En las reclamaciones de seguros , una pérdida total o cancelación es una situación en la que el valor perdido, el costo de reparación o el costo de salvamento de una propiedad dañada excede su valor asegurado , y simplemente reemplazar la propiedad antigua con un nuevo equivalente es más rentable. [1] [2]
Esa pérdida puede ser una "pérdida total real" o una "pérdida total implícita". La pérdida total constructiva considera otros gastos incidentales irreparables, como fuerza mayor .
En caso de siniestro total, el asegurador debe indemnizar íntegramente al asegurado, y con ello la propiedad de la cosa asegurada pasa al asegurador bajo el proceso legal de " subrogación ". Aunque la póliza determina el nivel en el que la pérdida se vuelve total y no parcial, el asegurado (y NO el asegurador) tiene la última palabra sobre si desea presentar una reclamación parcial o total.
Si el bien asegurado es, digamos, un automóvil o una casa, la póliza normalmente le dará un " valor de mercado " que puede ser menor que el que el asegurado tenía en mente; cualquier desacuerdo tendría que ser impugnado, quizás recurriendo al arbitraje . En los seguros marítimos , las pólizas pueden estar valoradas (cuando se acuerda el valor del barco o la carga) o no valoradas (donde sería necesario determinar un valor de mercado en el momento del reclamo). En ausencia de fraude, la Ley de Seguros Marítimos de 1906 establece que el valor pactado en una póliza tasada es concluyente, excepto en los casos de pérdida total constructiva, como en Costa Concordia y El Bamburi . [3] [4] [5]
Las propiedades amortizadas generalmente se demuelen o derriban , se desechan o se reciclan para obtener piezas después de que se liquidan sus pólizas; por lo que el asegurador puede quedar eximido de que no se le subroga el objeto asegurado, como en Asfar v Blundell [1896]. [6]
Las pólizas que cubren viviendas, vehículos y otros activos no relacionados con la inversión sujetos a depreciación pueden indemnizar al asegurado por una cantidad mucho menor que el costo total de reposición, de modo que los artículos asegurados pueden convertirse en "pérdidas totales" a pesar de algún valor residual. [7] [8]
Gran parte de esta sección se relaciona únicamente con la industria de seguros en América del Norte. Otras jurisdicciones, por ejemplo Australia, tienen sus propias regulaciones. Aproximadamente una de cada siete reclamaciones por accidentes automovilísticos resulta en un "total". [9] Excepto en circunstancias extremas, un vehículo que ha sido cancelado no perderá completamente su valor. Esto se debe a que un vehículo de este tipo normalmente todavía contendrá piezas usadas recuperables o, como mínimo, seguirá teniendo valor como chatarra. Todo lo que se requiere para que un vehículo sea cancelado es que costaría más volver a su condición comercializable que el valor de mercado que tendría entonces. Por lo tanto, un vehículo de bajo valor puede incluso ser cancelado cuando esté completamente apto para circular, por ejemplo debido a daños en la pintura o la tapicería, como por ejemplo por un incendio interior, un " granizo rescatado ", o un "automóvil con riesgo biológico" acribillado a balazos con sustancias químicas tóxicas. derrames o cuerpos en descomposición encontrados en su interior.
En muchas jurisdicciones, las compañías de seguros venden un vehículo designado como pérdida total al público en general, concesionarios de automóviles, corredores de automóviles o destructores de automóviles. Las métricas que utilizan las compañías de seguros para tomar la decisión incluyen el costo de las reparaciones necesarias más el valor de las piezas restantes, sumado al costo de reembolsar al conductor el alquiler mientras se repara el automóvil en cuestión. [ cita necesaria ] Si esta cifra excede el valor del automóvil después de su reparación, el vehículo se considera una pérdida total. Las aseguradoras de automóviles generalmente liquidan las reclamaciones por pérdida total mediante uno de tres métodos de liquidación de reclamaciones: [10]
En la mayoría de las jurisdicciones, la decisión de una aseguradora de cancelar un vehículo da como resultado una marca en el título del vehículo , marcando el automóvil como "salvamento" o (si se repara y vuelve a inspeccionar bajo propiedad posterior) "reconstruido".
