El sector bancario de China tenía 417 billones de yuanes ( 58,54 billones de dólares estadounidenses ) en activos a finales de 2023. [1] Los " cuatro grandes " bancos comerciales estatales son el Banco de China , el Banco de Construcción de China , el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco Agrícola de China , todos ellos entre los bancos más grandes del mundo en 2018. [update]Otros grandes bancos notables y también los más grandes del mundo son el China Merchants Bank y el Ping An Bank .
Las instituciones financieras chinas se encargaban de todas las funciones bancarias importantes, incluidas la aceptación de depósitos, la concesión de préstamos, la emisión de billetes, el cambio de moneda y las remesas de dinero a larga distancia durante la dinastía Song (960-1279). En 1024, el estado de Sichuan emitió el primer papel moneda . Los dos tipos principales de instituciones financieras chinas autóctonas, piàohào (票號) y qiánzhuāng (錢莊), cooperaban más a menudo que competían en el mercado financiero de China.
Debido a las debilidades estructurales de la ley tradicional china, las instituciones financieras chinas se centraron principalmente en la banca comercial basada en estrechas relaciones familiares y personales, y su capital de trabajo se basaba principalmente en el saldo flotante de las transferencias de dinero a corto plazo en lugar de los depósitos a la vista a largo plazo. Los conceptos modernos de banca de consumo y banca de reserva fraccionaria nunca se desarrollaron entre los bancos tradicionales chinos y fueron introducidos en China por los banqueros europeos en el siglo XIX.
Una de las primeras instituciones bancarias chinas se llamaba piaohao, también conocidas como bancos de Shanxi porque eran propiedad principalmente de nativos de Shanxi. La primera piaohao se originó en la Compañía de Tinturas Xiyuecheng de Pingyao.[2] Para hacer frente a la transferencia de grandes cantidades de efectivo de una sucursal a otra, la compañía introdujo los giros, cobrables en las numerosas sucursales que la compañía tenía en China. Aunque este nuevo método fue diseñado originalmente para transacciones comerciales dentro de la Compañía Xiyuecheng, se hizo tan popular que en 1823 el propietario abandonó por completo el negocio de las tinturas y reorganizó la compañía como una firma especial de remesas, Rishengchang Piaohao. En los siguientes treinta años, se establecieron once piaohao en la provincia de Shanxi, en los condados de Qixian, Taigu y Pingyao. A fines del siglo XIX, treinta y dos piaohao con 475 sucursales estaban en funcionamiento y cubrían la mayor parte de China.[3]
Todas las piaohao estaban organizadas como empresas unipersonales o sociedades, en las que los propietarios tenían una responsabilidad ilimitada. Se concentraban en las remesas interprovinciales y, más tarde, en la realización de servicios gubernamentales. Desde la época de la Rebelión Taiping, cuando se cortaron las rutas de transporte entre la capital y las provincias, las piaohao comenzaron a participar en la entrega de ingresos fiscales del gobierno. Las piaohao crecieron asumiendo un papel en el avance de fondos y la organización de préstamos extranjeros para los gobiernos provinciales, la emisión de billetes y la gestión de las tesorerías regionales.[4]
Aparte de la red nacional de piaohao, existía una gran cantidad de pequeños bancos nativos, generalmente llamados qianzhuang. Estas instituciones aparecieron por primera vez en la región del delta del Yangzi, en Shanghái, Ningpo y Shaoxing. El origen de los primeros qianzhuang se remonta al menos a mediados del siglo XVIII. En 1776, varios de estos bancos shanghaineses se organizaron en un gremio bajo el nombre de qianye gongsuo.[5] A diferencia de los piaohao, la mayoría de los qianzhuang eran locales y funcionaban como bancos comerciales, realizando cambios de moneda locales, emitiendo billetes, intercambiando billetes y descontando para la comunidad empresarial local.
Los qianzhuang mantenían estrechas relaciones con los comerciantes chinos y crecieron con la expansión del comercio exterior de China. Cuando los bancos occidentales entraron por primera vez en China, emitieron "préstamos de chop" (caipiao) a los qianzhuang, quienes luego prestaban este dinero a los comerciantes chinos que lo utilizaban para comprar bienes de empresas extranjeras. Los qianzhuang también otorgaban préstamos a bancos extranjeros. [2] [3] Se estima que había alrededor de 10.000 qianzhuang en China a principios de la década de 1890.[6]
Los bancos británicos y otros bancos europeos entraron en China a mediados del siglo XIX para dar servicio al creciente número de firmas comerciales occidentales. Los chinos acuñaron el término yinhang (銀行), que significa "institución de plata", para la palabra inglesa "banco". El primer banco extranjero en China fue el British Oriental Bank (東藩匯理銀行), con sede en Bombay, que abrió sucursales en Hong Kong, Guangzhou y Shanghái en la década de 1840. Otros bancos británicos siguieron su ejemplo y establecieron sus sucursales en China uno tras otro. Los británicos disfrutaron de un monopolio virtual de la banca moderna durante cuarenta años. La Corporación Bancaria de Hong Kong y Shanghái (香港上海匯豐銀行), ahora HSBC, establecida en 1865 en Hong Kong, se convirtió más tarde en el mayor banco extranjero de China.
