Préstamos abusivos

Prácticas crediticias poco éticas

Los préstamos predatorios se refieren a prácticas poco éticas llevadas a cabo por organizaciones crediticias durante un proceso de originación de préstamos que son injustas, engañosas o fraudulentas. Si bien no existen definiciones legales acordadas internacionalmente para los préstamos predatorios, un informe de auditoría de 2006 de la oficina del inspector general de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de los EE. UU. define ampliamente los préstamos predatorios como "imponer condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios", aunque "injusto" y "abusivo" no se definieron específicamente. ^[1] Si bien existen leyes contra algunas de las prácticas específicas que se identifican comúnmente como predatorias, varias agencias federales usan la frase como un término general para muchas actividades ilegales específicas en la industria crediticia . Los préstamos predatorios no deben confundirse con el servicio hipotecario predatorio , que son prácticas hipotecarias descritas por los críticos como prácticas injustas, engañosas o fraudulentas durante el proceso de préstamo o servicio hipotecario, posterior a la originación del préstamo.

Una definición menos polémica del término es propuesta por un sitio web de inversión como "la práctica de un prestamista de convencer engañosamente a los prestatarios para que acepten términos de préstamo injustos y abusivos, o violar sistemáticamente esos términos de formas que dificultan que el prestatario se defienda". ^{[2] [3]} Otros tipos de préstamos a los que a veces también se hace referencia como abusivos incluyen los préstamos de día de pago , ciertos tipos de tarjetas de crédito , principalmente de alto riesgo , ^[4] u otras formas de deuda de consumo (de nuevo, a menudo de alto riesgo) y los préstamos sobregiros, cuando las tasas de interés se consideran irrazonablemente altas. ^[5] Aunque es más probable que los prestamistas abusivos se dirijan a los menos educados, los pobres, las minorías raciales y los ancianos, las víctimas de los préstamos abusivos están representadas en todos los grupos demográficos. ^{[6] [7]} La ​​continua ocurrencia de préstamos abusivos puede verse como una prueba de fuego para la eficacia de los préstamos filantrópicos que tienen como objetivo fomentar el espíritu empresarial. ^[8] Allí donde estas iniciativas de préstamos filantrópicos ( microfinanzas ) están ampliamente disponibles, los usureros y otros prestamistas depredadores no deberían seguir prosperando. ^[9]

Los préstamos predatorios suelen darse en préstamos respaldados por algún tipo de garantía , como un coche o una casa, de modo que si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista puede embargar o ejecutar la hipoteca y obtener beneficios vendiendo la propiedad embargada o ejecutada . Se puede acusar a los prestamistas de engañar al prestatario haciéndole creer que una tasa de interés es inferior a la que realmente es, o que la capacidad del prestatario para pagar es mayor de lo que realmente es. El prestamista, u otros como agentes del prestamista, pueden beneficiarse de la recuperación o ejecución hipotecaria de la garantía.

Los préstamos abusivos a menudo se comparan con (pero no deben confundirse con) la usura , sin embargo, una diferencia clave entre los dos es que los usureros no intentan seriamente operar dentro de la ley. ^{[ cita requerida ]}

Prácticas crediticias abusivas o injustas

Existen muchas prácticas crediticias que han sido calificadas de abusivas y etiquetadas con el término "préstamos predatorios". Existe una gran controversia entre los prestamistas y los grupos de consumidores sobre qué constituye exactamente prácticas "injustas" o "predatorias", pero a veces se citan las siguientes:

