La banca cooperativa es una forma de banca minorista y comercial organizada de forma cooperativa. Las instituciones bancarias cooperativas aceptan depósitos y prestan dinero en la mayor parte del mundo.
La banca cooperativa, como se analiza aquí, incluye la banca minorista realizada por cooperativas de crédito , bancos de ahorro mutuo , sociedades de construcción y cooperativas , así como los servicios de banca comercial proporcionados por organizaciones mutuas (como las federaciones cooperativas ) a empresas cooperativas.
Los bancos cooperativos son propiedad de sus clientes y siguen el principio cooperativo de una persona, un voto. Los bancos cooperativos suelen estar regulados tanto por la legislación bancaria como por la cooperativa. Ofrecen servicios como ahorros y préstamos tanto a los no socios como a los socios, y algunos participan en los mercados mayoristas de bonos, dinero e incluso acciones. [1] Muchos bancos cooperativos cotizan en bolsas públicas de valores , con el resultado de que son en parte propiedad de no socios. El control de los socios puede verse diluido por estas participaciones externas, por lo que pueden considerarse semi-cooperativos.
Los sistemas bancarios cooperativos suelen estar más integrados que los sistemas de cooperativas de crédito. Las sucursales locales de los bancos cooperativos eligen sus propias juntas directivas y gestionan sus propias operaciones, pero la mayoría de las decisiones estratégicas requieren la aprobación de una oficina central. Las cooperativas de crédito suelen conservar la toma de decisiones estratégicas a nivel local, aunque comparten funciones administrativas, como el acceso al sistema de pagos global, mediante la federación.
Algunos bancos cooperativos han sido criticados por diluir sus principios cooperativos. Los principios 2 a 4 de la " Declaración sobre la identidad cooperativa " pueden interpretarse en el sentido de que exigen que los miembros controlen tanto los sistemas de gobernanza como el capital de sus cooperativas. Un banco cooperativo que capta capital en los mercados de valores públicos crea una segunda clase de accionistas que compiten con los miembros por el control. En algunas circunstancias, los miembros pueden perder el control. Esto significa en la práctica que el banco deja de ser una cooperativa. Aceptar depósitos de personas que no son miembros también puede conducir a una dilución del control de los miembros.
Las cooperativas de crédito tienen como finalidad promover el ahorro, proporcionar crédito a tasas razonables y proporcionar otros servicios financieros a sus miembros. [2] Por lo general, se exige que sus miembros compartan un vínculo común , como la localidad, el empleador, la religión o la profesión, y las cooperativas de crédito suelen financiarse en su totalidad con depósitos de los miembros y evitan los préstamos externos. Por lo general, son (aunque no exclusivamente) la forma más pequeña de institución bancaria cooperativa. En algunos países, se limitan a proporcionar únicamente préstamos personales sin garantía, mientras que en otros pueden proporcionar préstamos comerciales a agricultores e hipotecas.
Los bancos especiales que ofrecen préstamos a largo plazo se denominan bancos de desarrollo de tierras (LDB). El primer LDB se inició en Jhang, en Punjab, en 1920. Este banco también se basa en cooperativas . El objetivo principal de los LDB es promover el desarrollo de la tierra y la agricultura y aumentar la producción agrícola. Los LDB proporcionan financiación a largo plazo a los miembros directamente a través de sus sucursales. [3]
Existen sociedades de crédito hipotecario en Gran Bretaña, Irlanda y varios países de la Commonwealth. Su organización es similar a la de las cooperativas de crédito, aunque pocas de ellas aplican un vínculo común . Sin embargo, en lugar de promover el ahorro y ofrecer préstamos comerciales y sin garantía, su propósito es proporcionar hipotecas para viviendas a los miembros. Los prestatarios y depositantes son miembros de la sociedad, que establecen políticas y nombran directores sobre la base de un miembro, un voto. Las sociedades de crédito hipotecario suelen proporcionar otros servicios bancarios minoristas, como cuentas corrientes, tarjetas de crédito y préstamos personales. En el Reino Unido, las regulaciones permiten que hasta la mitad de sus préstamos se financien con deuda a no miembros, lo que permite a las sociedades acceder a los mercados mayoristas de bonos y dinero para financiar hipotecas. La sociedad de crédito hipotecario más grande del mundo es la Nationwide Building Society de Gran Bretaña .
