Los sistemas de tarjetas son redes de pago vinculadas a tarjetas de pago , como tarjetas de débito o crédito , de las que un banco o cualquier otra institución financiera elegible puede convertirse en miembro. Al convertirse en miembro del sistema, el miembro tiene la posibilidad de emitir tarjetas o adquirir comerciantes que operen en la red de ese sistema de tarjetas. [1] [2] UnionPay , Visa y MasterCard son tres de las marcas mundiales más importantes, conocidas como esquemas de tarjetas o marcas de tarjetas. En los últimos años han surgido esquemas de tarjetas nacionales como AfriGo ( Nigeria ), Cartes Bancaires ( Francia ), Dankort ( Dinamarca ) y RuPay ( India ), que compiten con las marcas globales. Miles de millones de transacciones [3] se realizan a través de sus tarjetas anualmente.
Los esquemas de tarjetas se presentan en dos variedades principales: un esquema tripartito (o esquema cerrado ) o un esquema cuatripartito (o esquema abierto ).
Un esquema tripartito consta de tres partidos principales, como se describe en el diagrama adyacente.
En este modelo, el emisor (que tiene la relación con el titular de la tarjeta) y el adquirente (que tiene la relación con el comerciante) son la misma entidad. Esto significa que no hay necesidad de ningún cargo entre el emisor y el adquirente . Al tratarse de una franquicia , solo hay un franquiciado en cada mercado, lo que es el incentivo en este modelo. No hay competencia dentro de la marca; más bien, compites con otras marcas.
Ejemplos de esta configuración son Diners Club , Discover Card y American Express , aunque en los últimos tiempos estos esquemas también se han asociado con otros emisores y adquirentes para impulsar su circulación y aceptación, y Diners Club ahora opera como un esquema cuatripartito en muchas regiones. [4]
En un esquema cuatripartito (también conocido como Modelo de las Cuatro Esquinas , el emisor y el adquirente son entidades diferentes, y este tipo de esquema está abierto para que otras instituciones se unan y emitan sus propias tarjetas. Este es el tipo de esquema de tarjeta utilizado por marcas como Visa , Mastercard , Verve Card , UnionPay , AfriGo y RuPay . No existen limitaciones en cuanto a quién puede unirse al plan, siempre que se cumplan los requisitos del mismo.
El esquema de tarjetas utiliza las pautas respectivas [5] [6] para procesar los datos de intercambio de tarjetas desde el banco adquirente al banco emisor , y viceversa, hasta que el pago [7] se complete por completo (o se rechace). Las tarjetas de crédito y débito funcionan con un esquema cuatripartito, completando un marco de círculo abierto que permite un flujo constante de transacciones; permitiendo así a los bancos manejar todo el proceso.
Los esquemas de tarjetas tienen como objetivo hacer que la transacción sea conveniente y automatizada para todas las partes involucradas en el ciclo, con la creencia fundamental de que los clientes terminan gastando más de lo previsto cuando el proceso de pago es simple.
Un titular de una tarjeta es un consumidor propietario de la tarjeta de débito o crédito, emitida por su banco u otra institución financiera. No están obligados legalmente a utilizar un único sistema de tarjetas y pueden poseer varios tipos de tarjetas, emitidas por numerosas instituciones.
El emisor de la tarjeta , como su nombre lo indica, emite tarjetas de crédito, débito y prepago de cualquiera de los esquemas de tarjetas disponibles a todos los clientes que pasaron por un proceso de selección y, por lo tanto, están calificados para poseer una cuenta bancaria . Los emisores de tarjetas pueden ser no sólo bancos sino cualquier otra institución financiera certificada.
El banco adquirente (también conocido como banco receptor) es la organización que brinda consentimiento administrativo al comerciante y valida su proceso de transacción.
Cualquier empresa o individuo que recibe un pago en función del producto o servicio que ofrece.
La empresa de procesamiento de pagos comunica y transfiere datos de la tarjeta de crédito o débito de un cliente tanto al banco emisor como al adquirente. El procesador también verifica si hay problemas de seguridad, asegurándose de que la información de la tarjeta del cliente sea correcta y que todos los datos se ingresen correctamente. Además, la misma parte se ocupa de cargos incorrectos o accidentales.
Una pasarela de pago es una parte clave, responsable de las transacciones en línea , pasando los datos de la tarjeta del consumidor al comerciante y al banco correspondiente a través del sistema de tarjetas. El proceso suele realizarse en terminales POS de establecimientos minoristas o mediante servicios de pago online para sitios web . Una pasarela de pago informa si el cargo ha sido procesado por el banco del titular de la tarjeta y lo avanza para su liquidación.
Las tarifas del sistema de tarjetas son los gastos que pagan los bancos adquirentes, que, por otro lado, cobran a los comerciantes a través de tarifas de transacción . Las tarifas del sistema de tarjetas no se descubren abiertamente y ninguna parte externa conoce la cifra real.
Esas tarifas pueden incorporar bastantes cargos, algunos de los cuales son: tarifas fijas o de transacción, no relacionadas con el pago individual. Factores como el tipo de tarjeta, el método de pago y el área geográfica pueden influir en las tarifas variables.
Las tarifas de intercambio [8] (o tarifas comerciales) son cargos de transacción que el banco adquirente paga cuando se procesa un pago mediante tarjeta de débito o crédito. Los gastos se pagan al banco emisor y cubren costos, como tarifas de procesamiento, deudas incobrables y cargos por riesgo y posibles actividades fraudulentas .
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