Un préstamo estudiantil es un tipo de préstamo diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar la educación postsecundaria y las tasas asociadas, como la matrícula , los libros y los útiles, y los gastos de manutención. Puede diferir de otros tipos de préstamos en el hecho de que la tasa de interés puede ser sustancialmente más baja y el cronograma de pago puede diferirse mientras el estudiante todavía está en la escuela. También difiere en muchos países en las estrictas leyes que regulan la renegociación y la quiebra. Este artículo destaca las diferencias del sistema de préstamos estudiantiles en varios países importantes.
Las plazas para estudiantes universitarios en Australia suelen financiarse a través del programa HECS-HELP . Esta financiación se realiza en forma de préstamos que no son deudas normales. Se devuelven a lo largo del tiempo mediante un impuesto complementario, utilizando una escala móvil basada en los ingresos imponibles. En consecuencia, los reembolsos de los préstamos solo se realizan cuando el exalumno tiene ingresos para respaldarlos. Se ofrecen descuentos por reembolso anticipado. El programa está disponible para ciudadanos y titulares de visas humanitarias permanentes . También se ofrecen becas sujetas a prueba de medios para gastos de manutención. Hay asistencia especial disponible para estudiantes indígenas . [1]
Se ha criticado que el programa HECS-HELP crea un incentivo para que las personas abandonen el país después de graduarse, porque quienes no presentan una declaración de impuestos australiana no realizan ningún reembolso. [2]
La provincia de Columbia Británica permite a la Corporación de Seguros de Columbia Británica retener la emisión o renovación de la licencia de conducir a aquellas personas con pagos de préstamos estudiantiles o pagos de manutención infantil morosos o multas judiciales impagas . [3] Los estudiantes deben cumplir con los requisitos de los costos educativos directos y los gastos de vida de un individuo para obtener el certificado para obtener un préstamo y esta política está controlada directamente por el gobierno. [4]
Nueva Zelanda ofrece préstamos y subsidios para estudiantes a los estudiantes de educación superior que cumplen con los criterios de financiación. Los estudiantes a tiempo completo pueden solicitar préstamos tanto para las tasas como para los costes de vida, mientras que los estudiantes a tiempo parcial solo pueden solicitar las tasas de la institución de formación. Mientras el prestatario sea residente de Nueva Zelanda, no se cobran intereses sobre el préstamo. Los préstamos se devuelven cuando el prestatario empieza a trabajar y tiene unos ingresos superiores al umbral mínimo; una vez que esto ocurre, los empleadores deducirán los pagos del préstamo estudiantil del salario a una tasa fija de 12 céntimos por dólar y estos son recaudados por la autoridad fiscal de Nueva Zelanda.
El sector público es una de las secciones más importantes del sistema de educación superior de Tailandia. Además, muchas organizaciones educativas públicas suelen recibir beneficios de las tasas de matrícula de los estudiantes y de los gobiernos. En concreto, hay seis secciones diferentes en la organización del sector público: colegios con matrícula limitada, universidades abiertas al público, universidades autónomas nacionales, colegios de Rajabhat, universidades tecnológicas de Ajamangala y colegios politécnicos. [5]
El gobierno indio ha lanzado un portal, Vidya Lakshmi, para estudiantes que buscan préstamos educativos y cinco bancos, incluidos SBI , IDBI Bank y Bank of India, han integrado su sistema con el portal. Vidya Lakshmi se lanzó con motivo del Día de la Independencia, es decir, el 15 de agosto de 2015, para el beneficio de los estudiantes que buscan préstamos educativos . [6] Vidya Lakshmi fue desarrollado bajo tres departamentos de la India, es decir, el Departamento de Servicios Financieros, el Departamento de Educación Superior y la Asociación de Bancos de la India (IBA). [7] El portal Vidya Lakshmi se desarrolló bajo el Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram y fue anunciado por el ministro de finanzas Shri Arun Jaitley en el discurso presupuestario del año fiscal 2015-16. Al 15 de agosto de 2020, 37 bancos estaban registrados en el portal Vidya Lakshmi y ofrecían 137 esquemas de préstamos [8]
Para superar la limitación que supone el aumento de las tasas institucionales, NSDL e-Governance en India lanzó el portal Vidyasaarathi para ayudar a los estudiantes que buscan becas para estudiar en la India o en el extranjero. [9] [10]
Se espera que el préstamo educativo crezca a una tasa del 32,3 por ciento en 2009-10, del 39,8 por ciento cada uno en 2010-11 y 2011-12, y del 44,8 por ciento durante el período 2012-13 a 2014-15.
