La banca comunal es una metodología de microcrédito y ahorro mediante la cual los servicios financieros se administran localmente en un banco comunitario en lugar de en un banco comercial centralizado. La banca comunal tiene sus raíces en culturas antiguas y fue adoptada recientemente por instituciones de microfinanzas (IMF) como una forma de controlar los costos. Los primeros métodos de banca comunal fueron innovados por el Banco Grameen y luego desarrollados por grupos como el fundador de FINCA International, John Hatch . Entre las agencias sin fines de lucro con sede en los Estados Unidos hay al menos 31 instituciones de microfinanzas (IMF) que han creado colectivamente más de 800 programas de banca comunal en al menos 90 países. Y en muchos de estos países hay IFM del país anfitrión -a veces docenas- que también son profesionales de la banca comunal. [1] [2] Los últimos avances a nivel mundial se pueden ver en el sudeste asiático (por ejemplo, Laos), donde la digitalización avanza rápidamente para llegar a las áreas rurales con soluciones híbridas en línea y fuera de línea. [3]
Un banco comunal es un grupo de autoayuda (a veces informal) de 20 a 30 miembros, predominantemente mujeres cabeza de familia o una cuenta conjunta por hogar. Según algunas fuentes, en un banco comunal típico, alrededor del 50% de los nuevos miembros pueden clasificarse como extremadamente pobres, es decir, familias con un gasto diario per cápita (DPCE) de menos de US$1, mientras que el resto son moderadamente pobres (DPCE=US$1–US$2/día) o no pobres (DPCE >US$2). [4] [5] Los clientes del banco comunal se reúnen una vez a la semana o al mes para obtener préstamos de capital de trabajo, un lugar seguro para depositar dinero, intercambiar conocimientos, capacitarse, asesorarse y motivarse mutuamente. Los préstamos normalmente comienzan en US$50–US$100 y están vinculados a los ahorros, de modo que cuanto más ahorra un cliente, más puede pedir prestado. El período normal del préstamo es de cuatro meses y se devuelve en 16 cuotas semanales. [1] A finales de 2006, el 95% de los clientes incluidos en una muestra de referencia de 71 ONG e instituciones dedicadas a préstamos de bancos comunales eran mujeres. [6] [7]
Para reducir la necesidad de garantías (el obstáculo que enfrentan los pobres para recibir préstamos bancarios), algunos bancos comunales recurren a una variante de la metodología de préstamos solidarios , que se basa en un sistema de garantías cruzadas, en el que cada miembro de un banco comunal garantiza el préstamo de todos los demás miembros. Este sistema da lugar a una atmósfera de presión social dentro del banco comunal, en la que el costo de la vergüenza social motiva a los miembros del banco a devolver sus préstamos en su totalidad. La combinación de garantías cruzadas y presión social hace posible que incluso las personas más pobres reciban préstamos. Este método ha demostrado ser muy eficaz para FINCA, que ha dado como resultado una tasa de reembolso de más del 97% en su red mundial. Los bancos comunales son organizaciones de base altamente democráticas y autogestionadas. Eligen a sus propios líderes, seleccionan a sus propios miembros, crean sus propios estatutos, llevan su propia contabilidad, administran todos los fondos, desembolsan y depositan todos los fondos, resuelven los problemas de morosidad de los préstamos e imponen sus propias multas a los miembros que llegan tarde, faltan a las reuniones o se retrasan en sus pagos. [1]
En los primeros años de desarrollo de los bancos comunales hubo alguna esperanza de que estas pequeñas organizaciones pudieran llegar a ser independientes y autofinanciarse, pero esa esperanza se abandonó más tarde. La mayoría de los bancos comunales que funcionan hoy en día están supervisados directamente por el personal de una ONG local o una institución de microfinanzas, de la que reciben gran parte de la financiación de sus préstamos.
