El seguro de responsabilidad profesional ( PLI ), también llamado seguro de indemnización profesional ( PII ), pero más comúnmente conocido como errores y omisiones ( E&O ) en los EE. UU., es una forma de seguro de responsabilidad que ayuda a proteger a las personas que brindan asesoramiento, consultoría y servicios profesionales y que las empresas asuman el costo total de la defensa contra un reclamo por negligencia presentado por un cliente en una demanda civil . La cobertura se centra en el supuesto incumplimiento por parte de la pérdida financiera causada por el error u omisión en el servicio o producto vendido por el asegurado. Estas son causas de acciones legales que no estarían cubiertas por una póliza de seguro de responsabilidad más general que aborde formas más directas de daño. El seguro de responsabilidad profesional puede adoptar diferentes formas y denominaciones según la profesión, especialmente médico y jurídico, y en ocasiones es exigido mediante contrato por otras empresas beneficiarias del asesoramiento o servicio.
La cobertura casi siempre cubre los gastos de defensa, incluso cuando la acción judicial resulta infundada. La cobertura no incluye procesamiento penal , ni una amplia gama de responsabilidades potenciales según el derecho civil que no están enumeradas en la póliza, pero que pueden estar sujetas a otras formas de seguro. La ley exige un seguro de responsabilidad profesional en algunas áreas para ciertos tipos de práctica profesional.
La razón principal para la cobertura de responsabilidad profesional es que una póliza de seguro de responsabilidad general típica responderá únicamente a un reclamo por lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales o lesiones publicitarias. Otras formas de seguro cubren la responsabilidad patronal , pública y de productos . Sin embargo, diversos servicios y productos profesionales pueden dar lugar a reclamaciones legales sin causar ninguno de los tipos específicos de daños cubiertos por dichas pólizas. Los reclamos comunes que cubre el seguro de responsabilidad profesional son negligencia , tergiversación , violación de la buena fe y asesoramiento inexacto. Ejemplos:
Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se establecen en función de los reclamos realizados e informados, lo que significa que la póliza cubre solo aquellos reclamos realizados e informados a su aseguradora durante el período de la póliza. [1] Más específicamente, una póliza típica proporcionará indemnización al asegurado contra pérdidas que surjan de cualquier reclamo o reclamos realizados durante el período de la póliza debido a cualquier error cubierto, omisión o acto negligente cometido en la conducción de los negocios profesionales del asegurado durante la póliza. período. Es posible que no estén cubiertos los reclamos que puedan estar relacionados con incidentes ocurridos antes de que la cobertura estuviera activa, aunque algunas pólizas pueden tener una fecha retroactiva, como los reclamos realizados durante el período de la póliza pero que se relacionan con un incidente después de la fecha retroactiva (donde la fecha retroactiva es anteriores a la fecha de inicio de la póliza) están cubiertos. La cobertura retroactiva generalmente se ofrece como una opción adicional para incluir cobertura dentro de una póliza para trabajos que ya se han realizado o servicios que ya se han brindado. [2]
La cobertura no incluye el procesamiento penal , ni todas las formas de responsabilidad legal según el derecho civil , sólo aquellas específicamente enumeradas en la póliza. A diferencia de la cobertura de responsabilidad general, la cobertura de responsabilidad profesional extiende la cobertura por actos que son intencionales, siempre que los daños causados no fueran intencionales. [1]
Algunas políticas están redactadas de manera más estricta que otras. Si bien varias formulaciones de pólizas están diseñadas para satisfacer una redacción mínima aprobada, lo que las hace más fáciles de comparar, otras difieren dramáticamente en la cobertura que brindan. Por ejemplo, se puede incluir un incumplimiento del deber si el incidente ocurrió y fue informado por el tomador del seguro al asegurador durante el período de la póliza. Las redacciones con diferencias legales importantes pueden resultar confusamente similares a las de los no abogados. La cobertura por "acto negligente, error u omisión" indemniza al asegurado contra pérdidas/circunstancias incurridas únicamente como resultado de cualquier error u omisión profesional, o acto negligente (es decir, el modificador "negligente" no se aplica a las tres categorías, aunque cualquier un lector no legal podría suponer que así fue). Una cláusula de "acto negligente, error negligente u omisión negligente" es una póliza mucho más restrictiva y negaría cobertura en una demanda que alegue un error u omisión no negligente.
La cobertura generalmente continúa mientras el titular de la póliza proporcione servicios o productos cubiertos, más el período de cualquier estatuto de limitaciones aplicable . Cancelar la póliza antes de este tiempo haría, de hecho, que el asegurado nunca hubiera tenido cobertura para ningún incidente, ya que cualquier cliente podría presentar cualquier caso con respecto a dichos servicios o productos que ocurrieron antes del límite de prescripción. Una interrupción en la cobertura podría resultar en lo que se llama una "brecha en la cobertura", que es la pérdida de todos los actos anteriores.
El acto negligente se llama negligencia médica y el contrato de seguro se llama seguro de negligencia.
El acto negligente se denomina negligencia jurídica y el contrato de seguro se denomina seguro de responsabilidad profesional del abogado. o LPL [3]
La cobertura por negligencia es muy importante para los abogados porque un mal caso puede producir mucha mala publicidad que puede dañar significativamente la reputación de una firma de abogados. Casi todas las pólizas LPL son reclamaciones. La mayoría de las pólizas requerirán que el abogado o el Asegurado informen cualquier reclamo, presunto error o hechos que puedan dar lugar a una queja por negligencia tan pronto como sepan del error. La cobertura de un Asegurado sólo se remonta a la fecha retroactiva de los actos anteriores. Si el abogado ha tenido cobertura LPL constante desde el primer día, se considera "Actos previos completos". Las LPL suelen redactarse en un "período de póliza" de un año. Cada periodo de póliza es su propio contrato por lo que las coberturas pueden cambiar ligeramente de un año a otro. Si una compañía de seguros realiza cambios significativos, normalmente se les exige que envíen una carta de "vigilancia contra incendios" a sus asegurados para explicar el cambio. Las compañías de seguros están admitidas o no en cada estado.
Hay cinco factores importantes a considerar al comprar cobertura LPL: 1) Prima, 2) Límites y Deducible de la Póliza, 3) Coberturas y Exclusiones, 4) Gastos de Defensa y 5) Organización de la Empresa.
Si bien el costo de la póliza es obviamente el factor principal para muchas firmas de abogados, es necesario un examen cuidadoso para garantizar que una prima más baja no se correlacione con una menor cobertura. Las compañías de seguros contratan suscriptores para evaluar el riesgo de cada empresa en función de la cantidad de abogados, la cantidad de personal, las áreas de práctica, las regiones geográficas, el trabajo bruto facturado, el historial de reclamaciones y otros factores. Las primas pueden variar según el apetito por el riesgo del asegurador .
El límite de la póliza es cuánto gastará la compañía de seguros para defender los reclamos cubiertos. Los límites se escriben primero con el límite por ocurrencia y luego con el límite agregado por período de póliza. El límite por póliza es cuánto gastará la compañía en cada reclamo y el agregado es el límite de cuánto se gastará por período de póliza en varios reclamos. Los límites están establecidos y no se renuevan en cada período de la póliza.
Una cobertura típica es para "Servicios Profesionales" "En nombre de Otro". Servicios Profesionales significa el trabajo realizado como abogado, lo que significa que no están cubiertos accidentes de tránsito en el camino a una declaración o lámparas de escritorio rotas. Por cuenta ajena significa que el servicio profesional está beneficiando a una parte externa, lo que significa que los asuntos internos de empleo del bufete de abogados o la defensa del propio DUI no están cubiertos. Casi todas las pólizas LPL excluyen la cobertura de devolución de honorarios profesionales, que es cuando el cliente solicita la devolución de parte o la totalidad de su dinero. Los reclamos sin fundamento aún deben reportarse para obtener cobertura. Muchos abogados creen que los litigantes molestos desaparecerán por sí solos, pero esas reclamaciones pueden prolongarse durante años.
La defensa del primer dólar y la defensa fuera de los límites son dos características principales de una política de LPL que deben examinarse detenidamente. First Dollar Defense significa que la compañía de seguros no aplicará el deducible a los costos de defensa. Esto permite a la empresa investigar y abordar rápidamente los problemas que tienen solución. La Defensa Fuera de los Límites se refiere a si los costos de defensa salen de los límites o no.
La mayoría de las grandes compañías de seguros tienen una póliza LPL pero también existen varias mutuas. Una mutua de seguros es propiedad de sus asegurados. La empresa recibirá primas, pagará acuerdos y veredictos, pagará sus costos operativos y luego devolverá el resto en forma de dividendo. Muchos colegios de abogados estatales han formado su propia compañía de seguros LPL Mutual.
utilice el término seguro de errores y omisiones (E&O) Otras profesiones que comúnmente compran seguros de responsabilidad profesional incluyen contabilidad , ingeniería , agrimensura y servicios financieros , construcción y mantenimiento ( contratistas generales , plomeros , etc., muchos de los cuales también están garantizados ), y transporte . Algunas organizaciones benéficas y otras organizaciones sin fines de lucro / ONG también están aseguradas de responsabilidad profesional.
De hecho, este tipo de seguro es bastante común en todo el mundo, considerándose el principal instrumento de gestión de riesgos tanto para particulares como para empresas. La normativa vigente, sin embargo, puede variar y pueden existir diferencias significativas entre un país y otro; En la Unión Europea, a pesar de los esfuerzos por armonizar las reglas involucradas en este segmento del mercado, cada país tiene su propia legislación marco, lo que resulta en una amplia gama de opciones. En el pasado reciente, países como Italia adoptaron una serie de disposiciones que introducían la obligación para todas las categorías de profesionales autónomos de adquirir esta forma de seguro; dicha obligación sólo ha entrado en vigor con la definición de todos los parámetros. Finaccord, una de las principales empresas internacionales de investigación y consultoría de mercados, ha estimado que en los 10 primeros países (Austria, Bélgica, Francia, Alemania, Italia, Países Bajos, Polonia, España, Suiza y Reino Unido) el valor total de este sucursal aumentará de 6.150 millones de dólares estadounidenses en 2009 a 7.500 millones de dólares a finales de 2017. [4]
El seguro de errores y omisiones (E&O), que puede excluir actos negligentes distintos de los errores y omisiones ("errores"), es utilizado con mayor frecuencia por consultores , corredores y agentes de diversos tipos, incluidos notarios públicos , corredores de bienes raíces , agentes de seguros mismos, tasadores , consultores de gestión y proveedores de servicios de tecnología de la información (existen políticas de E&O específicas para desarrolladores de software , inspectores de viviendas, desarrolladores de sitios web , etc.), arquitectos , arquitectos paisajistas , ingenieros , agrimensores , abogados , administradores de empresas externos , especialistas en control de calidad , analistas de pruebas no destructivas y muchos otros. Un error que causa daño financiero a otra persona puede ocurrir en casi cualquier transacción en muchas profesiones.
Una brecha en la cobertura o un lapso en la cobertura podría resultar de no renovar la cobertura E&O el mismo día en que vence. Varias compañías [ cita necesaria ] que suscriben pólizas no permitirán que los profesionales retrocedan su cobertura hasta su fecha de vencimiento sin una explicación válida (como, entre otras: desastre natural o problema médico personal que impidió que uno renovara a tiempo) y un carta de garantía firmada que informe al transportista que el profesional específico no tiene conocimiento de ningún reclamo pendiente. Por ejemplo, con una fecha de vigencia del 01/06/2010 y la cobertura vence el 01/06/2011 y el asegurado no renueva la cobertura el 01/06/2011 o antes, entonces el asegurado puede tener que inscribirse con una brecha en la cobertura. , lo que resulta en una pérdida de cobertura de actos anteriores, de modo que no hay cobertura para ningún negocio realizado antes de su nueva fecha de vigencia. Aunque algunas compañías pueden permitir un período de gracia de 30 a 45 días, es común que no lo permitan. [ cita necesaria ]
Las lagunas en la cobertura son comunes en la cobertura E&O. Una modesta encuesta sugirió que la mayoría de los profesionales desconocen qué es una brecha en la cobertura o sus duras consecuencias. Varios profesionales creyeron incorrectamente que no necesitaban una cobertura continua si no escribían negocios durante meses específicos.
Una brecha en la cobertura no debe confundirse con rescindir o no renovar una póliza debido a jubilación o muerte. En estos casos, se puede adquirir una póliza de informes extendidos (ERP).
Los endosos "de cola" o "informes extendidos", conocidos como seguro de cancelación o cobertura de cancelación en el Reino Unido, [5] cubren eventos que ocurren mientras la póliza está vigente pero que se informan a la aseguradora después de que termina la póliza. La disponibilidad de políticas de informes extendidos depende del operador, la política específica y el motivo de la terminación del negocio. Ciertas disposiciones limitarán que el profesional suscriba nuevos negocios durante el ERP, ya que solo las pólizas pasadas generalmente están cubiertas en un ERP o póliza de cancelación, nada actual o nuevo. Muchas pólizas de reclamos contienen disposiciones para ofrecer un período de informe extendido si la póliza no se renueva. La cola típica extiende el período de informe solo para reclamos hasta seis meses o un año después de la fecha de vencimiento de la póliza. Se cobra una prima adicional cuando se ejerce la opción de presentación de informes extendida.
La cobertura de "actos anteriores" (o "nariz") transfiere la fecha retroactiva de una póliza anterior a una nueva compañía de seguros, eliminando la necesidad de comprar cobertura de cola de la última compañía. La cobertura de la nariz suele ser menos costosa que comprar la cobertura de la cola del antiguo transportista. La cobertura de cola cuesta entre 2 y 3 veces la prima que vence.
Algunas pólizas van más allá de la cobertura estándar. La cobertura del seguro de responsabilidad profesional generalmente no incluye difamación ( libelo y calumnia ), incumplimiento de contrato , incumplimiento de garantía , propiedad intelectual , lesiones personales , seguridad, [ aclaración necesaria ] y costo del contrato. [ se necesita aclaración ] A menudo se puede agregar cobertura para proporcionar indemnización "por cualquier responsabilidad civil".
Debido a que la cláusula operativa de una póliza de responsabilidad civil es tan amplia, normalmente existe una larga lista de exclusiones, por lo que las responsabilidades, como la responsabilidad patronal y la responsabilidad pública , que son objeto de otras formas de seguro no están cubiertas por la póliza.