CC (Reg CC) de la Reserva Federal , los cheques de caja se reconocen como "fondos garantizados" y los montos inferiores a $5000 no están sujetos a retención de depósito (excepto en el caso de cuentas nuevas). La duración de una retención varía (de 2 días a 2 semanas) según el banco. No está claro cuánto tiempo puede pasar antes de que un banco pueda ser considerado responsable por aceptar un cheque de caja defectuoso. [10]
En Canadá , los giros bancarios tienen el mismo valor legal que los cheques estándar, pero se ofrecen como un servicio a los clientes como un instrumento de pago con fondos garantizados. Los giros (o giros postales, según la institución emisora) suelen tener mejores características de seguridad que los cheques estándar y, por lo tanto, suelen preferirse cuando el receptor está preocupado por recibir instrumentos de pago fraudulentos. Sin embargo, los giros bancarios también pueden estar sujetos a falsificación y, por lo tanto, las instituciones depositantes pueden retenerlos o verificarlos de acuerdo con su política de retención de fondos, antes de proporcionar acceso a los fondos. [11]
En Canadá, el término giro postal se utiliza de manera no uniforme: algunas instituciones ofrecen tanto giros postales como letras bancarias según el monto, mientras que otras solo ofrecen una u otra para cualquier monto. En general, las letras bancarias y los giros postales reciben el mismo trato en lo que respecta a los fondos garantizados y las políticas de retención. [12]
En muchos países, los giros postales son una alternativa popular a los cheques de caja y se consideran más seguros que los cheques bancarios personales. Sin embargo, en los Estados Unidos, por lo general no se los reconoce como "fondos garantizados" según la reglamentación CC [10].
Debido a los requisitos regulatorios de EE. UU. asociados con la Ley Patriota y la Ley de Secreto Bancario debido a las preocupaciones actualizadas sobre el lavado de dinero , la mayoría de las empresas de seguros y corretaje ya no aceptarán giros postales como pago de primas de seguro o como depósitos en cuentas de corretaje.
Se han utilizado giros postales y cheques de caja falsificados en ciertas estafas para robar a quienes venden sus productos en línea en sitios como eBay y Craigslist . [9]
La estafa del cheque de caja falso es un esquema en el que se envía a la víctima un cheque de caja o un giro postal para el pago de un artículo que se vende en Internet. Cuando se lleva el giro postal al banco, es posible que no se detecte que es falso durante 10 días hábiles o más, pero el banco depositará el dinero en la cuenta y declarará que ha sido "verificado" o que está "libre" en aproximadamente 24 horas. Esto le da a la víctima una falsa sensación de seguridad de que el giro postal era real, por lo que procede a la transacción. Cuando el banco finalmente descubre que el giro postal es falso y revierte el crédito en la cuenta muchos días después, el cliente generalmente ya habrá enviado el artículo. En muchos casos, el "cheque" o "giro postal" es por una cantidad mayor que la adeudada, y se le pide a la víctima que reembolse la diferencia en efectivo. [13] [3]