Un agente bancario es un establecimiento minorista o postal contratado por una institución financiera o un operador de red móvil para procesar las transacciones de los clientes. En lugar de un cajero de la sucursal, es el propietario o un empleado del establecimiento minorista quien realiza la transacción y permite a los clientes depositar, retirar, transferir fondos, pagar sus facturas, consultar el saldo de una cuenta o recibir beneficios gubernamentales o un depósito directo de su empleador. Los agentes bancarios pueden ser farmacias, supermercados, tiendas de conveniencia, puntos de venta de lotería, oficinas de correos y más.
A nivel mundial, estos minoristas y oficinas de correos se utilizan cada vez más como canales de distribución importantes para las instituciones financieras. Los puntos de servicio van desde oficinas de correos en el interior de Australia, donde los clientes de todos los bancos pueden realizar sus transacciones, hasta la Francia rural, donde el banco Crédit Agricole utiliza tiendas de barrio para brindar servicios financieros, hasta pequeñas sucursales de lotería en Brasil, en las que los clientes pueden recibir sus pagos sociales y acceder a sus cuentas bancarias. [1]
Los agentes bancarios suelen estar equipados con una combinación de lector de tarjetas de punto de venta (POS), teléfono móvil, escáner de código de barras para escanear facturas para transacciones de pago de facturas, teclados con número de identificación personal (PIN) y, a veces, computadoras personales (PC) que se conectan con el servidor del banco mediante una conexión telefónica personal u otra conexión de datos. Los clientes que realizan transacciones en el agente utilizan una tarjeta bancaria de banda magnética o su teléfono móvil para acceder a su cuenta bancaria o billetera electrónica respectivamente. La identificación de los clientes normalmente se realiza a través de un PIN, pero también podría implicar biometría. Con respecto a la verificación de transacciones, autorización y plataforma de liquidación, los agentes bancarios son similares a cualquier otro canal bancario remoto.
La reglamentación local determinará si las instituciones financieras pueden trabajar a través de puntos de venta minoristas. Los reguladores generalmente determinan qué tipo de instituciones financieras (si las hay) pueden contratar agentes bancarios, qué productos pueden ofrecerse en los puntos de venta minoristas, cómo deben gestionar las instituciones financieras el transporte de efectivo, los requisitos de conocer a sus clientes , la protección del consumidor y otras áreas operativas.
Los agentes bancarios ayudan a las instituciones financieras a desviar a los clientes existentes de las sucursales abarrotadas, proporcionándoles un canal “complementario”, a menudo más conveniente. Otras instituciones financieras, especialmente en los mercados en desarrollo, utilizan agentes para llegar a un segmento de clientes o una geografía “adicional”. Llegar a los clientes pobres en las zonas rurales suele ser prohibitivamente caro para las instituciones financieras, ya que la cantidad y el volumen de transacciones no cubren el costo de una sucursal. En esos entornos, los agentes bancarios que se aprovechan de la infraestructura minorista existente (y reducen los costos de instalación y funcionamiento) pueden desempeñar un papel vital al ofrecer a muchas personas de bajos ingresos su acceso por primera vez a una variedad de servicios financieros. Además, los clientes de bajos ingresos a menudo se sienten más cómodos al realizar sus operaciones bancarias en su tienda local que al entrar en una sucursal de mármol.
Los agentes bancarios son la columna vertebral de la banca móvil , es decir, realizan transacciones a través de un dispositivo móvil, generalmente un teléfono móvil. Para permitir que los clientes conviertan efectivo en dinero electrónico y viceversa, que luego se puede enviar a través de su teléfono móvil, los clientes tendrán que visitar una sucursal, un cajero automático (ATM) o un agente bancario. Especialmente en lugares remotos y rurales, donde el efectivo sigue siendo la forma más importante de pagar y realizar transacciones, un servicio de banca móvil depende de los agentes bancarios para permitir que los clientes utilicen los servicios de manera efectiva.
