El seguro de protección de pagos ( PPI ), también conocido como seguro de crédito , seguro de protección de crédito o seguro de pago de préstamos , es un producto de seguro que permite a los consumidores garantizar el reembolso del crédito si el prestatario muere, se enferma o queda discapacitado, pierde el trabajo o enfrenta otras circunstancias que puedan impedirles obtener ingresos para pagar la deuda. No debe confundirse con el seguro de protección de ingresos , que no es específico de una deuda sino que cubre cualquier ingreso. Los bancos y otros proveedores de crédito vendían ampliamente el PPI como complemento del producto de préstamo o sobregiro. [1]
El PPI suele cubrir pagos durante un período finito, normalmente 12 meses, en cuyo caso podrían comercializarse como seguro de protección de ingresos a corto plazo ( STIP ). [2] Para préstamos o hipotecas, este puede ser el pago mensual completo; para tarjetas de crédito, suele ser el pago mensual mínimo. Después de este punto, el prestatario debe encontrar otros medios para pagar la deuda, aunque algunas pólizas pagan la deuda en su totalidad si no pueden regresar a trabajar o se les diagnostica una enfermedad crítica. El período cubierto por el seguro suele ser lo suficientemente largo como para que la mayoría de las personas comiencen a trabajar nuevamente y ganen lo suficiente para pagar su deuda. [3] PPI se diferencia de otros tipos de seguros, como el seguro de hogar , en que puede ser bastante difícil determinar si es adecuado para una persona o no. Sería necesario considerar una evaluación cuidadosa de lo que sucedería si una persona quedara desempleada, ya que los pagos en lugar de aviso (por ejemplo) pueden hacer que una reclamación no sea elegible a pesar de que la persona asegurada esté realmente desempleada. En este caso, el enfoque adoptado por las aseguradoras PPI es coherente con el adoptado por la Agencia de Prestaciones con respecto a las prestaciones por desempleo . [4]
Los consumidores no buscan la mayoría de las políticas de PPI. En algunos casos, los consumidores afirman no saber siquiera que tienen el seguro. En las ventas relacionadas con préstamos, los productos a menudo eran promocionados por departamentos de televenta que recibían comisiones. Se aprovechó el miedo a perder el préstamo, ya que el producto fue efectivamente citado como un elemento de suscripción. Es probable que toda atención a la idoneidad sea mínima, si es que existe. En todos los tipos de seguros se aceptan algunas reclamaciones y otras se rechazan. En particular, en el caso del PPI, el número de reclamaciones rechazadas es elevado en comparación con otros tipos de seguros. Los pocos clientes que buscan deliberadamente la póliza pueden tener pocos recursos cuando descubren que no les brinda ningún beneficio. [5]
Como el PPI está diseñado para cubrir los reembolsos de préstamos y tarjetas de crédito, la mayoría de las compañías de préstamos y tarjetas de crédito venden el producto al mismo tiempo que venden el producto de crédito. En mayo de 2008, existían 20 millones de pólizas PPI en el Reino Unido y, posteriormente, se compraron 7 millones de pólizas al año. [ cita necesaria ] Las encuestas muestran que el 40% de los asegurados afirman no saber que tenían una póliza. [ cita necesaria ]
"PPI fue mal vendido y las quejas al respecto fueron mal manejadas a escala industrial durante más de una década", [6] y esta venta indebida fue llevada a cabo no sólo por los bancos o proveedores, sino también por terceros intermediarios. La venta de este tipo de pólizas generalmente se fomentaba mediante grandes comisiones, [7] ya que el seguro normalmente le daría al banco/proveedor más dinero que el interés del préstamo original, de modo que muchos proveedores de préstamos personales convencionales obtuvieron pocas o ninguna ganancia con los préstamos. ellos mismos; todas o casi todas las ganancias se derivaron de la comisión del PPI y la participación en las ganancias. Algunas empresas desarrollaron guiones de ventas que guiaban a los vendedores a decir únicamente que el préstamo estaba "protegido" sin mencionar la naturaleza o el costo del seguro. Cuando el cliente los cuestionó, a veces afirmaron incorrectamente que este seguro mejoraba las posibilidades del prestatario de obtener el préstamo o que era obligatorio. [8] Es poco probable que un consumidor con dificultades financieras cuestione más la póliza y se arriesgue a que se le rechace el préstamo.