Los bancos de ahorro mutuo y las asociaciones mutuas de ahorro y préstamo eran muy comunes en los siglos XIX y XX, pero disminuyeron en número y participación de mercado a fines del siglo XX, volviéndose globalmente menos importantes que los bancos cooperativos, las sociedades de crédito hipotecario y las cooperativas de crédito.
Las cajas de ahorros fiduciarias son similares a otras cajas de ahorros, pero no son cooperativas, ya que están controladas por fiduciarios, en lugar de sus depositantes.
Las asociaciones internacionales más importantes de bancos cooperativos son la Asociación Europea de Bancos Cooperativos, con sede en Bruselas , que cuenta con 28 miembros europeos y no europeos, y la Asociación Internacional de Banca Cooperativa (ICBA), con sede en París, que también cuenta con instituciones miembros de todo el mundo.
En Canadá, la banca cooperativa la ofrecen las cooperativas de crédito ( caisses populaires en francés). Al 30 de septiembre de 2012, había 357 cooperativas de crédito y caisses populaires afiliadas a Credit Union Central of Canada. Operaban 1.761 sucursales en todo el país con 5,3 millones de miembros y 149.700 millones de dólares en activos. [4]
El movimiento de las cajas populares , iniciado por Alphonse Desjardins en Quebec , Canadá , fue pionero en las cooperativas de crédito. Desjardins abrió la primera cooperativa de crédito en América del Norte en 1900, desde su casa en Lévis, Quebec , lo que marcó el comienzo del Movimiento Desjardins . Estaba interesado en brindar protección financiera a los trabajadores.
Las sociedades de construcción británicas se convirtieron en instituciones bancarias y de ahorro de propósito general con propiedad de "un miembro, un voto" y pueden considerarse una forma de cooperativa financiera (aunque muchas se desmutualizaron en bancos de propiedad convencional en los años 1980 y 1990). Hasta 2017, el Grupo Cooperativo incluía a The Co-operative Bank , aunque a pesar de su nombre, el Co-operative Bank no era en sí mismo una verdadera cooperativa, ya que no era propiedad directa de sus miembros. En cambio, era propiedad parcial de un holding que era en sí mismo una cooperativa: el Co-operative Banking Group . [5] Todavía conserva un proveedor de seguros , The Co-operative Insurance , conocido por promover la inversión ética . Para el año financiero 2021/2022, el sector de las sociedades de construcción británicas tenía activos de alrededor de £ 483, de los cuales más de la mitad estaban contabilizados por la cooperativa Nationwide Building Society .
Entre los sistemas bancarios cooperativos continentales más importantes se encuentran el Crédit Agricole , el Crédit Mutuel , el Groupe BPCE en Francia, el Grupo Cooperativo Caja Rural y el Grupo Cooperativo Cajamar en España, el Rabobank en los Países Bajos, el Grupo Financiero Cooperativo Alemán en Alemania, el ICCREA Banca y la Cassa Centrale Banca - Credito Cooperativo Italiano en Italia, el Migros y el Coop Bank en Suiza, y el Grupo Bancario Raiffeisen en Austria. Los bancos cooperativos miembros de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos tienen 130 millones de clientes, 4 billones de euros en activos y el 17% de los depósitos de Europa. La Confederación Internacional de Bancos Cooperativos (CIBP) es la asociación de bancos cooperativos más antigua a nivel internacional.
En los países nórdicos existe una clara distinción entre bancos de ahorro mutuo (Sparbank) y verdaderas cooperativas de crédito (Andelsbank).