Los préstamos para estudiantes de Corea del Sur son administrados por la Fundación de Ayuda a Estudiantes de Corea (KOSAF), que se estableció en mayo de 2009. De acuerdo con la filosofía gubernamental de que el futuro de Corea depende del desarrollo del talento y que ningún estudiante debe abandonar sus estudios por razones financieras, ayudan a los estudiantes a convertirse en talentos que sirvan a la nación y la sociedad como miembros de Corea. [11] Normalmente, en Corea del Sur, la tasa de morosidad en el reembolso está relacionada con las personalidades académicas de cada estudiante. Por ejemplo, en comparación con otras especialidades, se supone que los estudiantes de bellas artes y física poseen una tasa de morosidad más alta. Por lo tanto, los estudiantes de dichas especialidades estarían inclinados a una mayor tasa de desempleo y un mayor riesgo de morosidad en el reembolso. Además, las personas tenderán a tener una calidad inferior de capital humano si el período de desempleo es demasiado largo. [12]
Los préstamos para estudiantes en el Reino Unido son otorgados principalmente por la Student Loans Company, de propiedad estatal . Los intereses comienzan a acumularse en cada pago del préstamo tan pronto como el estudiante lo recibe, pero no se exige el reembolso hasta el comienzo del siguiente año fiscal después de que el estudiante complete (o abandone) su educación. [13]
Desde 1998, el HMRC cobra los reembolsos a través del sistema tributario y se calculan en función del nivel de ingresos actual del prestatario. Si los ingresos del prestatario están por debajo de un umbral determinado (£15 000 por año fiscal para 2011/2012, £21 000 por año fiscal para 2012/2013), no se exigen reembolsos, aunque se siguen acumulando intereses.
Los préstamos se cancelan si el prestatario muere o queda incapacitado permanentemente para trabajar. Dependiendo de cuándo se solicitó el préstamo y de qué parte del Reino Unido sea el prestatario, también pueden cancelarse después de un período de tiempo determinado, generalmente después de 30 años, o cuando el prestatario alcanza cierta edad.
Los préstamos estudiantiles obtenidos entre 1990 y 1998, en la fase introductoria de la introducción gradual de préstamos estudiantiles por parte del gobierno del Reino Unido, no se recaudaron posteriormente a través del sistema tributario en los años siguientes. La responsabilidad recaía (y sigue recayendo) sobre el titular del préstamo para demostrar que sus ingresos se encuentran por debajo de un umbral calculado anualmente y establecido por el gobierno si desea aplazar el pago de su préstamo. En 2013, el Departamento de Negocios, Innovación y Habilidades vendió una cartera de préstamos estudiantiles de los primeros años de la década de 1990. Erudio , una empresa respaldada financieramente por CarVal y Arrow Global, se creó para procesar solicitudes de aplazamiento y administrar cuentas, luego de su exitosa oferta de compra de la cartera de préstamos en 2013.