A principios de la década de 1890, el Deutsch-Asiatische Bank (德華銀行) de Alemania, el Yokohama Specie Bank de Japón (橫濱正金銀行), el Banque de l'Indochine de Francia (東方匯理銀行) y el Banco Ruso-Asiático de Rusia. (華俄道勝銀行) abrió sucursales en China y desafió el dominio británico en el mercado financiero chino. A finales del siglo XIX había nueve bancos extranjeros con cuarenta y cinco sucursales en los puertos del tratado con China.[7]
En aquella época, debido a tratados injustos, los bancos extranjeros disfrutaban de derechos extraterritoriales. También disfrutaban de un control total sobre las remesas internacionales y la financiación del comercio exterior de China. Al no estar regulados por el gobierno chino, tenían libertad para emitir billetes para su circulación, aceptar depósitos de ciudadanos chinos y conceder préstamos al qianzhuang.
Tras el lanzamiento del movimiento de autofortalecimiento, el gobierno Qing comenzó a poner en marcha grandes proyectos industriales que requerían grandes cantidades de capital. Aunque las instituciones financieras nacionales existentes proporcionaban suficientes facilidades de crédito y transferencia para apoyar el comercio interno y trabajaban bien con las pequeñas empresas, no podían satisfacer las nuevas demandas financieras de China. China recurrió a los bancos extranjeros para obtener financiación a gran escala y a largo plazo. Tras una serie de derrotas militares, el gobierno Qing se vio obligado a pedir préstamos a bancos y consorcios extranjeros para financiar sus pagos de indemnizaciones a las potencias extranjeras.
A partir de la década de 1860, las instituciones bancarias chinas modernas hicieron varias propuestas. Li Hongzhang, uno de los líderes del movimiento de autofortalecimiento, realizó serios esfuerzos para crear un banco conjunto chino-extranjero en 1885 y nuevamente en 1887.
El Banco Imperial de China (中國通商銀行), el primer banco moderno de China, abrió sus puertas en 1897. El banco se organizó como una sociedad anónima. Adoptó las normas internas del HSBC y sus directivos superiores eran profesionales extranjeros. Tras la proclamación de la República de China, el banco cambió su nombre en inglés por el de Banco Comercial de China en 1912. El nombre traducía con mayor precisión su nombre chino y eliminaba cualquier vínculo con la dinastía Qing.
En 1905 se creó el primer banco central de China, el Banco de la Junta de Ingresos (大淸戶部銀行). Tres años más tarde, su nombre se cambió a Banco del Gobierno de la Gran Qing (大淸銀行). Concebido como un sustituto de todos los billetes existentes, el billete del Banco Da Qing obtuvo el privilegio exclusivo de ser utilizado en todas las transferencias de fondos públicos y privados, incluidos los pagos de impuestos y las liquidaciones de deudas. El Banco Da Qing también recibió el privilegio exclusivo de administrar el tesoro estatal. La Junta de Ingresos, que controlaba la mayor parte de los ingresos del gobierno central, transfería la mayor parte de sus remesas de impuestos a través del banco y sus sucursales. El gobierno confió al banco la transferencia del impuesto sobre el excedente de sal, los gastos diplomáticos, la gestión de los préstamos extranjeros, el pago de indemnizaciones extranjeras y el depósito y transferencia del impuesto aduanero en muchos puertos de tratados.
Tras la Revolución Xinhai de 1911, el Banco Daqing pasó a llamarse Banco de China. Este banco sigue existiendo en la actualidad.
En 1908, el Ministerio de Correos y Comunicaciones creó otro banco estatal, el Banco de Comunicaciones (交通銀行), con el fin de recaudar fondos para la redención del ferrocarril Pekín-Hankou de manos de los contratistas belgas. El objetivo del banco era unificar la financiación de las líneas de barcos de vapor, los ferrocarriles, así como de las instalaciones telegráficas y postales.
