Citizens Property Insurance Corporation (Citizens) se creó en 2002 a partir de la fusión de otras dos entidades para brindar cobertura contra tormentas de viento y seguro de propiedad general para propietarios de viviendas que no podían obtener seguro en otro lugar. Fue establecida por la Legislatura de Florida en el Capítulo 627.351(6) de los Estatutos de Florida como una aseguradora de último recurso sin fines de lucro , con sede en Tallahassee, Florida , y rápidamente se convirtió en la aseguradora más grande del estado. [2] La compañía no tiene conexión con Louisiana Citizens Property Insurance Corporation , la entidad equivalente en Luisiana , o varias subsidiarias "con fines de lucro" con nombres similares en Hanover Insurance Group .
El huracán Andrew en 1992 fue la tormenta más costosa que había experimentado Estados Unidos , con daños por 26.500 millones de dólares. Afectó enormemente las reservas para reclamaciones de 30 compañías de seguros que operan en Florida. Once compañías de seguros quebraron, mientras que otras dejaron de emitir o renovar pólizas de seguros de propiedad en el estado. [3] Aquellos que se quedaron aumentaron las primas y los deducibles en todos los ámbitos y limitaron el número de pólizas de alto riesgo que suscribieron. Casi 1 millón de propietarios de viviendas costeras no pudieron encontrar ninguna empresa dispuesta a asegurar sus viviendas, por lo que la Legislatura de Florida autorizó la formación de la Florida Residential Property and Casualty Joint Underwriting Association (FRPCJUA) y la Florida Windstorm Underwriting Association (FWUA) como aseguradoras de último recurso. [4] El Fondo de Catástrofe por Huracanes de Florida también fue creado y administrado por el estado como un recurso para los consumidores y aseguradoras de Florida. Se financia mediante evaluaciones de todas las pólizas de seguro de propiedad del estado. [5]
Los daños causados por los huracanes entre 1992 y 2003 fueron relativamente manejables: ninguno o un huracán importante cada año, excepto 1998 (que tuvo dos). Durante ese tiempo, se crearon nuevas compañías de seguros y las compañías existentes comenzaron a emitir pólizas nuevamente. En 1999, el Comisionado de Seguros de Florida, Bill Nelson, afirmó que FRPCJUA y FWUA estaban a punto de transferir la mayoría de sus 711.000 pólizas a aseguradores privados. [3] En 2002, la Legislatura de Florida aprobó una legislación para fusionar la Asociación de suscripción conjunta de propiedades residenciales y accidentes de Florida (FRPCJUA) y la Asociación de suscripción de tormentas de viento de Florida (FWUA). Esto resultó en la creación de Citizens Property Insurance Corporation (Citizens), cuyo objetivo es brindar seguro y atender de manera más eficiente y efectiva las necesidades de los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo y otras personas que no pueden encontrar cobertura al aire libre. mercado de seguros privados.
En 2004 hubo cuatro grandes tormentas que tocaron tierra en Florida, con daños totales que superaron los 57 mil millones de dólares. El año siguiente trajo cinco grandes tormentas, entre ellas Katrina , el huracán atlántico más caro de todos los tiempos. [6] Una vez más, varias empresas se retiraron del mercado de Florida debido a un número extraordinario de reclamaciones relacionadas con huracanes y nuevos socavones . Los ciudadanos se convirtieron no sólo en el asegurador de último recurso, sino también en el asegurador de único recurso para muchos floridanos. En 2005, Florida debía casi 5 mil millones de dólares, que se recuperarían mediante evaluaciones de pólizas de seguros. [7] El costo del seguro y su disponibilidad se convirtió en un importante tema candente en Florida, especialmente en las elecciones de 2006 . [4] [8] Hasta 2006, Citizens Insurance cobró a sus clientes la tarifa más alta aprobada por la Oficina de Regulación de Seguros de Florida para evitar competir con compañías privadas. A los agentes de seguros se les prohibió suscribir pólizas a través de Citizens si había una compañía privada (no líneas excedentes) que suscribiera el riesgo. Si una compañía de seguros calificada estuviera dispuesta a aceptar un grupo de pólizas, Citizens Insurance las transferiría a esa compañía y cancelaría la cobertura. Los clientes no tenían ningún recurso.
