Los fondos de préstamos irlandeses [a] eran organizaciones de microcrédito que operaron en Irlanda entre 1720 y 1915. Estaban dirigidos por asociaciones locales que concedían pequeños préstamos a los pobres trabajadores y, a menudo, tenían mucho éxito. En su punto máximo había alrededor de 300 fondos de préstamos.
Algunos de los fondos se crearon en el siglo XVIII y muchos más en el siglo XIX, después de que se aprobara legislación regulatoria a raíz de la hambruna irlandesa de 1822. Las regulaciones se volvieron más restrictivas en 1843, quizás debido a la presión de los bancos. Más de la mitad de los fondos de préstamos cerraron debido a las nuevas reglas combinadas con el desastre económico de la Gran Hambruna (1845-1849). Los fondos de préstamos restantes enfrentaron una competencia cada vez mayor de otras fuentes de crédito y de la disminución de la población rural, pero algunos sobrevivieron hasta el siglo XX.
La mayoría de los registros de los fondos de préstamos supervisados por la Institución Irlandesa del Fondo de Préstamos para la Reproducción, con sede en Londres, antes de la hambruna se han conservado y son de gran valor para las personas que investigan su ascendencia.
A Jonathan Swift (1667-1745) se le puede atribuir el mérito de haber iniciado el sistema de fondos de préstamos cuando creó un pequeño fondo con 500 libras esterlinas de capital para uso de personas pobres pero solventes que tenían proyectos que prometían un alto retorno de la inversión pero que carecían de garantías. Los pequeños préstamos se concedieron a "comerciantes pobres y trabajadores" con fines reproductivos: el capital inicial se multiplicaría. [2] Swift exigía a los prestatarios que presentaran una garantía de dos vecinos, "porque era una máxima para él que cualquiera conocido por sus vecinos como un hombre honesto, sobrio y trabajador, fácilmente encontraría tal seguridad; mientras que los ociosos y disoluto sería este medio quedar excluido". [3] En las décadas siguientes, sociedades de voluntarios locales crearon muchos fondos de préstamos similares. [2] Así, la Sociedad Musical de Dublín se constituyó en 1756 para conceder préstamos "según el mismo sistema que Dean Swift". [4]
Los préstamos fueron vistos como una forma de alivio de la pobreza de bajo costo. [5] Una ley de 1778 permitía a la Sociedad Musical designar personas en otras ciudades "para recibir contribuciones y prestar dicha suma o sumas de dinero sin intereses" a "fabricantes indigentes y trabajadores". La ley decía que "los comerciantes trabajadores... a menudo son incapaces de ganarse la vida por falta de dinero para comprar materiales y otros artículos necesarios para llevar a cabo sus respectivos oficios; por lo que varios de esa clase útil de hombres han perecido, y sus familias reducido a la mendicidad y convertido en una carga para el público". [4] La Ley también decía que los prestatarios habían "salvado de la pobreza y la desesperación a una comodidad y confianza comparativas, y salvados de ser un cargo en la Tasa de Pobres o Institución de Mendicidad". [5]
Los fondos de préstamo eran atractivos para las depositantes mujeres de clase media debido a su naturaleza caritativa y convenientes para las mujeres que vivían en pueblos pequeños lejos de los bancos comerciales. La Derry Sermon Charity, fundada por las damas de la familia Pery, comenzó a otorgar pequeños préstamos a los pobres en la década de 1770. [6] En 1839, el comité del Fondo de Préstamos de Letterkenny tenía siete mujeres de diecisiete miembros. Todos los miembros del comité eran mujeres de la Asociación O'Brien's Bridge para mejorar las condiciones de los pobres en los distritos contiguos de Tipperary, Limerick y Clare. [6] Un testigo dijo al Comité Selecto de Sociedades de Fondos de Préstamos de 1855 que "una anciana introdujo de contrabando una suma de dinero que, según dijo, no quería que su marido supiera que poseía". [7]
