El seguro de vida a término o seguro a término es un seguro de vida que brinda cobertura a una tasa de pagos fija durante un período de tiempo limitado, el plazo correspondiente. Después de que expire ese período, la cobertura a la tasa de primas anterior ya no está garantizada y el cliente debe renunciar a la cobertura o potencialmente obtener cobertura adicional con pagos o condiciones diferentes. Si el asegurado de vida fallece durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se pagará al beneficiario . El seguro temporal suele ser la forma menos costosa de adquirir un beneficio sustancial por fallecimiento basado en un monto de cobertura por dólar de prima durante un período de tiempo específico.
El seguro de vida a término se puede contrastar con el seguro de vida permanente , como el de vida entera , el de vida universal y el de vida universal variable , que garantizan cobertura con primas fijas durante toda la vida de la persona cubierta, a menos que se permita que la póliza caduque por falta de pago de las primas. El seguro temporal generalmente no se usa para necesidades de planificación patrimonial o estrategias de donaciones caritativas, sino que se usa puramente para necesidades de reemplazo de ingresos de un individuo. El seguro a término funciona de manera similar a la mayoría de los otros tipos de seguros en el sentido de que satisface las reclamaciones contra lo asegurado si las primas están al día y el contrato no ha vencido y no prevé la devolución del dinero de las primas si no se presentan reclamaciones. . Por ejemplo, el seguro de automóvil cubrirá las reclamaciones contra el asegurado en caso de accidente y una póliza para propietarios de viviendas cubrirá las reclamaciones contra la vivienda si ésta resulta dañada o destruida, por ejemplo, por un incendio. Es incierto si estos eventos ocurrirán o no. Si el titular de la póliza interrumpe la cobertura porque ha vendido el automóvil o la casa asegurada, la compañía de seguros no reembolsará la prima completa.
Debido a que el seguro de vida temporal es un beneficio puro por fallecimiento, su uso principal es brindar cobertura de responsabilidades financieras para el asegurado o sus beneficiarios. Dichas responsabilidades pueden incluir, entre otras, deudas de consumo , cuidado de dependientes, educación universitaria para dependientes, costos funerarios e hipotecas . Se puede optar por un seguro de vida temporal en lugar de un seguro de vida permanente porque el seguro temporal suele ser mucho menos costoso [1] (dependiendo de la duración del plazo), incluso si el solicitante tiene un mayor riesgo, como por ejemplo ser un fumador cotidiano. Por ejemplo, una persona podría optar por obtener una póliza cuyo plazo venza cerca de su edad de jubilación basándose en la premisa de que, cuando la persona se jubile, habrá acumulado fondos suficientes en ahorros para la jubilación para brindar seguridad financiera a sus hijos. reclamos.
La forma más sencilla de seguro de vida temporal es por un plazo de un año. El beneficio por fallecimiento lo pagaría la compañía de seguros si el asegurado falleciera durante el plazo de un año, mientras que no se pagaría ningún beneficio si el asegurado falleciera un día después del último día del plazo de un año. La prima pagada se basa entonces en la probabilidad esperada de que el asegurado muera en ese año.
Debido a que la probabilidad de morir en el próximo año es baja para cualquier persona que la aseguradora aceptaría para la cobertura, la compra de sólo un año de cobertura es rara.
Uno de los principales desafíos a la renovación que experimentan algunas de estas pólizas es la exigencia de prueba de asegurabilidad . Por ejemplo, el asegurado podría contraer una enfermedad terminal dentro del plazo, pero no morir hasta que expire el plazo. Debido a la enfermedad terminal, el comprador probablemente no podría estar asegurado después del vencimiento del plazo inicial y no podría renovar la póliza ni comprar una nueva.
Algunas pólizas ofrecen una característica llamada reasegurabilidad garantizada que permite al asegurado renovar sin prueba de asegurabilidad.
