Los préstamos y becas para estudiantes en el Reino Unido son proporcionados principalmente por el gobierno a través de la Student Loans Company (SLC), un organismo público ejecutivo no departamental . La SLC es responsable de Student Finance England y Student Finance Wales, y es un socio de entrega de Student Finance NI y la Student Awards Agency for Scotland . La mayoría de los estudiantes universitarios de pregrado residentes en el Reino Unido son elegibles para préstamos para estudiantes, y algunos estudiantes en cursos de formación docente también pueden solicitar préstamos. Los préstamos para estudiantes también estuvieron disponibles a partir del año académico 2016/17 para estudiantes de posgrado que estudian un máster, una investigación o un doctorado presencial.
En los años posteriores a la Segunda Guerra Mundial , la mayoría de las autoridades educativas locales (LEAs) pagaban las tasas de matrícula de los estudiantes y también proporcionaban una subvención de manutención para ayudar con los costos de vida; esto no tenía que ser devuelto. La Ley de Educación de 1962 hizo que fuera una obligación legal para todas las LEA dar a los estudiantes universitarios de tiempo completo una subvención de manutención. A principios de la década de 1980, la subvención de manutención dependía de los ingresos de los padres y para muchos estudiantes, alrededor de £ 300, era una subvención mínima. No existía obligación legal para los padres de completar esta cantidad hasta la subvención completa. La subvención completa había aumentado en 1980 de £ 380 a £ 1.430 al año y la subvención mínima después del aumento era de aproximadamente £ 430. Aproximadamente 155.000 estudiantes recibieron la subvención completa en 1980/81. Aquellos cuyos padres tenían bajos ingresos recibirían la subvención de manutención completa. [1] [2]
Los préstamos para estudiantes en su forma original se introdujeron durante el gobierno conservador de Margaret Thatcher, que finalizó en noviembre de 1990. Fue sucedida por otro Primer Ministro conservador, Sir John Major. El mismo gobierno estuvo en el poder hasta mayo de 1997. La SLC (Compañía de Préstamos para Estudiantes) se fundó para el año académico 1990/91 con el fin de proporcionar a los estudiantes ayuda adicional para cubrir los costos de vida en forma de préstamos a bajo interés. En su primer año, la SLC otorgó préstamos a 180.200 estudiantes. [3] Esto representó una tasa de aceptación del 28% de los estudiantes elegibles, con un préstamo promedio de £390.
En 1997, un informe de Sir Ron Dearing recomendó que los estudiantes contribuyeran a sufragar los costes de la educación universitaria. El gobierno laborista de Tony Blair aprobó la Ley de Enseñanza y Educación Superior de 1998 , que introdujo tasas de matrícula de 1.000 libras esterlinas por año académico a partir del año académico 1998/9. [4] Además, las becas de manutención se sustituyeron por préstamos reembolsables para estudiantes, excepto para los más pobres. Los préstamos totales concedidos por la SLC aumentaron de 941 millones de libras esterlinas en el año académico 1997/8 a 1.230 millones de libras esterlinas al año siguiente, cuando entraron en vigor las tasas de matrícula. [3]
En enero de 2000, el gobierno escocés , que consistía en una coalición entre los laboristas y los demócratas liberales , decidió reemplazar las tasas de matrícula anuales para los estudiantes escoceses que estudiaban en universidades escocesas con un cargo de £ 2,000 después de la graduación. [5] Este cargo fue abolido en 2008. [6] En una línea similar, el gobierno galés otorga a los estudiantes galeses que estudian en universidades galesas una subvención para la matrícula. [7]
La Ley de Educación Superior de 2004 aumentó las tasas de matrícula de 1.000 libras a un máximo de 3.000 libras. En el año académico 2005/2006, la SLC concedía préstamos por valor de 2.790 millones de libras a 1.080.000 estudiantes. Los que empezaron la universidad en 2006 fueron los primeros en pagar 3.000 libras al año en lugar de 1.000. El aumento se produjo durante el Gobierno laborista de Tony Blair [3].
En 2010, la SLC empleaba a 1.894 personas en las dos oficinas de Glasgow y en las instalaciones de Darlington y Colwyn Bay, Gales. [8]
A finales de 2009, la SLC fue duramente criticada por las universidades y los estudiantes por las demoras en el procesamiento de las solicitudes. En 2010, recibió nuevas críticas, ya que los problemas anteriores no parecían haberse resuelto. Entre estos problemas se incluyen la pérdida repetida de pruebas financieras, la negativa a reconocer la existencia de un solicitante, el envío de horarios para universidades y, en algunos casos, años totalmente incorrectos [9] y la falta de información a los solicitantes. El director ejecutivo dimitió en mayo de 2010, y el presidente, John Goodfellow, formalmente director ejecutivo de Skipton Building Society , tuvo que dimitir, por orden de David Willets, el nuevo Secretario de Estado de Educación. [10] [11]
Ed Lester se convirtió en director ejecutivo en mayo de 2010.