El proyecto de ley 2498 del Senado de Florida, conocido como proyecto de ley Glitch , fue promulgado por el gobernador Crist el 11 de junio de 2007. Esta legislación permitía a los agentes redactar una póliza Citizens para los clientes si la prima de una póliza comparable ofrecida por un proveedor privado era del 15 %. (en lugar de un 25%) más caro. A los clientes también se les permitió permanecer con Citizens Insurance si se les notificaba que su póliza estaba siendo asignada a un proveedor privado. [9]
Después de 2010, ocho compañías de seguros globales, incluida State Farm, ingresaron o reingresaron al mercado de Florida. Si bien el costo del reaseguro cayó un 10% en 2010 y se esperaba que disminuyera más en 2011, el costo del seguro para los consumidores siguió siendo el mismo. [10]
En 2010, State Farm y Renaissance formaron conjuntamente DaVinci Reinsurance Ltd. en Bermuda , que cubría más de 3,5 millones de hogares de Florida en 2010. Ese mismo año, Tokio Millennium Re Ltd., con sede en Japón , se convirtió en un proveedor de reaseguros aprobado en Florida. [10] En 2011, Citizens tenía efectivo e inversiones por un total de 11.300 millones de dólares y 1,3 millones de asegurados. [11] El Florida Council of 100 publicó un documento de posición en 2010 titulado "Into the Storm: Framing Florida's Looming Property Insurance Crisis" . El principal de los problemas identificados fue que Citizens Insurance estaba descapitalizado y cobra "tarifas que no son actuarialmente sólidas". [7] El estudio también encontró que los propietarios de propiedades de bajo riesgo estaban subsidiando políticas de alto riesgo. Concluyeron que las tarifas deben basarse en factores de riesgo, incluida "la ubicación geográfica, la antigüedad de la estructura y el tipo de construcción". El proyecto de ley 1495 de la Cámara de Representantes de Florida, aprobado en 2009, permite a Citizens aumentar las tarifas gradualmente durante cinco años para volverse actuarialmente sólidos. Con ello se pretendía trasladar el riesgo de los contribuyentes al sector privado. [7]
En la primavera de 2012, el gobernador de Florida, Rick Scott, afirmó en una encuesta realizada con el Consejo de los 100 de Florida que Citizens Insurance tenía $504.8 mil millones en riesgo y solo $6.1 mil millones en reservas de efectivo. PolitiFact Florida, un verificador de hechos del Tampa Bay Times y el Miami Herald , investigó las afirmaciones de Scott. Llegaron a la conclusión de que, si bien la compañía tenía una exposición de 500 mil millones de dólares, las tormentas tendrían que dañar o destruir todas las viviendas aseguradas por Citizens en los 67 condados de Florida. Una "tormenta del siglo", con una probabilidad del 1% de ocurrir en cualquier año, no generaría más de 21 mil millones de dólares en reclamaciones. [12] En cuanto a los recursos disponibles para pagar reclamaciones, el propio sitio web del Ciudadano afirma que su "capacidad de pago de reclamaciones" es de 19.500 millones de dólares. [13] Existe una disparidad de $1.5 mil millones, lo que llevó al gobernador a ordenar a Citizens que reduzca su riesgo. Barry Gilway fue contratado el 18 de junio de 2012 como presidente y director ejecutivo de Citizens Property Insurance Corporation, [14] en sustitución de Tom Grady. [15] Con 42 años de experiencia en la industria de seguros, tiene reputación como especialista en cambios. [16] Era muy consciente de que su primera prioridad era reducir el número de políticas de Ciudadanos. A lo largo de 2012, Ciudadanos pidió a 174.000 de sus casi 1,4 millones de asegurados que trasladaran sus pólizas a cinco aseguradoras privadas. Aproximadamente 25.000 de ese grupo optaron por permanecer en Citizens, [17] [18] pero el defensor de los seguros al consumidor de Florida, Robin Smith Westcott, advirtió que "para el consumidor, realmente no hay suficiente información". [19] El Estado determinó que esas cinco aseguradoras privadas eran financieramente sólidas y capaces de absorber más clientes, pero cuestiones como primas más altas, capacidad de respuesta de los clientes y número de quejas de los consumidores deben ser determinadas por el asegurado. La ley de Florida le da al consumidor 30 días desde la notificación para rechazar la transferencia de su póliza antes de que sea asumida por una empresa privada. [19]
