La regulación bancaria en Estados Unidos está muy fragmentada en comparación con otros países del G10 , donde la mayoría de los países tienen un solo regulador bancario. En Estados Unidos, la banca está regulada tanto a nivel federal como estatal. Dependiendo del tipo de estatuto que tenga una organización bancaria y de su estructura organizativa, puede estar sujeta a numerosas regulaciones bancarias federales y estatales. Además de las agencias reguladoras bancarias, Estados Unidos mantiene agencias reguladoras de valores, materias primas y seguros separadas a nivel federal y estatal, a diferencia de Japón y el Reino Unido (donde la autoridad regulatoria sobre las industrias bancaria, de valores y de seguros se combina en una única agencia financiera). agencia de servicios). [1] Los examinadores bancarios generalmente se emplean para supervisar los bancos y garantizar el cumplimiento de las regulaciones.
La regulación bancaria estadounidense aborda la privacidad, la divulgación, la prevención del fraude, la lucha contra el lavado de dinero, el terrorismo, los préstamos contra la usura y la promoción de préstamos a poblaciones de bajos ingresos. Algunas ciudades individuales también promulgan sus propias leyes de regulación financiera (por ejemplo, definiendo qué constituyen préstamos usureros).
El principal regulador federal de un banco podría ser la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), la Junta de la Reserva Federal o la Oficina del Contralor de la Moneda . Dentro del Sistema de la Reserva Federal hay 12 distritos centrados en 12 Bancos de la Reserva Federal regionales , cada uno de los cuales lleva a cabo las responsabilidades regulatorias de la Junta de la Reserva Federal en su distrito respectivo. Las cooperativas de crédito están sujetas a la mayoría de las regulaciones bancarias y están supervisadas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . La Ley de Regulación de Instituciones Financieras y Control de Tasas de Interés de 1978 estableció el Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC) con principios, estándares y formularios de informes uniformes para las demás agencias. [2]
Además de la regulación federal, se aplica la regulación estatal de los bancos autorizados por el estado y ciertas filiales no bancarias de bancos autorizados por el gobierno federal. Los bancos autorizados por el estado están sujetos a la regulación de la agencia reguladora estatal del estado en el que fueron autorizados. Por ejemplo, un banco del estado de California que no sea miembro del Sistema de la Reserva Federal estaría regulado tanto por el Departamento de Instituciones Financieras de California como por la FDIC. Asimismo, un banco del estado de Nevada que sea miembro del Sistema de la Reserva Federal estaría regulado conjuntamente por la División de Instituciones Financieras de Nevada y la Reserva Federal.
Por ley, y de acuerdo con la interpretación judicial de las leyes y la Constitución de los Estados Unidos , las leyes bancarias federales (y las regulaciones y otras orientaciones emitidas por las agencias reguladoras bancarias federales) a menudo tienen prioridad sobre las leyes estatales que regulan ciertas actividades de las instituciones bancarias autorizadas a nivel nacional y sus subsidiarias. Existen excepciones específicas a la regla general de preferencia federal, como algunas leyes contractuales , leyes de evasión y leyes de seguros .
Un ejemplo es la Oficina de Supervisión de Ahorros que excluye a las asociaciones de ahorro federales de ciertas leyes estatales. [3] 12 USC § 1464(n) autoriza actividades fiduciarias para asociaciones de ahorro federales y especifica ciertos requisitos de la ley estatal que son aplicables a las asociaciones de ahorro federales. 12 CFR §550.136(c) enumera seis tipos de leyes estatales que, en determinadas circunstancias específicas, no tienen prioridad con respecto a las asociaciones de ahorro federales. [ jerga ]
En la industria de servicios bancarios y financieros , dos reguladores importantes son la Oficina del Contralor de Moneda y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .
El Reglamento P rige el uso de los datos privados de un cliente. Los bancos y otras instituciones financieras deben informar al consumidor sobre su política con respecto a la información personal y deben proporcionar una opción de "exclusión voluntaria" antes de revelar datos a un tercero no afiliado. [4] El reglamento fue promulgado en 1999.
Con respecto a las reglas de Conozca a sus clientes y las regulaciones de la Ley de Secreto Bancario , se alienta a las instituciones financieras a realizar un seguimiento del estado laboral de los clientes y otras transacciones comerciales, incluso si la actividad financiera de los clientes es consistente o no con sus actividades comerciales, e informar sobre las actividades sospechosas de los clientes. al gobierno. [5] [6]
En esencia, la transparencia financiera requiere que las instituciones financieras implementen ciertos controles básicos: [7]
La Ley de Secreto Bancario de 1970 (BSA), también conocida como Ley de Información sobre Monedas y Transacciones Extranjeras, es una ley estadounidense que exige a las instituciones financieras de los Estados Unidos ayudar a las agencias gubernamentales estadounidenses a detectar y prevenir el lavado de dinero . [2] Específicamente, la ley requiere que las instituciones financieras mantengan registros de las compras en efectivo de instrumentos negociables , presenten informes de transacciones en efectivo que excedan los $10,000 (cantidad agregada diaria) y reporten actividades sospechosas que puedan significar lavado de dinero, evasión fiscal u otras actividades criminales . .