Para el cliente no hay ninguna diferencia entre acceder a su cuenta bancaria en el agente, en una sucursal o en un cajero automático. Sin embargo, además de firmar un contrato con la entidad financiera para la que va a trabajar, el agente bancario también tiene que abrir una cuenta bancaria en la misma. Además, el comercio tiene que depositar en esa cuenta una determinada cantidad de dinero en efectivo que servirá como “capital de trabajo” del agente bancario. En muchos casos, en lugar de pedir al agente que realice el depósito en efectivo, la entidad financiera le concederá al comercio una línea de crédito. El tamaño de la línea de crédito normalmente no está estandarizado, sino que se adapta individualmente a cada agente en función de su tamaño, el volumen de transacciones previsto y el tiempo que el agente ya lleva trabajando con el banco. Así es como se utilizará la línea de crédito en cada transacción:
En caso de que la línea de crédito del agente haya alcanzado sus límites y la cuenta bancaria del agente no tenga fondos suficientes para cubrir los fondos recibidos, el POS se bloqueará y solo podrá desbloquearse si los fondos se han depositado en la siguiente cuenta bancaria.
El proceso de transacción de servicios bancarios mediante tarjeta bancaria es sencillo:
Existen principalmente tres formas en que los bancos pueden instalar sus equipos y material de marketing dentro de una tienda:
Cuando los volúmenes de transacciones son relativamente bajos, el personal de un agente bancario puede procesar transacciones bancarias además de sus ventas normales. El equipo bancario se encuentra detrás del cajero general de la tienda. Los carteles y el material de marketing pueden limitarse a una pequeña pantalla junto a la terminal EFTPOS y un pequeño cartel fuera de la tienda.
Si el volumen de transacciones lo justifica, un agente bancario puede instalar un puesto dentro de una tienda con personal dedicado. Algunas instituciones financieras prefieren esta instalación, ya que los clientes no sienten tanto la necesidad de realizar operaciones bancarias en una tienda y la marca del banco es mucho más visible.
Un agente bancario puede establecer una tienda dedicada que es similar a una mini sucursal, es decir, una pequeña tienda con alrededor de 1 a 3 cajeros, pero las transacciones son procesadas por personal no bancario. En la mayoría de los casos, la tienda tendrá la marca del banco para realmente ganarse la confianza de los habitantes rurales.
Los bancos pioneros, las instituciones de microfinanzas y los operadores móviles comenzaron a experimentar con redes de agentes bancarios en varios países alrededor del mundo, como Brasil, Perú, Colombia, Kenia, México, Pakistán, Filipinas y Sudáfrica.
América Latina es la región con mayor desarrollo en materia de agentes bancarios. Allí, los gobiernos preocupados por ampliar la infraestructura del sector financiero han ajustado la regulación y están brindando incentivos para que los bancos lleguen a nuevas geografías y nuevos segmentos de clientes a través de agentes bancarios.
Brasil es probablemente el mercado más desarrollado en el que los agentes bancarios han aumentado significativamente la infraestructura del sistema financiero. En la actualidad, setenta y cuatro instituciones gestionan alrededor de 105.000 puntos de venta en Brasil, que llegan a los 5.561 municipios. En tan sólo cinco años, la red de agentes bancarios facilitó la creación de 12,4 millones de nuevas cuentas bancarias y hoy en día la red comprende el 56 por ciento de todos los puntos de venta del sistema financiero brasileño. Las instituciones financieras de otros mercados latinoamericanos, como Perú, Colombia y México, han comenzado a aprender de la experiencia brasileña, han ajustado su regulación y han establecido sus propias redes de agentes bancarios. En otras regiones, se pueden encontrar pioneros en Kenia, Mongolia, Sudáfrica y Filipinas.
Brasil
Chile
Colombia:
Para más información sobre los agentes bancarios de Colombia, visite: www.bancadelasoportunidades.gov.co
India
México
Perú
Kenia
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