Los pagos móviles son un modo de pago que se realiza a través de teléfonos móviles . En lugar de utilizar métodos como efectivo, cheques y tarjetas de crédito, un cliente puede utilizar un teléfono móvil para transferir dinero o pagar bienes y servicios. Un cliente puede transferir dinero o pagar bienes y servicios enviando un SMS , utilizando una aplicación Java a través de GPRS , unservicio WAP , a través de IVR u otras tecnologías de comunicación móvil. En la India, este servicio está dirigido por los bancos . [1] Los clientes que deseen aprovechar este servicio tendrán que registrarse en los bancos que lo ofrecen. Actualmente, este servicio lo ofrecen varios bancos importantes y se espera que crezca aún más. [2] El Foro de Pagos Móviles de la India (MPFI) es la organización paraguas responsable de implementar los pagos móviles en la India. [3]
La India es el mercado de pagos móviles de mayor crecimiento del mundo. [4] Los pagos móviles superaron a las transacciones con tarjetas de crédito en 2021, alcanzando un valor anual superior a 1 billón de dólares. [5]
La India tiene una gran población no bancaria, [6] la mayoría de la cual reside en las zonas rurales. El sector bancario tradicional no puede atender las necesidades de la numerosa población rural de la India. [7] Establecer una sucursal bancaria convencional en una zona rural requeriría gastar cantidades considerables de dinero en infraestructura y personal adicional. La mayoría de los indios rurales no tienen acceso a los servicios financieros básicos, que incluyen depósitos y retiros de una fuente confiable.
Sin embargo, la India es el segundo mercado de telecomunicaciones más grande y tiene 1100,37 millones de clientes de teléfonos móviles. Se estima que 812 millones de indios utilizan sus teléfonos móviles para acceder a Internet. Los teléfonos móviles son bastante comunes incluso en las aldeas remotas. La industria de la telefonía móvil está creciendo a un ritmo de más de 200 millones por año. Se esperaba [ ¿por quién? ] que alcanzara la marca de mil quinientos millones para 2015. La proporción de suscriptores urbanos es del 66% y la de suscriptores rurales fue del 34%. En mayo de 2011, la adición mensual neta en términos de número de suscripciones fue de 13,35 millones. De ellos, 7,33 millones eran del segmento urbano y 6,02 millones del segmento rural. La tasa de crecimiento de las suscripciones sobre una base mensual es del 55% para los segmentos urbanos y del 45% para los segmentos rurales. [8] En este contexto, es posible considerar el teléfono móvil como un instrumento económicamente viable para permitir el acceso inclusivo a los servicios financieros.
La telefonía móvil ha tenido un impacto principalmente al permitir que los agentes en áreas con información restringida participen en un arbitraje más óptimo. La adopción de teléfonos móviles por parte de pescadores y mayoristas resultó en una reducción drástica de la dispersión de precios, la eliminación completa del desperdicio y una adhesión casi perfecta a la ley del precio único . El bienestar tanto del consumidor como del productor aumentó. [9]
Los pagos móviles pueden tener un impacto positivo en el bienestar al facilitar los aspectos operativos y los costos asociados a las transacciones en efectivo relacionadas con el manejo, almacenamiento y transferencia de efectivo, y al proporcionar una plataforma sólida para la inclusión financiera.
El 22 de noviembre de 2010, NPCI lanzó los Servicios de Pago Inmediato (IMPS, por sus siglas en inglés) para ofrecer un servicio de transferencia electrónica de fondos interbancaria instantánea, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a través de teléfonos móviles. Los IMPS facilitan a los clientes el uso de instrumentos móviles como canal para acceder a sus cuentas bancarias y permiten realizar transferencias de fondos interbancarias de alta velocidad de manera segura con funciones de confirmación inmediata.