Una versión del seguro temporal que se compra comúnmente es el término anual renovable (ART). De esta forma, la prima se paga por un año de cobertura, pero se garantiza que la póliza podrá continuar cada año durante un período determinado de años. Este período varía de 10 a 30 años, u ocasionalmente hasta los 95 años. A medida que el asegurado envejece, las primas aumentan con cada período de renovación y eventualmente se vuelven financieramente inviables, ya que las tarifas de una póliza eventualmente excederían el costo de una póliza permanente. De esta forma, la prima es ligeramente más alta que para la cobertura de un solo año, pero las posibilidades de que se pague el beneficio son mucho mayores.
Actuarialmente, existen tres supuestos básicos de fijación de precios que se aplican a todo tipo de seguro de vida:
Estos supuestos de fijación de precios son universales entre los distintos tipos de pólizas de seguro de vida individuales. Es importante comprender estos componentes al considerar el seguro de vida temporal porque no existe un componente de acumulación de efectivo inherente a este tipo de póliza. Los compradores de este tipo de seguro suelen buscar el componente máximo del beneficio por fallecimiento con la prima más baja posible. [4]
En el competitivo mercado de seguros de vida a término, el rango de primas, para pólizas similares de la misma duración, es bastante pequeño. Todas las variaciones de pólizas de vida a término mencionadas anteriormente se derivan de estos componentes básicos.
Más común que el seguro temporal renovable anual es el seguro de vida temporal con prima nivelada garantizada, donde se garantiza que la prima será la misma durante un período determinado de años. Los plazos más habituales son 10, 15, 20 y 30 años.
De esta forma, la prima pagada cada año sigue siendo la misma durante la duración del contrato. Este costo se basa en el costo sumado de las tasas anuales a plazo renovable de cada año, con un ajuste del valor del dinero en el tiempo realizado por la aseguradora. Por lo tanto, cuanto más largo sea el período de tiempo durante el cual la prima permanece nivelada, mayor será el monto de la prima. Esta relación existe porque la compañía de seguros promedia los años más antiguos y más costosos de asegurar en el monto de la prima calculado en el momento en que se emite la póliza. [ cita necesaria ]
La mayoría de los programas de plazo nivelado incluyen una opción de renovación y permiten que la persona asegurada renueve la póliza por una tarifa máxima garantizada si es necesario extender el período asegurado. La renovación puede estar garantizada o no, y el asegurado debe revisar el contrato para determinar si se requiere evidencia de asegurabilidad para renovar la póliza. Por lo general, esta cláusula se invoca sólo si la salud del asegurado se deteriora significativamente durante el plazo y la mala salud impediría que el individuo pueda presentar pruebas de asegurabilidad. [ cita necesaria ]
La mayoría de las pólizas de vida a término permiten la conversión a un seguro de vida permanente. Al utilizar la disposición de seguro de vida a término convertible, el asegurado puede convertir una póliza de vida a término en una póliza de vida universal o de vida entera. Esta opción puede ser útil para una persona que adquirió una póliza de vida a plazo con una clase de calificación preferida y luego se le diagnostica una condición que dificultaría la calificación para una nueva póliza a plazo. La nueva póliza se emite a la clase de tasa de la póliza a plazo original. Este derecho de conversión no podrá extenderse hasta el final de la póliza de Vida a Término. El derecho puede extenderse a un número fijo de años o hasta una edad determinada, como por ejemplo convertible hasta los setenta años. [ cita necesaria ]
Una forma de cobertura de seguro de vida a término que proporciona una devolución de algunas de las primas pagadas durante la vigencia de la póliza si la persona asegurada sobrevive la duración de la póliza de seguro de vida a término.
Por ejemplo, si una persona posee un plan de seguro de vida a plazo con devolución de prima de 10 años y el plazo de 10 años ha expirado, se devolverán las primas pagadas por el propietario, menos las tarifas y gastos que retenga la compañía de seguros de vida. Por lo general, una póliza de prima de devolución devuelve la mayoría de las primas pagadas si la persona asegurada sobrevive el plazo de la póliza.
