Una quiebra bancaria ocurre cuando un banco no puede cumplir con sus obligaciones con sus depositantes u otros acreedores porque se ha vuelto insolvente o demasiado ilíquido para cumplir con sus obligaciones. [1] Un banco suele fracasar económicamente cuando el valor de mercado de sus activos desciende a un valor inferior al valor de mercado de sus pasivos . El banco insolvente pide prestado a otros bancos solventes o vende sus activos a un precio inferior a su valor de mercado para generar dinero líquido con el que pagar a sus depositantes a la vista. La incapacidad de los bancos solventes para prestar dinero líquido al banco insolvente crea un pánico bancario entre los depositantes a medida que más depositantes intentan retirar depósitos en efectivo del banco. Como tal, el banco no puede cumplir a tiempo con las demandas de todos sus depositantes. Un banco puede ser absorbido por la agencia gubernamental reguladora si el capital de sus accionistas está por debajo del mínimo regulatorio.
Generalmente se considera que la quiebra de un banco es de más importancia que la quiebra de otros tipos de empresas comerciales debido a la interconexión y fragilidad de las instituciones bancarias. Las investigaciones han demostrado que el valor de mercado de los clientes de los bancos en quiebra se ve afectado negativamente en la fecha de los anuncios de quiebra. [2] A menudo se teme que los efectos indirectos de la quiebra de un banco puedan propagarse rápidamente por toda la economía y posiblemente provocar la quiebra de otros bancos, independientemente de que esos bancos fueran solventes o no en el momento en que los depositantes marginales intentan hacerlo. Saque depósitos en efectivo de estos bancos para evitar sufrir pérdidas. Por lo tanto, el efecto indirecto del pánico bancario o del riesgo sistémico tiene un efecto multiplicador en todos los bancos e instituciones financieras, lo que lleva a un mayor efecto de quiebra bancaria en la economía. Como resultado, las instituciones bancarias suelen estar sujetas a una regulación rigurosa , y las quiebras bancarias son una de las principales preocupaciones de política pública en países de todo el mundo. [3]
Esta lista no incluye compras parciales por parte de los gobiernos para evitar fallas de los bancos o del sistema bancario, como la intervención gubernamental durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo .
En Estados Unidos, los depósitos en cuentas corrientes y de ahorro están respaldados por la FDIC . Actualmente, cada titular de cuenta está asegurado hasta 250.000 dólares en caso de quiebra del banco. [11] Cuando un banco quiebra, además de asegurar los depósitos, la FDIC actúa como síndico del banco quebrado, tomando el control de los activos del banco y decidiendo cómo liquidar sus deudas. La FDIC ha rastreado y publicado el número de quiebras bancarias desde 1934, y ha disminuido después de un pico en 2010 debido a la crisis financiera de 2007-2008 . [12]
Desde el año 2000, más de 500 bancos han quebrado. La década de 2010 fue testigo de la mayor cantidad de quiebras bancarias de la historia reciente: 367 bancos colapsaron durante esa década. Sin embargo, si bien la década de 2010 vio la mayoría de los bancos quebrar, no fue la peor década en términos del valor de los bancos que se hundieron. En la década de 2000 se hundieron 192 bancos con 533.000 millones de dólares en activos (749.000 millones de dólares en dólares de 2023), en comparación con los 273.000 millones de dólares (354.000 millones de dólares) perdidos en la década de 2010. [13]
No se avisa al público con antelación cuando un banco quiebra. [1] En circunstancias ideales, una quiebra bancaria puede ocurrir sin que los clientes pierdan el acceso a sus fondos en ningún momento. Por ejemplo, en el fracaso de Washington Mutual en 2008 , la FDIC pudo negociar un acuerdo en el que JP Morgan Chase compró los activos de Washington Mutual por 1.900 millones de dólares. [14] Los clientes existentes se convirtieron inmediatamente en clientes de JP Morgan Chase, sin interrupción en su capacidad para usar sus tarjetas de cajero automático o realizar operaciones bancarias en las sucursales. [15] Estas políticas están diseñadas para desalentar las corridas bancarias que podrían causar daños económicos en una escala más amplia. [ cita necesaria ]
La quiebra de un banco es relevante no sólo para el país en el que tiene su sede, sino para todas las demás naciones con las que realiza negocios. Esta dinámica se puso de relieve durante la crisis financiera de 2007-2008 , cuando las quiebras de los principales bancos de inversión afectaron a las economías locales a nivel mundial. Esta interconexión se manifestó no a un alto nivel, con respecto a los acuerdos negociados entre grandes empresas de diferentes partes del mundo, sino también a la naturaleza global de la composición de cualquier empresa. La subcontratación es un ejemplo clave de esta composición; Cuando los principales bancos como Lehman Brothers y Bear Stearns quebraron, los empleados de otros países además de Estados Unidos sufrieron a su vez. Un análisis de 2015 realizado por el Banco de Inglaterra encontró que una mayor interconexión entre los bancos ha llevado a una mayor transmisión de tensiones durante una época de recesión. [16]