En 2012, una investigación de Exaro News reveló que la SLC estaba pagando a Lester a través de una empresa privada, lo que le permitía reducir su factura fiscal en decenas de miles de libras. [12] [13] El día después de que se conociera la noticia, el secretario jefe del Tesoro, Danny Alexander, fue convocado a la Cámara de los Comunes para un debate urgente. Dijo a los parlamentarios que a partir de ese momento Ed Lester tendría que pagar impuestos y seguros sociales deducidos en la fuente. [14]
En 2014 se anunció que, por primera vez, se ofrecerían préstamos estudiantiles a estudiantes de posgrado menores de 30 años.
Los estudiantes deben cumplir dos requisitos de elegibilidad: elegibilidad personal y elegibilidad del curso/institución. La elegibilidad personal se refiere principalmente al estado de residencia del estudiante. Para lograr la elegibilidad del curso/institución, el estudiante debe estar estudiando para obtener un título universitario en una institución que otorgue títulos en el Reino Unido u otra institución de educación superior (IES) verificada. Los estudiantes en algunos cursos de maestros, jóvenes y trabajadores comunitarios también son elegibles para el apoyo del SLC. [15] A partir del año académico 2016/17, los estudiantes menores de 60 años que estudian para un máster de posgrado en una institución que otorgue títulos en el Reino Unido u otra IES verificada comenzaron a ser elegibles para un préstamo estudiantil de £10,000. [16]
Todos los estudiantes a tiempo completo tienen derecho a un préstamo que cubra la totalidad de la matrícula. A partir del año académico 2012/13, las universidades tenían derecho a cobrar hasta £3.465 a los estudiantes anteriores a 2012 y hasta £9.000 a los estudiantes posteriores a 2012. Desde el año académico 2006/07, cuando el gobierno laborista de Tony Blair introdujo tasas de matrícula variables de hasta £3.000, la tasa máxima de matrícula se ha ido incrementando cada año con la previsión de abril de inflación del RPIX para el año académico siguiente. Para el año académico 2010/11, la tasa máxima de matrícula había alcanzado £3.290 [17] y en el año académico 2011/12 la tasa de matrícula se aumentó de nuevo a £3.375. El precio máximo de la matrícula del "antiguo sistema" se elevó una última vez para el año académico 2012/13 a £3465, nivel que se ha mantenido en los años académicos posteriores en Inglaterra. Para los cursos que comienzan después del 1 de septiembre de 2012, el tope máximo de la matrícula se elevó a un máximo de £9000 por año para estudiantes de tiempo completo y £6750 para estudiantes de tiempo parcial cuando la institución de educación superior tiene un acuerdo de acceso en vigor, y un máximo de £6000 y £4500 respectivamente cuando la institución de educación superior no lo tiene. Las universidades escocesas y galesas también tenían derecho a aumentar sus tasas de matrícula; sin embargo, los estudiantes con domicilio en Escocia que estudian en Escocia tienen derecho a matrícula gratuita y la Asamblea galesa paga las tasas de matrícula de los estudiantes con domicilio en Gales que superen el tope del "antiguo sistema" actualizado por inflación, de £3810 para el año académico 2015/16. [18] Irlanda del Norte mantuvo el sistema de préstamos estudiantiles existente desde 2006. Los topes máximos de las tasas de matrícula anteriores y posteriores a 2012 se congelaron en los niveles de 2012/13 entre 2012/13 y 2016/17 en Inglaterra. En otros lugares, el tope del "antiguo sistema" siguió actualizándose anualmente y, según las previsiones de abril, la inflación del RPIX para el año académico siguiente alcanzó las 3.925 libras esterlinas para el año académico 2016/17 y las 4.030 libras esterlinas para el año académico 2017/18. Los topes de las tasas de matrícula se mantuvieron congelados en Inglaterra en £3.465 y £9.000 respectivamente en el año académico 2016/17, pero aumentaron para los estudiantes del régimen posterior a 2012 en algunas instituciones a partir de 2017/18 con un RPIX previsto de £6.165 (monto básico) y £9.250 (monto superior) en el año académico 2017/18 con la introducción del Marco de Excelencia Docente .
