Un banco directo (a veces llamado banco sin sucursales o banco virtual ) es un banco que ofrece sus servicios únicamente a través de Internet, aplicaciones móviles , correo electrónico y otros medios electrónicos, que a menudo incluyen teléfono, chat en línea y depósito de cheques a través del móvil. Un banco directo no tiene una red de sucursales . Puede ofrecer acceso a una red de agentes bancarios independientes y también puede proporcionar acceso a través de cajeros automáticos (a menudo a través de alianzas de redes interbancarias ) y banca por correo . Los bancos directos eliminan los costos de mantenimiento de una red de sucursales al tiempo que ofrecen comodidad a los clientes que prefieren la tecnología digital. Los bancos directos brindan algunos, pero no todos, los servicios que ofrecen los bancos físicos. [1] [2]
Las transacciones bancarias directas se realizan completamente en línea. Los bancos directos no son lo mismo que la " banca en línea ". La banca en línea es una opción basada en Internet que ofrecen los bancos tradicionales.
En Estados Unidos, los bancos directos se definen como instituciones en línea/sin sucursales con estatutos bancarios federales, y cuyo principal regulador es la Junta de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda o la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Muchos bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección para los fondos de los clientes que los bancos tradicionales, aunque es importante verificar si esto es cierto. [3] A partir de 2022 [update], el 27% de los clientes bancarios en Estados Unidos utilizan un banco directo (es decir, solo en línea). [4]
En Estados Unidos, los bancos directos son claramente diferentes de los neobancos . Los neobancos son proveedores de servicios bancarios exclusivamente en línea sin estatutos bancarios federales, sino que ofrecen un sitio web y dependen de un banco asociado para mantener los fondos. A menudo, los bancos asociados estarán exentos de Durbin . Sus clientes tienden a ser personas más jóvenes que son más sensibles a los precios de las tarifas bancarias.
Uno de los primeros bancos directos del mundo fue First Direct , que lanzó la banca telefónica en el Reino Unido el 1 de octubre de 1989. Filial del entonces Midland Bank , fue pionera en los conceptos de no tener sucursales y de servicio las 24 horas a través de un centro de llamadas. La comercialización de Internet a principios de los años 90 fue el mayor impulsor de la creación de modelos de banca totalmente directa.
En la década de 1990 aparecieron los bancos exclusivamente por Internet o "bancos virtuales". Estos bancos no contaban con una infraestructura bancaria tradicional, como una red de sucursales, una característica que les permitió ahorrar costes y ofrecer cuentas de ahorro con tipos de interés más altos y préstamos con tipos de interés más bajos que la mayoría de los bancos tradicionales. Sin embargo, al principio los consumidores dudaban en realizar transacciones monetarias por Internet, especialmente con una entidad con la que no podían tratar cara a cara.
Uno de los primeros bancos directos en los Estados Unidos fue el Security First Network Bank (SFNB), lanzado en octubre de 1995, y fue el primer banco directo asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos . [1] Si bien el SFNB no obtuvo muchas ganancias en sus años iniciales, demostró que el concepto de banca directa podía funcionar.
Algunos bancos directos se centraron únicamente en las cuentas de ahorro en línea , ofreciendo tasas de interés más altas que los bancos tradicionales para los clientes que estaban contentos de tener acceso a su cuenta solo en Internet. Uno de los primeros y más exitosos en adoptar esto fue ING Direct , que lanzó Tangerine Bank en Canadá en 1997 y lo expandió al Reino Unido, Australia y los Estados Unidos antes de que su propietario lo vendiera alrededor de 2010.
El primer banco directo de Asia fue finatiQ, una división de la Oversea-Chinese Banking Corporation (OCBC) de Singapur, fundada en abril de 2000. Cerró en 2011 y sus operaciones se fusionaron con la estructura bancaria convencional. Su empresa matriz, OCBC, afirmó que "desde entonces, la banca por Internet se ha convertido en una parte fundamental de la estrategia multicanal de OCBC Bank, que también abarca sucursales, cajeros automáticos y banca móvil". [5]
El modelo de banco directo fue utilizado por muchos de los bancos retadores creados en el Reino Unido entre 2015 y 2018.
