Un préstamo de día de pago (también llamado anticipo de sueldo , préstamo de salario , préstamo de nómina , préstamo de pequeña cuantía , préstamo a corto plazo o préstamo de anticipo de efectivo ) es un préstamo a corto plazo sin garantía , que a menudo se caracteriza por tasas de interés altas. Estos préstamos suelen estar diseñados para cubrir necesidades financieras inmediatas y están destinados a ser reembolsados en el siguiente día de pago del prestatario.
El término "día de pago" en préstamo de día de pago se refiere a cuando un prestatario escribe un cheque posdatado al prestamista por el salario del día de pago, pero recibe parte de esa suma del día de pago en efectivo inmediato del prestamista. [1] Sin embargo, en el lenguaje común, el concepto también se aplica independientemente de si el reembolso de los préstamos está vinculado al día de pago de un prestatario. [2] [3] [4] Los préstamos también se denominan a veces " anticipos en efectivo ", aunque ese término también puede referirse al efectivo provisto contra una línea de crédito preestablecida, como una tarjeta de crédito . La legislación sobre los préstamos de día de pago varía ampliamente entre diferentes países y, en los sistemas federales, entre diferentes estados o provincias.
Para evitar la usura (tasas de interés excesivas e irrazonables), algunas jurisdicciones limitan la tasa porcentual anual (APR) que cualquier prestamista, incluidos los prestamistas de día de pago, puede cobrar. Algunas jurisdicciones prohíben por completo los préstamos de día de pago, mientras que otras tienen muy pocas restricciones para los prestamistas de día de pago.
Los préstamos de día de pago se han relacionado con tasas de incumplimiento más altas . [5] [6] [7] [8]
Según un estudio realizado en 2007 por el economista Michael A. Stegman, las empresas de préstamos de día de pago eran extremadamente raras antes de los años 1990, pero han crecido sustancialmente desde entonces. [1]
Un estudio de 2019 concluyó que los préstamos de día de pago en Estados Unidos "incrementan las tasas de quiebra personal en un factor de dos... al empeorar la posición de flujo de efectivo del hogar". [7] Un segundo estudio de 2019 que analizó al Reino Unido concluyó que los préstamos de día de pago "causan aumentos persistentes en los incumplimientos y hacen que los consumidores excedan sus límites de sobregiro bancario". [8]
El proceso básico de préstamo implica que un prestamista proporcione un préstamo a corto plazo sin garantía que se reembolsará en el siguiente día de pago del prestatario. Por lo general, se requiere algún tipo de verificación de empleo o ingresos (a través de recibos de sueldo y extractos bancarios), aunque según una fuente, algunos prestamistas de día de pago no verifican los ingresos ni realizan verificaciones de crédito. [9] Las empresas individuales y las franquicias tienen sus propios criterios de evaluación.
En el modelo minorista tradicional, los prestatarios visitan una tienda de préstamos de día de pago y obtienen un pequeño préstamo en efectivo, con vencimiento total en el próximo cheque de pago del prestatario. El prestatario emite un cheque posdatado al prestamista por el monto total del préstamo más las tarifas. En la fecha de vencimiento , se espera que el prestatario regrese a la tienda para pagar el préstamo en persona. Si el prestatario no paga el préstamo en persona, el prestamista puede canjear el cheque. Si la cuenta no tiene fondos suficientes para cubrir el cheque, el prestatario puede enfrentar un cargo por cheque sin fondos de su banco además de los costos del préstamo, y el préstamo puede incurrir en tarifas adicionales o una tasa de interés más alta (o ambas) como resultado de la falta de pago.