Con más de 900 millones de suscriptores móviles y una sólida infraestructura de pagos, IMPS está bien posicionada para cumplir con sus objetivos de permitir que los clientes bancarios utilicen instrumentos móviles como canal preferido para acceder a sus cuentas bancarias, remitir fondos y también contribuir al objetivo de la electronicización de los pagos minoristas. A abril de 2023, hay 722 bancos miembros que brindan IMPS como servicio. [ cita requerida ] [10]
El objetivo básico de IMPS es permitir también los micropagos en dispositivos móviles de gama baja que sólo admiten voz y texto, además de en teléfonos de gama alta que podrían admitir navegación web o capacidades de aplicaciones Java. Una persona que se haya suscrito a un servicio de pago móvil debería poder enviar dinero a cualquier otra persona que también se haya suscrito. Esto debería ser independiente de la red móvil y del banco al que pertenezca cualquiera de las personas. Esto se conoce como interoperabilidad y es una preocupación clave para el éxito de cualquier tecnología importante. [11]
En la India, el modelo para la prestación de IMPS estará vinculado a los bancos; [12] lo que implica que los clientes que deseen aprovechar este servicio deben tener:
En cambio, en economías como la de Kenia, los operadores de redes móviles lideran el desarrollo de los servicios financieros móviles. La elección de un modelo vinculado a los bancos permite ofrecer una variedad de servicios financieros de valor añadido basados en la transacción básica de pago móvil. La idea de las soluciones financieras móviles sólo entonces se difundirá en todos los niveles de la sociedad: clientes, comerciantes, empresas y el gobierno.
Las normas técnicas son establecidas por la MPFI y son implementadas por las distintas entidades participantes luego de ser ratificadas por el RBI .
Las características principales de IMPS Funds Transfer son las siguientes:
Actualmente, el servicio IMPS se proporciona a los clientes a través de varios canales, incluidos SMS, aplicación móvil bancaria y USSD (*99#).
El flujo de transacciones para IMPS puede describirse simplemente como "cliente-banco-banco-cliente". Cuando un cliente inicia una transacción enviando un SMS a la pasarela del banco, este SMS es procesado por un proveedor de pagos móviles (MPP). El papel del MPP está definido en el documento de estándares. Después de las verificaciones correspondientes con el banco del cliente, la transacción se envía a un conmutador central . El papel de la agencia de conmutación lo desempeña la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI). La NPCI enruta la transacción al banco del beneficiario en función del MMID.
Una transacción se inicia enviando los siguientes detalles:
Dependiendo del tipo de transacción, se notifica a ambas partes (pagador y beneficiario) o solo a una de ellas. Si la transacción se realiza correctamente, se notificará a ambas partes mediante un SMS.
La comunicación entre los MPP y los bancos se lleva a cabo utilizando el formato de mensaje ISO 8583 , [13] que es el formato de mensaje estándar para todos los mensajes financieros en la India. Para comprobar el cumplimiento y la conformidad con los estándares establecidos y los formatos de mensaje, se está creando un laboratorio de certificación en el IIT de Madrás. [ cita requerida ]
El identificador de dinero móvil (MMID) es el detalle de identificación clave de un usuario que participa en una transacción. Un MMID es un número de siete dígitos que se le da al cliente al registrarse en un banco para el servicio. En los siete dígitos del MMID hay cuatro dígitos que se utilizan para identificar el banco del usuario y tres dígitos que se utilizan para identificar la cuenta del usuario.
Un número de móvil y un MMID identifican de forma única la cuenta de un cliente en el banco correspondiente. El diseño del MMID permite a los clientes operar múltiples cuentas bancarias vinculadas a un único número de móvil; cada cuenta bancaria tiene su propio MMID. Además, dado que el MMID del beneficiario debe ingresarse junto con el número de teléfono móvil del beneficiario, sirve para reducir la posibilidad de una transacción errónea cuando el pagador ingresa inadvertidamente un número de móvil incorrecto.
El MMID no tiene por objeto ser un secreto: es simplemente un identificador y no revela ninguna información confidencial sobre el cliente. Por ejemplo, un comerciante publicitará su número de móvil y su MMID para recibir pagos de los clientes.