• Precios basados ​​en el riesgo injustificados . Se trata de la práctica de cobrar más (en forma de tasas de interés y comisiones más elevadas) por conceder crédito a prestatarios que el prestamista considera que presentan un mayor riesgo crediticio. El sector crediticio sostiene que la fijación de precios basada en el riesgo es una práctica legítima; dado que se puede esperar que un mayor porcentaje de los préstamos concedidos a prestatarios menos solventes entren en mora, son necesarios precios más altos para obtener el mismo rendimiento en la cartera en su conjunto. Algunos grupos de consumidores sostienen que los precios más altos que pagan los consumidores más vulnerables no siempre pueden justificarse por un mayor riesgo crediticio. ^[10]
• Seguro de crédito de prima única . Se trata de la compra de un seguro que permitirá saldar el préstamo en caso de fallecimiento del comprador de la vivienda. Es más caro que otras formas de seguro porque no implica ningún control médico, pero casi siempre no se muestran a los clientes sus opciones, porque normalmente el prestamista no está autorizado a vender otras formas de seguro. Además, este seguro suele estar financiado en el préstamo, lo que hace que éste sea más caro, pero al mismo tiempo anima a la gente a comprar el seguro porque no tienen que pagar por adelantado.
• No presentar el precio del préstamo como negociable. ^[10] Muchos prestamistas negocian la estructura de precios del préstamo con los prestatarios. En algunas situaciones, los prestatarios pueden incluso negociar una reducción total de la tasa de interés u otros cargos del préstamo. Los defensores de los consumidores argumentan que los prestatarios, especialmente los prestatarios poco sofisticados, no son conscientes de su capacidad para negociar e incluso pueden tener la impresión errónea de que el prestamista está colocando los intereses del prestatario por encima de los suyos propios. Por lo tanto, muchos prestatarios no aprovechan su capacidad para negociar. ^[10]
• No divulgar de forma clara y precisa los términos y condiciones , en particular en los casos en que se trata de un prestatario poco experimentado. Los préstamos hipotecarios son transacciones complejas que involucran a múltiples partes y docenas de páginas de documentos legales. En los casos más flagrantes de abuso, los prestamistas o corredores no solo han engañado a los prestatarios, sino que también han alterado los documentos después de que se han firmado.
• Préstamos a corto plazo con comisiones desproporcionadamente altas , como préstamos de día de pago , comisiones por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito, comisiones por sobregiro de cuenta corriente y préstamos de anticipo de reembolso de impuestos , en los que la comisión que se paga por adelantar el dinero durante un período corto de tiempo equivale a una tasa de interés anual significativamente superior a la tasa de mercado para préstamos de alto riesgo. Los originadores de dichos préstamos niegan que las comisiones sean intereses.
• Abusos de los agentes de servicio y de la titulización . El agente de servicio hipotecario es la entidad que recibe el pago de la hipoteca, lleva los registros de pago, proporciona a los prestatarios los estados de cuenta, impone cargos por mora cuando el pago se retrasa y persigue a los prestatarios morosos. Una titulización es una transacción financiera en la que se agrupan activos, especialmente instrumentos de deuda, y se emiten valores que representan los intereses en el fondo. La mayoría de los préstamos están sujetos a ser agrupados y vendidos, y los derechos para actuar como agente de servicio se venden, sin el consentimiento del prestatario. Una ley federal exige que se notifique al prestatario de un cambio en el agente de servicio, pero no protege al prestatario de ser considerado moroso en el pagaré por los pagos realizados al agente de servicio que no los remite al propietario del pagaré, especialmente si ese agente de servicio se declara en quiebra, y los prestatarios que han realizado todos los pagos a tiempo pueden encontrarse siendo objeto de ejecución hipotecaria y convertirse en acreedores no garantizados del agente de servicio. ^[11] Las ejecuciones hipotecarias a veces pueden llevarse a cabo sin la debida notificación al prestatario. En algunos estados (véase la Regla de Procedimiento Civil de Texas 746), no existe defensa contra el desalojo, lo que obliga al prestatario a mudarse y a incurrir en el gasto de contratar a un abogado y encontrar otro lugar para vivir mientras litiga la reclamación del "nuevo propietario" de ser dueño de la casa, especialmente después de que se revenda una o más veces. Cuando el deudor exige, en virtud de la regla de la mejor evidencia , que el actual propietario reclamado del pagaré presente el pagaré original con la firma del deudor, el propietario del pagaré normalmente no puede o no quiere hacerlo, e intenta establecer su reclamación con una declaración jurada de que es el propietario, sin probar que es el "tenedor en debida forma", el estándar tradicional para una reclamación de deuda, y los tribunales a menudo les permiten hacerlo. Mientras tanto, el pagaré continúa siendo objeto de comercio, y su paradero físico es difícil de descubrir. ^[12]