En la innovación más reciente de los préstamos de día de pago en línea, los consumidores completan la solicitud de préstamo en línea (o en algunos casos por fax , especialmente cuando se requiere documentación). Luego, los fondos se transfieren mediante depósito directo a la cuenta del prestatario, y el pago del préstamo y/o el cargo financiero se retiran electrónicamente el siguiente día de pago del prestatario. [ cita requerida ]
Según un estudio de The Pew Charitable Trusts , "la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago [en los Estados Unidos] son blancos, mujeres y tienen entre 25 y 44 años. Sin embargo, después de controlar otros factores, hay cinco grupos que tienen mayores probabilidades de haber utilizado un préstamo de día de pago: aquellos sin un título universitario de cuatro años; inquilinos de vivienda; afroamericanos; aquellos que ganan menos de $40,000 al año; y aquellos que están separados o divorciados". La mayoría de los prestatarios utilizan los préstamos de día de pago para cubrir los gastos de vida ordinarios a lo largo de meses, no emergencias inesperadas a lo largo de semanas. El prestatario promedio está endeudado aproximadamente cinco meses al año. [10]
Esto refuerza las conclusiones del estudio de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de Estados Unidos de 2011, que determinó que las familias negras e hispanas, los inmigrantes recientes y los padres solteros tenían más probabilidades de recurrir a los préstamos de día de pago. Además, sus razones para utilizar estos productos no eran las sugeridas por la industria de préstamos de día de pago para gastos puntuales, sino para cumplir con obligaciones recurrentes normales. [11]
Una investigación para el Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois descubrió que la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago de Illinois ganan $30,000 o menos por año. [12] La Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor de Texas recopiló datos sobre el uso de préstamos de día de pago en 2012 y descubrió que las refinanciaciones representaron $2.01 mil millones en volumen de préstamos, en comparación con $1.08 mil millones en volumen de préstamos iniciales. El informe no incluyó información sobre el endeudamiento anual. [13] Una carta al editor de un experto de la industria argumentó que otros estudios han descubierto que los consumidores obtienen mejores resultados cuando tienen acceso a préstamos de día de pago. [14] Los informes de Pew se han centrado en cómo se pueden mejorar los préstamos de día de pago, pero no han evaluado si los consumidores obtienen mejores resultados con o sin acceso a préstamos con intereses altos. El análisis demográfico de Pew se basó en una encuesta de marcación aleatoria de dígitos a 33.576 personas, incluidos 1.855 prestatarios de préstamos de día de pago. [15]
En otro estudio, realizado por Gregory Elliehausen, de la División de Investigación del Sistema de la Reserva Federal y del Programa de Investigación de Servicios Financieros de la Escuela de Negocios de la Universidad George Washington , el 41% gana entre 25.000 y 50.000 dólares, y el 39% declara ingresos de 40.000 dólares o más. El 18% tiene un ingreso inferior a 25.000 dólares. [16]
En el Reino Unido, Sarah-Jayne Clifton, de la Jubilee Debt Campaign , dijo que " la austeridad , los bajos salarios y el trabajo precario están llevando a la gente a endeudarse a un alto costo con prestamistas estafadores sólo para tener comida en la mesa. Necesitamos que el gobierno tome medidas urgentes, no sólo para poner freno a los prestamistas estafadores, sino también para abordar la crisis del costo de vida y los recortes a la protección social que están llevando a la gente a recurrir a los usureros en primer lugar". [17]
La probabilidad de que una familia recurra a un préstamo de día de pago aumenta si no tiene cuenta bancaria o si tiene una cuenta bancaria limitada , o si carece de acceso a una cuenta bancaria de depósito tradicional. En un contexto estadounidense, las familias que recurren a un préstamo de día de pago son desproporcionadamente de ascendencia negra o hispana, inmigrantes recientes y/o con bajo nivel educativo. [11] Estas personas son las menos capaces de conseguir formas normales de crédito con tipos de interés más bajos. Dado que las operaciones de préstamos de día de pago cobran tipos de interés más altos que los bancos tradicionales (con notables excepciones, por ejemplo, Barclays y Nationwide cobran un 35% y un 39,99%, [18] [19] respectivamente), tienen el efecto de agotar los activos de las comunidades de bajos ingresos. [20] El Insight Center, un grupo de defensa del consumidor, informó en 2013 que los préstamos de día de pago cuestan a las comunidades estadounidenses 774 millones de dólares al año. [21]
Un informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que "estamos comprobando si los préstamos de día de pago se ajustan a nuestra definición de abusivos. Encontramos que en los estados con límites más altos para los préstamos de día de pago, los hogares con menor nivel educativo y los hogares con ingresos inciertos tienen menos probabilidades de que se les niegue el crédito, pero no son más propensos a dejar de pagar una deuda. En ausencia de una mayor morosidad, el crédito adicional de los prestamistas de día de pago no se ajusta a nuestra definición de abusivos". [22] La salvedad a esto es que con un plazo de menos de 30 días no hay pagos, y el prestamista está más que dispuesto a renovar el préstamo al final del período tras el pago de otra tarifa. El informe continúa señalando que los préstamos de día de pago son extremadamente caros, y los prestatarios que toman un préstamo de día de pago están en desventaja en comparación con el prestamista, una inversión de la asimetría de información normal de préstamos al consumidor, donde el prestamista debe suscribir el préstamo para evaluar la solvencia crediticia.