En Italia, una reforma de 2015 exigió que los bancos populares ( en italiano : Banca Popolare ) con activos superiores a 8.000 millones de euros se desmutualizaran y se convirtieran en sociedades anónimas ( en italiano : società per azioni ). [6]
En 2013, las cooperativas de crédito de Estados Unidos contaban con 96,3 millones de miembros y activos por 1,06 billones de dólares. [7] [8] El sector tuvo una tasa de quiebra cinco veces menor que la de otros bancos durante la crisis financiera de 2007-2008 [9] y más que duplicó los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de 30.000 millones de dólares a 60.000 millones de dólares, mientras que los préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyeron alrededor de 100.000 millones de dólares. [10]
La confianza pública en las cooperativas de crédito en Estados Unidos es del 60%, en comparación con el 30% de los grandes bancos [11] y las pequeñas empresas tienen un 80% menos de probabilidades de estar insatisfechas con una cooperativa de crédito que con un gran banco. [12]
Los bancos cooperativos desempeñan un papel importante en la economía india , especialmente en las zonas rurales. En las zonas urbanas, atienden principalmente a la pequeña industria y a los trabajadores autónomos. Están registrados en virtud de la Ley de Sociedades Cooperativas de 1912. Están regulados por el Banco de la Reserva de la India en virtud de la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y la Ley de Leyes Bancarias (Aplicación a Sociedades Cooperativas) de 1965. [13] Anyonya Sahakari Mandali , fundada en 1889 en la provincia de Baroda , es la cooperativa de crédito más antigua conocida en la India. [14]
El sistema de crédito cooperativo en la India consta de instituciones de crédito a corto y largo plazo. La estructura de crédito a corto plazo que se ocupa de las necesidades de crédito a corto plazo (1 a 5 años) de los agricultores es una estructura de tres niveles en la mayoría de los estados, a saber, las Sociedades Cooperativas Agrícolas Primarias (PACCS) a nivel de aldea, los Bancos Cooperativos Centrales de Distrito a nivel de distrito y el Banco Cooperativo Estatal a nivel estatal y de dos niveles en algunos estados, es decir, los Bancos Cooperativos Estatales y las PACCS. La estructura de crédito a largo plazo atiende las necesidades de crédito a largo plazo de los agricultores (hasta 20 años) es una estructura de dos niveles con los Bancos de Desarrollo Rural y Agrícolas Primarios (PARDB) a nivel de aldea y los Bancos de Desarrollo Rural y Agrícolas Estatales. Los Bancos Cooperativos Estatales y los Bancos Cooperativos Centrales están autorizados por el Banco de la Reserva de la India bajo la Ley de Regulación Bancaria. Si bien los StCB y DCCB funcionan como un banco normal, se centran principalmente en el crédito agrícola. Si bien el Banco de la Reserva de la India es la autoridad reguladora, el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD) brinda apoyo para la refinanciación y se encarga de la inspección de los bancos estatales y de los bancos de desarrollo rural. La primera Sociedad Cooperativa de Crédito de la India se fundó en 1904 en Thiroor, en el distrito de Tiruvallur, en Tamil Nadu.
Los bancos cooperativos primarios, también conocidos como bancos cooperativos urbanos, están registrados como sociedades cooperativas en virtud de las leyes de sociedades cooperativas de los estados en cuestión o de la ley de sociedades cooperativas multiestatales y funcionan en áreas urbanas. Su actividad es similar a la de los bancos comerciales. Tienen licencia del Banco de la Reserva de la India para realizar operaciones bancarias. El Banco de la Reserva de la India es la autoridad de control e inspección de los bancos cooperativos primarios.
