Las cooperativas de crédito en los Estados Unidos atendieron a 100 millones de miembros, lo que representa el 43,7% de la población económicamente activa, en 2014. [1] [2] Las cooperativas de crédito estadounidenses son organizaciones sin fines de lucro, cooperativas y exentas de impuestos. [3] Los clientes de las cooperativas de crédito se convierten en socios de la institución financiera y su presencia se centra en ciertos vecindarios porque centran sus servicios en una comunidad específica. [4] En marzo de 2020, la cooperativa de crédito estadounidense más grande era Navy Federal Credit Union , que presta servicios a empleados del Departamento de Defensa de EE. UU. , contratistas y familias de militares, con más de $ 125 mil millones en activos y más de 9,1 millones de miembros. [5] Los activos totales de las cooperativas de crédito en los EE. UU. alcanzaron el billón de dólares en marzo de 2012. [6] Aproximadamente 236 000 personas fueron empleadas directamente por las cooperativas de crédito según los datos derivados del Directorio de Cooperativas de Crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) de 2012. [7] En 2019, había 5.236 cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal con 120,4 millones de miembros y depósitos por 1,22 billones de dólares. [8]
Debido a su pequeño tamaño y a su limitada exposición a las titulizaciones hipotecarias, las cooperativas de crédito resistieron razonablemente bien la crisis financiera de 2007-2008 . Sin embargo, dos de las cooperativas de crédito corporativas más grandes de los Estados Unidos ( US Central Credit Union y WesCorp ), con activos combinados de más de 57 mil millones de dólares, fueron absorbidas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito [9] el 20 de marzo de 2009.
El St. Mary's Bank de Manchester, New Hampshire , tiene la distinción de ser la primera cooperativa de crédito de los Estados Unidos. Con la ayuda de una visita personal del pionero canadiense de las cooperativas de crédito Alphonse Desjardins , la Asociación de Crédito Cooperativo St. Mary's fue fundada por inmigrantes francófonos de las provincias marítimas de Canadá que llegaron a Manchester el 24 de noviembre de 1908. Como líder de la iglesia de St. Marie, Monseñor Pierre Hevey fue fundamental en el establecimiento de esta cooperativa de crédito. El abogado Joseph Boivin administraba la cooperativa de crédito, como voluntario, desde su casa por las noches. El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos ahora ocupa el lugar de la casa de Boivin, donde funcionó por primera vez el St. Mary's Bank.
Pierre Jay , banquero central, y Edward Filene , comerciante y filántropo bostoniano, contribuyeron a establecer una legislación habilitante en Massachusetts en 1908.
La filantropía de Filene, combinada con los esfuerzos de implementación práctica de su socio Roy Bergengren , fueron fundamentales para el surgimiento de las cooperativas de crédito en los Estados Unidos. A diferencia de las cooperativas de crédito de Alemania o Quebec, la mayoría de las cooperativas de crédito en los Estados Unidos surgieron de un vínculo de asociación basado en el empleador . Además de las ventajas tradicionales de información y cumplimiento resultantes del hecho de que los miembros compartían el mismo lugar de trabajo, el vínculo basado en el empleador permitió a las cooperativas de crédito utilizar los cheques de pago futuros como garantía .
La Oficina Nacional de Extensión de Cooperativas de Crédito, precursora de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito , se formó como una confederación de ligas estatales en una reunión en Estes Park, Colorado , en 1934. Entre los asistentes a la reunión se encontraban Dora Maxwell, quien ayudaría a establecer cientos de cooperativas de crédito y programas para los pobres en su vida, y Louise McCarren Herring , cuyo trabajo para formar cooperativas de crédito y garantizar su funcionamiento seguro le valió el título de "Madre de las cooperativas de crédito" en los Estados Unidos.