Hay quejas de que a los graduados que han pagado completamente sus préstamos todavía les están descontando £300 al mes de sus cuentas y no pueden detener esto. [14]
En los Estados Unidos, existen dos tipos de préstamos estudiantiles: los préstamos federales patrocinados por el gobierno federal y los préstamos estudiantiles privados , que en general incluyen a las organizaciones sin fines de lucro afiliadas al estado y los préstamos institucionales proporcionados por las escuelas. [15] La abrumadora mayoría de los préstamos estudiantiles son préstamos federales. Los préstamos federales pueden ser "subsidiados" o "no subsidiados". Los intereses no se acumulan en los préstamos subsidiados mientras los estudiantes están en la escuela. Los préstamos estudiantiles pueden ofrecerse como parte de un paquete total de ayuda financiera que también puede incluir subvenciones, becas y/o oportunidades de trabajo y estudio. Mientras que el interés de la mayoría de las inversiones comerciales es deducible de impuestos, el interés de los préstamos estudiantiles generalmente no es deducible. Los críticos sostienen que las desventajas fiscales para las inversiones en educación contribuyen a la escasez de mano de obra calificada, la ineficiencia y un crecimiento económico más lento. [ ¿Quién? ] [ cita requerida ]
Antes de 2010, los préstamos federales también se dividían en préstamos directos (que son originados y financiados por el gobierno federal) y préstamos garantizados, originados y mantenidos por prestamistas privados pero garantizados por el gobierno. El programa de préstamos garantizados fue eliminado en 2010 debido a una percepción generalizada de que las garantías del gobierno aumentaban las ganancias de las empresas de préstamos estudiantiles pero no beneficiaban a los estudiantes al reducir los costos de los préstamos estudiantiles. [16]
Los préstamos federales para estudiantes son menos costosos que los préstamos privados para estudiantes. El gobierno federal ofrece préstamos de consolidación directa a través del Programa Federal de Préstamos Directos. La nueva tasa de interés es el promedio ponderado de los préstamos anteriores. Los préstamos privados no califican para este programa. [ cita requerida ] La tasa de interés de los prestatarios con préstamos federales para estudiantes es casi igual a la tasa promedio ponderada de los préstamos anteriores, mientras que la nueva tasa de interés de los préstamos privados depende de la tasa interbancaria de Londres a un mes. Por lo tanto, estos dos préstamos para estudiantes son diferentes tanto en la aplicación como en la definición. [17] Las pérdidas en los préstamos para estudiantes son extremadamente bajas, incluso cuando los estudiantes incumplen, en parte porque estos préstamos no pueden cancelarse en quiebra a menos que pagar el préstamo cree una "dificultad excesiva" para el estudiante prestatario y las personas dependientes del prestatario. [18] En 2005, se cambiaron las leyes de quiebra para que los préstamos educativos privados tampoco pudieran cancelarse fácilmente. Los partidarios de este cambio afirmaron que reduciría las tasas de interés de los préstamos para estudiantes; los críticos dijeron que aumentaría las ganancias de los prestamistas.
Los estudiantes pueden solicitar préstamos a Stafford Loans sin ningún riesgo; y hay alrededor de 1000 bancos involucrados en el proyecto de préstamos estudiantiles. [ cita requerida ] Los estudiantes también pueden solicitar préstamos estudiantiles al Departamento de Educación, lo que permite a cualquier escuela participar en su proyecto de Préstamos Directos. [19]
Las políticas de ayuda federal ampliaron la elegibilidad de préstamos y pasaron de subvenciones a préstamos [20], lo que dio inicio al aumento de la deuda estudiantil. La Beca Federal Pell, una forma de ayuda federal para estudiantes de educación superior que no necesita ser reembolsada, solo proporciona una subvención anual máxima de $6,195 por estudiante para el año de concesión 2019-2020. [21] Con el costo promedio anual de matrícula para una universidad pública estatal de cuatro años en promedio de $26,590 para el año académico 2019-2020, [22] muchos estudiantes se ven obligados a solicitar préstamos estudiantiles para cubrir la brecha entre las subvenciones y sus costos anuales de matrícula. A lo largo de los años, más estudiantes se han inscrito activamente en universidades, y la inscripción en universidades con fines de lucro creció en más de 5 millones en los últimos 10 años. Las universidades con fines de lucro inscriben solo al 10% de la matrícula universitaria activa de la nación, pero tienen casi el 20% de todos los préstamos federales para estudiantes. [20] Los estados también han privado de apoyo público y han trasladado la carga financiera a los estudiantes al aumentar el costo de la matrícula. [23] Con el ingreso familiar medio en constante descenso cada año desde 2007 hasta 2012, se observó una creciente dificultad para los estudiantes pagar la matrícula universitaria con ahorros e ingresos laborales. [24] Entre 2002 y 2012, el gasto público en educación cayó un 30%, mientras que la matrícula total en colegios y universidades públicas aumentó un 34%. [25] El noventa y dos por ciento de la deuda estudiantil es prestada directamente por el gobierno federal. [26] En 2020, la cantidad de deuda por préstamos estudiantiles había alcanzado los 1,6 billones de dólares. [26]
El plan de pago basado en los ingresos (IBR) es una alternativa al pago de préstamos federales para estudiantes, que permite a los prestatarios pagar los préstamos en función de sus ingresos y no de la cantidad de dinero que realmente deben. [27] El pago basado en los ingresos es un programa federal y no está disponible para préstamos privados. [28]