En la primavera de 1822, muchas personas en el oeste y el sur de Irlanda sufrieron hambrunas causadas por los daños causados por las lluvias a la cosecha de patatas de la temporada anterior. Las provincias más afectadas fueron Connacht y Munster occidental . Muchos murieron cuando la fiebre se extendió en junio de ese año. [8] En esta época, los agricultores arrendatarios a menudo se veían agobiados por atrasos en los alquileres y había falta de trabajo para la creciente población. [9] Alrededor de un millón de personas pasaron a depender de la ayuda gubernamental proporcionada por un comité central en el Castillo de Dublín y distribuida a través de comités locales. [8] Se iniciaron obras públicas como carreteras, canales y puertos para proporcionar empleo a los pobres. [10]
En 1822 se formó un comité de ayuda en Londres y recaudó 311.081 libras esterlinas para ayudar a los pobres hambrientos. Del resto, el comité asignó 55.185 libras esterlinas para prestarlas con intereses a los pobres trabajadores de los condados de Clare , Cork , Galway , Leitrim , Limerick , Mayo , Roscommon , Sligo y Tipperary . Se nombraron fideicomisarios en cada condado, sujetos a la junta directiva de la Institución Irlandesa del Fondo de Préstamos Reproductivos en Londres. Los fideicomisarios, a su vez, prestaron dinero a comités o asociaciones locales. Parte del dinero también se gastó en promover escuelas agrícolas en las provincias de Munster y Connacht. [11]
ElLa Ley de Sociedades de Préstamos Caritativas (Irlanda) de 1823 (4 Geo. 4.c. 32) se aprobó para regular las nuevas sociedades de fondos de préstamos y las que ya operan en Irlanda.[12]
La ley de 1823 fue reemplazada por laLey de Sociedades de Préstamos (Irlanda) de 1836 (6 y 7 Will. 4.c. 55), que estableció la Junta del Fondo Central de Préstamos de Irlanda con sede en el Castillo de Dublín.
Una enmienda en forma deLa Ley de Sociedades de Préstamos (Irlanda) de 1838 (1 y 2 Vict.c. 78) exigía que todos los fondos de préstamos, incluidos los fondos independientes del principal Fondo de Préstamos Reproductivos de Irlanda, presentaran un informe anual a los Comisionados de la Junta del Fondo Central de Préstamos de Irlanda. pero los Irish Reproductive Loan Funds, con sede en Londres, quedaron exentos de este requisito mediante un cambio de última hora en la ley.[12]Además del informe anual a Dublín, los fondos estaban sujetos a inspecciones ad hoc por parte de la junta.[12]Las leyes de 1836 y 1838 fueron clave para garantizar el éxito a largo plazo de los fondos y definieron su estructura a largo plazo.[13]
En 1839 había muchas organizaciones independientes administradas por el clero o la nobleza local que empleaban empleados para administrar los fondos. Los préstamos eran inferiores a 10 libras esterlinas y podían reembolsarse en 20 semanas. No había garantía, pero cada préstamo tenía dos garantes y la ley exigía su reembolso. [12] A menudo los garantes, o garantías, eran parientes cercanos o vecinos. [14] Surities no podía cofirmar más de un préstamo activo, no podía pedir prestado por sí mismo y era legalmente responsable en caso de incumplimiento. [15] Cada prestatario sólo podía tener un préstamo de no más de £10 en cualquier momento. Por tanto, los fondos eran similares a los bancos, pero no pagaban el impuesto de timbre, una ventaja importante dados sus numerosos préstamos pequeños. [16] Los préstamos se denominaron préstamos reproductivos porque se esperaba que se utilizaran de una manera que generara dinero. Algunos ejemplos podrían ser un préstamo para que un pescador compre redes o un agricultor para comprar semillas o equipo. [14] Entre los prestatarios se encontraban trabajadores agrícolas, pequeños agricultores, artesanos y comerciantes. Alrededor del 25% eran mujeres. [17] La tasa de interés que pagaron estaba muy por debajo de las tasas de préstamos sin garantía que cobrarían los "hombres gombeen", prestamistas locales sin escrúpulos. [12]
Cada fondo tenía considerable libertad sobre la forma de operar, dentro de límites definidos. La Junta, que podía reducir salarios y liquidar fondos según fuera necesario, ayudó a reducir el fraude y aumentar la confianza de los depositantes. También redujo costos al definir procedimientos operativos estándar y un sistema de contabilidad sencillo. [16] Otra ventaja era que los importes de los prestatarios en mora podían recuperarse mediante una orden de un juez de paz sin necesidad de acudir a los tribunales. [18] El excedente de los fondos del préstamo se utilizó para organizaciones benéficas como escuelas u hospitales. [12] La mitad de las ganancias contables de cada año debían donarse a una organización benéfica local, mientras que el resto podía retenerse como base de capital. [18] El interés pagado sobre los depósitos se limitó al 6 por ciento. [16]