Sin embargo, si el vehículo no sufre daños graves, se puede restaurar a su estado original. Después de una inspección aprobada por el gobierno, el vehículo puede volver a circular. El proceso de inspección no podrá intentar evaluar la calidad de las reparaciones. Esta función quedará relegada a un mecánico o inspector profesional. Sin embargo, si el vehículo sufre daños graves según las normas establecidas por los gobiernos estatales o provinciales, un camión de auxilio lo desmantela y lo vende como piezas o lo desguaza. [11]
Una vez que un vehículo ha sido amortizado y reparado, es posible que aún pierda valor. El valor disminuido es la reducción en el valor de mercado de un vehículo que ocurre después de que un vehículo es destrozado y reparado, también llamado depreciación acelerada . Para cobrar el valor disminuido después de un accidente automovilístico , las compañías de seguros suelen solicitar un informe de valor disminuido.
En Canadá, esto se denomina más comúnmente depreciación acelerada ; La forma en que una persona logra recuperar esas pérdidas en cada país es un proceso diferente. En algunos estados de EE. UU., las compañías de seguros reconocen la disminución del valor y brindan esta cobertura directamente a sus consumidores. En Canadá, para recuperar el valor perdido después de un accidente, una persona debe contratar un abogado y solicitar un informe de depreciación por aceleración de su automóvil para uso del tribunal.
En algunas partes del mundo, las cancelaciones de seguros de automóviles se clasifican según la gravedad del daño. Por ejemplo, en el Reino Unido, la Asociación de Aseguradores Británicos prevé las categorías A, B, C, D, N y S. [12] [13] [14] [15]
En los seguros marítimos, las aseguradoras marítimas convencionales como Lloyds emitirán pólizas que cubren el casco y la maquinaria, o la carga, mientras que los clubes P&I cubren riesgos de terceros (como los daños de un transportista a la carga), riesgos de contaminación y riesgos de guerra. El término "pérdida total" puede referirse a cualquiera de estos riesgos, pero comúnmente implica una pérdida del casco o de la carga. Las pérdidas totales pueden ser pérdidas totales reales o constructivas. [dieciséis]
Una pérdida total real de una embarcación ocurre cuando la reparación es física o legalmente imposible. Se podrá presumir pérdida total cuando un buque desaparece y no se reciben noticias en un plazo razonable. [17] Algunas autoridades jurídicas no consideran una pérdida total real si los costos de reparación son simplemente prohibitivos, [18] mientras que otras incluyen casos en los que el costo de la reparación excedería el costo del buque. En cualquier caso, el término "legalmente imposible" cubre casos en los que la reconstrucción sería tan extensa que la embarcación resultante se consideraría legalmente una embarcación nueva. [dieciséis]
Una pérdida total constructiva es una situación en la que el costo de las reparaciones más el costo de salvamento igualan o exceden el valor de la embarcación. También cubre los casos en que el buque ha sido abandonado por la creencia razonable de que una pérdida total es inevitable. [19] El cálculo puede verse afectado por los costos de limpieza ambiental. [20]
Si la póliza es una póliza "valorada" (de modo que el barco o la carga tiene un "valor acordado" en lugar de un "valor de mercado"), entonces, en ausencia de fraude, el valor acordado es concluyente, pero sólo para un valor real. pérdida total. En una pérdida total constructiva, el valor pactado no es concluyente. [21]
En aviación, el término "pérdida de casco" se utiliza en accidentes de aviación que dañan la aeronave sin posibilidad de reparación económica, [22] resultando en una pérdida total. El término también se aplica a situaciones en las que la aeronave desaparece, se finaliza la búsqueda de sus restos o cuando los restos son completamente inaccesibles. [23]