Los esquemas de tarjetas son redes de pago vinculadas a tarjetas de pago , como tarjetas de débito o crédito , de las cuales un banco o cualquier otra institución financiera elegible puede convertirse en miembro. Al convertirse en miembro, obtiene la posibilidad de emitir tarjetas o adquirir comerciantes que operan en la red de ese esquema de tarjetas. [1] [2] UnionPay , Visa y MasterCard son tres de las marcas globales más grandes, conocidas como esquemas de tarjetas o marcas de tarjetas. Miles de millones de transacciones [3] pasan por sus tarjetas anualmente.
Los esquemas de tarjetas vienen en dos variedades principales: un esquema de tres partes (o esquema cerrado ) o un esquema de cuatro partes (o esquema abierto ).
Un esquema tripartito consta de tres partidos principales, como se describe en el diagrama adyacente.
En este modelo, el emisor (que tiene la relación con el titular de la tarjeta) y el adquirente (que tiene la relación con el comerciante) son la misma entidad. Esto significa que no hay necesidad de ningún cargo entre el emisor y el adquirente . Como se trata de una configuración de franquicia , solo hay un franquiciado en cada mercado, que es el incentivo en este modelo. No hay competencia dentro de la marca; más bien, se compite con otras marcas.
Ejemplos de esta configuración son Diners Club , Discover Card y American Express , aunque en los últimos tiempos estos esquemas también se han asociado con otros emisores y adquirentes para impulsar su circulación y aceptación, y Diners Club ahora opera como un esquema de cuatro partes en muchas regiones. [4]
En un esquema de cuatro partes (también conocido como modelo de las cuatro esquinas) , el emisor y el adquirente son entidades diferentes, y este tipo de esquema está abierto a que otras instituciones se unan y emitan sus propias tarjetas. Este es el tipo de esquema de tarjeta utilizado por marcas como Visa , Mastercard , Verve Card , UnionPay y RuPay . No hay limitaciones en cuanto a quién puede unirse al esquema, siempre que se cumplan los requisitos del esquema.
El sistema de tarjetas utiliza las directrices respectivas [5] [6] para procesar los datos de intercambio de tarjetas desde el banco adquirente al banco emisor , y viceversa, hasta que el pago [7] se complete por completo (o se rechace). Las tarjetas de crédito y débito funcionan con un sistema de cuatro partes, completando un marco de círculo abierto que permite un flujo consistente de transacciones; permitiendo así que los bancos manejen todo el proceso.
Los sistemas de tarjetas apuntan a hacer que la transacción sea conveniente y automatizada para todas las partes involucradas en el circuito, con la creencia central de que los clientes terminan gastando más de lo previsto cuando el proceso de pago es simple.
El titular de una tarjeta es un consumidor que posee una tarjeta de débito o crédito emitida por su banco u otra institución financiera. No está obligado legalmente a utilizar un único sistema de tarjetas y puede poseer varios tipos de tarjetas emitidas por numerosas instituciones.
El emisor de la tarjeta , como su nombre lo indica, emite tarjetas de crédito, débito y prepago de cualquiera de los esquemas de tarjetas disponibles a todos los clientes que pasaron por un proceso de selección y, por lo tanto, están calificados para tener una cuenta bancaria . Los emisores de tarjetas pueden ser no solo bancos, sino cualquier otra institución financiera certificada.
El banco adquirente (también conocido como banco obtentor), es la organización que proporciona el consentimiento administrativo al comerciante y valida su proceso de transacción.
Cualquier empresa o individuo que recibe un pago basado en el producto o servicio que ofrece.
La empresa de procesamiento de pagos transmite y transmite los datos de la tarjeta de crédito o débito del cliente tanto al banco emisor como al adquirente. El procesador también comprueba si existen problemas de seguridad, asegurándose de que la información de la tarjeta del cliente sea correcta y de que todos los datos se hayan introducido correctamente. Además, la misma parte se ocupa de los cargos incorrectos o accidentales.
Una pasarela de pago es una entidad clave, responsable de las transacciones en línea , que pasa los datos de la tarjeta del consumidor al comerciante y al banco correspondiente a través del sistema de tarjetas. El proceso suele tener lugar en terminales POS en establecimientos minoristas o mediante servicios de pago en línea para sitios web . Una pasarela de pago informa si el cargo ha sido procesado por el banco del titular de la tarjeta y lo traslada a otro lugar para su liquidación.
Las comisiones de los sistemas de tarjetas son los gastos que pagan los bancos adquirentes, que, por otro lado, cobran a los comerciantes a través de comisiones por transacción . Las comisiones de los sistemas de tarjetas no se revelan abiertamente y ninguna parte externa conoce la cifra real.
Estas tarifas pueden incluir varios cargos, algunos de los cuales son fijos o por transacción, no relacionados con el pago individual. Factores como el tipo de tarjeta, el método de pago y la zona geográfica pueden influir en las tarifas variables.
Las tasas de intercambio [8] (o tasas comerciales) son cargos por transacción que el banco adquirente paga cuando se procesa un pago mediante tarjeta de débito o crédito. Los gastos se pagan al banco emisor y cubren costos, como tasas de procesamiento, deudas incobrables y cargos por riesgo y posibles actividades fraudulentas .
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