El primer banco privado data de 1897, cortesía del espíritu emprendedor de Shen Xuanhui.[8] Tres bancos privados aparecieron a finales del período Qing, todos creados por empresarios privados sin financiación estatal. El Banco Xincheng se estableció en Shanghái en 1906, seguido por el Banco Comercial Nacional en Hangzhou al año siguiente, y el Banco Comercial y de Ahorros de Ningpo (四明銀行) en 1908. En ese año, el Ministerio de Ingresos emitió las Regulaciones de Registro Bancario, que continuaron teniendo efecto mucho después de la caída de la dinastía Qing. [ cita requerida ]
El Banco Daqing se quedó con la mayor parte del lucrativo negocio de las remesas oficiales, que se quedó con los piaohao, que prácticamente desaparecieron tras la Revolución Xinhai en 1911. [ cita requerida ]
El mismo período vio el creciente poder de los intereses privados en la banca china moderna y la concentración del capital bancario. En Shanghai se crearon los llamados "tres bancos del sur" (南三行). Eran el Banco Comercial y de Ahorros de Shanghai (上海商業儲蓄銀行), el Banco Comercial Nacional (浙江興業銀行) y el Banco Industrial de Zhejiang (浙江實業銀行). Posteriormente surgieron otros cuatro bancos, conocidos como los "cuatro bancos del norte" (北四行). Eran el Yien Yieh Commercial Bank (鹽業銀行), Kincheng Banking Corporation (金城銀行), el Continental Bank (大陸銀行) y China & South Sea Bank (中南銀行). Los tres primeros fueron iniciados por funcionarios actuales y retirados del gobierno de Beijing, mientras que el último fue creado por un chino de ultramar. [ cita requerida ]
En 1916, el gobierno republicano de Pekín ordenó la suspensión de la conversión de billetes de papel en plata. Con el apoyo del Tribunal Mixto, la sucursal de Shanghái del Banco de China resistió con éxito la orden. [ cita requerida ]
Los estatutos del Banco de China fueron revisados en 1917 para restringir la intervención gubernamental.[9]
La década que va desde la Expedición al Norte hasta la Segunda Guerra Sino-Japonesa en 1937 ha sido descrita como una "década dorada" para la modernización de China, así como para su industria bancaria.[10] Los bancos chinos modernos ampliaron el alcance de sus negocios, realizando préstamos industriales sindicados y ofreciendo préstamos a las áreas rurales.
El gobierno nacionalista creó el Banco Central de China en 1928, con TV Soong como su primer presidente. El Banco de China se reorganizó como un banco especializado en la gestión de divisas, mientras que el Banco de Comunicaciones se centró en el desarrollo de la industria.
La Oficina de Supervisión Financiera se creó bajo el Ministerio de Finanzas para supervisar los asuntos financieros.
Ante la inminente guerra con Japón, el gobierno chino tomó el control de más del 70 por ciento de los activos de los bancos chinos modernos a través del famoso golpe bancario.
El ensayo de Mao Zedong de 1940 Sobre la nueva democracia afirmaba que en una nueva China democrática , el Estado "sería dueño de los grandes bancos y de las grandes empresas industriales". [4] : 36
La historia del sistema bancario chino ha sido un tanto accidentada. La nacionalización y la consolidación de los bancos del país recibieron la máxima prioridad en los primeros años de la República Popular, y la banca fue el primer sector en ser completamente socializado. En el período de recuperación posterior a la guerra civil china (1949-52), el Banco Popular de China actuó con gran eficacia para detener la inflación galopante y poner las finanzas del país bajo control central. Con el paso del tiempo, la organización bancaria fue modificada repetidamente para adaptarse a las condiciones cambiantes y a las nuevas políticas.
El sistema bancario se centralizó desde el principio bajo el Ministerio de Finanzas, que ejercía un firme control sobre todos los servicios financieros, el crédito y la oferta monetaria. Durante la década de 1980, el sistema bancario se amplió y diversificó para satisfacer las necesidades del programa de reforma, y la escala de la actividad bancaria aumentó considerablemente. Los nuevos procedimientos presupuestarios exigían que las empresas estatales remitieran al Estado únicamente un impuesto sobre la renta y buscaran fondos de inversión en forma de préstamos bancarios. Entre 1979 y 1985, el volumen de depósitos casi se triplicó y el valor de los préstamos bancarios aumentó un 260 por ciento. En 1987, el sistema bancario incluía el Banco Popular de China, el Banco Agrícola de China, el Banco de China (que se ocupaba de los asuntos cambiarios), el Banco de Inversiones de China, el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco Popular de Construcción, el Banco de Comunicaciones, la Compañía Popular de Seguros de China, las cooperativas de crédito rurales y las cooperativas de crédito urbanas.
El Banco Popular de China era el banco central y la base del sistema bancario. Aunque sus funciones coincidían con las del Ministerio de Finanzas y perdió muchas de sus responsabilidades durante la Revolución Cultural, en la década de 1970 recuperó su posición de liderazgo. Como banco central, el Banco Popular de China tenía la responsabilidad exclusiva de emitir moneda y controlar la oferta monetaria. También servía como tesorería del gobierno, principal fuente de crédito para las unidades económicas, centro de compensación de las transacciones financieras, depositario de los depósitos de las empresas, banco nacional de ahorros y supervisor omnipresente de las actividades económicas.
Otra institución financiera, el Banco de China, se encargaba de todas las transacciones en divisas. Era responsable de asignar las reservas de divisas del país, concertar préstamos extranjeros, fijar los tipos de cambio de la moneda china, emitir cartas de crédito y, en general, llevar a cabo todas las transacciones financieras con empresas y particulares extranjeros. El Banco de China tenía oficinas en Pekín y otras ciudades dedicadas al comercio exterior y mantenía oficinas en el extranjero en importantes centros financieros internacionales, como Hong Kong, Londres, Nueva York, Singapur y Luxemburgo.
