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Seguro basado en el uso

El seguro basado en el uso ( UBI ), también conocido como pago por uso ( PAYD ), pago por cómo conduce ( PHYD ) y seguro de automóvil basado en millas , es un tipo de seguro de vehículo en el que los costos dependen del tipo de vehículo utilizado, medido en función del tiempo, la distancia, el comportamiento y el lugar.

Esto difiere del seguro tradicional, que intenta diferenciar y recompensar a los conductores "seguros", ofreciéndoles primas más bajas y/o una bonificación por no haber presentado siniestros. Sin embargo, la diferenciación convencional es un reflejo de la historia más que de los patrones de conducta actuales. Esto significa que puede pasar mucho tiempo antes de que los patrones de conducción más seguros (o más temerarios) y los cambios en el estilo de vida se reflejen en las primas.

Concepto

La forma más simple de seguro basado en el uso basa los costos del seguro simplemente en la distancia recorrida. Sin embargo, el concepto general de pago por conducción incluye cualquier plan en el que los costos del seguro puedan depender no solo de cuánto se conduce, sino también de cómo, dónde y cuándo se conduce. [1]

El pago por uso (PAYD) significa que la prima del seguro se calcula de forma dinámica, generalmente en función del monto del vehículo conducido. Existen tres tipos de seguros basados ​​en el uso:

  1. La cobertura se basa en la lectura del odómetro del vehículo.
  2. La cobertura se basa en el kilometraje agregado a partir de los datos del GPS o en la cantidad de minutos de uso del vehículo registrados por un módulo independiente del vehículo que transmite datos a través de un teléfono celular o tecnología de RF . [2]
  3. La cobertura se basa en otros datos recopilados del vehículo, incluida la velocidad y la hora del día, el riesgo histórico de la carretera, las acciones de conducción, además de la distancia o el tiempo recorrido.

La fórmula puede ser una función simple del número de kilómetros recorridos o puede variar según el tipo de conducción o la identidad del conductor. Una vez que se establece el esquema básico, es posible añadir más detalles, como una prima de riesgo adicional si alguien conduce demasiado tiempo sin parar, usa su teléfono móvil mientras conduce o viaja a una velocidad excesiva.

El seguro basado en el uso telemático (es decir, los dos últimos tipos, en los que la información del vehículo se transmite automáticamente al sistema) proporciona un circuito de retroalimentación mucho más inmediato al conductor [1] , al cambiar el costo del seguro de forma dinámica con un cambio de riesgo. Esto significa que los conductores tienen un mayor incentivo para adoptar prácticas más seguras. Por ejemplo, si un viajero cambia al transporte público o al trabajo en casa, esto reduce inmediatamente el riesgo de accidentes en las horas pico. Con un seguro basado en el uso, esta reducción se reflejaría inmediatamente en el costo del seguro del automóvil para ese mes. [ cita requerida ]

El smartphone como instrumento de medición para la telemática de seguros ha sido estudiado [3]

Otra forma de seguro basado en el uso es PHYD (Pay How You Drive). Es similar a PAYD, pero también incorpora sensores adicionales, como un acelerómetro, para monitorear el comportamiento al volante. [4]

Beneficios potenciales

Posibles inconvenientes

Patentes

Existen varias patentes emitidas [11] y solicitudes de patente pendientes que se han presentado en todo el mundo sobre diversas invenciones relacionadas con el seguro telemático de automóviles. Entre ellas se incluyen:

Para asegurarse de que las patentes no obstaculizaran el desarrollo de su programa Pay as You Drive, Norwich Union compró la versión británica de EP0700009 y obtuvo una licencia exclusiva para cualquier patente de la UE que pudiera surgir de las solicitudes de patente de la UE de Progressive. [ cita requerida ]

En junio de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda por infracción de patente contra Liberty Mutual por una de las patentes de seguro de automóviles Pay As You Drive de Progressive. [12]

En septiembre de 2010, Progressive Auto Insurance presentó una demanda declaratoria contra Hughes Telematics para que se declararan inválidas varias de sus patentes relativas a registradores de datos inalámbricos montados en OBDII . Progressive utiliza estos dispositivos de un proveedor competitivo, Xirgo Technologies. [13]

Conducción bajo los efectos del alcohol

Se ha propuesto o utilizado la telemática para detectar la conducción distraída . Se ha propuesto el uso de la telemática para detectar la conducción en estado de ebriedad y el envío de mensajes de texto mientras se conduce . [14] Una solicitud de patente estadounidense que combina esta tecnología con un producto de seguro basado en el uso se abrió a comentarios públicos en peer to patent . [15]

Referencias

  1. ^ ab "Seguros basados ​​en el uso y telemática". Asociación Nacional de Comisionados de Seguros . Consultado el 22 de febrero de 2014 .
  2. ^ ab J. Paefgen, T. Staake y F. Thiesse, "Resolver la discordancia entre las preocupaciones sobre la privacidad del consumidor y el diseño ubicuo de sistemas de información: el caso de los seguros basados ​​en el uso", Conferencia internacional sobre sistemas de información (ICIS), 2012
  3. ^ P. Handel, I. Skog, J. Wahlstrom, F. Bonawide, R. Welsh, J. Ohlsson y M. Ohlsson: Telemática de seguros: oportunidades y desafíos con la solución de teléfonos inteligentes, Revista de sistemas de transporte inteligente, IEEE, vol. 6, n.º 4, págs. 57-70, invierno de 2014, doi: 10.1109/MITS.2014.2343262
  4. ^ "Presentamos el seguro 'Pay How You Drive' (PHYD) Un seguro que recompensa la conducción segura, 2016
  5. ^ http://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html [ cita completa necesaria ]
  6. ^ ab Dijksterhuis, Chris; Lewis-Evans, Ben; Jelijs, Bart; Tucha, Oliver; de Waard, Dick; Brookhuis, Karel (2016). "Estrategias de retroalimentación de seguros basadas en el uso en el automóvil. Un estudio comparativo de simulador de conducción". Ergonomía . 59 (9): 1–13. doi : 10.1080/00140139.2015.1127428 . PMID  26653393.
  7. ^ ab Iqbal & Lim, "Un plan de seguro de pago por uso basado en GPS que preserva la privacidad", International Global Navigation Systems Society, 2006 Archivado el 12 de agosto de 2008 en Wayback Machine.
  8. ^ Barry, Keith (19 de agosto de 2011). "Beneficios comerciales de las compañías de seguros en materia de telemática a cambio de privacidad". Wired .
  9. ^ Se detectan amenazas a la privacidad en los programas de seguros de automóviles "Pay as You Drive", https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
  10. ^ Inferencia de destinos de viajes a partir de datos sobre hábitos de conducción, por Dewri et al. (Taller de la ACM sobre privacidad en la sociedad electrónica, 2013)
  11. ^ Nowotarski, Mark, "Progressive construye una fortaleza de protección de patentes", Insurance IP Bulletin, 15 de octubre de 2004
  12. ^ Shaheen Samavati "Progressive presenta una demanda contra Liberty Mutual", The Plain Dealer, 21 de junio de 2010
  13. ^ Preguntas y respuestas sobre patentes Sentencia declaratoria, Boletín de propiedad intelectual de seguros, octubre de 2010
  14. ^ Harold Davis "La idea de la 'caja negra' llega a los automóviles", The News-Times, 22/5/09
  15. ^ Solicitud de patente estadounidense 20090063201 "Seguro de conducción SoberTeen" Archivado el 18 de junio de 2010 en Wayback Machine.

Enlaces externos