El seguro de vida a término o seguro de vida a término es un seguro de vida que brinda cobertura a una tasa fija de pagos durante un período de tiempo limitado, el término relevante. Una vez que vence ese período, la cobertura a la tasa de primas anterior ya no está garantizada y el cliente debe renunciar a la cobertura o potencialmente obtener una cobertura adicional con pagos o condiciones diferentes. Si el asegurado muere durante el término, el beneficio por muerte se pagará al beneficiario . El seguro a término suele ser la forma menos costosa de comprar un beneficio por muerte sustancial sobre la base de un monto de cobertura por dólar de prima durante un período de tiempo específico.
El seguro de vida a término puede contrastarse con el seguro de vida permanente , como el de vida entera , el de vida universal y el de vida universal variable , que garantizan la cobertura con primas fijas durante la vida del individuo cubierto, a menos que se permita que la póliza caduque debido a la falta de pago de las primas. El seguro a término no se utiliza generalmente para necesidades de planificación patrimonial o estrategias de donaciones caritativas, sino que se utiliza para necesidades puramente de reemplazo de ingresos para una persona. El seguro a término funciona de manera similar a la mayoría de los otros tipos de seguros en el sentido de que satisface las reclamaciones contra lo que está asegurado si las primas están al día y el contrato no ha vencido y no prevé una devolución de los dólares de la prima si no se presentan reclamaciones. Por ejemplo, el seguro de automóvil satisfará las reclamaciones contra el asegurado en caso de un accidente y una póliza de propietario de vivienda satisfará las reclamaciones contra la casa si se daña o destruye, por ejemplo, por un incendio. No se sabe si estos eventos ocurrirán o no. Si el asegurado interrumpe la cobertura porque ha vendido el automóvil o la casa asegurados, la compañía de seguros no reembolsará la prima completa.
Debido a que el seguro de vida a término es un beneficio puro por muerte, su uso principal es brindar cobertura de responsabilidades financieras para el asegurado o sus beneficiarios. Dichas responsabilidades pueden incluir, entre otras, deudas de consumo , cuidado de dependientes, educación universitaria para dependientes, costos funerarios e hipotecas . El seguro de vida a término puede elegirse en lugar del seguro de vida permanente porque el seguro a término suele ser mucho menos costoso [1] (dependiendo de la duración del plazo), incluso si el solicitante es de mayor riesgo, como ser un fumador habitual. Por ejemplo, una persona puede optar por obtener una póliza cuyo plazo vence cerca de su edad de jubilación basándose en la premisa de que, para cuando la persona se jubile, habrá acumulado fondos suficientes en ahorros de jubilación para brindar seguridad financiera para las reclamaciones.
La forma más sencilla de seguro de vida a término es la de un año. La compañía de seguros pagaría el beneficio por muerte si el asegurado falleciera durante el período de un año, mientras que no se pagaría ningún beneficio si el asegurado falleciera un día después del último día del período de un año. La prima que se paga se basa entonces en la probabilidad esperada de que el asegurado muera durante ese año.
Debido a que la probabilidad de morir durante el próximo año es baja para cualquier persona que la aseguradora acepte para la cobertura, la compra de solo un año de cobertura es poco común.
Uno de los principales desafíos que se presentan a la hora de renovar algunas de estas pólizas es que se exige una prueba de asegurabilidad . Por ejemplo, el asegurado podría contraer una enfermedad terminal durante el plazo de vigencia, pero no morir hasta que expire el plazo. Debido a la enfermedad terminal, el comprador probablemente no podría ser asegurado después del vencimiento del plazo inicial y no podría renovar la póliza ni comprar una nueva.
Algunas pólizas ofrecen una característica llamada reasegurabilidad garantizada que permite al asegurado renovar sin prueba de asegurabilidad.