El número de cooperativas de crédito alcanzó su punto máximo en 1969, con 23.866 instituciones y activos totales de 16.000 millones de dólares. [10]
El Museo de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos , situado en Manchester (Nuevo Hampshire), es un museo sobre la historia de las cooperativas de crédito . Fue inaugurado en 2002. [11]
Las cooperativas de crédito en los Estados Unidos pueden estar autorizadas por el gobierno federal ("cooperativas de crédito federales") [12] o por un gobierno estatal . [13] Los estados de Delaware, Dakota del Sur y Wyoming no regulan las cooperativas de crédito a nivel estatal; en esos estados, una cooperativa de crédito debe obtener una autorización federal para operar. [14] Todas las cooperativas de crédito federales y el 95% de las cooperativas de crédito autorizadas por el estado tienen un "seguro de acciones" (seguro de depósito) de al menos $250,000 por miembro a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). [15] [16] Este seguro de depósito está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos y es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . [16] A diciembre de 2006, el NCUSIF tenía un coeficiente de capital del fondo de seguro más alto que el fondo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). [17] Las cooperativas de crédito de los EE. UU. también suelen tener coeficientes de capital social más altos que los bancos estadounidenses. [17]
A fines de 2016, el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) aseguraba más de un billón de dólares en depósitos en 5.785 cooperativas de crédito sin fines de lucro de Estados Unidos. [18] A modo de comparación, la FDIC aseguraba más de 13 billones de dólares en depósitos en 5.980 bancos e instituciones de ahorro y crédito. [19] La NCUA y la FDIC son agencias federales independientes respaldadas por la plena confianza y crédito del gobierno de Estados Unidos.
En los Estados Unidos, como en otros lugares, las cooperativas de crédito se formaron históricamente en torno a una sola iglesia, lugar de trabajo, sindicato o ciudad. La membresía se limitaba a quienes se encontraban en el ámbito de la membresía. La Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934 limitó la membresía a "grupos que tuvieran un vínculo común de ocupación o asociación, o a grupos dentro de un vecindario, comunidad o distrito rural bien definido". [20]
En 1982, una sentencia interpretativa y una declaración de política (IRPS) 82-4 [21] permitieron que muchas cooperativas de crédito aumentaran su número de miembros y se expandieran a varios estados. En 1997, el número de miembros de las cooperativas de crédito alcanzó los 71 millones, más del doble de la cantidad de miembros de 1991. [20] Esta expansión llevó a los bancos a impugnar la regulación de 1982 por ilegal, una impugnación confirmada en una decisión de la Corte Suprema de los Estados Unidos en 1998, NCUA v. First National Bank & Trust . [20] [22] En el plazo de cinco meses, ambas cámaras del Congreso aprobaron un proyecto de ley firmado por el presidente Clinton para revocar la decisión de la Corte. [23]
Legalmente y para efectos fiscales, las cooperativas de crédito en los EE. UU. se consideran organizaciones sin fines de lucro . [24] Los bancos argumentan que este estatus exime a las cooperativas de crédito de muchos impuestos federales y estatales, lo que les da una ventaja competitiva. [25] A partir de 2003, las agencias reguladoras gubernamentales de los EE. UU. requieren que las cooperativas de crédito restrinjan su membresía a segmentos definidos de la población, como personas que viven, trabajan, practican su religión o asisten a la escuela en un área geográfica bien definida; empleados de empresas u oficios específicos; miembros de grupos específicos sin fines de lucro, incluidos sindicatos, asociaciones de ex alumnos, organizaciones de conservación u otras organizaciones de defensa, logias, iglesias o similares; o un grupo ocupacional particular, como maestros, médicos, etc. [26] En los EE. UU. esto se conoce como el "campo de membresía" de una cooperativa de crédito, e internacionalmente se utiliza el término vínculo de asociación.