A menudo, el dinero inicial procedía de un rico benefactor local. [12] Les interesaba ayudar a los pobres a mantenerse a sí mismos, ya que de lo contrario tendrían que mantenerlos en los centros de trabajo establecidos por la Ley de Pobres Irlandesa de 1838 . [19] Las tasas de incumplimiento fueron bajas en parte porque los gerentes y empleados eran todos locales y entendían el carácter y la capacidad de pago de los prestatarios. [20] Otro factor fue la fuerte desaprobación de la comunidad de personas que no pagaron a una organización benéfica local de confianza. [21]
En la Poor Law Union de Skibbereen, con una población total de 104.508 habitantes, se concedieron 46.150 préstamos entre 1839 y 1849. La mayoría de ellos eran pequeños préstamos tomados por personas pobres que de otro modo no podrían pedir prestado a un tipo de interés asequible. [2] Los inspectores se mostraron en general muy entusiasmados con el valor de los préstamos, tanto económico como moral. Un inspector escribió sobre Castletownshend : "Los agricultores que disponen de dinero a un tipo de interés razonable... pueden comprar las mejores semillas para la tierra. Los pescadores que viven a lo largo de la costa no pierden la oportunidad de pescar por falta de barcos y de pesca". y los comerciantes ya no están ociosos por falta de material para trabajar". Un informe de Glandore concluía que "se han promovido hábitos de laboriosidad y de esfuerzo, invariablemente se han generado respeto por el carácter y hábitos de puntualidad... no podemos ver ningún mal que no pueda prevenirse con medidas estrictas, juiciosas e imparciales". administración del Fondo" [22]
El informe de 1841 de la Junta del Fondo de Préstamos describe a un prestatario que "tiene una pequeña granja en la montaña; obtuvo un préstamo y gastó 4 litros en lino, lo que le permitió poner a sus cuatro hijas a trabajar, hilando; con su ayuda, pagó el a plazos, y al final obtuvo 4 litros más; por esa suma compró una vaca, que ahora vale 4 litros ; y dice que está tan bien que puede dejar de pedir prestado". Otro ejemplo es el de "AB, antiguo jornalero y frecuentemente ayudado por un amable vecino en el mantenimiento de su familia, ha alcanzado la independencia gracias al Fondo de Préstamos y ahora posee una vaca, un pony, y un buen carro, con una pequeña parcela de tierra, que cultiva con buen fin..." [23]
Los fondos de préstamos en Irlanda a principios de la década de 1840 eran de naturaleza muy diversa e incluían casas de empeño privadas y Mont-de-Piétés reorganizados . En 1843 había 300 fondos de préstamos operando en más de la mitad de las baronías de Irlanda. Unos 300.000 prestatarios recibieron casi 500.000 préstamos al año, con un plazo estándar de 20 semanas. El importe medio de un préstamo era de 3 libras esterlinas y, por ley, ningún préstamo podía exceder las 10 libras esterlinas. [15] En algunos condados, entre el 30% y el 40% de los hogares recibían préstamos. [24] Los depositantes eran más ricos que los prestatarios, con un depósito medio de 46 libras esterlinas. En 1840, el 44% de los depositantes poseían 50 libras esterlinas o más. [25]
En 1843 se aprobó la Ley de Sociedades de Préstamo de 1843 que redujo el máximo pagadero a los depositantes al 5% y redujo la tasa de interés máxima anualizada sobre los préstamos del 13,6% al 8,8%, [b] reduciendo así drásticamente los márgenes. Posiblemente el cambio se debió a la influencia de los bancos por acciones , para quienes los fondos se habían convertido en fuertes competidores. [27] El capital de los fondos de préstamo cayó y algunas de las sociedades de préstamo cerraron. [28] En el condado de Cork hubo una disminución de sociedades de 36 en 1843 a 29 en 1844, con las sociedades de Skibbereen , Castletownshend , Ballydehob , Crookhaven y Skull todas cerradas. [22]