En una nota de una revista jurídica de 2012 se resumían las justificaciones para regular los préstamos de día de pago. El resumen señala que, si bien es difícil cuantificar el impacto en consumidores específicos, hay partes externas que se ven claramente afectadas por la decisión de un prestatario de obtener un préstamo de día de pago. Los más directamente afectados son los titulares de otras deudas a bajo interés del mismo prestatario, que ahora tienen menos probabilidades de ser pagadas ya que los ingresos limitados se utilizan primero para pagar la tarifa asociada con el préstamo de día de pago. Los costos externos de este producto se pueden ampliar para incluir a los negocios que no son frecuentados por el cliente de préstamos de día de pago con problemas de liquidez hasta los hijos y la familia que se quedan con menos recursos que antes del préstamo. Los costos externos por sí solos, impuestos a personas que no tienen otra opción en el asunto, pueden ser suficiente justificación para una regulación más estricta, incluso suponiendo que el propio prestatario entienda todas las implicaciones de la decisión de solicitar un préstamo de día de pago. [23]
Los prestamistas de día de pago también han sido criticados por perpetuar un ciclo de deuda en sus usuarios, ya que dejan a las personas con menos dinero en general. Si bien la mayoría de los préstamos de día de pago se anuncian como "la solución a las pequeñas sorpresas de la vida", esto rara vez es así; el 69% de los préstamos de día de pago se solicitan para cubrir gastos recurrentes cotidianos, como facturas de electricidad, gas o comestibles. [24] Esto perpetúa el ciclo de deuda, ya que los prestamistas de día de pago tienen más probabilidades de recurrir a préstamos de día de pago nuevamente una vez que se les cobra el mismo gasto recurrente en los próximos meses. [24]
En mayo de 2008, la organización benéfica Credit Action presentó una queja ante la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido (OFT) porque los prestamistas de día de pago estaban colocando publicidad que violaba las normas de publicidad en el sitio web de la red social Facebook . La queja principal era que la TAE no se mostraba en absoluto o no se mostraba de forma lo suficientemente destacada, lo que claramente exigen las normas de publicidad del Reino Unido. [25] [26]
En 2016, Google anunció que prohibiría todos los anuncios de préstamos de día de pago en sus sistemas, definidos como préstamos que requieren un reembolso en un plazo de 60 días o (en los EE. UU.) que tengan una tasa anual (APR) del 36 % o más. [27] [28]
En agosto de 2015, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido anunció que se había producido un aumento de empresas no autorizadas, también conocidas como «empresas clon», que utilizan el nombre de otras empresas genuinas para ofrecer servicios de préstamos de día de pago, actuando así como un clon de la empresa original, como es el caso de Payday Loans Now. [29] La FCA recomendó encarecidamente verificar las empresas financieras mediante el Registro de Servicios Financieros antes de participar en cualquier tipo de compromiso monetario. [30]
En la legislación estadounidense, un prestamista de día de pago puede utilizar únicamente las mismas prácticas de cobro estándar de la industria que se utilizan para cobrar otras deudas, específicamente las normas enumeradas en la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas, injustas y engañosas para cobrar a los deudores. Dichas prácticas incluyen llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, o llamar a los deudores al trabajo. [31]
En muchos casos, los prestatarios emiten un cheque posdatado al prestamista; si no tienen suficiente dinero en su cuenta antes de la fecha del cheque, el cheque rebotará. En Texas, los prestamistas de día de pago tienen prohibido demandar a un prestatario por robo si el cheque tiene fecha posdatada. Un prestamista de día de pago llamado The Money Center en el estado, en cambio, hace que sus clientes emitan cheques con fecha del día en que se otorga el préstamo. Los clientes piden dinero prestado porque no tienen, por lo que el prestamista acepta el cheque sabiendo que rebotará en la fecha del cheque. Si el prestatario no paga en la fecha de vencimiento, el prestamista lo demanda por emitir un cheque sin fondos . [32]
Los prestamistas de día de pago intentarán cobrar la deuda del consumidor primero simplemente solicitando el pago. Si la cobranza interna falla, algunos prestamistas de día de pago pueden subcontratar la cobranza de la deuda o vender la deuda a un tercero.