La Carta Asesora AL 2003-2 de la OCC describe los préstamos abusivos como los siguientes:

• "Refinanciación" de préstamos: refinanciaciones frecuentes que resultan en poco o ningún beneficio económico para el prestatario y se realizan con el objetivo principal o único de generar comisiones de préstamos adicionales, penalidades por pago anticipado y comisiones por la financiación de productos relacionados con el crédito;
• Refinanciaciones de hipotecas especiales subvencionadas que resulten en la pérdida de condiciones ventajosas del préstamo;
• “Empaquetamiento” de comisiones excesivas y a veces “ocultas” en el importe financiado;
• Utilizar condiciones o estructuras de préstamo –como la amortización negativa– para hacer más difícil o imposible para los prestatarios reducir o reembolsar su deuda;
• Utilizar pagos globales para ocultar la verdadera carga de la financiación y forzar a los prestatarios a realizar costosas transacciones de refinanciación o ejecuciones hipotecarias;
• Orientar productos crediticios inadecuados o excesivamente caros a prestatarios de mayor edad, a personas que no son financieramente sofisticadas o que pueden ser vulnerables a prácticas abusivas, y a personas que podrían calificar para productos y condiciones crediticias convencionales;
• Insuficiente divulgación de los verdaderos costos, riesgos y, cuando sea necesario, idoneidad para el prestatario de las operaciones de préstamo;
• La oferta de seguros de vida de crédito con prima única; y
• La utilización de cláusulas de arbitraje obligatorio.

Préstamos predatorios a grupos minoritarios

Debido a que muchas comunidades minoritarias han sido excluidas de los préstamos en el pasado, son y han sido más vulnerables al engaño. A menudo, son el objetivo debido a estas vulnerabilidades. ^[13] Organizaciones y agencias como ACORN , ^[14] HUD , ^[15] la Unión Estadounidense por las Libertades Civiles , ^[16] United for a Fair Economy ^[17] y más demuestran que los préstamos abusivos se realizan desproporcionadamente en los barrios pobres y minoritarios. Los corredores y prestamistas se aprovecharon de estos barrios con el conocimiento de que a estas personas a menudo se les negaban los préstamos y la demanda de préstamos era alta. Los prestamistas llamaron a estos vecindarios el país de nunca jamás. Esto creó el mundo de los préstamos abusivos de alto riesgo.

Los prestamistas de alto riesgo se especializan en títulos de las categorías B, C y D. ^[18] Los préstamos abusivos son la práctica de cobrar de más a los prestatarios por tasas y comisiones; la comisión promedio debería ser del 1%; estos prestamistas cobraban a los prestatarios más del 5%. ^[19]

Los consumidores que no tienen problemas de crédito deberían obtener préstamos de prestamistas de primera línea. En 2004, el 69% de los prestatarios provenían de préstamos de alto riesgo. La caída de las hipotecas y la crisis económica de 2007 se debieron a un exceso de préstamos. ^[20]

Organizaciones como AARP , Inner City Press y ACORN han trabajado para detener lo que describen como préstamos predatorios. ACORN ha puesto el foco en empresas específicas como HSBC Finance , obligándolas con éxito a cambiar sus prácticas. ^[21]

