La Ley de Responsabilidad, Rendición de Cuentas y Divulgación de Información sobre Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) de 2009 es una ley federal aprobada por el Congreso de los Estados Unidos y firmada por el presidente estadounidense Barack Obama el 22 de mayo de 2009. Es una legislación integral de reforma de las tarjetas de crédito que tiene como objetivo "establecer prácticas justas y transparentes relacionadas con la extensión de crédito bajo un plan de crédito al consumidor abierto y para otros fines". [1] El proyecto de ley fue aprobado con apoyo bipartidista tanto por la Cámara de Representantes como por el Senado .
La Declaración de Derechos de los Titulares de Tarjetas de Crédito fue presentada en el 110.º Congreso como HR 5244 en la Cámara de Representantes por la representante Carolyn Maloney , demócrata de Nueva York y presidenta del Subcomité de Instituciones Financieras y Crédito al Consumidor del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes . El proyecto de ley fue aprobado por 312 votos a favor y 112 en contra, pero nunca fue sometido a votación en el Senado.
En el 111.º Congreso de los Estados Unidos , el proyecto de ley se volvió a presentar como HR 627 y el 30 de abril de 2009, la Cámara de Representantes aprobó la ley con 357 votos a favor y 70 en contra. El Senado siguió el ejemplo y aprobó una versión enmendada el 19 de mayo con 90 votos a favor y 5 en contra. [2] La Cámara de Representantes aprobó el proyecto de ley enmendado al día siguiente con 279 votos a favor y 147 en contra y el presidente Barack Obama lo convirtió en ley el 22 de mayo de 2009.
El proyecto de ley entró en vigor el 22 de febrero de 2010, nueve meses después de su promulgación.
La Declaración de Derechos de los Titulares de Tarjetas de Crédito incluye varias disposiciones destinadas a limitar la forma en que las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar a los consumidores, pero no incluye controles de precios , topes de tasas ni fijación de tarifas. [3]
Las disposiciones clave incluyen:
Los defensores de los derechos de armas en el Senado, encabezados por Tom Coburn (republicano de Oklahoma), añadieron una cláusula no relacionada al proyecto de ley para impedir que el Secretario del Interior haga cumplir cualquier regulación que prohíba a un individuo poseer un arma de fuego en cualquier unidad del Sistema de Parques Nacionales o el Sistema Nacional de Refugios de Vida Silvestre . [5] [6] El Senado aprobó la enmienda por 67 votos a 29. [7] [8]
Esta enmienda anula una política de la era Reagan que prohibía portar armas de fuego en los parques nacionales. La administración de George W. Bush había intentado implementar una política similar a través del proceso de elaboración de normas justo antes de dejar el cargo, pero el cambio fue anulado por un juez federal. La disposición ha sido duramente criticada por algunos ambientalistas y defensores del control de armas , pero fue muy aplaudida por los grupos a favor de los derechos de armas . [8] [9]
No se esperaba que la ley afectara los contratos de tarjetas de crédito existentes. [10] Sin embargo, la ley que se aprobó se aplica a los contratos celebrados en el pasado al establecer una fecha de entrada en vigor del 22 de febrero de 2010, lo que dio tiempo a los bancos para prepararse y notificar a sus clientes. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor en su informe de octubre de 2013 sobre la Ley CARD encontró que entre el primer trimestre de 2009 y diciembre de 2012, las tasas de interés de las tarjetas de crédito aumentaron en promedio del 16,2% al 18,5%, mientras que el "costo total del crédito", es decir, el total de todas las tarifas e intereses pagados por todos los consumidores como porcentaje del saldo promedio de fin de ciclo, disminuyó en doscientos puntos básicos (2,00%). [11] La CFPB no emitió ningún juicio sobre el grado en que la Ley CARD contribuyó a estos aumentos y disminuciones. Sin embargo, las tasas de interés sobre otros tipos de crédito al consumidor aumentaron. La CFPB en su estudio también encontró que los consumidores pagaron menos en cargos por pagos atrasados y por sobrepasar el límite desde la aprobación de la Ley CARD. En cambio, los estudios de CardHub.com [12] y del Center for Responsible Lending [13] afirmaban que las tendencias de las tasas de interés eran el resultado de presiones económicas típicas de una recesión y no de la ley. Según estos estudios, los datos económicos históricos muestran que el aumento de las tasas de interés y la disminución del crédito disponible que se observaron durante la Gran Recesión deberían haber sido peores si se considera el desempleo generalizado, la morosidad en el pago de tarjetas de crédito y las cancelaciones de préstamos con tarjetas de crédito. [12] [13]