El 8 de febrero de 2013, el senador Jeff Brandes presentó el Proyecto de Ley 724 del Senado de Florida, un proyecto de ley integral para reformar la ley de seguros de propiedad de Florida [20] para evitar nuevos "impuestos contra huracanes" que serían necesarios si otro huracán catastrófico devastara el estado. La propuesta es impopular entre muchos clientes de Citizens porque exigiría más aumentos de tarifas a lo que consideran primas que ya son altas. Un proyecto de ley similar fue derrotado en 2012. Sin embargo, el empresario y exrepresentante estadounidense Tom Feeney comentó: "Es injusto seguir exigiendo que el 77 por ciento de los propietarios de viviendas de Florida subsidien las políticas de Citizens, además del 100 por ciento de las empresas, organizaciones benéficas e instituciones religiosas. , inquilinos, asegurados de automóviles, gobiernos locales y juntas escolares". [21] El proyecto de ley no salió del Comité de Banca y Seguros del Senado antes de que la legislatura suspendiera su sesión en mayo de 2013. [22]
En un esfuerzo por alentar a más empresas privadas a adquirir pólizas para propietarios de viviendas atendidas por Citizens (conocidas como pólizas para llevar ), se autorizó a la Oficina de Regulación de Seguros de Florida (FOIR) a proporcionar incentivos monetarios basados en la cantidad de pólizas de Citizens adquiridas. En mayo de 2013, solo tres de los ocho miembros de la Junta de Gobernadores de Ciudadanos aprobaron un acuerdo [23] en el que a Heritage Property and Casualty Insurance, formada en 2012, se le ofrecía 52 millones de dólares para hacerse cargo de 60.000 cuentas (867 dólares por póliza). El director financiero de Florida, Jeff Atwater, admitió que Heritage no tenía la solidez financiera para hacerse cargo de las políticas sin el incentivo, pero el presidente de Citizen, Barry Gilway, insistió en que Heritage era "una de las empresas mejor capitalizadas" de Florida. [24] En marzo de 2013, mientras avanzaban las negociaciones, Heritage hizo una donación de 110.000 dólares a la campaña de reelección del gobernador Scott. Un portavoz del gobernador afirmó que el gobernador no influyó en el acuerdo con Ciudadanos. [24] Los líderes estatales criticaron el acuerdo como " bienestar corporativo para una startup políticamente conectada". [24] El ex director financiero de Florida, Alex Sink, criticó la transacción y señaló que la ley de Florida limitaba el incentivo a 100 dólares por póliza. También le preocupaba que el reaseguro de Heritage no contuviera la transferencia total del riesgo. [23]
Las nuevas compañías de seguros en Florida deben ser aprobadas por la Oficina de Regulación de Seguros (OIR), que revisa el plan de negocios, las proyecciones y la situación financiera de la empresa. La sentencia de la OIR ha sido cuestionada porque seis de las 18 compañías autorizadas para emitir pólizas "para llevar" entre 2007 y 2011 fracasaron, a pesar de que Florida no tuvo huracanes importantes durante ese período. Los contribuyentes de Florida se vieron obligados a cubrir pérdidas por 400 millones de dólares. [25]