La sección 326 de la Ley USA PATRIOT permite a las instituciones financieras imponer límites a las cuentas nuevas hasta que se haya verificado la identidad del titular de la cuenta.
Las sanciones de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) se aplican a todas las entidades estadounidenses, incluidos los bancos. La FFIEC proporciona directrices a los reguladores financieros para verificar el cumplimiento de las sanciones. [8]
La Ley de Reinversión Comunitaria de 1977 exige que las instituciones depositarias aseguradas reinviertan en las comunidades a las que sirven. Debería haber un énfasis en los sectores e individuos de ingresos bajos y moderados (LMI). Las instituciones depositarias aseguradas deben exhibir un aviso de CRA, y cada sucursal debe tener un archivo público de CRA actualizado o acceder al mismo a través de la intranet de la empresa, y debe proporcionar la información personalmente o por correo.
Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia ) [9] en promulgar oficialmente un seguro de depósitos para proteger a los depositantes de pérdidas causadas por bancos insolventes. En 1933, la Ley Glass-Steagall estableció la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar los depósitos en los bancos comerciales.
En 1970, el Congreso estableció un fondo separado para las cooperativas de crédito , el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito. El NCUSIF asegura a todas las cooperativas de crédito autorizadas a nivel federal y a muchas cooperativas de crédito autorizadas por el estado (98% en 2009). [10] Algunos otros están asegurados por la sociedad de garantía privada American Share Insurance (156 en 2009). [10] En 1978, los bancos extranjeros que operaban en los Estados Unidos debían mantener el mismo nivel de reservas según las especificaciones de la Ley Bancaria Internacional . [11] [12]
En 1934, el Congreso creó la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos para asegurar los depósitos de ahorro y préstamo . En la década de 1980, durante la crisis de ahorro y préstamo , el FSLIC se volvió insolvente y fue abolido; su responsabilidad fue transferida a la FDIC.
Algunas instituciones financieras ofrecen seguros que exceden los límites de la FDIC o la NCUA. Por ejemplo, el Fondo de Seguro de Depositantes asegura los depósitos excedentes en las cajas de ahorros autorizadas en Massachusetts. American Share Insurance ofrece seguro de exceso de acciones en las cooperativas de crédito participantes.
La Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA), implementada por el Reglamento DD , estableció uniformidad en la divulgación de términos y condiciones con respecto a intereses y tarifas al brindar información y al abrir una nueva cuenta de ahorros. Al aprobar la ley en 1991, el Congreso señaló que ayudaría a promover la estabilidad económica, la competencia entre instituciones de depósito y permitiría al consumidor tomar decisiones informadas.
La Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (EFAA) de 1987, implementada por el Reglamento CC , define cuándo se pueden aplicar retenciones estándar y excepcionales a los cheques depositados en cuentas corrientes , y el período máximo de tiempo que se puede retener el dinero. La política de retención de un banco puede ser menos estricta que las pautas proporcionadas, pero no puede excederlas.
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978, implementada por el Reglamento E , estableció los derechos y responsabilidades de los consumidores, así como las responsabilidades de todos los participantes en las actividades de transferencia electrónica de fondos .
Hasta 2011, la Regulación Q prohibía a los bancos pagar intereses sobre las cuentas de depósito a la vista. Una cuenta de "depósito a la vista" incluye muchas, pero no todas, las cuentas corrientes, y no incluye las cuentas de orden de retiro negociable (cuentas NOW). [13]
La Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA) de 1975, implementada por la Regulación C , requiere que las instituciones financieras mantengan y divulguen anualmente datos sobre compras de viviendas, aprobaciones previas de compras de viviendas, mejoras en el hogar y solicitudes de refinanciamiento que involucren viviendas de una a cuatro unidades y multifamiliares. viviendas. También requiere que las sucursales y centros de préstamos exhiban un cartel de HMDA.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) de 1974, implementada por el Reglamento B , requiere que los acreedores que regularmente otorgan crédito a los clientes (incluidos bancos, minoristas, compañías financieras y compañías de tarjetas bancarias) evalúen a los candidatos únicamente según la solvencia , en lugar de otros factores. como raza, color, religión, origen nacional o sexo. La discriminación basada en el estado civil, la recepción de asistencia pública y la edad generalmente está prohibida (con excepciones), al igual que la discriminación basada en el ejercicio de buena fe por parte del consumidor de sus derechos de protección crediticia.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968, implementada por el Reglamento Z , promueve el uso informado del crédito al consumo al estandarizar la divulgación de las tasas de interés y otros costos asociados con los préstamos. TILA también otorga a los consumidores el derecho de cancelar ciertas transacciones de crédito que involucran un gravamen sobre la vivienda principal del consumidor, regula ciertas prácticas de tarjetas de crédito y proporciona un medio para resolver disputas de facturación de crédito.