El Banco Agrícola fue creado en la década de 1950 para facilitar las operaciones financieras en las zonas rurales. El Banco Agrícola proporcionó apoyo financiero a las unidades agrícolas. Otorgó préstamos, manejó las asignaciones estatales para la agricultura, dirigió las operaciones de las cooperativas de crédito rurales y llevó a cabo la supervisión general de los asuntos financieros rurales. El Banco Agrícola tenía su sede en Beijing y una red de sucursales en todo el país. Floreció a fines de la década de 1950 y mediados de la de 1960, pero languideció a partir de entonces hasta fines de la década de 1970, cuando las funciones y la autonomía del Banco Agrícola se incrementaron sustancialmente para ayudar a promover una mayor producción agrícola. En la década de 1980 se reestructuró nuevamente y se le dio mayor autoridad para apoyar el crecimiento y la diversificación de la agricultura bajo el sistema de responsabilidad.
Durante la Revolución Cultural, el Banco Popular de China suspendió sus operaciones comerciales. [5] : 38 Su sede se consolidó en el Ministerio de Finanzas como una oficina mientras que sus sucursales locales se fusionaron en departamentos financieros del gobierno local. [5] : 38 En 1978, el Banco Popular de China dejó el Ministerio de Finanzas. [6] : 21 A partir de 1978 y hasta 1984, el Banco Popular de China comenzó a escindir sus funciones de banca comercial. [7] : 225
El Banco Popular de Construcción administraba las asignaciones estatales y los préstamos para la construcción de obras de capital. Controlaba las actividades de los beneficiarios de los préstamos para garantizar que los fondos se utilizaran para el propósito de construcción designado. El dinero se desembolsaba en etapas a medida que avanzaba el proyecto. La política de reforma trasladó la principal fuente de financiación de las inversiones del presupuesto gubernamental a los préstamos bancarios y aumentó la responsabilidad y las actividades del Banco Popular de Construcción.
Las cooperativas de crédito rural eran pequeñas organizaciones de ahorro y préstamo de propiedad colectiva que constituían la principal fuente de servicios financieros a pequeña escala a nivel local en el campo. Manejaban depósitos y préstamos a corto plazo para familias de agricultores individuales, aldeas y organizaciones cooperativas. Sujetas a la dirección del Banco Agrícola, seguían políticas bancarias estatales uniformes pero actuaban como unidades independientes a efectos contables. En 1985, las cooperativas de crédito rural tenían depósitos totales por un valor de 72.500 millones de yenes.
Las cooperativas de crédito urbanas fueron una incorporación relativamente nueva al sistema bancario a mediados de los años 1980, cuando comenzaron a operar ampliamente. A medida que las oportunidades comerciales crecieron en el período de reforma, las miles de empresas individuales y colectivas que surgieron en las áreas urbanas crearon una necesidad de servicios financieros en pequeña escala que los bancos formales no estaban preparados para satisfacer. Por lo tanto, los funcionarios bancarios alentaron la expansión de las cooperativas de crédito urbanas como una valiosa adición al sistema bancario. En 1986 había más de 1.100 cooperativas de crédito urbanas, que tenían un total de ¥3.7 mil millones en depósitos y otorgaban préstamos por un valor de ¥1.9 mil millones.
A mediados de los años 1980, el sistema bancario aún carecía de algunos de los servicios y características que se consideraban básicos en la mayoría de los países. Las relaciones interbancarias eran muy limitadas y los préstamos y préstamos interbancarios eran prácticamente desconocidos. Muy pocos individuos utilizaban cuentas corrientes y no existían tarjetas de crédito bancarias. En 1986 se dieron los primeros pasos en algunas de estas áreas. Se crearon redes de préstamos y préstamos interbancarios entre veintisiete ciudades a lo largo del río Yangtze y entre catorce ciudades del norte de China. Se crearon redes financieras interregionales para vincular a los bancos en once ciudades importantes de toda China, incluidas Shenyang, Guangzhou, Wuhan, Chongqing y Xi'an, y también para vincular las sucursales del Banco Agrícola. La primera tarjeta de crédito china, la Great Wall Card, se introdujo en junio de 1986 para ser utilizada en transacciones de divisas. Otra innovación financiera en 1986 fue la apertura de las primeras bolsas de valores de China desde 1949. Pequeñas bolsas de valores comenzaron a operar de manera algo tentativa en Shenyang, provincia de Liaoning, en agosto de 1986 y en Shanghai en septiembre de 1986.
A lo largo de la historia de la República Popular, el sistema bancario ha ejercido un control estricto sobre las transacciones financieras y la oferta monetaria. Todos los departamentos gubernamentales, las unidades económicas de propiedad pública y colectiva y las organizaciones sociales, políticas, militares y educativas debían mantener sus saldos financieros en depósitos bancarios. También se les instruyó que tuvieran a mano sólo el efectivo suficiente para cubrir los gastos diarios; todas las transacciones financieras importantes debían realizarse a través de los bancos. El pago de los bienes y servicios intercambiados por las unidades económicas se realizaba mediante un débito en la cuenta de la unidad compradora y un abono en la de la unidad vendedora por la cantidad correspondiente. Esta práctica contribuía eficazmente a minimizar la necesidad de moneda.