Algunas prácticas de préstamos de alto riesgo han suscitado inquietudes sobre la discriminación en las hipotecas por motivos de raza. ^[22] Los afroamericanos y otras minorías se ven desproporcionadamente obligados a optar a hipotecas de alto riesgo con tipos de interés más altos que sus homólogos blancos. ^[23] Incluso cuando los niveles de ingresos medios eran comparables, los compradores de viviendas en barrios minoritarios tenían más probabilidades de obtener un préstamo de un prestamista de alto riesgo, aunque no necesariamente un préstamo de alto riesgo. ^[22]

Otros grupos destinatarios

Además, los estudios realizados por los principales grupos de consumidores han llegado a la conclusión de que las mujeres se han convertido en un componente clave de la crisis de las hipotecas de alto riesgo. La profesora Anita F. Hill escribió que un gran porcentaje de los compradores de viviendas por primera vez eran mujeres, y que los agentes de préstamos se aprovechaban de la falta de conocimientos financieros de muchas solicitantes de préstamos femeninas. ^{[24] [25]} Los consumidores creen que están protegidos por las leyes de protección al consumidor, cuando en realidad su prestamista está actuando totalmente al margen de las leyes. Véase 15 USC 1601 y 12 CFR 226.

Las investigaciones de los medios de comunicación han revelado que los prestamistas hipotecarios utilizaron técnicas de venta engañosa y fraude para aprovecharse de los prestatarios durante el auge de los préstamos hipotecarios. En febrero de 2005, por ejemplo, los periodistas Michael Hudson y Scott Reckard publicaron una historia en Los Angeles Times sobre las tácticas de venta de "sala de calderas" en Ameriquest Mortgage , el prestamista de alto riesgo más grande del país. Hudson y Reckard citaron entrevistas y declaraciones judiciales de 32 ex empleados de Ameriquest que dijeron que la empresa había abusado de sus clientes y violado la ley, "engañando a los prestatarios sobre los términos de sus préstamos, falsificando documentos, falsificando tasaciones y fabricando los ingresos de los prestatarios para calificarlos para préstamos que no podían pagar". ^[26] Ameriquest acordó más tarde pagar un acuerdo de préstamo abusivo de $ 325 millones (~ $ 487 millones en 2023) con las autoridades estatales de todo el país.

Disputas sobre préstamos abusivos

Algunos defensores de los préstamos de alto riesgo, como la Asociación Nacional de Hipotecas con Garantía Hipotecaria (NHEMA), afirman que muchas prácticas comúnmente llamadas "depredadoras", en particular la práctica de fijación de precios basada en el riesgo, en realidad no son depredadoras, y que muchas leyes destinadas a reducir los "préstamos depredadores" restringen significativamente la disponibilidad de financiación hipotecaria para prestatarios de bajos ingresos. ^[27] Estos grupos consideran que los préstamos depredadores son un término peyorativo. ^[28]

Cuestiones subyacentes

Hay muchas cuestiones subyacentes en el debate sobre los préstamos predatorios:

• Prácticas judiciales : Algunos ^{[¿ quiénes? ]} sostienen que gran parte del problema surge de una tendencia de los tribunales a favorecer a los prestamistas y a trasladar la carga de la prueba del cumplimiento de los términos del instrumento de deuda al deudor. Según este argumento, no debería ser deber del prestatario asegurarse de que sus pagos lleguen al actual titular del pagaré, sino presentar pruebas de que todos los pagos se realizaron al último agente conocido para su cobro, suficientes para bloquear o revertir la recuperación o ejecución hipotecaria y el desalojo, y cancelar la deuda si el actual titular del pagaré no puede demostrar que es el "tenedor en debida forma" presentando el instrumento de deuda original real ante el tribunal. ^{[ cita requerida ]}
• Precios basados ​​en el riesgo : la idea básica es que los prestatarios que se considera que tienen más probabilidades de incumplir sus préstamos deberían pagar tasas de interés y cargos financieros más altos para compensar a los prestamistas por el mayor riesgo. En esencia, los altos rendimientos motivan a los prestamistas a prestar a un grupo al que de otra manera no prestarían: los prestatarios "subprime" o riesgosos. Los defensores ^{[¿ quiénes? ]} de este sistema creen que sería injusto -o una mala estrategia comercial- aumentar las tasas de interés a nivel mundial para dar cabida a los prestatarios de riesgo, penalizando así a los prestatarios de bajo riesgo que es poco probable que incumplan. Los opositores argumentan que la práctica tiende a crear desproporcionadamente ganancias de capital para los ricos mientras oprime a los prestatarios de clase trabajadora con recursos financieros modestos. ^[29] Algunas ^{personas [¿ quiénes? ]} consideran que los precios basados ​​en el riesgo son injustos en principio. ^[10] Los prestamistas ^{[ ¿quiénes?] ]} sostienen que las tasas de interés se fijan generalmente de manera justa, considerando el riesgo que asume el prestamista, y que la competencia entre prestamistas garantizará la disponibilidad de préstamos a precios adecuados para los clientes de alto riesgo. Otros ^{[¿ quiénes? ]} piensan que, si bien las tasas en sí mismas pueden ser justificables en relación con los riesgos, es irresponsable que los prestamistas alienten o permitan que los prestatarios con problemas crediticios contraten préstamos a precios elevados. ^[10] A pesar de todos sus pros y contras, la fijación de precios basada en el riesgo sigue siendo una práctica universal en los mercados de bonos y la industria de seguros, y está implícita en el mercado de valores y en muchos otros mercados abiertos; sólo es controvertida en el caso de los préstamos al consumidor. ^{[ cita requerida ]}
• Competencia : Algunos ^{[¿ quiénes? ]} creen que la fijación de precios basada en el riesgo es justa, pero consideran que muchos préstamos cobran precios muy superiores al riesgo, utilizando el riesgo como excusa para cobrar de más. Estas críticas no se aplican a todos los productos, sino sólo a aquellos que se consideran específicamente predatorios. Los defensores ^{[ ¿quiénes? ]} contradicen que la competencia entre los prestamistas debería evitar o reducir los cobros excesivos. ^{[ cita requerida ]}
• Educación financiera : Muchos observadores ^{[¿ quiénes? ]} creen que la competencia en los mercados atendidos por lo que los críticos describen como "prestamistas abusivos" no se ve afectada por el precio porque los consumidores a los que se dirigen no tienen ninguna educación sobre el valor temporal del dinero ni sobre el concepto de tasa de porcentaje anual , una medida de precio diferente a la que muchos están acostumbrados. ^{[ cita requerida ]} Una investigación reciente analizó un experimento legislativo en el que el estado de Illinois exigía a los solicitantes de hipotecas de "alto riesgo" que adquirían o refinanciaban propiedades en 10 códigos postales específicos que presentaran ofertas de préstamos de prestamistas con licencia estatal para que las revisaran asesores financieros certificados por el HUD. El experimento descubrió que la legislación empujaba a algunos prestatarios a elegir productos de préstamo menos riesgosos para evitar el asesoramiento. ^[30]
• Caveat emptor : Existe un debate subyacente sobre si se debe permitir a un prestamista cobrar lo que quiera por un servicio, incluso si no hay evidencia de que haya intentado engañar al consumidor sobre el precio. En este caso, lo que está en juego es la creencia de que el préstamo es una mercancía y que la comunidad de prestamistas tiene un deber casi fiduciario de informar al prestatario de que se pueden obtener fondos más baratos. También están en juego ciertos productos financieros que parecen ser rentables sólo debido a la selección adversa o a la falta de conocimiento por parte de los clientes en relación con los prestamistas. Por ejemplo, algunas ^{personas [¿ quiénes? ]} alegan que el seguro de crédito no sería rentable para las empresas de préstamos si sólo los clientes que tenían la "opción" adecuada para el producto lo compraran realmente (es decir, sólo aquellos clientes que no pudieron obtener el seguro de vida a término generalmente más barato). ^[10] De todos modos, la mayoría de los tribunales estadounidenses se han negado a tratar la relación prestamista-prestatario como una relación fiduciaria y se han negado a imponer un deber de cuidado a los prestamistas en la concesión de préstamos. ^{[31] [32]} Por lo tanto, una vez que el prestamista ha cumplido con todas las obligaciones legales de divulgación pertinentes, queda únicamente en manos del prestatario determinar si el préstamo que está obteniendo es el adecuado para él.