Los préstamos de los bancos comunales suelen utilizar tipos de interés de mercado. Un estudio de 2006 sobre 71 instituciones de microfinanzas dedicadas a la banca comunal determinó un rendimiento medio de la cartera del 27,7%, tras ajustar la inflación local. [8] El propio banco comunal suele aumentar este tipo de interés cuando presta a sus miembros individuales. Estos tipos suelen ser inferiores a los que cobran los prestamistas locales en muchos países, aunque pueden seguir considerándose elevados según algunos criterios. Existen tres modelos principales para obtener fondos: 1. El capital de los préstamos lo proporciona FINCA con pagos semanales puntuales garantizados colectivamente por todos los miembros, es decir, el déficit de un miembro debe ser cubierto por otros miembros del grupo. Esta forma de microcrédito de responsabilidad solidaria es controvertida, ya que Muhammad Yunus (por ejemplo) rechaza los sistemas formales de responsabilidad solidaria en los grupos solidarios del Banco Grameen . 2. El capital se obtiene directamente de la comunidad local. Especialmente en países con una cultura de "ahorro" (por ejemplo, Laos), este puede considerarse un modelo principal y exitoso. 3. La inyección de capital de un donante, una ONG o un proyecto del sector privado es un tercer método para asegurar la financiación inicial de un banco comunal.
Los bancos comunitarios suelen establecerse en zonas rurales con un acceso muy limitado a la financiación. La mayoría de los programas se establecieron en América del Sur, el África subsahariana y el sudeste asiático. Un documento de la USAID de 1991 compara los enfoques de los bancos comunitarios aplicados en cinco países: Tailandia, Costa Rica, el norte de México, El Salvador y Guatemala. [9] Otro documento de la USAID de 1996 analiza los cambios en las metodologías para lograr una mayor formalización. [10] La "Alliance Foundation" menciona en su sitio web que su programa abrió 25 bancos comunitarios en tres continentes (Guatemala, México, India y Filipinas). [11]
En 2020, FINCA International informó que sus 20 filiales en todo el mundo empleaban a más de 10 000 personas, [12] principalmente personal local, incluidos los oficiales de crédito y los supervisores. Cada oficial de crédito asiste a la reunión semanal de cada uno de sus 10 a 15 bancos comunales para capacitar a su comité de liderazgo y monitorear las actividades del banco. Además de la motivación y la educación de los adultos, el oficial de crédito supervisa la asistencia de los clientes, controla la precisión de la contabilidad, verifica la exactitud de los cobros de préstamos y ahorros de la semana en curso y verifica cuándo se recibió el recibo de depósito de la reunión anterior. A su vez, cada banco comunal es administrado por sus funcionarios electos: un presidente (que dirige el proceso democrático de toma de decisiones del banco), un secretario (que toma asistencia y lleva actas) y un tesorero (responsable de manejar con precisión todas las transacciones en efectivo). Finalmente, cada banquero comunal tiene su propia libreta de ahorros, y sus saldos registrados de pagos de préstamos y depósitos de ahorros deben ser siempre los mismos que los registrados en el registro del tesorero para cada cliente. [1]
La OIT y la GIZ han llevado a cabo con éxito programas de banca comunitaria (principalmente en la República Democrática Popular Lao) durante unos 20 años y han desarrollado aún más la metodología de los bancos comunitarios. [13] [14] Se creó una plataforma digital para unificar y formalizar los bancos comunitarios en la República Democrática Popular Lao. Hoy en día, es uno de los métodos más eficaces para prevenir la pobreza y sacar a los hogares de la pobreza. [15] En Bali, Indonesia, se han establecido las llamadas LPD (instituciones de crédito comunitario). [16] Esas LPD también se mencionan en un artículo en research gate de mayo de 2024. [17]
La banca comunitaria, también llamada banca comunitaria, grupos de autoayuda o microbanca, consiste en construir una institución a nivel de base. La alfabetización financiera y la capacitación en administración del dinero son factores clave para construir un banco comunitario sostenible. Además, el banco comunitario debe estar arraigado en la comunidad para recibir apoyo continuo. Una plataforma digital y la sistemática adecuada de libros bancarios comunitarios, registros de clientes y procedimientos garantizarán un procedimiento estandarizado que la gente de las áreas rurales pueda seguir. [18] Otro desafío es que, con el tiempo, los bancos comunitarios tendrán más ahorros que préstamos. Eso ayuda a reducir la pobreza y, al mismo tiempo, es un riesgo para los ingresos por intereses del banco comunitario. Es importante tener un mercado monetario entre bancos comunitarios establecido, de modo que sea posible un intercambio de liquidez.