Desde 1949, los dirigentes chinos han instado al pueblo chino a crear cuentas de ahorro personales para reducir la demanda de bienes de consumo y aumentar la cantidad de capital disponible para la inversión. Se instalaron pequeñas sucursales de bancos de ahorros en todas las zonas urbanas. En el campo, los ahorros se depositaban en las cooperativas de crédito rurales, que se podían encontrar en la mayoría de las ciudades y pueblos. En 1986, los depósitos de ahorro en todo el país ascendieron a más de ¥223.7 mil millones.
El primer fondo soberano de China , Central Huijin , se creó en 2003 con la misión de recapitalizar los bancos de China. [4] : 13
En 2020, el Plan de Trabajo 2020 estableció que los residentes de Hong Kong, en el marco de un programa piloto, podrían abrir cuentas bancarias personales en la provincia de Guangdong. [8] Las cuentas se pueden abrir sin salir de Hong Kong. [9]
El Banco Popular de China (PBOC) es el banco central de China, que formula e implementa la política monetaria . El PBOC mantiene los sistemas de pago, compensación y liquidación del sector bancario y administra las reservas oficiales de divisas y oro . Supervisa la Administración Estatal de Divisas (SAFE) para establecer políticas cambiarias.
Según la ley del Banco Central de 1995, el Banco Popular de China tiene plena autonomía para aplicar los instrumentos monetarios, incluida la fijación de la tasa de interés para los bancos comerciales y la negociación de bonos gubernamentales . El Consejo de Estado mantiene la supervisión de las políticas del Banco Popular de China. El Banco Popular de China no tiene independencia como banco central y está políticamente obligado a implementar las políticas del Partido Comunista Chino (PCCh). [10]
La Comisión Reguladora Bancaria de China (CBRC) se creó oficialmente el 28 de abril de 2003 para asumir la función de supervisión del Banco Popular de China. El objetivo de esta reforma histórica es mejorar la eficiencia de la supervisión bancaria y ayudar al Banco Popular de China a centrarse más en la macroeconomía y la política monetaria .
Según el anuncio oficial de la CBRC publicado en su sitio web, la CBRC es responsable de "la regulación y supervisión de los bancos, las empresas de gestión de activos, las empresas fiduciarias y de inversión, así como otras instituciones financieras que aceptan depósitos. Su misión es mantener un sistema bancario seguro y sólido en China".
En 1995, el Gobierno chino introdujo la Ley de Bancos Comerciales para comercializar las operaciones de los cuatro bancos estatales: el Banco de China (BOC), el Banco de Construcción de China (CCB), el Banco Agrícola de China (ABC) y el Banco Industrial y Comercial de China (ICBC).
El Banco Industrial y Comercial de China (ICBC) es el mayor banco de China en términos de activos totales, empleados totales y clientes totales. El ICBC se diferencia de los demás bancos comerciales estatales por ser el segundo en operaciones de cambio de divisas y el primero en operaciones de compensación de RMB . Solía ser el principal proveedor de fondos para las áreas urbanas y el sector manufacturero de China .
El Banco de China (BOC) se especializa en transacciones de divisas y financiación comercial . En 2002, BOC Hong Kong (Holdings) fue incluido con éxito en la Bolsa de Valores de Hong Kong . La oferta de USD 2.800 millones tuvo una demanda 7,5 veces superior a la oferta. La operación fue un paso importante en la reforma de la industria bancaria de China.
El Banco de Construcción de China (CCB) se especializa en crédito a mediano y largo plazo para proyectos especializados a largo plazo, como proyectos de infraestructura y desarrollo de viviendas urbanas .
El Banco Agrícola de China (ABC) se especializa en brindar financiamiento al sector agrícola de China y ofrece servicios bancarios mayoristas y minoristas a agricultores, empresas de municipios y aldeas (TVE) y otras instituciones rurales.
China Merchants Bank se especializa en brindar servicios de banca personal, comercial y corporativa y banca de inversión.
Ping An Bank se especializa en brindar servicios de banca minorista y corporativa, incluidos servicios de banca de inversión.
En 1994 se crearon tres nuevos bancos de política : el Banco de Desarrollo Agrícola de China (ADBC), el Banco de Desarrollo de China (CDB) y el Banco de Exportación e Importación de China (Chexim), para asumir las funciones de gasto dirigidas por el gobierno de los cuatro bancos comerciales de propiedad estatal. Estos bancos son responsables de financiar el desarrollo económico y comercial y los proyectos con inversión estatal.
El ADBC proporciona fondos para proyectos de desarrollo agrícola en zonas rurales; el CDB se especializa en financiación de infraestructura y Chexim se especializa en financiación del comercio.