Las cooperativas de crédito pueden tener una carta constitutiva para servir a un grupo de empleados o asociaciones específicas (a menudo llamadas Grupo de Empleados Selectos o "Carta SEG"), a todos los miembros de un oficio, industria o profesión (una "Carta TIP"), o tener una "Carta Comunitaria" (normalmente un campo de membresía de cualquier persona que viva, trabaje, vaya a la escuela o asista a servicios religiosos en una ciudad, condado o condados en particular). [26] Cuando una cooperativa de crédito se convierte a una Carta Comunitaria desde una Carta SEG o Carta TIP, puede seguir sirviendo a sus miembros existentes, así como a cualquier persona que viva, trabaje, practique su religión o asista a la escuela dentro de su nuevo campo geográfico de membresía, pero no puede admitir nuevos miembros de sus antiguos SEG o TIP (a menos que el grupo en cuestión esté ubicado dentro de "los límites de la nueva cooperativa de crédito comunitaria"). [27] De manera similar, una cooperativa de crédito que se convierte a una carta TIP o SEG desde un tipo de carta diferente ya no puede admitir nuevos miembros de su antiguo campo de membresía. [26]
Por lo general, las familias de los miembros (como los familiares directos o los miembros del hogar) también pueden unirse a la cooperativa de crédito. [26] En los Estados Unidos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito o un regulador estatal (dependiendo de si la cooperativa de crédito está autorizada por el gobierno federal o por un estado) decide si aprueba o deniega las ampliaciones propuestas del campo de membresía o las conversiones de estatutos a otros estatutos de cooperativas de crédito. [26]
Las fusiones de cooperativas de crédito más pequeñas con bases de miembros dispares a menudo dan como resultado una cooperativa de crédito con una amplia variedad de formas de calificar para unirse; por lo tanto, una cooperativa de crédito puede tener un "campo de membresía" mucho más amplio de lo que implicaría el nombre de esa cooperativa de crédito.
Las cooperativas de crédito generalmente siguen el principio de "una vez que eres miembro, siempre eres miembro", que permite que un miembro que ya es miembro de una cooperativa de crédito siga siendo miembro incluso si de otra manera ya no calificaría para serlo, como por ejemplo si deja la empresa en la que inicialmente obtuvo la membresía o se muda fuera del área geográfica definida de la cooperativa de crédito. Sin embargo, muchas cooperativas de crédito se reservan el derecho de expulsión de un miembro que cause una pérdida financiera. [28] Algunas cooperativas de crédito también han expulsado a miembros, incluidos voluntarios electos de la Junta Directiva y del Comité de Supervisión, por presentar denuncias de irregularidades contra la administración de la cooperativa de crédito. [29] [30] [31]
Las cooperativas de crédito federales pueden solicitar a la NCUA la condición de Cooperativa de Crédito de Bajos Ingresos (LICU, por sus siglas en inglés). Para calificar para la condición de LICU, la mayoría de los miembros de la cooperativa de crédito deben ser considerados de "bajos ingresos" según los requisitos específicos establecidos por la NCUA. Esta condición de LICU permite a las cooperativas de crédito beneficiarse de ciertos programas de la NCUA para mejorar su capacidad de atender a las poblaciones desatendidas que de otra manera podrían carecer de acceso al crédito u otros servicios financieros. [32] Además, algunos reguladores estatales también prevén designaciones similares para personas de bajos ingresos.
A diferencia de los bancos, que fueron descubiertos discriminando a las áreas desatendidas en la década de 1970, las cooperativas de crédito no están sujetas a los requisitos federales de "reinversión comunitaria", esencialmente porque las cooperativas de crédito, por su naturaleza y misión de "gente que ayuda a gente", ya satisfacen las necesidades financieras de un amplio espectro de personas que caen dentro de sus campos de membresía, y pueden desempeñar un papel activo en el desarrollo y crecimiento de la comunidad. [33] Las cooperativas de crédito están exentas de la Ley de Reinversión Comunitaria , una ley federal de los EE. UU. que alienta a los bancos a brindar servicios en áreas de ingresos bajos y moderados. [34]