Préstamos abusivos

En un artículo publicado en el New York Times del 17 de enero de 2008 , el profesor de economía de la Universidad George Mason, Tyler Cowen, describió el "endeudamiento abusivo" como un problema potencialmente mayor que el de los préstamos abusivos: ^[33]

Según un estudio reciente, hasta el 70 por ciento de los casos de impagos anticipados se habían presentado declaraciones falsas en las solicitudes de préstamo originales. La investigación fue realizada por BasePoint Analytics, que ayuda a los bancos y prestamistas a identificar transacciones fraudulentas; el estudio examinó más de tres millones de préstamos entre 1997 y 2006, la mayoría de ellos entre 2005 y 2006. Las solicitudes con declaraciones falsas también tenían cinco veces más probabilidades de entrar en mora. Muchos de los fraudes eran simples, no ingeniosos. En algunos casos, los prestatarios a los que se les pidió que declararan sus ingresos simplemente mintieron, a veces declarando cinco veces sus ingresos reales; otros prestatarios falsificaron documentos de ingresos mediante el uso de computadoras.

Las solicitudes de hipotecas generalmente son completadas por corredores hipotecarios o agentes de préstamos internos de los prestamistas, en lugar de por los propios prestatarios, lo que dificulta que estos controlen la información presentada con sus solicitudes.

La solicitud de préstamo con ingresos declarados la realiza el prestatario y no se necesita ninguna prueba de ingresos. ^[34] Cuando el corredor presenta el préstamo, tiene que basarse en los ingresos declarados. Esto abrió las puertas para que los prestatarios obtuvieran la aprobación de préstamos para los que de otra manera no calificarían o no podrían pagar. Sin embargo, las demandas y los testimonios de antiguos expertos del sector indicaron que los empleados de las compañías hipotecarias con frecuencia estaban detrás de las declaraciones exageradas de los ingresos de los prestatarios en las solicitudes de hipotecas.

Los prestatarios tenían poca o ninguna capacidad para manipular otros puntos de datos clave que frecuentemente se falsificaban durante el proceso hipotecario. Estos incluían las puntuaciones crediticias, las tasaciones de las viviendas y las relaciones préstamo-valor. Todos estos eran factores que estaban bajo el control de los profesionales hipotecarios. En 2012, por ejemplo, el Fiscal General de Nueva York, Eric Schneiderman, llegó a un acuerdo de 7,8 millones de dólares (unos 10,2 millones de dólares en 2023) por las acusaciones de que una importante empresa de gestión de tasaciones había ayudado a inflar las tasaciones inmobiliarias a gran escala para ayudar a un importante prestamista a sacar adelante más acuerdos de préstamos. La demanda de la oficina del fiscal general alegó que eAppraiseIT, que realizó más de 260.000 tasaciones a nivel nacional para Washington Mutual, cedió a la presión de los agentes de préstamos de WaMu para seleccionar tasadores flexibles que estuvieran dispuestos a presentar valoraciones de propiedades infladas. ^[35]

Varios comentaristas han rechazado la noción de "préstamos predatorios", acusando a quienes plantean este argumento de ser apologistas de la falta de normas crediticias y otros excesos durante la burbuja crediticia. ^[36]