El servicio de pagos móviles está disponible a través de una amplia gama de canales de comunicación. Los siguientes canales de comunicación se utilizan a menudo en combinación para proporcionar un servicio completo de extremo a extremo: [14]
El usuario utilizará un conjunto particular de canales de comunicación en función de las capacidades del teléfono móvil. La implementación de los estándares variará según el conjunto utilizado.
La mayoría de los bancos ofrecen una aplicación Java que se puede descargar en un teléfono con Java habilitado y que guiará al usuario a través del proceso de transferencia de dinero. Un SMS enviado a través de una aplicación Java en el dispositivo móvil es tan seguro como una transacción bancaria por Internet, ya que se puede cifrar entre el usuario y el banco. [ cita requerida ]
Para las transacciones en teléfonos móviles sin capacidades Java se utiliza una combinación de SMS e IVR. Se envía un SMS a un número de teléfono proporcionado por el banco y se utiliza una devolución de llamada IVR para la autenticación. La transacción se lleva a cabo como una transacción basada en voz, al final de la cual se le solicitará al usuario que ingrese el MPIN. El canal SMS se utiliza para enviar mensajes de notificación, mientras que el canal IVR, que es tan seguro como un canal GSM , se utiliza para enviar mensajes de notificación .
También se puede iniciar una transacción mediante USSD . Una sesión USSD le proporcionará al usuario indicaciones simples en un menú que le permitirá ingresar el número de teléfono móvil y el MMID del beneficiario, y el MMID y el PIN del usuario para la autenticación.
Cada canal de comunicación tiene su propio conjunto de mecanismos de seguridad. Además, las directrices emitidas por el Banco de la Reserva de la India sobre la seguridad de los pagos móviles [15] exigen que se emplee un mecanismo de autenticación de dos factores . En este contexto, la autenticación de dos factores consiste en:
No se puede realizar ninguna transacción sin el uso del PIN secreto. Las directrices también especifican un límite a la cantidad de dinero que se puede enviar durante las transacciones.
Los pagos móviles permiten una variedad de usos posibles, considerando que la arquitectura subyacente es interoperable y admite pagos a otros pares, comerciantes y oficinas gubernamentales.
La recarga de la cuenta de un móvil para los usuarios de prepago es una de las transacciones financieras más habituales relacionadas con la telefonía móvil. Esto resulta mucho más sencillo si el pago de la recarga de la cuenta móvil también se puede realizar a través del teléfono móvil. Ya existen muchas opciones de recarga online disponibles y emergentes, lo que indica un rápido crecimiento de este segmento de negocio. [16]
Los pagos móviles también pueden utilizarse para enviar dinero. Los trabajadores migrantes (de otros estados) en la India necesitan transferir dinero a sus familiares en sus estados de origen. Mediante este servicio, la transferencia de dinero es segura, rápida y eficaz, como se ha demostrado en un estudio piloto realizado. [17] Esto tiene el potencial de actuar como un impulsor muy importante para la adopción de servicios de pago móvil en este grupo demográfico.
Los pagos de facturas brindan comodidad al usuario y a las empresas de servicios públicos. En el caso de los pagos a comerciantes, ofrecen otro medio para el cliente que reduce enormemente la gestión de efectivo.