En 2006, las cooperativas de crédito de Estados Unidos aprobaron el 69% de las solicitudes de hipotecas que recibieron de personas de ingresos bajos y moderados, mientras que otros prestamistas hipotecarios de Estados Unidos aprobaron solo el 47%, según datos recopilados de conformidad con la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas . Los mismos datos muestran que las cooperativas de crédito de Estados Unidos aprobaron el 62% de las solicitudes de hipotecas de miembros minoritarios, frente al 51% de otros prestamistas hipotecarios de Estados Unidos. [35] Estos datos también muestran que el 25,2% de todas las hipotecas originadas por cooperativas de crédito de Estados Unidos fueron para prestatarios de ingresos bajos o moderados, frente al 20,6% de otros prestamistas hipotecarios de Estados Unidos. [36] Sin embargo, la NCUA ha desalentado durante mucho tiempo a las cooperativas de crédito de Estados Unidos de otorgar a los miembros préstamos que puedan no ser capaces de devolver, y ha prohibido otros tipos de préstamos predatorios y prácticas crediticias abusivas. [37] [38] Las cooperativas de crédito federales también tienen prohibido cobrar multas por pago anticipado de los préstamos. [39]
Las cooperativas de crédito de los Estados Unidos suelen pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos y cobrar tasas de interés más bajas sobre los préstamos que los bancos. [40] Debido a que los miembros son copropietarios de las cooperativas de crédito, los intereses suelen llamarse dividendos y los depósitos suelen llamarse acciones. [41] Por lo tanto, las cooperativas de crédito suelen tener un "costo de activos" (es decir, gastos de intereses como porcentaje de los activos promedio) más alto que los bancos comerciales, siendo el costo agregado de los activos de las cooperativas de crédito de los Estados Unidos más alto que el costo agregado de los activos de los bancos de los Estados Unidos en ocho de los trece años entre 1995 y 2007. [42]
Para que las cooperativas de crédito (y los bancos) mantengan reservas de capital y sigan siendo solventes, sus ingresos (provenientes de préstamos e inversiones) deben igualar o superar sus gastos operativos y dividendos (intereses pagados sobre depósitos).
Las políticas de una cooperativa de crédito que regulan las tasas de interés y otros asuntos son establecidas por una Junta Directiva de voluntarios elegida por y entre los propios miembros. [43]
Las cooperativas de crédito en los Estados Unidos han utilizado tradicionalmente una relación de asociación comercial estatal/nacional que alinea a las cooperativas de crédito con las ligas de cooperativas de crédito estatales, seguida de una afiliación nacional con la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) de Madison, Wisconsin . Las cooperativas de crédito federales también pueden ser miembros de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito Federales (NAFCU). [44] Las cooperativas de crédito también pueden participar en una organización de servicios de cooperativas de crédito (CUSO) que proporciona recursos compartidos a las cooperativas de crédito miembro, como centros de llamadas, equipos de préstamos y centros de datos. Participar en una CUSO permite a las cooperativas de crédito proporcionar servicios adicionales a los clientes, como préstamos comerciales e inmobiliarios. [45]
Las cooperativas de crédito que se centran específicamente en brindar servicios a personas y comunidades de ingresos bajos y moderados, generalmente designadas como de bajos ingresos por la NCUA, a menudo se unen a la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito para el Desarrollo Comunitario (Federación) con sede en Nueva York, Nueva York , una asociación comercial nacional que ofrece inversiones, asistencia técnica, educación, capacitación y defensa para las cooperativas de crédito para el desarrollo comunitario (CDCU) en todo el país. [ cita requerida ]
Abrir una cuenta en una cooperativa de crédito suele requerir un depósito menor que el de un banco; las cooperativas de crédito suelen exigir entre 5 y 30 dólares para abrir una cuenta, mientras que los bancos más importantes a veces exigen un depósito entre 50 y 100 dólares. [ cita requerida ] El depósito mínimo requerido para unirse a una cooperativa de crédito se denomina acción y establece al depositante como miembro con plenos derechos de propiedad. [ cita requerida ]
En Estados Unidos siempre ha existido tensión entre las cooperativas de crédito propiedad de sus miembros y los bancos con fines de lucro. Cuando las cooperativas de crédito comenzaron a organizarse en Estados Unidos a principios del siglo XX, el sector bancario se opuso a ellas y así ha sido desde entonces.
Debido a su condición de instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de sus miembros y sin fuente de capital de inversión secundaria, las cooperativas de crédito en los EE. UU. están exentas de impuestos federales y estatales sobre la renta [46] (pero no de otras formas de impuestos, como impuestos sobre la nómina, las ventas o la propiedad). Los propios miembros de la cooperativa de crédito pagan impuestos sobre la renta sobre los dividendos obtenidos a través de la participación financiera en la cooperativa de crédito; esto es similar a la estructura impositiva de la que disfrutan muchos bancos incorporados bajo el Subcapítulo S del Capítulo 1 del Código de Rentas Internas . [47] [48]
Para ampliar el alcance de sus servicios a los miembros, muchas cooperativas de crédito participan en redes compartidas de cajeros automáticos y sucursales. Muchas cooperativas de crédito participan en la Red CO-OP , que permite a los miembros de las cooperativas de crédito participantes utilizar casi 30.000 cajeros automáticos sin comisiones ni recargos. La creación de sucursales compartidas es una iniciativa cooperativa mediante la cual los miembros de una cooperativa de crédito pueden realizar transacciones básicas sin costo adicional en cualquier sucursal propiedad de otras cooperativas de crédito dentro de la red. [ cita requerida ]
Los holdings bancarios y sus filiales compiten agresivamente para proporcionar servicios a las cooperativas de crédito a través de sus redes de cajeros automáticos, cuentas corrientes corporativas y programas de certificados de depósito . En 2007, la Asociación de Banqueros Estadounidenses (ABA) prohibió a los empleados de las cooperativas de crédito asistir a seminarios educativos patrocinados por la ABA. Esto incluye clases en línea que requieren inscripción. Con el pretexto de que la ABA sólo quiere servir a sus miembros, la ABA sigue tratando de debilitar a las cooperativas de crédito y recuperar la cuota de mercado que las cooperativas de crédito tienen actualmente [ ¿cuándo? ] . [49]
Desde 1995, más de 30 cooperativas de crédito de los Estados Unidos han pasado de ser cooperativas de crédito a ser cooperativas de crédito bancarias. [50] Estas conversiones son generalmente iniciadas por el equipo directivo de la cooperativa de crédito, en lugar de por los miembros de base, y han creado una fuerte controversia dentro de la industria de las cooperativas de crédito. [51] Algunos han cuestionado si estas conversiones son en el mejor interés de los miembros de las cooperativas de crédito, y las han comparado con las redadas de conversión de las cajas de ahorro mutuo de la década de 1980. [52]
Al igual que las incursiones en el ahorro mutuo, las conversiones de cooperativas de crédito han sido muy lucrativas para los ejecutivos y directores de las cooperativas de crédito que se están convirtiendo. [52] CU Financial, una firma de consultoría que ayuda a la administración de las cooperativas de crédito a ejecutar estas conversiones, ha explicado en materiales de marketing que si una cooperativa de crédito con $50 millones en capital se convierte en un banco de acciones, bajo ciertas condiciones, una recompensa del orden de "$1.2 millones para cada director no está fuera de cuestión", mientras que los ejecutivos también podrían esperar una compensación adicional en acciones que "podría llevar a una participación accionaria de más de $10 millones para un CEO capaz". [53]
Los miembros de al menos seis cooperativas de crédito se han organizado para oponerse a las propuestas de conversión de sus directivos, argumentando que este enriquecimiento interno se produce en detrimento de los miembros de las cooperativas de crédito. Señalan que, si bien los miembros internos han obtenido beneficios extraordinarios, la mayoría de los miembros han perdido su participación accionaria sin compensación y se enfrentan a tasas y comisiones peores después de la conversión. [54] Las comparaciones de las tasas de interés muestran que las cooperativas de crédito que se han convertido en bancos ahora cobran más a sus miembros por los préstamos y pagan menos por los ahorros. [55] [56] Entre los grupos de miembros se encuentran Save Columbia Credit Union, Save First Basin Credit Union, Save Tech CU y DFCU Owners United.
El Centro Nacional para la Confianza de los Miembros es una organización sin fines de lucro de protección del consumidor "formada para apoyar a los miembros propietarios de cooperativas de crédito que están tratando de convertirse en bancos". [57] La Coalición para las Opciones de Carta Constitutiva de Cooperativas de Crédito [58] es un grupo de apoyo a la conversión de las cooperativas de crédito. El profesor de Instituciones Financieras de la UC Berkeley, James Wilcox, es un experto que ha publicado una serie de estudios sobre el tema. [59] [ se necesita una mejor fuente ] Sus hallazgos se resumen en "Conversiones de cooperativas de crédito: maduras para el abuso... y las reformas", publicado en el Credit Union Times en julio de 2006. [60]
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Medios relacionados con las cooperativas de crédito en Estados Unidos en Wikimedia Commons