Incapacidad Permanente Total (TPD) es una frase utilizada en la industria de seguros y en el derecho . En términos generales, significa que debido a una enfermedad o lesión , una persona no puede trabajar en su propia ocupación o en cualquier ocupación para la que esté capacitada por su formación , educación o experiencia . Un individuo o grupo de individuos puede asegurarse contra esto a través de una póliza de seguro de invalidez , como parte de un paquete de seguro de vida o mediante un seguro de compensación laboral .
El Diccionario de Derecho Ballentine define una discapacidad permanente como aquella que "permanecerá con una persona durante toda" su vida, o no se recuperará, o "que, en toda posibilidad, continuará indefinidamente". [1]
Las compañías de seguros suelen tener definiciones ligeramente diferentes de lo que determina la incapacidad permanente. Sin embargo, las definiciones típicas incluirían:
Según la ley de seguros sin culpa , Nueva York define que las lesiones importantes incluyen una pérdida permanente de uso . [2]
El Seguro de Incapacidad Total y Permanente está diseñado para proporcionar un beneficio de suma global al asegurado de vida en caso de un evento diagnosticado médicamente que incapacite al reclamante para volver a trabajar. El seguro TPD se utiliza generalmente para cubrir deudas y los gastos de subsistencia continuos de un individuo para reducir la carga financiera continua de la pérdida de ingresos.
Hay tres tipos y definiciones principales de seguro TPD:
Generalmente se considera que la definición de Ocupación Propia proporciona el mayor nivel de protección, mientras que la TPD No Ocupacional requiere el mayor nivel de incapacidad antes de que se considere un reclamo.
El seguro TPD en Australia se puede poseer y pagar desde cuentas de jubilación . Cuando el seguro TPD se mantiene en régimen de jubilación, normalmente se ofrece la definición de "Cualquier ocupación", ya que el nivel de incapacidad requerido por la Ley de jubilación se basa en "Cualquier ocupación".
El seguro TPD, cuando se contrata para protección personal, generalmente no es deducible de impuestos y los pagos de reclamos no están sujetos a impuestos. Sin embargo, cuando el seguro TPD se mantiene en jubilación, un reclamante que retira los ingresos del saldo de su cuenta de jubilación, al que normalmente se acredita un beneficio de TPD, está sujeto a impuestos.
El nivel máximo de cobertura normalmente disponible con una aseguradora en Australia es generalmente de $ 3 a $ 5 millones y las edades de ingreso más antiguas varían entre 55 y 62 años.
El seguro TPD normalmente se suscribe en el momento de la solicitud y factores como el historial médico, el historial familiar, los tiempos pasados y los factores de riesgo ocupacional inusuales pueden dar lugar a que se ofrezca una póliza con exclusiones o una prima mayor. Para sumas aseguradas superiores, normalmente se requiere una verificación médica adicional que incluya análisis de sangre e informes médicos.
Tener aprobado un reclamo de seguro de Invalidez Total y Permanente puede ser un proceso engorroso para el asegurado. En Australia, la gran mayoría de las pólizas de seguro TPD son proporcionadas por fondos de jubilación. Estos fondos ofrecen productos que suelen ser más básicos que los que se pueden encontrar en el sector de seguros minoristas. Generalmente, el TPD proporcionado por los superfondos requerirá que usted haya estado fuera del trabajo durante un período de al menos 6 meses antes de que consideren un reclamo. Después de que se haya cumplido este período de tiempo, el reclamante deberá proporcionar evidencia de que dos de los médicos que lo tratan han certificado que el reclamante nunca podrá regresar a trabajar en cualquier ocupación para la cual esté capacitado a modo de educación, capacitación. y experiencia. El proceso para determinar esto implica una serie de aspectos y muchos demandantes buscan asesoramiento profesional a través de asesores financieros y abogados.
Este seguro lo contratan principalmente profesionales autónomos, también se le llama 'empresa unipersonal'. Este seguro cubriría como máximo el 80% de los ingresos tras el accidente. En holandés, el seguro de incapacidad permanente total se llama Arbeidsongeschiktheidsverzekering.
TPD se diferencia del seguro de protección de ingresos en que: