La Ley de Servicios Uniformes de Gestión de Deudas fue promulgada en 2005 por los Comisionados de Leyes Uniformes . Proporciona a los estados una ley integral que rige la administración nacional del asesoramiento y la gestión de deudas de una manera justa y eficaz.
Los servicios de asesoramiento y gestión de deudas de consumo han estado disponibles para personas con graves problemas crediticios desde la década de 1950. En general, existen dos tipos de servicios disponibles. Algunos de estos servicios han proporcionado asesoramiento junto con asistencia a los deudores para establecer programas para pagar las deudas a lo largo de un período prolongado. Otros han proporcionado servicios de consolidación y gestión, en los que se alcanzan acuerdos con los acreedores para liquidar un porcentaje de la deuda. La mayoría de estos servicios han cobrado una cantidad periódica a los deudores con la que se ha realizado el pago a los acreedores. El objetivo general de estos servicios ha sido la satisfacción de la deuda sin recurrir a la quiebra.
La historia de los servicios de asesoramiento y gestión de deudas es accidentada. En muchos estados se han producido numerosos abusos y se han hecho esfuerzos para contrarrestarlos legalmente. Estos servicios han sido criticados por sus esfuerzos para evitar que los deudores se declaren en quiebra cuando podría haber sido más ventajoso y menos costoso para ellos declararse en quiebra. Muchos estados prohíben los servicios de gestión de deudas con fines de lucro , pero permiten los servicios de asesoramiento de deudas sin fines de lucro. Una de las controversias que siguen existiendo es si los servicios con fines de lucro deberían permitirse incluso si están regulados.
Sin embargo, la reforma federal de bancarrotas que entró en vigor en 2005 ha cambiado la perspectiva sobre dichos servicios. Para que una persona solicite la bancarrota del Capítulo 7, en la mayoría de los casos tendrá que demostrar que ha buscado y tratado asesoramiento/gestión de deudas de consumo. Esto traslada una carga muy significativa a los servicios privados para que actúen de manera honesta y eficaz. Dado que las nuevas normas de bancarrotas son federales y se aplican en todos los estados, la regulación de los servicios de asesoramiento y gestión en todos los estados debe tener un carácter uniforme para que las nuevas normas de bancarrotas sean eficaces y para que los consumidores estén protegidos.
En 2005, justo a tiempo para su consideración en las legislaturas estatales , los Comisionados de Leyes Uniformes promulgaron la Ley Uniforme de Servicios de Gestión de Deudas (UDMSA, por sus siglas en inglés). Esta ley proporciona a los estados una ley integral que rige estos servicios y que permitirá una administración nacional del asesoramiento y la gestión de deudas de una manera justa y eficaz.
En marzo de 2008 se introdujeron varias modificaciones importantes [1] en la UDMSA. Con estas modificaciones, más de 20 estados se comprometieron a introducir la ley en 2009.
La Ley Uniforme puede dividirse en tres partes básicas: registro de servicios, acuerdos entre deudores y prestadores de servicios y ejecución. Cada parte contribuye a la calidad integral de la Ley Uniforme .
Registro
Ningún servicio puede celebrar un acuerdo con ningún deudor en un estado sin registrarse como servicio de gestión de deudas de consumo en ese estado. El registro requiere la presentación de información detallada sobre el servicio, incluida su situación financiera, la identidad de los principales, las ubicaciones en las que se ofrecerá el servicio, el formato de los acuerdos con los deudores y el historial comercial en otras jurisdicciones. Para registrarse, un servicio debe tener una póliza de seguro efectiva contra fraude, deshonestidad, robo y similares por un monto no inferior a $250,000.00. También debe proporcionar una fianza de un mínimo de $50,000.00 que tenga al administrador estatal como beneficiario. Si un registro duplica sustancialmente uno en otro estado, el servicio puede ofrecer prueba de registro en ese otro estado para satisfacer los requisitos de registro en un estado. Una solicitud satisfactoria dará como resultado un certificado para hacer negocios del administrador. Se requiere una renovación anual.
Acuerdos
Para celebrar contratos con deudores, se exige la divulgación de los honorarios y servicios que se ofrecerán, así como de los riesgos y beneficios de celebrar un contrato de este tipo. El servicio debe ofrecer servicios de asesoramiento por parte de un asesor certificado y se debe elaborar un plan en consulta con el asesor para que comience el servicio de gestión de deudas. El contenido de los contratos y los honorarios que se pueden cobrar están establecidos por la ley. El deudor tiene un derecho de rescisión de tres días sin penalización. El deudor también puede cancelar el contrato después de 30 días, pero puede estar sujeto a honorarios si eso ocurre. El servicio puede rescindir el contrato si los pagos requeridos están en mora durante al menos 60 días.
Todo pago que se reciba de un deudor para los acreedores debe conservarse en una cuenta fiduciaria que no se puede utilizar para guardar otros fondos del servicio. Existen estrictos requisitos contables y de presentación de informes periódicos respecto de los fondos depositados.
Con respecto a los servicios de liquidación de deudas , la UDMSA establece un límite de tarifa general basado en el monto ahorrado por el consumidor (30% de la diferencia entre el monto principal adeudado al inicio del servicio y el monto por el cual se liquida finalmente la deuda).
Aplicación
La Ley prohíbe actos específicos por parte de un servicio, entre ellos: la apropiación indebida de fondos en fideicomiso; la liquidación de más del 50% de una deuda con un acreedor sin el consentimiento del deudor; obsequios o primas para celebrar un acuerdo; y la representación de que la liquidación se ha producido sin la certificación de un acreedor. La aplicación de la Ley Uniforme se produce en dos niveles, el administrador y el nivel individual. El administrador tiene poderes de investigación, el poder de ordenar a una persona que cese y desista ; el poder de evaluar una multa civil de hasta $10,000.00 y el poder de iniciar una acción civil. Una persona puede iniciar una acción civil por daños compensatorios , incluidos los daños triples si un servicio obtiene pagos no autorizados en la Ley Uniforme, y puede solicitar daños punitivos y honorarios de abogados. Un servicio tiene una defensa de error de buena fe contra la responsabilidad. El plazo de prescripción correspondiente a una acción del administrador es de cuatro años y de dos años para un derecho de acción privado .
Los bancos, en su calidad de entidades reguladas por otras leyes, no están sujetos a la Ley Uniforme, al igual que otros tipos de actividades que son incidentales a otras funciones desempeñadas. Por ejemplo, una aseguradora de títulos que proporciona un servicio de pago de facturas que es incidental al seguro de títulos no está sujeta a ella.
La UDMSA ofrece una regulación integral de los servicios de asesoramiento y gestión de deudas y se convierte en una parte esencial de la legislación sobre acreedores y deudores a medida que entra en vigor la reforma de la ley de quiebras promulgada por el Congreso en 2005.
Debido al auge de la negociación de deudas como una alternativa de alivio de la deuda a la quiebra, los grupos que trabajan en la industria establecieron asociaciones comerciales para ayudar a garantizar estándares industriales que protejan a los consumidores contra prácticas comerciales poco éticas. Estas asociaciones comerciales también se establecieron para presionar a los gobiernos estatales para que adopten las recomendaciones de la UDMSA. Las dos asociaciones comerciales más importantes son la Organización de los Estados Unidos para Alternativas a la Quiebra (USOBA) [2] y la Asociación de Empresas de Acuerdos (TASC) [3].
Estas organizaciones publican en sus sitios web información sobre la UDMSA, la liquidación de deudas y la industria de liquidación de deudas.