Los bancos de políticas desempeñan un papel importante en la financiación de los proyectos de la Iniciativa del Cinturón y la Ruta . [11]
Debido a los enormes problemas de deuda que enfrenta la economía china, el Banco Popular de China (BPC) introdujo a fines de 2016 los bancos estatales patrocinados por países extranjeros. Este tipo de institución financiera se forma cuando se permite a un banco de otro país establecer operaciones comerciales minoristas en una empresa conjunta con el BPC. La idea es que los actores extranjeros con un gran apetito por el riesgo se vean incentivados a iniciar operaciones en China, y el BPC mantendrá la supervisión del banco y posiblemente eliminará el apalancamiento del sistema bancario chino. Los bancos centrales de Egipto y Suiza son los primeros bancos que recibirán la aprobación para operar, y comenzarán esas operaciones a partir de febrero de 2017.
El tercer grupo importante en el mercado bancario chino son los bancos comerciales urbanos. Muchos de ellos se fundaron sobre la base de cooperativas de crédito urbanas. El primero fue el Shenzhen City Commercial Bank en 1995. En 1998, el Banco Popular de China anunció que todos los bancos cooperativos urbanos cambiarían su nombre a banco comercial urbano. Y hay 69 bancos comerciales urbanos creados entre 1995 y 1998. En 2005 había 112 bancos comerciales urbanos en toda China. [12] Esta cifra ha aumentado a través de transformaciones adicionales a 140 en 2009. La mayoría de los bancos comerciales urbanos tienen fuertes vínculos con su gobierno local y son mayoritariamente o totalmente propiedad del Estado. Desde 2005 algunos bancos comerciales urbanos diversifican su accionariado, invitando a empresas privadas chinas e internacionales a tomar acciones minoritarias, fusionándose y realizando participaciones cruzadas. Algunos de los bancos han cotizado sus acciones. Si bien el mercado de los bancos comerciales urbanos está orientado a apoyar la economía regional, también financia la infraestructura local y otros proyectos gubernamentales. Desde 2008, ha surgido una fuerte tendencia a que los bancos comerciales urbanos amplíen sus operaciones más allá de su región de origen. A menudo, también son los principales accionistas de los bancos de pueblos y municipios (VTB). Algunos han fundado las denominadas unidades de préstamos pequeños para atender mejor a los clientes de pequeñas empresas. El Banco Comercial de la Ciudad de Taizhou , el Banco de Pekín , el Banco de Tianjin y el Banco de Ningbo son ejemplos de bancos comerciales urbanos.
En medio de las reformas de la década de 1990, el gobierno estableció algunos nuevos bancos de inversión que se dedicaron a diversas formas de actividades de banca comercial y de inversión . Sin embargo, muchas de las aproximadamente 240 corporaciones internacionales de fideicomiso e inversión (ITIC) establecidas por agencias gubernamentales y autoridades provinciales experimentaron graves problemas de liquidez después de la quiebra de la Corporación Internacional de Fideicomiso e Inversión de Guangdong ( GITIC ) a fines de 1998. La ITIC más grande que sobrevivió es China International Trust and Investment Corporation (CITIC), que tiene una subsidiaria bancaria conocida como China CITIC Bank .
Un banco de condado es un tipo de institución financiera cuyo propósito es impulsar el desarrollo económico rural, que se ha desarrollado en China desde 2005.
Años de préstamos dirigidos por el gobierno han dejado a los bancos chinos con grandes cantidades de préstamos morosos . Según el informe del Banco Central, los préstamos morosos representaron entre el 21,4% y el 26,1% del total de préstamos de los cuatro grandes bancos de China en 2002. En 1999, se crearon cuatro compañías de gestión de activos (AMC) para transferir los activos morosos de los bancos. Las AMC planean reempaquetar los préstamos morosos en activos viables y venderlos a los inversores .
El Banco Popular de China ha alentado a los bancos a diversificar sus carteras aumentando sus servicios al sector privado y a los consumidores individuales. En julio de 2000, se puso en marcha en Shanghai un sistema de calificación crediticia personal que se utilizará para evaluar el riesgo crediticio del consumidor y establecer estándares de calificación. Se trata de una medida importante para desarrollar la industria del crédito al consumo en China y aumentar los préstamos bancarios a los particulares.
El gobierno central ha permitido que varios bancos pequeños obtengan capital mediante la emisión de bonos o acciones. Tras la cotización del Shenzhen Development Bank y del Pudong Development Bank , el China Minsheng Bank , entonces el único banco privado de China, empezó a cotizar en la Bolsa de Valores de Shanghái (Acciones A) en diciembre de 2000. Se espera que más bancos chinos coticen en bolsa en los próximos dos años para obtener capital .
La reforma del sistema bancario ha estado acompañada por la decisión del Banco Popular de China de descontrolar los tipos de interés . La reforma de los tipos de interés basada en el mercado tiene por objeto establecer el mecanismo de fijación de precios de los tipos de interés de los depósitos y préstamos en función de la oferta y la demanda del mercado . El banco central seguiría ajustando y guiando el desarrollo de los tipos de interés, lo que permite que el mecanismo del mercado desempeñe un papel dominante en la asignación de recursos financieros .