Un pequeño porcentaje de prestamistas de día de pago han amenazado en el pasado a los prestatarios morosos con un proceso penal por fraude con cheques. [33] Esta práctica es ilegal en muchas jurisdicciones y ha sido denunciada por la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de Estados Unidos , la asociación comercial de la industria.
La industria de préstamos de día de pago sostiene que las tasas de interés convencionales para montos más bajos y plazos más cortos no serían rentables. Por ejemplo, un préstamo de $100 a una semana, con una TAE del 20% ( compuesto semanalmente) generaría solo 38 centavos de interés, lo que no se equipararía con los costos de procesamiento del préstamo. Las investigaciones muestran que, en promedio, los precios de los préstamos de día de pago subieron y que tales movimientos fueron "consistentes con una colusión implícita facilitada por puntos focales de precios". [34]
Según algunos defensores del consumidor y expertos del sector, como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la Oficina de Comercio Justo (OFT) y The Pew Charitable Trusts, los préstamos de día de pago son un ejemplo de un fallo clásico del mercado . En un mercado perfecto, los vendedores y compradores competirían racionalmente y los precios variarían en función de la capacidad del mercado. Sin embargo, los prestamistas de día de pago no tienen ningún incentivo para bajar sus precios, ya que no pueden patentar sus préstamos. Si un prestamista reduce sus tarifas o tasas de interés para atraer a más clientes, otros prestamistas seguirán rápidamente su ejemplo, anulando cualquier ventaja. Como resultado, la mayoría de los prestamistas de día de pago cobran la cantidad máxima permitida por la ley, que puede ser tan alta como el 400% de la tasa porcentual anual (APR). [35] [36] [37]
En un análisis de rentabilidad realizado por Fordham Journal of Corporate & Financial Law , se determinó que el margen de beneficio promedio de siete empresas de préstamos de día de pago que cotizan en bolsa (incluidas las casas de empeño) en los EE. UU. fue del 7,63 %, y para los prestamistas de día de pago puros fue del 3,57 %. Estos promedios son menores que los de otras instituciones crediticias tradicionales, como las cooperativas de crédito y los bancos.
En comparación, el margen de beneficio de Starbucks durante el período de tiempo medido fue de poco más del 9%, y los prestamistas de comparación tuvieron un margen de beneficio promedio del 13,04%. Estos prestamistas de comparación fueron empresas convencionales: Capital One , GE Capital , HSBC , Moneytree y American Express Credit . [38]
Un estudio del Centro de Investigación Financiera del FDIC [39] concluyó que "los costos operativos no están tan fuera de línea con el tamaño de los honorarios anticipados" cobrados y que, después de restar los costos operativos fijos y la "tasa inusualmente alta de pérdidas por incumplimiento", los préstamos de día de pago "pueden no necesariamente producir ganancias extraordinarias".