Una versión del seguro a término que se suele adquirir es el seguro a término renovable anual (ART, por sus siglas en inglés). En esta forma, la prima se paga por un año de cobertura, pero se garantiza que la póliza podrá continuar cada año durante un período determinado de años. Este período varía de 10 a 30 años, o en ocasiones hasta los 95 años. A medida que el asegurado envejece, las primas aumentan con cada período de renovación, hasta llegar a volverse financieramente inviable, ya que las tarifas de una póliza eventualmente superarían el costo de una póliza permanente. En esta forma, la prima es ligeramente más alta que para una cobertura de un solo año, pero las probabilidades de que se pague el beneficio son mucho mayores.
Actuarialmente, hay tres supuestos básicos de fijación de precios que se aplican a cualquier tipo de seguro de vida:
Estas suposiciones de precios son universales entre los distintos tipos de pólizas de seguro de vida individuales. Es importante comprender estos componentes al considerar un seguro de vida a término porque no existe un componente de acumulación de efectivo inherente a este tipo de póliza. Los compradores de este tipo de seguro generalmente buscan el componente de beneficio por muerte máximo con la prima más baja posible. [4]
En el competitivo mercado de seguros de vida a término, el rango de primas para pólizas similares de la misma duración es bastante pequeño. Todas las variantes de pólizas de vida a término mencionadas anteriormente se derivan de estos componentes básicos.
Más común que el seguro de vida a término renovable anual es el seguro de vida a término con prima fija garantizada, en el que se garantiza que la prima será la misma durante un período determinado de años. Los plazos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años.
En esta forma, la prima pagada cada año permanece igual durante la duración del contrato. Este costo se basa en el costo sumado de las tarifas de término renovables anuales de cada año, con un ajuste del valor temporal del dinero realizado por la aseguradora. Por lo tanto, cuanto más largo sea el período de tiempo durante el cual la prima permanece estable, mayor será el monto de la prima. Esta relación existe porque la compañía de seguros promedia los años más antiguos y más costosos de asegurar en el monto de la prima calculado en el momento en que se emite la póliza. [ cita requerida ]
La mayoría de los programas de seguro a término incluyen una opción de renovación y permiten que la persona asegurada renueve la póliza por una tarifa máxima garantizada si es necesario extender el período asegurado. La renovación puede estar garantizada o no, y la persona asegurada debe revisar el contrato para determinar si se requiere evidencia de asegurabilidad para renovar la póliza. Por lo general, esta cláusula se invoca solo si la salud del asegurado se deteriora significativamente durante el período y la mala salud impediría que la persona pueda proporcionar evidencia de asegurabilidad. [ cita requerida ]
La mayoría de las pólizas de vida a término permiten la conversión a un seguro de vida permanente. Al utilizar la disposición de seguro de vida a término convertible, el asegurado puede convertir una póliza de vida a término en una póliza de vida universal o de vida entera. Esta opción puede ser útil para una persona que adquirió la póliza de vida a término con una clase de calificación preferida y luego se le diagnostica una afección que le dificultaría calificar para una nueva póliza a término. La nueva póliza se emite a la clase de calificación de la póliza a término original. Este derecho de conversión puede no extenderse hasta el final de la póliza de vida a término. El derecho puede extenderse a una cantidad fija de años o hasta una edad específica, como la convertible a los setenta años. [ cita requerida ]
Una forma de cobertura de seguro de vida a término que proporciona una devolución de parte de las primas pagadas durante el plazo de la póliza si la persona asegurada sobrevive la duración de la póliza de seguro de vida a término.
Por ejemplo, si una persona tiene un seguro de vida a término con devolución de primas por 10 años y el plazo de 10 años ha expirado, se le devolverán las primas pagadas por el titular, menos los honorarios y gastos que retenga la compañía de seguros de vida. Por lo general, una póliza con devolución de primas devuelve la mayoría de las primas pagadas si la persona asegurada sobrevive al término de la póliza.
Las primas de un plan de vida a término con prima retornable suelen ser mucho más altas que las de una póliza de seguro de vida a término de nivel regular, ya que la aseguradora necesita ganar dinero utilizando las primas como un préstamo sin intereses, en lugar de como una prima no retornable.
