La banca digital forma parte de un contexto más amplio en el que se ha producido la transición hacia la banca en línea , en la que los servicios bancarios se prestan a través de Internet. El cambio de la banca tradicional a la digital ha sido gradual, sigue en curso y está constituido por distintos grados de digitalización de los servicios bancarios. La banca digital implica altos niveles de automatización de procesos y servicios basados en la web, y puede incluir API que permitan la composición de servicios interinstitucionales para ofrecer productos bancarios y proporcionar transacciones. Proporciona a los usuarios la posibilidad de acceder a datos financieros a través de servicios de escritorio, móviles y cajeros automáticos . [1]
Un banco digital representa un proceso virtual que incluye la banca en línea, la banca móvil y más. Como plataforma de extremo a extremo, la banca digital debe abarcar la interfaz que ven los consumidores, la interfaz que ven los banqueros a través de sus servidores y paneles de control administrativos, y el middleware que conecta estos nodos. En última instancia, un banco digital debe facilitar todos los niveles funcionales de la banca en todas las plataformas de prestación de servicios. En otras palabras, debe tener las mismas funciones que una oficina central, una sucursal, un servicio en línea, tarjetas bancarias, cajeros automáticos y máquinas de punto de venta (POS).
La razón por la que la banca digital es más que una plataforma móvil o en línea es que incluye soluciones de middleware . El middleware es un software que conecta los sistemas operativos o bases de datos con otras aplicaciones. Los departamentos de la industria financiera, como la gestión de riesgos , el desarrollo de productos y el marketing, también deben incluirse en el middle y back end para que realmente se los considere un banco digital completo. Las instituciones financieras deben estar a la vanguardia de la última tecnología para garantizar la seguridad y el cumplimiento de las regulaciones gubernamentales.
Las primeras formas de banca digital se remontan a la aparición de los cajeros automáticos y las tarjetas en la década de 1960. A medida que surgió Internet en la década de 1980 con la banda ancha temprana, las redes digitales comenzaron a conectar a los minoristas con proveedores y consumidores para desarrollar las necesidades de los primeros catálogos en línea y sistemas de software de inventario. [2]
En la década de 1990, Internet se había vuelto ampliamente accesible y la banca en línea comenzó a convertirse en la norma. La mejora de los sistemas de banda ancha y comercio electrónico a principios de la década de 2000 condujo a lo que se asemeja al mundo de la banca digital moderna de hoy. La proliferación de teléfonos inteligentes durante la década siguiente abrió la puerta a las transacciones en movimiento más allá de los cajeros automáticos. Más del 60% de los consumidores ahora usan sus teléfonos inteligentes como su método preferido para la banca digital. [3]
Existe una demanda de consistencia de extremo a extremo y de servicios optimizados para la conveniencia y la experiencia del usuario . El mercado ofrece interfaces multiplataforma que permiten tomar decisiones de compra basadas en la tecnología disponible, como dispositivos móviles, una computadora de escritorio o un televisor inteligente en el hogar. Para que los bancos puedan satisfacer las demandas de los consumidores, deben seguir enfocándose en mejorar la tecnología digital que brinda agilidad , escalabilidad y eficiencia .
Un estudio realizado en 2015 reveló que el 47% de los banqueros ve el potencial de mejorar las relaciones con los clientes a través de la banca digital, el 44% lo ve como un medio para generar ventaja competitiva, el 32% lo ve como un canal para la adquisición de nuevos clientes. Solo el 16% destacó el potencial de ahorro de costos. [4]
Los principales beneficios de la banca digital son: [1] [5]
Una forma clave en la que los bancos digitales pueden obtener una importante ventaja competitiva es mediante el desarrollo de una arquitectura de TI más robusta. Al reemplazar los procedimientos administrativos manuales por soluciones de software automatizadas, los bancos pueden reducir los errores de los empleados y acelerar los procesos. Este cambio de paradigma puede dar lugar a unidades operativas más pequeñas y permitir que los gerentes se concentren en mejorar las tareas que requieren intervención humana.
La automatización reduce la necesidad de papel, que inevitablemente termina ocupando espacio que puede ser ocupado por tecnología. Al utilizar software que acelera la productividad hasta en un 50%, los bancos pueden mejorar el servicio al cliente, ya que podrán resolver los problemas a un ritmo más rápido. Una forma en que un banco puede mejorar la eficiencia de su negocio back-end es dividir cientos de procesos en tres categorías:
En muchas entidades financieras, especialmente en aquellas que realizan análisis financieros o brindan asesoramiento sobre inversiones, aún no resulta práctico automatizar todas las operaciones. Sin embargo, cuanto más pueda un banco reemplazar las tareas manuales engorrosas y redundantes por la automatización, más podrá centrarse en cuestiones que impliquen una comunicación directa con los clientes. Los obstáculos que actualmente impiden a los bancos invertir en un entorno de back-end más digital son:
El dinero digital elimina muchos de los problemas asociados con el dinero físico, como el extravío o la posibilidad de que el dinero sea robado o dañado. Además, el dinero digital se puede rastrear y contabilizar con mayor precisión en caso de disputa. A medida que los consumidores encuentran un número cada vez mayor de oportunidades de compra a su alcance, hay menos necesidad de llevar dinero físico en sus billeteras.
Otros indicios de que la demanda de dinero digital está creciendo son el uso de sistemas de pago entre pares como PayPal y el auge de criptomonedas imposibles de rastrear como el bitcoin. [6] Casi cualquier cosa imaginable que pueda pagarse con dinero físico puede pagarse teóricamente con el deslizamiento de una tarjeta bancaria, incluidos los parquímetros. El problema es que esta tecnología aún no es omnipresente. La circulación de efectivo creció en Estados Unidos un 42% entre 2007 y 2012, con una tasa media de crecimiento anual del 7%, según la BBC.
El concepto de una economía basada en el dinero en efectivo totalmente digital ya no es sólo un sueño futurista, pero es poco probable que en un futuro próximo el dinero en efectivo físico deje de ser un recurso superfluo. Los bancos totalmente digitales son una opción posible para el consumidor, pero es posible que la gente siga necesitando dinero en efectivo en determinadas situaciones. Los cajeros automáticos ayudan a los bancos a reducir los gastos generales, especialmente si están disponibles en varios lugares estratégicos más allá de las sucursales. [7]
Las formas emergentes de banca digital son
Estas soluciones se basan en arquitecturas técnicas mejoradas y en modelos de negocio diferentes .