Los planes de IBR generalmente limitan los pagos de los préstamos al 10 por ciento de los ingresos del estudiante prestatario. Se acumulan intereses diferidos y el saldo adeudado aumenta. Sin embargo, después de una cierta cantidad de años, el saldo del préstamo se condona. Este período es de 10 años si el estudiante prestatario trabaja en el sector público (gobierno o una organización sin fines de lucro) y de 25 años si el estudiante trabaja en una organización con fines de lucro. La condonación de la deuda puede considerarse un ingreso gravable, pero puede excluirse como gravable en determinadas circunstancias, como la quiebra y la insolvencia. [29] [30] Los préstamos condonados a través del programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público no se consideran ingresos gravables. [31]
La mayoría de los estudiantes universitarios en los Estados Unidos califican para préstamos federales para estudiantes. [32] Los estudiantes pueden pedir prestada la misma cantidad de dinero, al mismo precio, independientemente de sus propios ingresos o los ingresos de sus padres, independientemente de sus ingresos futuros esperados e independientemente de su historial crediticio . Solo se excluyen los estudiantes que han incumplido con los préstamos federales para estudiantes o han sido condenados por delitos relacionados con drogas y no han completado un programa de rehabilitación. Los prestatarios de familias con bajos ingresos que se separan tienen más probabilidades de incumplir que los de familias con ingresos más altos. Además, los prestatarios que comienzan a pagar después de su segundo año tienen más probabilidades de incumplir. [33]
La cantidad que los estudiantes pueden pedir prestada cada año depende de su nivel educativo (pregrado o posgrado) y de su condición de dependiente o independiente. Los estudiantes de pregrado pueden optar a préstamos subsidiados, sin intereses mientras el estudiante esté en la escuela. Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado más por año. [16]
Los prestamistas privados utilizan distintos criterios de evaluación, como la calificación crediticia, el nivel de ingresos, el nivel de ingresos de los padres y otras consideraciones financieras. Los estudiantes sólo piden préstamos a prestamistas privados cuando han agotado los límites máximos de endeudamiento de los préstamos federales. Varios académicos han defendido la eliminación del límite de endeudamiento de los préstamos federales y la posibilidad de que los estudiantes obtengan préstamos según sus necesidades (matrícula más gastos de manutención) y, de ese modo, se eliminen los préstamos privados de alto costo. [16]
Las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes son establecidas por el Congreso y se enumeran en el § 20 USC § 1087E(b). Debido a que las tasas de interés son establecidas por el Congreso, las tasas de interés son una decisión política. En 2010, el programa federal de préstamos para estudiantes generó un "subsidio negativo" o beneficio multimillonario para el gobierno federal. Los préstamos a estudiantes de posgrado y profesionales son especialmente rentables debido a las altas tasas de interés y las bajas tasas de incumplimiento. [34] Por lo general, el flujo neto de la tasa de incumplimiento de los préstamos para estudiantes está fuertemente relacionado con el emisor no tradicional y el precio de flujo de los activos tangibles, a diferencia de los edificios o la tierra. [ aclaración necesaria ] Sin embargo, en contraste con la correlación positiva con el prestatario, un cambio en el precio normalmente conduce a una influencia negativa en la tasa de incumplimiento. Estos dos aspectos se han utilizado para explicar la Gran Recesión de la tasa de incumplimiento de los préstamos para estudiantes, que había crecido a casi el treinta por ciento. [35]
Algunos expertos [ especificar ] creen que la educación de los trabajadores traería beneficios sociales, como la reducción de la presión sobre los servicios públicos, la reducción de los gastos médicos, el aumento de los ingresos y la promoción de las tasas de empleo. Estas personas proponen que las tasas de los préstamos federales para estudiantes se ajusten a cursos específicos, en relación con la tasa de riesgo y los rendimientos sociales de varios estudios. [36] [37]
Tradicionalmente, el pago comienza seis meses después de la graduación o de dejar la escuela. [ cita requerida ]
Es importante señalar [ ¿según quién? ] que el alivio financiero puede proporcionar una red de seguridad para quienes se encuentran bajo una intensa presión para pagar, llevando a muchos a obtener ingresos y evitar el impago. [38]
En el caso de los préstamos federales para estudiantes, el estudiante puede tener múltiples opciones para extender el período de pago. Una extensión del plazo del préstamo reducirá el pago mensual y aumentará la cantidad total de intereses pagados sobre el saldo principal durante la vida del préstamo (los intereses no pagados y las penalizaciones se capitalizan , es decir, se suman al saldo del préstamo). Las opciones de extensión incluyen períodos de pago extendidos ofrecidos por el prestamista original y la consolidación de préstamos federales . También existen otras opciones de extensión, incluidos los planes de pago basados en los ingresos y los aplazamientos por dificultades. [ cita requerida ]
El pagaré maestro es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario que promete devolver el préstamo. Es un contrato legal vinculante.