La Sección 502(a) de la Ley CARD exige que se realice una revisión del mercado de tarjetas de crédito para el consumidor cada dos años. En una carta enviada en febrero de 2013 a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor como parte de la revisión, la Asociación de Banqueros Estadounidenses escribió que "la Ley CARD ha proporcionado beneficios claros y significativos a los consumidores", pero "también ha habido desventajas significativas, específicamente, costos más altos y menor disponibilidad de crédito con tarjeta de crédito". [14] La Asociación de Banqueros Estadounidenses, en su carta en respuesta a la solicitud de la CFPB de información sobre el impacto de la ley, argumentó que después de la implementación de la Ley CARD y las regulaciones asociadas, "las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito han aumentado y el crédito con tarjeta de crédito está menos disponible, especialmente para los prestatarios de alto riesgo" y "la deuda con tarjetas de crédito ha disminuido a un ritmo mayor que otras deudas de consumo y ha disminuido como porcentaje del ingreso disponible, mientras que la deuda no renovable como porcentaje del ingreso disponible ha aumentado". [14]
Un estudio publicado en el Quarterly Journal of Economics en 2014 (por Neale Mahoney de la Universidad de Chicago , Sumit Agarwal de la Universidad Nacional de Singapur , Souphala Chomsisengphet de la Oficina del Contralor de la Moneda y Johannes Stroebel de la Escuela de Negocios Stern de la Universidad de Nueva York ) concluyó que la ley estaba ahorrando a los consumidores estadounidenses 11.900 millones de dólares al año y, en particular, reducía los costos para los prestatarios con mal crédito. Los investigadores tampoco encontraron "ninguna evidencia de un aumento en los cargos por intereses o una reducción en el acceso al crédito". [15] [16]
En un discurso pronunciado con motivo del primer aniversario de la Ley CARD, la entonces asesora especial de la CFPB, Elizabeth Warren, dijo que "gran parte de la industria [de tarjetas de crédito] ha ido más allá de lo que exige la ley en lo que respecta a frenar los reajustes de precios y los cargos por sobrepasar el límite". [17] Sin embargo, dijo que todavía queda mucho trabajo por hacer y que los próximos desafíos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor "serán sobre aclarar aún más los precios y los riesgos y hacer que sea más fácil para los consumidores hacer comparaciones directas de productos". [18] [19] [20]
En 2012, muchas esposas que se quedan en casa se quejaron de que, debido a que no tienen ingresos individuales, la ley les impedía adquirir tarjetas de crédito sin el permiso de sus maridos. [21] El 29 de abril de 2013, la CFPB modificó las regulaciones para permitir que los emisores de tarjetas de crédito consideren los ingresos de terceros para los solicitantes que tengan 21 años o más, si el solicitante tiene una expectativa razonable de acceso a ellos. [22]
En diciembre de 2015, la CFPB concluyó que las tarifas por sobregiro de las tarjetas de crédito estaban “básicamente extintas” como resultado de la Ley CARD. [23] [24]
El proyecto de ley fue copatrocinado por el presidente del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, Barney Frank , y los representantes Maxine Waters , Luis Gutiérrez , Stephen Lynch , Keith Ellison , Steve Cohen , Chaka Fattah , Maurice Hinchey , Jim Langevin , Jerrold Nadler , Carol Shea-Porter , Hilda Solis , Peter Welch , Albert Wynn , Peter DeFazio , Charles Gonzalez , Gene Taylor , David Obey , Mazie Hirono , Debbie Wasserman Schultz , Nancy Boyda , John Dingell , Corrine Brown , Bennie Thompson , Alcee Hastings , Yvette Clarke , Jesse Jackson Jr. , Danny Davis , Kirsten Gillibrand , Eddie Bernice Johnson , Diane Watson , Michael Arcuri , Eliot Engel , John Tierney , Chris Van Hollen , George Miller , Jim Moran , Anthony Weiner , Neil Abercrombie y Jan Schakowsky .