A pesar de las preocupaciones sobre la OIR, "los reguladores estatales aprobaron que seis aseguradoras de propiedad eliminaran hasta 151,000 pólizas de la estatal Citizens Property Insurance Corp. en febrero [2014]. [...] La Oficina de Regulación de Seguros de Florida aprobó el mes pasado First Community Insurance Co. contratará hasta 51.249 pólizas de Citizens, mientras que Safepoint Insurance Co. puede eliminar hasta 40.000 pólizas. Elements Property Insurance Co. y Heritage Property Casualty Insurance Co. han sido aprobadas cada una para hasta 20.000 pólizas. Co. y Southern Fidelity Property & Casualty pueden eliminar 10.000 cada una. Las aseguradoras privadas han contratado más de 312.000 pólizas de Citizens este año. El presidente de [Citizens], Barry Gilway, ha dicho que el objetivo es reducir a aproximadamente 800.000 pólizas de Citizens. [26] En abril de 2014, las pólizas ciudadanas cayeron por debajo del millón, hasta 940.000. Las reservas de efectivo ascendieron a 7.600 millones de dólares, un récord. [27]
Desde la retirada de 2005 por parte de los gigantes de seguros Allstate, State Farm, etc., las pequeñas empresas estatales han estado adquiriendo una mayor proporción de las pólizas. Estas nuevas empresas no han seguido el modelo de seguro tradicional de acumular reservas de efectivo para cubrir los gastos en los años de mayor siniestralidad. En cambio, pagan hasta la mitad de la prima de la póliza de reaseguro a compañías extraterritoriales para cubrir los siniestros. En los siete años transcurridos desde el último gran huracán de Florida, las ganancias han aumentado, pero muchas pequeñas empresas transfirieron ese dinero a empresas afiliadas e ignoraron la necesidad de una reserva. Las tarifas de los seguros se basaban en que la empresa obtuviera una ganancia razonable después de los gastos, lo que incluía la financiación de una reserva. La OIR sugiere que las compañías de seguros tengan reservas y reaseguros para cubrir una tormenta que ocurre una vez cada 100 años. En los últimos años, muchas empresas compraron menos y, si los siniestros excedían el reaseguro y las reservas, pasaban a manos del Estado, que pagaba los siniestros restantes. [28] Esos propietarios no sufrieron ninguna sanción por no actuar de manera ética.
Cuando comenzó la temporada de 2013, la presión sobre las aseguradoras para que bajaran las tarifas era alta porque los costos de reaseguro habían caído un 15% desde 2012, que también tuvo costos más bajos. Los gastos de reclamaciones disminuyeron gracias a siete años sin un gran huracán, y los aumentos de tarifas durante esos años aumentaron los ingresos por primas. [28]
En 2019, el recuento de pólizas de Citizen se había reducido a 419.000 [29] , pero volvió a aumentar debido a una serie de problemas. Algunas empresas dejaron de emitir pólizas en el sur de Florida, un lugar de gran demanda, se negaron a renovar cuando la antigüedad del techo superaba los 10 años o la casa se construyó antes del huracán Andrew , antes de que se adoptaran códigos de construcción a prueba de huracanes . Desde abril de 2021, cuatro aseguradoras fueron cerradas por insolvencia. Uno de ellos, Avatar Property & Casualty, tenía 37.000 antiguos clientes que buscaban una aseguradora. Desafortunadamente para 2000 de ellos, tenían reclamos pendientes contra Avatar, y la mayoría de las compañías tienen pautas de suscripción que prohíben redactar una nueva póliza para una propiedad con un reclamo abierto. [29] Lexington Insurance Company anunció que suspenderá el seguro de hogar, lo que enviará a otros 8.000 propietarios a buscar una nueva aseguradora. Lexington se especializaba en viviendas por valor de más de $1 millón y Citizens solo asegurará propiedades con valores inferiores a $700,000, por lo que Citizens no era una opción. [29]