Sin embargo, a pesar de la tendencia a caracterizar las tasas de incumplimiento de los préstamos de día de pago como altas, varios investigadores han señalado que esto es un artefacto del corto plazo normal del producto de día de pago, y que durante el plazo de los préstamos con períodos más largos hay con frecuencia puntos en los que el prestatario está en mora y luego vuelve a estar al día. Las cancelaciones reales no son más frecuentes que con las formas tradicionales de crédito, ya que la mayoría de los préstamos de día de pago se renuevan en nuevos préstamos repetidamente sin que se aplique ningún pago al capital original. [40] [41] [42]
La propensión a tasas de impago muy bajas parece ser un incentivo para los inversores interesados en los prestamistas de día de pago. En la presentación de Advance America 10-k ante la SEC de diciembre de 2011, señalan que su acuerdo con los inversores "limita el promedio de cancelaciones reales incurridas durante cada mes fiscal a un máximo del 4,50% del monto promedio de cuentas por cobrar ajustadas por transacciones pendientes al final de cada mes fiscal durante los doce meses consecutivos anteriores". Continúan señalando que para 2011 sus cuentas por cobrar mensuales promedio fueron de $287,1 millones y su cancelación promedio fue de $9,3 millones, o 3,2%. [43] En comparación con los prestamistas tradicionales, las empresas de préstamos de día de pago también ahorran en costos al no participar en formas tradicionales de suscripción, confiando en sus términos de renovación fáciles y el pequeño tamaño de cada préstamo individual como método de diversificación, eliminando la necesidad de verificar la capacidad de pago de cada prestatario. [44] Quizás se deba a esto que los prestamistas de día de pago rara vez muestran un esfuerzo real para verificar que el prestatario podrá pagar el capital en su día de pago además de sus otras obligaciones de deuda. [45]
Los defensores de una regulación mínima de las empresas de préstamos de día de pago argumentan que algunas personas que necesitan recurrir a préstamos de día de pago ya han agotado otras alternativas. Estos consumidores podrían verse obligados a recurrir a fuentes ilegales si no fuera por los préstamos de día de pago. Tom Lehman, un defensor de los préstamos de día de pago, dijo:
Estos argumentos se refutan de dos maneras. En primer lugar, la historia de los prestatarios que recurren a fuentes de crédito ilegales o peligrosas parece tener poco fundamento en la realidad, según Robert Mayer en su artículo de 2012 "Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation" [47] . Fuera de contextos específicos, los topes a las tasas de interés tuvieron el efecto de permitir préstamos pequeños en la mayoría de las áreas sin un aumento de la "usura". En segundo lugar, dado que el 80% de los prestatarios de préstamos de día de pago renuevan su préstamo al menos una vez [42] porque sus ingresos les impiden pagar el capital dentro del período de reembolso, a menudo informan que recurren a amigos o familiares para ayudar a pagar el préstamo [48], según un informe de 2012 del Centro para la Innovación en Servicios Financieros. Además, no parece haber evidencia de una demanda insatisfecha de crédito de pequeñas cantidades en los estados que prohíben o limitan estrictamente los préstamos de día de pago.
Un informe de 2012 elaborado por el grupo de expertos libertario estadounidense Cato Institute concluyó que el coste de los préstamos está sobreestimado y que los prestamistas de día de pago ofrecen un producto que los prestamistas tradicionales simplemente se niegan a ofrecer. Sin embargo, el informe se basa en 40 respuestas de una encuesta recogidas en una tienda de préstamos de día de pago. [49] El autor del informe, Victor Stango, formó parte de la junta directiva de la Consumer Credit Research Foundation (CCRF), una organización financiada por prestamistas de día de pago, hasta 2015, y recibió 18.000 dólares en pagos de la CCRF en 2013. [50]
Un informe del personal publicado por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que los préstamos de día de pago no deberían clasificarse como "abusivos", ya que pueden mejorar el bienestar de los hogares. [51] "Definición y detección de préstamos abusivos" informa que "si los prestamistas de día de pago aumentan el bienestar de los hogares al relajar las restricciones crediticias, la legislación anti-abusiva puede reducirlo". El autor del informe, Donald P. Morgan, definió los préstamos abusivos como "una provisión de crédito que reduce el bienestar". Sin embargo, también señaló que los préstamos son muy caros y que es probable que se otorguen a hogares con bajo nivel educativo o hogares con ingresos inciertos.