La Autoridad de Conducta Financiera ha multado a varias empresas de alto perfil por la venta indebida generalizada de PPI. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) multó al Clydesdale Bank con £20.678.300 por fallas graves en sus procesos de manejo de quejas de PPI entre mayo de 2011 y julio de 2013. Esta es la multa más grande jamás impuesta por la FCA por fallas relacionadas con PPI. Clydesdale acordó llegar a un acuerdo en una etapa temprana de la investigación de la FCA y, por lo tanto, calificó para un descuento del 30% en la etapa 1. Si no fuera por esto, la FCA habría impuesto una sanción económica de 29.540.500 libras esterlinas. Alliance y Leicester fueron multadas con 7 millones de libras esterlinas por su participación en la controversia sobre ventas indebidas, y varios otros, incluidos Capital One , HSBC Finance y Egg , fueron multados con hasta 1,1 millones de libras esterlinas. Las reclamaciones contra PPI mal vendido han ido aumentando lentamente y pueden acercarse a los niveles observados durante el período 2006-2007, cuando miles de clientes bancarios presentaron reclamaciones relacionadas con cargos bancarios supuestamente injustos . En su informe anual 2009/2010, el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero afirmó que el 30% de los nuevos casos se referían a seguros de protección de pagos. Un cliente que compra una póliza de PPI puede iniciar un reclamo por PPI mal vendido quejándose ante el banco, prestamista o corredor que vendió la póliza. [9]
Un poco antes, el 6 de abril de 2011, la Comisión de Competencia emitió su orden de investigación [10] diseñada para evitar ventas indebidas en el futuro. Las reglas clave en el pedido, diseñadas para permitir al cliente comparar precios y tomar una decisión informada, incluyen: proporcionar información adecuada al vender protección de pago y proporcionar una cotización personal; obligación de realizar una revisión anual; prohibición de vender protección de pago al mismo tiempo que se celebra el contrato de crédito. La mayoría de las normas entraron en vigor en octubre de 2011, y algunas lo hicieron en abril de 2012.
En abril de 2014, se describió que el Banco Central de Irlanda había "excluido arbitrariamente a la mayoría de los consumidores" de recibir una compensación por la venta indebida de IBP, al establecer como fecha límite el año 2007 cuando introdujo su Código de Protección al Consumidor. Los bancos del Reino Unido aportaron más de £22 mil millones para cubrir los costos de mala venta del PPI, lo que, si se escala de manera prorrateada, es muchos múltiplos de la compensación que se pidió a los bancos irlandeses que reembolsaran. Los bancos infractores tampoco fueron multados, lo que contrasta marcadamente con el régimen impuesto a los bancos del Reino Unido. [11] Los abogados quedaron consternados por el consejo "imprudente" que el Banco Central irlandés dio a los consumidores a quienes se les vendieron mal las políticas de PPI, que "le harán el juego a la institución financiera". [12]
El precio pagado por el seguro de protección de pagos puede variar considerablemente según el prestamista. ¿Una encuesta de cuarenta y ocho prestamistas importantes realizada por Which? Ltd descubrió que el precio del PPI era entre el 16% y el 25% del monto de la deuda.
Las primas de PPI se pueden cobrar mensualmente o se puede agregar la prima completa de PPI al préstamo por adelantado para cubrir el costo de la póliza. Con este último método de pago, conocido como "Póliza de Prima Única", el dinero prestado del proveedor para pagar la póliza de seguro genera intereses adicionales, generalmente con la misma TAE que se cobra por la suma original prestada, lo que aumenta aún más la tasa efectiva. coste total de la póliza para el cliente. [ cita necesaria ]
El seguro de protección de pagos de las tarjetas de crédito se calcula de manera diferente a los préstamos de suma global, ya que inicialmente no hay ninguna suma pendiente y se desconoce si el cliente alguna vez utilizará su tarjeta. Sin embargo, en el caso de que se utilice la línea de crédito y el saldo no se pague en su totalidad cada mes, al cliente se le cobrará normalmente entre el 0,78% y el 1% o entre £0,78 y £1,00 por cada £100 que sea un saldo de su cuenta. saldo actual de la tarjeta mensualmente, como prima del seguro. Cuando se agregan los intereses de la tarjeta de crédito a la prima, puede resultar muy costosa. Por ejemplo, el coste del PPI para una tarjeta de crédito media en el Reino Unido, que cobra un 19,32 % sobre una media de 5.000 £ cada mes, añade £ 3.219,88 adicionales en primas e intereses.
Con los préstamos de suma global, las primas del PPI se pagan por adelantado con un costo del 13% al 56% del monto del préstamo, según informó la Oficina de Asesoramiento al Ciudadano (CAB) , que lanzó una Súper Queja sobre lo que llamó el fraude de protección.
Cuando se cobran intereses sobre las primas, el costo de una póliza de prima única aumenta geométricamente el costo. El préstamo garantizado anterior de £25.000 a un plazo de 25 años al 4,5% de interés le cuesta al cliente £20.221,74 adicionales por PPI. Moneymadeclear [14] calcula que el reembolso de ese préstamo será de £138,96 al mes, mientras que una política de protección de pagos independiente para, digamos, una persona de 30 años que pida prestado el mismo monto y cubra el mismo plazo le costaría al cliente £1992 en total, casi una décima parte del coste de la póliza de prima única.
El seguro de protección de pagos puede resultar extremadamente útil; sin embargo, muchas pólizas se han vendido mal junto con préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. La venta indebida de PPI puede dejar al prestatario con una póliza que no le resultará útil si necesita presentar un reclamo. La reclamación de los pagos del PPI y los intereses legales sobre estos pagos es posible a través del tomador del seguro o a través de un abogado o una empresa de gestión de reclamaciones .