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) de 1970 regula la recopilación, el intercambio y el uso de información crediticia de los clientes. La ley permite a los consumidores obtener una copia de su informe crediticio de las agencias de crédito que tienen información sobre ellos, prevé que los consumidores impugnen la información negativa retenida y establece límites de tiempo, después de los cuales se suprime la información negativa. Requiere que se informe a los consumidores cuando se agrega información negativa a sus registros crediticios y cuando se toman medidas adversas basadas en un informe crediticio.
Las disposiciones que abordan las prácticas de las tarjetas de crédito tienen como objetivo mejorar la protección de los consumidores que utilizan tarjetas de crédito y mejorar la divulgación de las tarjetas de crédito en virtud de la Ley de Veracidad en los Préstamos :
Las regulaciones de límite de préstamos restringen la cantidad total de préstamos y créditos que un banco puede otorgar a un solo prestatario. Esta restricción generalmente se expresa como un porcentaje del capital o activos del banco. Por ejemplo, un banco nacional generalmente debe limitar el total de sus préstamos y créditos pendientes a un solo prestatario a no más del 15% del capital y excedente total del banco. [15] [ cita completa necesaria ] Algunas regulaciones bancarias estatales también contienen límites de préstamos similares aplicables a los bancos autorizados por el estado. [16] Tanto las leyes federales como las estatales generalmente permiten un límite de préstamo más alto (hasta el 25% del capital y excedente para los bancos nacionales) cuando la porción del crédito que excede el límite de préstamo inicial está completamente garantizada.
Préstamos a iniciados (Reglamento O) establece varios límites cuantitativos y cualitativos y requisitos de presentación de informes sobre las extensiones de crédito realizadas por un banco a sus "iniciados" o a los iniciados de las filiales del banco. El término "iniciados" incluye funcionarios ejecutivos, directores, accionistas principales y los intereses relacionados de dichas partes. [17] [18]
Extensiones de crédito por parte de los bancos de la Reserva Federal (Reglamento A) establece reglas relativas a los préstamos de ventanilla de descuento , la extensión de crédito por parte del Banco de la Reserva Federal a bancos y otras instituciones. La Junta de la Reserva Federal realizó modificaciones significativas a la Regulación A en 2003, incluidas modificaciones para fijar el precio de ciertos préstamos de ventanilla de descuento a tasas superiores a las del mercado y para restringir el endeudamiento a bancos en condiciones generalmente sólidas. Al modificar la regulación, la Junta de la Reserva Federal señaló que muchos bancos habían expresado su renuencia a utilizar préstamos de ventanilla de descuento porque su uso de dicha fuente de financiamiento se interpretaba como un signo de debilidad o dificultades financieras del banco. La Junta de la Reserva Federal expresó su esperanza de que las enmiendas de 2003 hicieran de los préstamos mediante ventanillas de descuento una opción de financiación más atractiva para los bancos. [19] [20] [21]
Transacciones entre bancos miembros y sus afiliados (Reglamento W) regula las transacciones, como préstamos y compras de activos entre bancos y sus afiliados. El término "afiliada" se define de manera amplia e incluye empresas matrices, empresas que comparten una empresa matriz con el banco, empresas que están bajo otros tipos de control común con el banco (por ejemplo, por un fideicomiso), empresas con directores entrelazados (la mayoría de Los directores, fideicomisarios, etc. son los mismos que la mayoría de los bancos), las subsidiarias y algunos otros tipos de empresas. Cuando se aprobó el 18 de septiembre de 1950, el Reglamento W incluía una prohibición de compras a plazos superiores a 21 meses, que se redujo a 15 meses el 16 de octubre del mismo año.
En enero de 2018, un portavoz del jefe de supervisión de la Junta de la Reserva Federal dijo que las regulaciones existentes del sector bancario eran demasiado estrictas y estandarizadas, y que podían flexibilizarse y personalizarse para promover los préstamos, las inversiones y las operaciones en el mercado de valores de los bancos comerciales. [ cita necesaria ] Randal Quarles , vicepresidente de Supervisión Bancaria , dijo que estaba planeando varios cambios inminentes que Wall Street quería que involucraran reglas de capital , transacciones por cuenta propia y un proceso conocido como “testamentos vitales” que apunta a evitar rescates de los contribuyentes . [22]