Las primas de un plan de vida a término con prima de retorno suelen ser mucho más altas que las de una póliza de seguro de vida a término de nivel regular, ya que la aseguradora necesita ganar dinero utilizando las primas como un préstamo sin intereses, en lugar de una prima no reembolsable.
Tanto el seguro temporal como el seguro permanente utilizan las mismas tablas de mortalidad para calcular el costo del seguro y brindan un beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta . Sin embargo, el requisito de prima para el seguro temporal es sustancialmente menor para las personas más jóvenes que para el seguro permanente.
La razón por la que los costos del seguro de vida temporal son sustancialmente más bajos para las personas más jóvenes se debe a la baja probabilidad de que mueran durante la vigencia del contrato. Los programas de seguro de vida permanente están diseñados para que el propietario de la póliza contribuya con más primas que el costo del seguro en los años más jóvenes, de modo que esas primas, y cualquier ingreso que generen, compensen el costo del seguro en años posteriores, cuando el asegurado sea mayor y el la tasa de mortalidad promedio es mayor. El valor en efectivo acumulado en un seguro de vida permanente es el resultado de las contribuciones adicionales y sus ganancias realizadas a la póliza que exceden el costo de asegurar al individuo en un año determinado.
Como norma del Impuesto sobre la Renta bajo la Sección 10(10D), cuando el beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento bajo una póliza de seguro de vida a término, no está sujeto a pagar impuestos sobre el monto recibido. El beneficio por fallecimiento recibido no se agrega a la renta imponible. Sin embargo, cualquier interés que se acumule o cualquier adición al patrimonio causada por él está sujeto a impuestos.
Algunas pólizas de seguro de vida universal permanente no acumulan valores en efectivo para permanecer activas durante largos períodos de tiempo. A veces se les denomina "plazo de por vida". Es importante comprender que estas pólizas podrían caducar sin valor si el asegurado sobrevive más allá del período garantizado establecido. La compañía de seguros que fabrica este tipo de contratos de vida universales ofrece al titular de la póliza una garantía de que, siempre que las primas se paguen según lo requerido, el beneficio por fallecimiento se pagará a los beneficiarios si el asegurado fallece mientras el contrato está activo. Si el contrato expira y el asegurado aún vive, la póliza de seguro de vida termina sin valor. Si la persona asegurada muere y la póliza tiene valor en efectivo, la compañía de seguros retiene el valor en efectivo y paga solo el beneficio por fallecimiento indicado en la póliza. Los beneficiarios no reciben ambos.
Los beneficios por fallecimiento se pagan libres de impuestos sobre la renta, además del monto nominal de la póliza. [5]
Un proceso de suscripción reducido y simplificado. Los montos de cobertura son más bajos que los de las pólizas tradicionales totalmente suscritas. Las pólizas de emisión simplificadas generalmente no requieren un examen médico y tienen menos preguntas de solicitud que responder. Muchas de estas políticas pueden aprobarse en varios días. [ cita necesaria ]
Una póliza de seguro de vida con aprobación garantizada. Los montos de cobertura serán más bajos que los de las pólizas tradicionales. Las primas serán considerablemente más altas. Dado que no hay preguntas médicas y todos están aprobados, estas pólizas tendrán un período de espera antes de que se paguen los beneficios. Si el asegurado fallece durante el período de espera inicial, sólo se devolverán las primas más los intereses. Una vez que se haya cumplido el período de espera, se pagará al beneficiario el beneficio completo por fallecimiento. [ cita necesaria ]
La mayoría de las leyes estatales exigen que una aseguradora realice el pago de las reclamaciones de seguro de vida que se produzcan después de los dos años de cobertura por muerte suicida. [ cita necesaria ] Lo mejor para el propietario de la póliza es que informe sobre la depresión o cualquier uso de medicamentos antidepresivos durante el examen físico o para la suscripción, incluso si el propietario de la póliza recibe una tarifa menos que favorable. Todas las pólizas de seguro de vida individuales tienen una cláusula suicida. [ cita necesaria ] Si el suicidio no está cubierto, lo más probable es que se deba al beneficiario la devolución de la prima.