Ofek (en hebreo: אופק) es una iniciativa cooperativa fundada a mediados de 2012 que pretendía establecer el primer banco cooperativo en Israel. [15]
Los fenómenos recientes del microcrédito y la microfinanza suelen basarse en un modelo cooperativo. Se centran en los préstamos a las pequeñas empresas . En 2006, Muhammad Yunus , fundador del Banco Grameen de Bangladesh, ganó el Premio Nobel de la Paz por sus ideas sobre el desarrollo y su búsqueda del concepto de microcrédito. En este concepto, la institución ofrece microcréditos a personas que de otro modo no podrían obtener préstamos a través de medios convencionales.
Sin embargo, la banca cooperativa difiere de las microfinanzas modernas. En particular, el control de los recursos financieros por parte de los miembros es la característica distintiva entre el modelo cooperativo y las microfinanzas modernas. La orientación sin fines de lucro de las microfinanzas modernas ha sido reemplazada gradualmente por enfoques de microfinanzas de recuperación total de costos y autosostenibles. El modelo de microfinanzas ha sido absorbido gradualmente por instituciones orientadas al mercado o con fines de lucro en la mayoría de las economías subdesarrolladas. El modelo dominante actual de microfinanzas, ya sea que lo proporcionen instituciones con o sin fines de lucro, coloca el control sobre los recursos financieros y su asignación en manos de un pequeño número de proveedores de microfinanzas que se benefician de este sector altamente rentable.
La banca cooperativa es diferente en muchos aspectos de las instituciones de microfinanzas estándar, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro. Aunque los préstamos grupales aparentemente pueden compartir algunas similitudes con los conceptos cooperativos, en términos de responsabilidad conjunta, las distinciones son mucho mayores, especialmente cuando se trata de autonomía, movilización y control de los recursos, identidad legal y organizacional y toma de decisiones. Las primeras cooperativas financieras fundadas en Alemania eran más capaces de proporcionar préstamos de mayor cuantía en relación con los ingresos de los prestatarios, con vencimientos a más largo plazo y tasas de interés más bajas en comparación con las instituciones de microfinanzas estándar modernas. La principal fuente de fondos para las cooperativas son los ahorros locales, mientras que las instituciones de microfinanzas en las economías subdesarrolladas dependen en gran medida de donaciones, fondos extranjeros, préstamos externos o ganancias retenidas, lo que implica altas tasas de interés. Las altas tasas de interés, los vencimientos a corto plazo y los cronogramas de reembolso ajustados son instrumentos destructivos para los prestatarios de ingresos bajos y medios que pueden conducir a graves trampas de deuda o, en el mejor de los casos, no respaldarán ningún tipo de acumulación de capital. Si no se mejora la capacidad de los agentes para ganar, ahorrar y acumular riqueza, no se obtendrán ganancias económicas reales de los mercados financieros para las poblaciones de ingresos bajos y medios. [16]
Un informe de 2013 de la OIT concluyó que los bancos cooperativos superaron a sus competidores durante la crisis financiera de 2007-2008 . El sector bancario cooperativo tenía una participación de mercado del 20% del sector bancario europeo, pero representó solo el 7% de todas las amortizaciones y pérdidas entre el tercer trimestre de 2007 y el primer trimestre de 2011. Los bancos cooperativos también estaban sobrerrepresentados en los préstamos a las pequeñas y medianas empresas en los 10 países incluidos en el informe. [28]
Las cooperativas de crédito en los EE. UU. tuvieron una tasa de quiebra cinco veces menor que otros bancos durante la crisis [9] y más que duplicaron los préstamos a pequeñas empresas entre 2008 y 2016, de $30 mil millones a $60 mil millones, mientras que los préstamos a pequeñas empresas en general durante el mismo período disminuyeron alrededor de $100 mil millones. [10]
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Ley de Cooperativas de Crédito Modelo de CUNA § 0.20 (2007); véase también 12 USC § 1757, disponible en "Copia archivada" (PDF) . Archivado desde el original (PDF) el 2009-03-30 . Consultado el 2009-05-05 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link); Ley de Cooperativas de Crédito Modelo CUNA § 3.10 (2007).{{cite web}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link)