La secuencia de la reforma es liberalizar el tipo de interés de la moneda extranjera antes que el de la moneda nacional, los préstamos antes que los depósitos, de grandes cantidades y a largo plazo antes que los de pequeñas cantidades y a corto plazo. Como primer paso, el Banco Popular de China liberalizó los tipos de interés para los préstamos en moneda extranjera y los grandes depósitos (3 millones de dólares de los EE.UU. o más) en septiembre de 2000. Los tipos para los depósitos inferiores a 3 millones de dólares de los EE.UU. siguen sujetos al control del Banco Popular de China. En marzo de 2002, el Banco Popular de China unificó las políticas de tipos de interés en moneda extranjera para las instituciones financieras chinas y extranjeras en China. Los pequeños depósitos en moneda extranjera de residentes chinos en bancos extranjeros en China se incluyeron en la administración de los tipos de interés del Banco Popular de China para los pequeños depósitos en moneda extranjera, de modo que las instituciones financieras nacionales y extranjeras reciban un trato justo con respecto a la política de tipos de interés de los depósitos en moneda extranjera.
A medida que avanzaba la liberalización de los tipos de interés, el PPOC liberalizó, simplificó o abandonó 114 categorías de tipos de interés que inicialmente estaban bajo control desde 1996. En la actualidad, 34 categorías de tipos de interés siguen estando sujetas al control del PBOC. Se espera que la liberalización total de los tipos de interés de otras cuentas de depósito, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro, lleve mucho más tiempo. En cuanto a los préstamos, primero se introducirán tipos de interés determinados por el mercado en las zonas rurales y luego se liberalizarán en las ciudades.
Según un informante confidencial que conocía la agenda de la reunión a puertas cerradas, se esperaba que la creación de un sistema de seguro de depósitos se discutiera en la Conferencia Central de Trabajo Económico anual en diciembre de 2012; el estudio del seguro de depósitos se incluyó en el plan quinquenal para 2011-2015 . La práctica del gobierno, en ausencia de disposiciones formales para el seguro de depósitos o quiebra bancaria , ha sido reembolsar a todos los depositantes, grandes o pequeños, en bancos pequeños y cooperativas rurales que quiebran; esto se hace para evitar el malestar social que podría acompañar una corrida bancaria . Se ha apoyado a los grandes bancos que podrían haber quebrado sin el apoyo del gobierno. La introducción del seguro de depósitos es parte de una reforma general proyectada del sistema bancario que alejaría a los bancos de su estrecha relación con las empresas estatales; los bancos prefieren fuertemente prestar a las empresas estatales porque se ve que el pago está garantizado. Los préstamos a empresas privadas e individuos se ven como riesgosos; en consecuencia, el sector privado está hambriento de crédito. [13]
Si las primas de seguro de depósitos se basaran en el volumen de depósitos, los cuatro grandes bancos de China , a los que no se les permitiría quebrar en ningún caso, pagarían primas elevadas, subsidiando así a los bancos más pequeños. De adoptarse, se prevé que la elaboración de reglamentos y la introducción de un sistema de seguro de depósitos llevarían al menos un año. Para atraer a los depositantes, algunos bancos de China han introducido cuentas de depósito que utilizan los fondos depositados para hacer préstamos más riesgosos y ofrecer intereses más altos. La introducción de un plan de seguro de depósitos que garantice sólo cuentas estándar de bajo interés podría servir para aclarar la situación, excluyendo explícitamente a esos fondos fiduciarios de las garantías de depósitos. [13]
A finales del primer trimestre de 2009, se habían emitido en China alrededor de 1.888.374.100 (1.890 millones) de tarjetas bancarias. De estas tarjetas, 1.737.901.000 (1.740 millones) o el 92% eran tarjetas de débito, mientras que el resto (150.473.100, o 150,5 millones) eran tarjetas de crédito. [14] En 2010, China tenía más de 2.400 millones de tarjetas bancarias en circulación, lo que representa un crecimiento de aproximadamente el 16% desde finales de 2009. [15] A finales de 2008, China tenía aproximadamente 1,84 millones de máquinas POS y 167.500 cajeros automáticos . Alrededor de 1,18 millones de comerciantes en China aceptan tarjetas bancarias. [16]
A finales de 2008, había 196 emisores en China que emitían tarjetas de marca China UnionPay. [16] Estos emisores incluyen los "cuatro grandes" bancos (Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de China, Banco de Construcción de China y el Banco Agrícola de China), así como bancos de segundo nivel de rápido crecimiento y bancos comerciales urbanos como China Merchants Bank y Ping An Bank , e incluso algunos bancos extranjeros con operaciones locales.
La mayoría de los bancos comerciales estatales de China emiten actualmente tarjetas de doble moneda, que permiten a los titulares de las tarjetas comprar bienes en China en RMB y en el extranjero en dólares estadounidenses (Visa/Mastercard/AmEx/JCB), euros (Visa/Mastercard), dólares australianos (MasterCard) o yenes japoneses (JCB). Sin embargo, sólo el Banco de China ofrece tarjetas de crédito denominadas en yenes y dólares australianos.