El servicio predatorio también es un componente de los préstamos predatorios, caracterizados por prácticas injustas, engañosas o fraudulentas por parte de un prestamista u otra empresa que administra un préstamo en nombre del prestamista, después de que el préstamo se otorga. Esas prácticas incluyen también el cobro de tarifas y gastos excesivos e infundados por el servicio del préstamo, la divulgación errónea de incumplimientos crediticios por parte de un prestatario, el acoso a un prestatario para que pague y la negativa a actuar de buena fe al trabajar con un prestatario para efectuar una modificación de la hipoteca como lo exige la ley federal. ^[37]

Legislación

En muchos países, la legislación apunta a controlar esto, pero las investigaciones han encontrado resultados ambiguos, incluyendo la conclusión de que las solicitudes de hipotecas de alto costo posiblemente puedan aumentar después de la adopción de leyes contra los préstamos abusivos. ^[38]

Estados Unidos

Muchas leyes, tanto a nivel federal como estatal, tienen como objetivo prevenir los préstamos predatorios. Aunque no es específicamente de naturaleza antipredadora, la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere ciertas divulgaciones de la TAE y los términos del préstamo . Además, en 1994, se creó la sección 32 de la Ley de Veracidad en los Préstamos, titulada Ley de Protección de la Propiedad y el Patrimonio de la Vivienda de 1994. Esta ley está dedicada a identificar ciertos préstamos hipotecarios de alto costo y potencialmente predatorios y controlar sus términos. Veinticinco estados han aprobado leyes contra los préstamos predatorios. Arkansas , Georgia , Illinois , Maine , Massachusetts , Carolina del Norte , Nueva York , Nueva Jersey , Nuevo México y Carolina del Sur se encuentran entre los estados considerados como los que tienen las leyes más estrictas. Otros estados con leyes de préstamos predatorios incluyen: California , Colorado , Connecticut , Florida , Kentucky , Maine , Maryland , Nevada , Ohio , Oklahoma , Oregón , Pensilvania , Texas , Utah , Wisconsin y Virginia Occidental . Estas leyes suelen describir una o más clases de préstamos "de alto costo" o "cubiertos", que se definen por las tarifas que se le cobran al prestatario al momento de la originación o la tasa anual de interés (APR). Si bien los prestamistas no tienen prohibido otorgar préstamos "de alto costo" o "cubiertos", se les imponen varias restricciones adicionales y las sanciones por incumplimiento pueden ser sustanciales.

Véase también

• Servicios financieros alternativos
• Fraude bancario
• Servidumbre por deudas
• Diplomacia de la trampa de la deuda
• Prestamista usurero
• Fraude hipotecario
• Préstamos de protección contra sobregiros
• Industria de la pobreza
• Préstamo con anticipo de reembolso
• Puesta en seguridad
• Liquidación (finanzas)
• Préstamo sobre el título
• Usura

Referencias

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2. "Definición de préstamos abusivos". Diccionario del inversor .
3. "Copia en caché de la definición del Diccionario del Inversor antes de su actualización". Archivado desde el original el 21 de septiembre de 2012.
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Lectura adicional

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Enlaces externos

• Bell, Alexis. (2010). Fraude hipotecario y esquema de compraventa ilegal de propiedades: un estudio de caso de Estados Unidos vs. Quintero-López.
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• Protéjase en el proceso de préstamo del Departamento de Bienes Raíces de California.
• Centro Federal de Información Ciudadana, el sitio tiene enlaces a agencias reguladoras estatales y federales y otra información para el consumidor proporcionada por la Administración de Servicios Generales de los Estados Unidos.
• Desafíos en la lucha contra los préstamos predatorios desde la Oficina General de Contabilidad de los Estados Unidos.
• Artículo sobre préstamos abusivos de la revista Dollars & Sense
• Americans for Fairness in Lending (AFFIL), organización de consumidores sin fines de lucro con noticias, artículos y consejos
• Capitalismo sin valores, Clint Reilly sobre el escándalo de los préstamos predatorios.
• Los peores prestamistas de alto riesgo de Estados Unidos