Las Políticas Ciudadanas ascendían a 807.910 el 25 de marzo de 2022. [29] Cuando terminó la sesión legislativa ordinaria de Florida en marzo de 2022, el Senado de Florida había aprobado un proyecto de ley para limitar las reclamaciones por “techos libres” y demandas similares, pero la Cámara de Representantes de Florida no lo hizo. Demotech es la empresa que emite calificaciones de estabilidad financiera para 50 aseguradoras con sede en Florida. El 23 de marzo de 2022, los cinco principales ejecutivos de Demotech enviaron una carta al Gobernador de Florida, así como al Senador y a los líderes de la Cámara, suplicándoles que aprobaran reformas antes del inicio de la temporada de huracanes en el Atlántico el 1 de junio. De no hacerlo, Demotech rebajaría su estabilidad financiera. calificaciones para "varias" aseguradoras de Florida. [29] El senador Jeff Brandes y otras autoridades han advertido que el colapso de las empresas provocaría un crecimiento masivo de Citizens Property Insurance Corp, un enorme rescate del Fondo de Catástrofe de Huracanes de Florida y amenazaría el próspero mercado inmobiliario. [29] Tras el huracán Ian en octubre, el número de pólizas de Citizen superó los 1,1 millones y se proyectaba que la empresa aseguraría el 15% del mercado para finales de 2022. [30]
Desde principios de 2022 hasta el primer trimestre de 2023, siete aseguradoras de Florida fueron declaradas insolventes, incluida United Property & Casualty Insurance (UPC), con 135.000 pólizas. [31] Sus pólizas se concentraron en el suroeste de Florida y experimentaron 25.000 reclamaciones con pérdidas de 864 millones de dólares por el huracán Ian. [31] La junta de la Asociación de Garantía de Seguros de Florida se reunió el 31 de marzo y solicitó una evaluación de emergencia del 1% en todas las pólizas de seguro de propiedad de Florida. [32] Esto se suma a un 0,7% para 2022, una evaluación del 1,3% desde el 1 de julio de 2022 al 30 de junio de 2023, y otro 0,7% que finaliza el 31 de diciembre de 2023. [32] Al 7 de abril de 2023, las pólizas ciudadanas ascendían a 1.248.000. La Junta de Gobernadores de Seguros Ciudadanos presentó un aumento de tasa del 14,2% el 31 de marzo de 2023 a partir de noviembre. Sin embargo, los estatutos de Florida limitan los aumentos de tasas en propiedades residenciales al 12% anual. [33]
En agosto de 2023, la Oficina de Regulación de Seguros de Florida (FOIR) aprobó aumentos de tarifas para clientes comerciales en un promedio del 9,2% y rechazó las propuestas de tarifas residenciales que promediaban el 12% porque se basaban en "la solidez actuarial general , en lugar de la solidez actuarial individual ". . [34]
A pesar de las nuevas regulaciones estatales que exigían que los propietarios de viviendas con seguro ciudadano también compraran un seguro federal contra inundaciones , en junio de 2023 el número de pólizas ciudadanas superó los 1,3 millones. [35] Dos empresas privadas acordaron aceptar 26.000 pólizas de Citizens en la primavera de 2023. Se espera que Citizens Insurance continúe despoblando pólizas hasta que alcancen un número aceptable. El gobernador de Florida, Ron DeSantis, admitió que Citizen's Insurance no era solvente: "Si un gran huracán azotara a muchos propietarios de Citizens, no tendría suficiente para pagar". [35] DeSantis también firmó una nueva ley estatal que permite que las pólizas de empresas privadas cuesten un 20% más que las tarifas de Citizen. [35]
El proyecto de ley 837 de la Cámara de Representantes de Florida, aprobado el 24 de marzo de 2023, tenía como objetivo reducir la cantidad y el costo de las demandas de seguros en Florida. [36] Esa cuestión fue una de las razones citadas por las compañías de seguros que abandonaron Florida según el Comisionado de Seguros Michael Yaworsky. [37]
En agosto de 2023, FOIR anunció que Mainsail Insurance Company de Texas fue aprobada para operar en Florida. También revelaron que 280.000 pólizas de Citizen fueron aprobadas para ser asumidas por varias aseguradoras hasta octubre de 2023. [37]