En la cobertura de los medios de comunicación establecidos, muchos prestatarios han expresado sentimientos de victimización por parte de las corporaciones de préstamos estudiantiles. [39] [40] [41] Existe una comparación entre estas cuentas y la tendencia de las tarjetas de crédito universitarias en Estados Unidos durante la década de 2000, aunque las cantidades adeudadas por los estudiantes en sus préstamos estudiantiles son casi siempre más altas que la cantidad adeudada en tarjetas de crédito. [42] Los préstamos estudiantiles no pueden ser cancelados en un procedimiento de quiebra a menos que el deudor pueda demostrar "dificultades excesivas". [43] Después de la aprobación de la ley de reforma de la quiebra de 2005, incluso los préstamos estudiantiles privados no se cancelan durante la quiebra. Esto proporcionó un préstamo libre de riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [44]
En 2007, Andrew Cuomo , entonces fiscal general del estado de Nueva York , dirigió una investigación sobre prácticas crediticias y relaciones anticompetitivas entre prestamistas estudiantiles y universidades. En concreto, muchas universidades dirigían a los estudiantes prestatarios a "prestamistas preferentes", lo que hacía que esos prestatarios incurrieran en tipos de interés más altos. Algunos de estos "prestamistas preferentes" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de la universidad con " sobornos ". [ cita requerida ] Esto ha provocado cambios en la política de préstamos en muchas de las principales universidades estadounidenses . Muchas universidades también han devuelto millones de dólares en tasas a los prestatarios afectados. [ 45 ] [ 46 ]
En 2007, el ex investigador del Departamento de Educación Jon Oberg presentó una demanda por reclamaciones falsas en nombre del gobierno federal contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas habían cobrado de más al gobierno estadounidense y habían defraudado a los contribuyentes por millones y millones de dólares. [ cita requerida ] En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó 55 millones de dólares. [ 47 ]
Desde 2005, la reforma de la ley de quiebras ha obligado a los deudores a asumir la responsabilidad de la deuda de préstamos estudiantiles privados en caso de quiebra, lo que puede reducir la intención de los deudores de reducir los costosos incumplimientos al declararse en quiebra. [48]
A partir de 2013, muchos economistas predicen que surgirá una nueva crisis económica como resultado de una deuda estimada de un billón de dólares en préstamos estudiantiles que actualmente afecta a dos tercios de los estudiantes universitarios graduados en Estados Unidos. [49] Sin embargo, la mayoría de los economistas e inversores creen que no existe una burbuja de préstamos estudiantiles. [50]
En su campaña presidencial de 2020, Joe Biden prometió la condonación de préstamos estudiantiles. [51] El 64% de los estadounidenses respalda la condonación de préstamos estudiantiles de $10,000 para personas que ganan hasta $150,000 al año. [52]
El programa de préstamos para estudiantes de Hong Kong se introdujo en 1969. El objetivo de este programa era ayudar a los estudiantes de tiempo completo de dos universidades: la Universidad China de Hong Kong y la Universidad de Hong Kong. El programa se amplió en 1976 para cubrir a los estudiantes de tiempo completo de la Politécnica de Hong Kong, y en 1982 se amplió para cubrir a los estudiantes de nivel post-avanzado del Colegio Bautista de Hong Kong. En 1984, los préstamos se ampliaron para incluir a los estudiantes de la nueva Politécnica de la ciudad. El programa está controlado por el secretario de la universidad y el Comité de Becas Politécnicas, que es asesorado por el Comité Conjunto de Finanzas Estudiantiles. El solicitante del programa de préstamos debe haber residido o estado domiciliado en Hong Kong durante los tres años inmediatamente anteriores a la solicitud. [53] En 1990, también se estableció una nueva oficina gubernamental, la Agencia de Asistencia Financiera para Estudiantes, para coordinar la administración del programa de préstamos para estudiantes. [54]
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