Si el prestatario en el momento del reclamo de PPI le debe dinero al prestamista, el prestamista generalmente tendrá el derecho contractual de compensar cualquier reembolso de PPI contra la deuda.
El primer caso de IBP se produjo en 1992-93 (Bristol, 93/10771). Se consideró que los pagos totales de la prima del seguro eran casi tan elevados como el beneficio total que podía reclamarse. Como parte del acuerdo se estableció una cláusula de confidencialidad de 10 años . Después de 10 años, se envió una copia de la sentencia a la Oficina de Comercio Justo y de Asesoramiento al Ciudadano . Poco después surgió una súper denuncia . [15]
La revisión judicial que siguió llegó a los titulares, ya que finalmente falló a favor de los prestatarios, permitiendo a un gran número de consumidores reclamar los pagos del PPI. Hasta la fecha, se han reembolsado £38,3 mil millones de libras a los consumidores (mayo de 2020). [dieciséis]
En 2014, un reclamo de PPI de Susan Plevin contra Paragon Personal Finance reveló que más del 71% de la venta de PPI era una comisión. Esto se consideró una forma de venta indebida. El caso Plevin ha provocado que los bancos y el Defensor del Pueblo Financiero revisen aún más reclamaciones de PPI.
Las empresas afirman que PPI son actualmente una de las fuentes más comunes de cebo de clics en Internet , y a menudo utilizan información engañosa para atraer el interés de la navegación informal. [ cita necesaria ]
Los bancos del Reino Unido han establecido provisiones multimillonarias para compensar a los clientes a los que se les vendió mal el PPI; Lloyds Banking Group ha reservado £3.600 millones, [17] HSBC tiene provisiones por £745 millones, [18] y RBS estimó que compensarían £5.300 millones. [19] El PPI se ha convertido en el producto financiero más criticado de todos los tiempos. [20]
El seguro de vida crediticio es un tipo de seguro de crédito vendido por un prestamista para liquidar el saldo pendiente del préstamo si el prestatario fallece. [21] Una vez que el préstamo se liquide con el seguro de vida crediticio, no habrá ningún reclamo sobre el patrimonio del prestatario. El seguro de vida crediticio se cobra por adelantado, en lugar de distribuirse a lo largo de la vida del préstamo. Un ejemplo común de préstamo que puede incluir seguro de crédito es un préstamo a plazos .
El seguro de vida crediticio puede ser un seguro de vida permanente o un seguro de vida temporal; o un seguro de vida individual o un seguro de vida colectivo a término. El acreedor normalmente ofrecería productos de seguro proporcionados por sus aseguradores acreditados. El prestatario normalmente elegirá entre aquellos que sean más adecuados al plazo y monto del préstamo.
La venta de seguros de vida de crédito ha sido controvertida en muchos casos. [22] Por ejemplo, a veces se hace creer a los consumidores que se requiere un seguro de vida crediticio cuando se agrega a los contratos de préstamo. Cuando un prestamista vende más seguros de vida de crédito de los necesarios para liquidar el préstamo, el costo de las primas se infla junto con el monto del préstamo, lo que aumenta el monto de los intereses cobrados y el monto que el consumidor tiene que pagar.
Los términos y condiciones de la APR y las tarifas de los préstamos varían de un estado a otro y algunos son comparativamente vagos. Para los estados que no limitan las tasas de interés para los saldos de los préstamos a plazos, a menudo existen disposiciones desmesuradas .
Para los prestamistas, los índices de pérdidas de seguros de vida de crédito generalmente alcanzan el 44%, lo que significa que el 44% de las primas pagadas por el producto de seguro de vida de crédito se reembolsan en reclamaciones, en comparación con índices de pérdidas de productos de seguros no crediticios de al menos el 70%. Si bien muchos estados limitan los intereses y las tarifas de los préstamos, los prestamistas utilizan productos como el seguro de vida crediticio para aumentar las ganancias y el costo general de los préstamos.
Se encontró que los estados donde está autorizada la venta de seguros de crédito incluyen al menos un tipo de seguro incluido en los contratos de préstamo en el 80% de los casos. De media, los contratos analizados incluían 2,67 seguros y otros productos auxiliares. [23] Los consumidores que refinancian préstamos pueden verse afectados negativamente por el seguro de crédito porque la mayor parte del dinero que los consumidores suelen pagar antes de la refinanciación se aplica a tarifas e intereses. [24]
La Comisión Federal de Comercio ha emitido una alerta al consumidor sobre varios tipos de seguro de crédito, incluido el seguro de vida de crédito. [25] La alerta al consumidor de la FTC incluye consejos de compra de seguros de crédito para los consumidores que buscan un préstamo.
Los defensores de los productos de seguro de crédito argumentan que los consumidores que no son asegurables podrían beneficiarse de un producto como el seguro de vida de crédito en lugar del seguro de vida estándar, ya que en el primer escenario no se requiere ningún examen médico. [26] En los 9 estados que cuentan con leyes de propiedad comunitaria vigentes, la parte sobreviviente podría ser responsable del pago del tenedor de la deuda sin un seguro de vida o un seguro de vida de crédito vigente. [27]
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