Los pagos móviles pueden tener un gran impacto en la interacción con los servicios gubernamentales y se están explorando en la India. [18] Los pagos móviles son fáciles de rastrear y contabilizar, requisitos clave en las transacciones de pago gubernamentales. Los pagos del gobierno a pares también se pueden hacer más fáciles mediante el uso de canales de pago móviles [19] y se están explorando para esquemas como NREGA . [20]
Los pagos móviles también podrían abrir la posibilidad de nuevos modelos de negocio, ya que ahora se podría pagar y recibir incluso pequeñas sumas de dinero, casi instantáneamente. Ya están entrando en el mercado una variedad de servicios de valor añadido basados en transacciones de pago móvil. [21]
Existen diversos factores que impulsan la necesidad y el deseo de servicios de pagos móviles en la India, y hay varios desafíos que deben abordarse para garantizar la adopción de la tecnología en el contexto indio. Una de las funciones clave del Foro de Pagos Móviles de la India es abordar estos desafíos que pueden inhibir el uso generalizado de los servicios financieros móviles. Según un informe de RedSeer Consulting, el mercado indio consta de 160 millones de usuarios únicos de pagos móviles hasta 2020, que aumentarán a 800 millones para el año 2025 con un volumen de transacciones de Rs.7,092 billones a una tasa del 3,5 por ciento. Los grupos de ingresos más bajos realizarán transacciones más pequeñas con billeteras móviles para 2025. [22]
La población no bancarizada puede clasificarse en categorías amplias: aquellos que no abren cuentas debido a la falta de infraestructura bancaria, aquellos que por diversas razones (como la pobreza y la falta de documentos de identidad válidos) no pasan los criterios requeridos para la apertura de cuentas, y aquellos que actualmente no ven la necesidad de abrir una cuenta. [25] Este proceso puede dividirse en tres aspectos: abrir una cuenta bancaria, administrar la cuenta y tener acceso a un conjunto de servicios y productos financieros. Para abrir una cuenta, uno tiene que cumplir con las normas KYC (Conozca a su cliente) del banco. Para los no bancarizados, proporcionar una identidad válida es un desafío. Con ese fin, la Autoridad de Identificación Única de la India (UIDAI) se ha embarcado en una misión para ofrecer una única fuente de verificación de identidad que también se pueda utilizar para abrir cuentas bancarias. La gestión de la cuenta es algo que las soluciones de dinero móvil harán mucho más fácil, rápida y barata, tanto para los clientes como para los bancos. El desafío clave es determinar si es posible diseñar productos y servicios financieros impulsados por la demanda que constituyan una razón convincente para abrir una cuenta. Por ejemplo, una necesidad común es un préstamo de bajo valor y bajo costo, para el cual las personas que no tienen cuenta bancaria normalmente no pueden ofrecer garantías. Si esta necesidad se puede satisfacer mediante un modelo de negocios adecuado, entonces la gestión de ese préstamo en términos de reembolsos es mucho más fácil a través de un dispositivo móvil. En este contexto, las soluciones de pago móvil pueden ayudar sin duda al proporcionar un canal eficaz para la transferencia de dinero para ambas categorías de personas que no tienen cuenta bancaria.
La cuestión del depósito de dinero en una cuenta bancaria donde los bancos no tienen presencia se aborda mediante el concepto de corresponsales bancarios.
Aunque los pagos móviles permiten realizar pagos electrónicos, no permiten depositar dinero en un banco. El Banco de la Reserva de la India (RBI) abordó este problema creando el puesto de corresponsal bancario (BC). [26] La función de un BC es actuar como interfaz entre el banco y sus clientes en lugares donde la banca tradicional no es viable. Los bancos pueden designar a un tercero de confianza como BC en un pueblo. Todos los habitantes del pueblo que deseen realizar transacciones con el banco pueden ponerse en contacto con el BC. El depósito y la retirada de dinero son gestionados por el BC. Cuando una persona deposita dinero en el BC, su cuenta se acredita inmediatamente. La persona puede utilizar su teléfono móvil para realizar transacciones adicionales.
La principal diferencia entre la banca móvil y los pagos móviles es la total ausencia del número de cuenta bancaria . En la banca móvil o banca por Internet , el dinero se puede transferir solo cuando se conoce de antemano el número de cuenta del beneficiario. La cuenta del beneficiario debe estar registrada con el pagador y solo entonces se puede realizar una transferencia de fondos.
En los pagos móviles, el número de cuenta se oculta para que no sea público. No es necesario conocer el número de cuenta de una persona para transferir dinero. [27] Esto abre un abanico de posibilidades, desde la compra de billetes hasta el pago de tarifas de automóviles, dos actividades que no habrían sido posibles si el número de cuenta hubiera sido obligatorio para una transacción sencilla.
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