Brian Melzer, de la Escuela de Administración Kellogg de la Universidad Northwestern, descubrió que los usuarios de préstamos de día de pago sufrieron una reducción en la situación financiera de su hogar, ya que los altos costos de los préstamos con renovación repetida afectaron su capacidad para pagar facturas recurrentes, como servicios públicos y alquiler. [52] Esto supone que un usuario de préstamos de día de pago renovará su préstamo en lugar de devolverlo, lo que ha sido demostrado tanto por la FDIC como por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en estudios de muestra grandes de consumidores de préstamos de día de pago. [42] [11] [53]
Petru Stelian Stoianovici, investigador de Charles River Associates , y Michael T. Maloney, profesor de economía de la Universidad de Clemson , no encontraron "ninguna evidencia empírica de que los préstamos de día de pago conduzcan a más solicitudes de quiebra, lo que pone en duda el argumento de la trampa de la deuda contra los préstamos de día de pago". [54]
El informe fue reforzado por un estudio de la Junta de la Reserva Federal (FRB) de 2014 que encontró que, si bien las quiebras se duplicaron entre los usuarios de préstamos de día de pago, el aumento fue demasiado pequeño para ser considerado significativo. [55] [56] Los mismos investigadores de la FRB encontraron que el uso de préstamos de día de pago no tuvo un impacto positivo o negativo en el bienestar de los hogares medido por los cambios en la puntuación crediticia a lo largo del tiempo. [57]
Un estudio de 2009 realizado por el profesor Adair Morse de la Escuela de Negocios Booth de la Universidad de Chicago [58] concluyó que en las zonas de desastres naturales donde los préstamos de día de pago eran fáciles de conseguir, los consumidores tenían mejores resultados que en las zonas de desastre donde no existían préstamos de día de pago. No sólo se registraron menos ejecuciones hipotecarias, sino que categorías como la tasa de natalidad no se vieron afectadas negativamente en comparación. Además, el estudio de Morse concluyó que menos personas en las zonas atendidas por prestamistas de día de pago recibían tratamiento por adicción a las drogas y al alcohol.
Antes de 2009, la regulación del crédito al consumo estaba a cargo principalmente de los estados y territorios. Algunos estados, como Nueva Gales del Sur y Queensland, establecieron límites a la tasa de interés anual efectiva del 48 %. [59] En 2008, los estados y territorios australianos delegaron las competencias en materia de crédito al consumo en la Commonwealth. En 2009 se introdujo la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor de 2009 (Cth), que inicialmente trataba a los prestamistas de día de pago de la misma manera que a todos los demás prestamistas. En 2013, el Parlamento endureció aún más la regulación de los préstamos de día de pago con la introducción de la Ley de Enmienda (Mejoras) de la Legislación sobre Crédito al Consumidor y Corporaciones de 2012 (Cth), que impuso un límite efectivo de la TAE del 48 % para todos los contratos de crédito al consumo (incluidas todas las comisiones y cargos). Los prestamistas de día de pago que proporcionaron un préstamo que cae dentro de la definición de un contrato de crédito de monto pequeño (SACC), definido como un contrato proporcionado por una institución que no acepta depósitos por menos de $2,000 por un plazo entre 16 días y 1 año, [60] pueden cobrar una tarifa de establecimiento del 20% además de la tarifa mensual (o parte de ella) del 4% (48% anual efectivo). [61] Los prestamistas de día de pago que proporcionan un préstamo que cae dentro de la definición de un contrato de crédito de monto medio (MACC), definido como un contrato de crédito proporcionado por una institución que no acepta depósitos por entre $2,000 y $5,000 pueden cobrar una tarifa de establecimiento de $400 además del límite de tasa de interés legal del 48%. Los prestamistas de día de pago aún deben cumplir con las obligaciones de préstamos responsables que se aplican a todos los acreedores. A diferencia de otras jurisdicciones, los prestamistas de día de pago australianos que ofrecen productos SACC o MACC no están obligados a mostrar sus tarifas como un porcentaje de tasa de interés anual efectiva. [ cita requerida ]
El proyecto de ley C28 reemplaza al Código Penal de Canadá con el propósito de eximir a las compañías de préstamos de día de pago de la ley, si las provincias aprobaron legislación para regular los préstamos de día de pago. [62] [63] Los préstamos de día de pago en Canadá están regulados por las provincias individuales. Todas las provincias, excepto Terranova y Labrador, han aprobado legislación. Por ejemplo, en Ontario los préstamos tienen una tasa máxima de 14,299% Tasa Anual Efectiva (TAE) ($21 por $100, durante dos semanas). A partir de 2017, los principales prestamistas de día de pago han reducido la tasa a $18 por $100, durante dos semanas.