Según un estudio de investigación de Visa de 2003 , el precio medio por transacción con tarjeta era de 253 dólares estadounidenses. Los consumidores utilizaban sus tarjetas de crédito principalmente para comprar casas, vehículos y electrodomésticos, así como para pagar facturas de servicios públicos .
Un problema importante es la falta de una oficina nacional de crédito que proporcione información crediticia a los bancos para evaluar a los solicitantes de préstamos individuales . En 2002, la Oficina de Información de Shanghai y la sucursal de Shanghai del Banco Popular de China establecieron la primera organización de datos crediticios personales en la que participaron 15 bancos comerciales. El Gobierno chino, con el objetivo de promover un sistema de crédito a nivel nacional, también ha creado un grupo de investigación del sistema de crédito. En la actualidad, las grandes ciudades, como Beijing , Guangzhou , Shenzhen , Chongqing y Chengdu , están pidiendo un sistema de datos crediticios confiable. El PBOC está evaluando actualmente la viabilidad de establecer una oficina nacional de crédito .
Otros obstáculos son la falta de aceptación por parte de los comerciantes y una infraestructura débil para el procesamiento de tarjetas. En la actualidad, solo el 2% de los comerciantes de China están equipados para gestionar transacciones con tarjetas, aunque en algunas ciudades importantes como Shanghái el porcentaje supera el 30%. China UnionPay se creó para establecer una red nacional de procesamiento que conecte a los comerciantes con los bancos. China UnionPay ha establecido centros de servicio de red de tarjetas bancarias en 18 ciudades, además de un centro nacional de conmutación de información de tarjetas bancarias.
Los productos y servicios del sistema de tarjetas de crédito que el gobierno chino quiere desarrollar son hardware relacionado con las tarjetas de crédito, incluidos POS y cajeros automáticos, software relacionado con las tarjetas de crédito para bancos y comerciantes, y programas de capacitación en gestión de créditos y riesgos.
Se espera que la entrada de China en la OMC genere oportunidades para los bancos extranjeros. Como paso decisivo para cumplir con sus compromisos en la OMC, China publicó en enero de 2002 las Normas para la aplicación de las reglamentaciones que rigen las instituciones financieras extranjeras en la República Popular China. Las normas establecen normas detalladas para la aplicación de la administración del establecimiento, registro, ámbito de actividad, calificación, supervisión, disolución y liquidación de las instituciones financieras extranjeras. También estipulan que las sucursales de bancos extranjeros que realicen todos los aspectos de las operaciones en moneda extranjera y todos los aspectos de las operaciones en RMB para todas las categorías de clientes deben tener un capital operativo de al menos 600 millones de RMB (72,3 millones de dólares EE.UU.), de los cuales al menos 400 millones de RMB (48,2 millones de dólares EE.UU.) deben estar en RMB y al menos 200 millones de RMB (24,1 millones de dólares EE.UU.) en moneda libremente convertible.
Las restricciones a los clientes sobre operaciones en moneda extranjera se levantaron inmediatamente después de la entrada de China en la OMC el 11 de diciembre de 2001. Desde entonces, a las instituciones financieras extranjeras se les ha permitido proporcionar servicios en moneda extranjera a empresas e individuos chinos, y se les ha permitido proporcionar operaciones en moneda local a todos los clientes chinos a finales de 2006. En 2007, a cinco bancos no continentales se les permitió emitir tarjetas bancarias en China, y el Bank of East Asia también se le permitió emitir tarjetas de crédito UnionPay en el continente ( United Overseas Bank y Sumitomo Mitsui Financial Group sólo han emitido tarjetas en sus países de origen; todavía no se les permite emitir tarjetas dentro del continente). En mayo de 2009, Woori Bank se convirtió en el primer banco coreano al que se le permitió emitir tarjetas de débito UnionPay (emite tarjetas de crédito UnionPay sólo en Corea).
Además, cuando China entró en la OMC, las restricciones geográficas impuestas a las operaciones en RMB se eliminaron gradualmente en cuatro ciudades importantes: Shanghai , Shenzhen , Tianjin y Dalian . Luego, el 1 de diciembre de 2002, se permitió a los bancos con financiación extranjera comenzar a realizar operaciones en RMB en Guangzhou , Zhuhai , Qingdao , Nanjing y Wuhan .
En 1994, China puso en marcha el "Proyecto Tarjeta Dorada", que permitía utilizar las tarjetas emitidas por los bancos en todo el país a través de una red. La creación de la Asociación de Bancos de China promovió rápidamente la red de tarjetas interbancarias y, a finales de 2004, la red interregional e interbancaria había llegado a 600 ciudades, incluidas todas las ciudades de nivel de prefectura y más de 300 ciudades de nivel de condado económicamente desarrolladas.
Beijing tiene poca tolerancia hacia cualquier conversación sobre la independencia del banco central; la autoridad monetaria, al igual que cualquier otra parte del gobierno, responde al partido.
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