Tanto el seguro temporal como el seguro permanente utilizan las mismas tablas de mortalidad para calcular el costo del seguro y brindan un beneficio por muerte que está exento de impuestos sobre la renta . Sin embargo, el requisito de prima para el seguro temporal es sustancialmente menor para las personas más jóvenes que para el seguro permanente.
La razón por la que los costos de un seguro de vida a término son sustancialmente más bajos para las personas más jóvenes se debe a la baja probabilidad de que mueran durante el plazo del contrato. Los programas de seguro de vida permanente están diseñados para que el titular de la póliza contribuya con más primas que el costo del seguro en años más jóvenes, de modo que esas primas y cualquier ganancia que generen compensen el costo del seguro en años posteriores, cuando el asegurado sea mayor y la tasa de mortalidad promedio sea más alta. El valor en efectivo acumulado en un seguro de vida permanente es el resultado de las contribuciones adicionales y las ganancias que se realizan a la póliza que exceden el costo de asegurar a la persona en un año determinado.
Como norma del Impuesto sobre la Renta en virtud del Artículo 10(10D), cuando el beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento en virtud de una póliza de seguro de vida a término, no está sujeto a pagar impuestos sobre el monto recibido. El beneficio por fallecimiento recibido no se suma a los ingresos imponibles. Sin embargo, cualquier interés que se acumule sobre él o cualquier adición al patrimonio causada por él sí está sujeta a impuestos.
Algunas pólizas de seguro de vida universal permanente no acumulan valores en efectivo para permanecer activas durante largos períodos de tiempo. A veces se las denomina "de por vida". Es importante entender que estas pólizas podrían vencer sin valor si el asegurado vive más allá del período garantizado establecido. La compañía de seguros que fabrica este tipo de contratos de vida universal ofrece al titular de la póliza una garantía de que, siempre que se paguen las primas según lo requerido, el beneficio por muerte se pagará a los beneficiarios si el asegurado muere mientras el contrato está activo. Si el contrato vence y el asegurado aún está vivo, la póliza de seguro de vida termina sin valor. Si la persona asegurada muere y la póliza tiene valor en efectivo, la compañía de seguros retiene el valor en efectivo y paga solo el beneficio por muerte establecido en la póliza. Los beneficiarios no reciben ambos.
Los beneficios por muerte se pagan libres de impuestos sobre la renta, además del monto nominal de la póliza. [5]
Un proceso de suscripción simplificado y reducido . Los montos de cobertura son inferiores a los de las pólizas tradicionales con suscripción completa. Las pólizas de emisión simplificada normalmente no requieren un examen médico y tienen menos preguntas de solicitud para responder. Muchas de estas pólizas pueden aprobarse en unos pocos días. [ cita requerida ]
Una póliza de seguro de vida que tiene aprobación garantizada. Los montos de cobertura serán más bajos que las pólizas tradicionales. Las primas serán considerablemente más altas. Como no hay preguntas médicas y todos son aprobados, estas pólizas tendrán un período de espera antes de que se paguen los beneficios. Si el asegurado muere durante el período de espera inicial, solo se devolverán las primas más los intereses. Una vez que se haya cumplido el período de espera, se pagará el beneficio por muerte completo al beneficiario. [ cita requerida ]
La mayoría de las leyes estatales exigen que una compañía aseguradora realice el pago de las reclamaciones de seguros de vida que se produzcan después de los dos años de cobertura por muerte por suicidio. [ cita requerida ] Es en el mejor interés del titular de la póliza que informe sobre la depresión o cualquier uso de medicamentos antidepresivos durante el examen físico o para la suscripción, incluso si el titular de la póliza recibe una tarifa menos que favorable. Todas las pólizas de seguro de vida individuales tienen una cláusula de suicidio. [ cita requerida ] Si el suicidio no está cubierto, lo más probable es que se deba devolver la prima al beneficiario.