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) estima que hay más de 50.000 empresas de crédito que entran dentro de su ámbito de competencias ampliado, de las cuales 200 son prestamistas de día de pago. [64] Los préstamos de día de pago en el Reino Unido son una industria en rápido crecimiento, con cuatro veces más personas que utilizan dichos préstamos en 2009 en comparación con 2006: en 2009, 1,2 millones de personas solicitaron 4,1 millones de préstamos, con un total de préstamos de 1.200 millones de libras esterlinas. [65] En 2012, se estima que el mercado valía 2.200 millones de libras esterlinas y que el tamaño medio de los préstamos era de alrededor de 270 libras esterlinas. [66] Dos tercios de los prestatarios tienen ingresos anuales inferiores a 25.000 libras esterlinas. No hay restricciones sobre las tasas de interés que pueden cobrar las empresas de préstamos de día de pago, aunque la ley les exige que indiquen la tasa porcentual anual efectiva (APR). [65] A principios de la década de 2010 hubo muchas críticas en el Parlamento contra los prestamistas de día de pago .
En 2014, varias empresas fueron reprendidas y obligadas a pagar indemnizaciones por prácticas ilegales: Wonga.com por utilizar cartas que pretendían ser de abogados para exigir el pago (en 2014 se estaba considerando una investigación policial formal por fraude [67] ) y Cash Genie, propiedad de la multinacional EZCorp , por una serie de problemas con la forma en que había impuesto cargos y cobrado dinero a prestatarios que estaban en mora. [68]
El 1 de abril de 2014 se produjo una importante revisión del modo en que se emiten y reembolsan los préstamos de día de pago.
En primer lugar, la FCA se aseguró de que todos los prestamistas puedan cumplir dos objetivos principales:
Entre los objetivos principales, Martin Wheatley, director ejecutivo de la FCA, afirmó: [69]
Para lograr estos objetivos la FCA ha propuesto lo siguiente:
En Estados Unidos, las tasas de estos préstamos solían estar restringidas en la mayoría de los estados por las Leyes Uniformes de Préstamos Pequeños (USLL), [70] [71] siendo el 36-40% APR generalmente la norma.
A partir de 2014, los préstamos de día de pago son [actualizar]legales en 27 estados y otros 9 permiten algún tipo de préstamo a corto plazo con restricciones. Los 14 restantes y el Distrito de Columbia prohíben la práctica. [72] La tasa porcentual anual (APR) también está limitada en algunas jurisdicciones para evitar la usura. [73] Y en algunos estados, existen leyes que limitan la cantidad de préstamos que un prestatario puede tomar a la vez.
En cuanto a la regulación federal, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor otorgó a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) autoridad específica para regular a todos los prestamistas de día de pago, independientemente de su tamaño. Además, la Ley de Préstamos Militares impone un límite de tasa del 36% para los préstamos de devolución de impuestos y ciertos préstamos de día de pago y préstamos sobre títulos de automóviles otorgados a miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y sus dependientes cubiertos, y prohíbe ciertas condiciones en dichos préstamos. [74]
La CFPB ha emitido varias acciones de cumplimiento contra los prestamistas de día de pago por razones tales como la violación de la prohibición de prestar a miembros militares y tácticas de cobro agresivas. [75] [76] La CFPB también opera un sitio web para responder preguntas sobre préstamos de día de pago. [77] Además, algunos estados han perseguido agresivamente a los prestamistas que consideraron que violan sus leyes estatales. [78] [79]
Los prestamistas de día de pago han hecho un uso eficaz del estatus soberano de las reservas de los nativos americanos, a menudo formando asociaciones con miembros de una tribu para ofrecer préstamos a través de Internet que evaden la ley estatal. [80] Sin embargo, la Comisión Federal de Comercio también ha comenzado a monitorear agresivamente a estos prestamistas. [81] Si bien algunos prestamistas tribales son operados por nativos americanos, [82] también hay evidencia de que muchos son simplemente una creación de los llamados esquemas de "alquiler de tribus", donde una empresa no nativa establece operaciones en tierras tribales. [83] [84]
La mayoría de los clientes de préstamos de día de pago tienen otras opciones disponibles. [85] Estas incluyen casas de empeño , préstamos de cooperativas de crédito con intereses más bajos y términos más estrictos que tardan más en obtener la aprobación, [86] acceso de los empleados a los salarios ganados pero no pagados, [87] [88] [89] [90] [91] [92] planes de pago de crédito, adelantos de efectivo de cheques de pago de los empleadores ("adelanto de salario"), préstamos de empeño de automóviles, protección contra sobregiros bancarios, adelantos de efectivo de tarjetas de crédito, planes de asistencia comunitaria de emergencia, pequeños préstamos al consumidor, préstamos a plazos y préstamos directos de familiares o amigos. Pew Charitable Trusts descubrió en 2013 su estudio sobre las formas en que los usuarios pagan los préstamos de día de pago que los prestatarios a menudo tomaban un préstamo de día de pago para evitar una de estas alternativas, solo para recurrir a una de ellas para pagar el préstamo de día de pago. [93]
Si el consumidor posee su propio vehículo, un préstamo sobre título de auto sería una alternativa a un préstamo de día de pago, ya que los préstamos sobre título de auto utilizan el valor del vehículo como crédito en lugar del historial de pagos y el historial de empleo.