Cuando la Gran Hambruna de 1845-1849 se extendió por Irlanda, muchos de los prestatarios tuvieron que incumplir sus préstamos y más asociaciones tropezaron con dificultades. [29] La hambruna también obligó a muchos de los depositantes a retirar dinero de los fondos del préstamo. [25] Los fondos de préstamos regulados por la Junta del Fondo de Préstamos de Irlanda promediaron préstamos de alrededor de £ 1.750.000 por año entre 1843 y 1846. [30] Incluso en el pico de la hambruna, los fondos de préstamos otorgaron 459.360 préstamos por valor de £ 1.712.638 en 1846 y 223.465 préstamos por valor de £834.855 en 1847. [31] Un análisis de los registros del Fondo Kilconickny , que prestaba servicios a las parroquias civiles de Kilconierin, Lickerrig y Kilconickny , señaló que en los diez años transcurridos hasta 1851 la población había caído un 38%, de 5.307 a 3.309. De los morosos, el 29% murió durante los años de hambruna y el 28% eran considerados muy pobres. El 22% había emigrado, principalmente a Estados Unidos o Inglaterra, pero se consideraba que el 14% podía pagar sus deudas. [32]
En 1848, los fondos regulados por la Junta del Fondo de Préstamos Irlandés se habían reducido a 719.000 libras esterlinas, en gran parte debido a la mortalidad y la emigración provocadas por la hambruna. [30] Los fondos de la Institución del Fondo de Préstamos Reproductivos, con sede en Londres, no habían sido supervisados de manera efectiva y disminuyeron constantemente hasta 1848, cuando se suspendieron los préstamos y el dinero restante se distribuyó a otras organizaciones benéficas. [13] [11] Sin embargo, muchas asociaciones sobrevivieron a la hambruna y la estructura del fondo de préstamos se mantuvo esencialmente sin cambios. [33] En 1851 había 123 fondos supervivientes, el 40% del pico anterior, y el total promedio prestado se había reducido a más de la mitad. Sin embargo, los fondos supervivientes se recuperaron con bastante rapidez, aunque la industria nunca alcanzó los mismos niveles de activos que antes de la hambruna y luego disminuyó gradualmente a largo plazo. [34]
A partir de la década de 1860, los fondos tuvieron que competir con las cajas de ahorros de correos. [34] En 1874, los préstamos totales ascendieron a 523.000 libras esterlinas. La Junta atribuyó las recientes caídas en parte a una mayor prosperidad de los trabajadores agrícolas pobres y, por tanto, a una menor demanda de préstamos, y en parte a la práctica reciente de las sucursales bancarias de conceder préstamos de tan solo 10 litros . o incluso 5 litros . a pequeños agricultores y comerciantes. [30] Una cuenta de 1875 decía: "El préstamo generalmente debe reembolsarse en cuotas semanales de un chelín por libra y, por lo tanto, tiene una duración de veinte semanas; se deducen del anticipo original un interés de seis peniques por libra. El interés cobrado equivale, por tanto, a un descuento de alrededor del 7,5 por ciento anual [35] Desde la década de 1890, los fondos de préstamos enfrentaron la competencia de las cooperativas de crédito rural [34] En 1915, el Departamento de Agricultura se hizo cargo de los pocos fondos restantes. [33]
Los registros de la Institución Reproductiva se han conservado casi intactos en los Archivos Nacionales de Kew (ref T91) en el Reino Unido. Los registros creados mientras se liquidaba el plan fueron escaneados por una subsidiaria de los Archivos Nacionales. [36] Los registros cubren las asociaciones locales de los condados de Cork , Clare , Galway , Limerick , Mayo , Roscommon , Sligo y Tipperary . [37] Las asociaciones cuyos registros se conservan en los Archivos Nacionales son: [38]
Los registros, organizados por condado, asociación y municipio, cubren el período de 1821 a 1874, pero la mayoría corresponden a préstamos otorgados en los años 1824 a 1846. Incluyen libros de notas de seguridad y libros de préstamos, con detalles de cada préstamo, libros de morosos o listas de morosos, y se devuelve al secretario de paz. Este último describe si el prestatario todavía reside en la ciudad y, de ser así, si está desesperado, es pobre o se encuentra cómodo, o adónde se mudó o emigró, o su fecha de muerte. [39] Los registros de préstamos y morosos indican el monto, la fecha, el prestatario y su dirección y ocupación, y las garantías y sus direcciones y ocupaciones, así como los montos de principal e intereses vencidos y pagados. [39] Durante este período, millones de irlandeses murieron de hambre o enfermedades, o emigraron. Los registros tienen un gran valor para las personas que investigan sus historias familiares. [14]