Otras alternativas incluyen el programa Kit de Recuperación de Activos (ARK) de la Fundación de Cooperativas de Crédito Federal del Pentágono (PenFed Foundation). [94]
Los servicios bancarios básicos también suelen prestarse a través de sus sistemas postales. [95]
Los prestamistas de día de pago no comparan sus tasas de interés con las de los prestamistas tradicionales. En cambio, comparan sus tarifas con las tarifas por sobregiro , pagos atrasados, penalizaciones y otras tarifas que se aplicarán si el cliente no puede obtener ningún tipo de crédito.
Los prestamistas pueden enumerar un conjunto diferente de alternativas (con costos expresados como APR para plazos de dos semanas, aun cuando estas alternativas no capitalizan sus intereses ni tienen plazos más largos): [96]
Una minoría de los principales bancos y compañías de TxtLoan que prestan créditos a corto plazo a través de mensajes de texto en el teléfono móvil ofrecen adelantos de crédito virtuales para los clientes cuyos cheques de pago u otros fondos se depositan electrónicamente en sus cuentas. Las condiciones son similares a las de un préstamo de día de pago; un cliente recibe un crédito en efectivo predeterminado disponible para retiro inmediato. La cantidad se deduce, junto con una tarifa, generalmente alrededor del 10 por ciento de la cantidad prestada, cuando se registra el siguiente depósito directo en la cuenta del cliente. Después de que los programas atrajeron la atención regulatoria, [97] [98] Wells Fargo calificó su tarifa de "voluntaria" y ofreció renunciar a ella por cualquier motivo. Más tarde redujo el programa en varios estados. Wells Fargo ofrece actualmente su versión de un préstamo de día de pago, llamado "Direct Deposit Advance", que cobra un 120% TAE. De manera similar, la BBC informó en 2010 que el controvertido TxtLoan cobra un 10% por un anticipo de siete días que está disponible para los clientes aprobados de forma instantánea a través de un mensaje de texto. [99]
Los préstamos anticipados de devolución de impuestos sobre la renta no son técnicamente préstamos de día de pago (porque son reembolsables al recibir la devolución de impuestos sobre la renta del prestatario, no en su próximo día de pago), pero tienen características crediticias y de costo similares. Un préstamo sobre el título del automóvil está garantizado por el automóvil del prestatario, pero está disponible solo para prestatarios que tienen un título limpio (es decir, ningún otro préstamo) de un vehículo. El monto máximo del préstamo es una fracción del valor de reventa del automóvil. Una facilidad de crédito similar vista en el Reino Unido es un préstamo con registro de propiedad garantizado con el registro de propiedad de un automóvil , que el prestamista retiene. [100] Estos préstamos pueden estar disponibles en términos ligeramente mejores que un préstamo de día de pago sin garantía, ya que son menos riesgosos para el prestamista. Si el prestatario incurre en mora, entonces el prestamista puede intentar recuperar los costos recuperando y revendiendo el automóvil.
Muchos países ofrecen servicios bancarios básicos a través de sus sistemas postales. El Departamento de Correos de los Estados Unidos ofrecía un servicio de este tipo, llamado Sistema de Ahorro Postal de los Estados Unidos , pero se suspendió en 1967. En enero de 2014, la Oficina del Inspector General del Servicio Postal de los Estados Unidos publicó un libro blanco que sugería que el USPS podría ofrecer servicios bancarios, incluidos préstamos de pequeñas cantidades por menos del 30 % de TAE. [101] El apoyo y las críticas se sucedieron rápidamente; los oponentes de la banca postal argumentaron que, como prestamistas de día de pago, se verían obligados a abandonar el negocio debido a la competencia. [102] [103]
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