Todos los estudiantes residentes en el Reino Unido que cumplan los requisitos también tienen derecho a un préstamo de manutención, diseñado para ayudar a pagar los gastos de vida mientras están en la universidad. Todos los estudiantes tienen derecho a una cantidad fija, y los que viven en su país de origen tienen derecho a una cantidad menor y los que viven fuera de su país de origen, en Londres, tienen derecho a una cantidad mayor. Para el año académico 2009/2010, el préstamo de manutención se fijó en 2.763 libras esterlinas para los estudiantes que viven en su país de origen; 4.998 libras esterlinas para los estudiantes que viven en Londres; y 3.564 libras esterlinas para los estudiantes que viven en universidades de otras partes del Reino Unido. [19]
Los estudiantes de hogares con bajos ingresos pueden calificar para un préstamo de manutención incrementado y/o una subvención de manutención (por cada £1 de subvención de manutención recibida, el derecho al préstamo de manutención se reduce en £0,50). Para el año académico 2009/2010, los estudiantes que vivían en casa tenían derecho a £1.075 adicionales (lo que elevaba el préstamo total a £3.838); los estudiantes que vivían en Londres tenían derecho a £1.940 adicionales (lo que elevaba el préstamo total a £6.928); y los estudiantes que vivían en otras partes del Reino Unido tenían derecho a £1.386 adicionales (lo que elevaba el préstamo total a £4.950). El umbral preciso para calificar como un hogar de bajos ingresos varía según el país del Reino Unido en el que resida el estudiante, y se establece entre dos bandas, en las que los estudiantes muy pobres reciben el dinero adicional completo y los estudiantes menos pobres reciben solo una cantidad adicional parcial. [19]
En el caso de los estudiantes del "antiguo sistema" (anteriores a 2012) y del "nuevo sistema" (posteriores a 2012), en el año académico 2014/2015, las tasas máximas de los préstamos de mantenimiento aumentaron un 1% para los estudiantes que estudiaban tanto dentro como fuera de Londres. En el caso de los estudiantes posteriores a 2012, en el año académico 2014/2015, los que vivían fuera de casa y estudiaban fuera de Londres podían acceder a préstamos máximos de 5.555 libras esterlinas (frente a las 5.500 libras esterlinas del año académico 2013/2014), mientras que los que vivían fuera de casa y estudiaban en Londres podían acceder a préstamos máximos de 7.751 libras esterlinas (frente a las 7.675 libras esterlinas del año académico 2013/2014). [20]
Para el año académico 2015/16, las tasas máximas de los préstamos de manutención para estudiantes anteriores y posteriores a 2012 aumentarán según la inflación prevista del RPIX (3,34%). El préstamo máximo de manutención posterior a 2012 (para estudiantes que viven lejos de casa, fuera de Londres) aumentó de £5.555 a £5.740 y el préstamo máximo de manutención anterior a 2012 (para estudiantes que viven lejos de casa, fuera de Londres) aumentará de £5.000 a £5.167.
Para el año académico 2016/17, las tasas máximas de los préstamos de manutención para los nuevos estudiantes aumentaron sustancialmente a £8200 (para los estudiantes que viven lejos de casa, fuera de Londres) para corresponder con la abolición de las becas de manutención. Los préstamos de manutención se incrementaron en un RPIX previsto del 2,8% hasta un máximo de £8430 (para los estudiantes que viven lejos de casa, fuera de Londres) en el año académico 2017/18.
Los préstamos de manutención se extendieron a los estudiantes a tiempo parcial a partir del año académico 2018/19 (incluidos los estudiantes a distancia a partir de 2019/20). [21]
Los estudiantes de hogares con bajos ingresos tienen derecho a un aumento del préstamo y también a una subvención de manutención, que no tiene que ser devuelta. Al igual que el préstamo de manutención adicional, el umbral preciso para calificar como un hogar de bajos ingresos varía según el condado del Reino Unido en el que reside el estudiante, y se establece entre dos bandas, en las que los estudiantes muy pobres reciben la subvención completa y los estudiantes menos pobres reciben solo una subvención parcial. [22] Para el año académico 2009/2010, los estudiantes de Inglaterra y Gales tenían derecho a una subvención de hasta £ 2.906; los estudiantes de Escocia £ 2.105; y los estudiantes de Irlanda del Norte £ 3.406. [19]
En Inglaterra, las subvenciones máximas de manutención se congelaron en los niveles de 2009/10 en los años académicos 2010/11 y 2011/12. Las reformas de la educación superior de 2012 en Inglaterra trajeron una subvención máxima de manutención más alta de £3250 en 2012/13 para los estudiantes del "nuevo sistema" y la subvención máxima de manutención anterior a 2012 para los estudiantes del "antiguo sistema" se incrementó por inflación por primera vez en 3 años de £2906 a £2984. Las subvenciones de manutención en ambos sistemas se incrementaron por la inflación prevista del RPIX (3,2%) en el año académico 2013/14 y en un 1% en el año académico 2014/15. Para el año académico 2015/16, las becas de mantenimiento en ambos sistemas se congelarán en los niveles de 2014/15: la beca de mantenimiento posterior a 2012 se congelará en £3.387 y la beca de mantenimiento anterior a 2012 se congelará en £3.110.
Las becas de manutención se eliminaron para los nuevos estudiantes en el año académico 2016/17 y los niveles de las becas de manutención se congelaron en los niveles de 2014/15 para todos los estudiantes existentes. Las becas de manutención se incrementaron de acuerdo con el RPIX previsto del 2,8 % para todos los estudiantes existentes en el año académico 2017/18, lo que significa una beca máxima de £3482 disponible para los estudiantes posteriores a 2012 (anteriores a 2016).
La SLC ofrece otras subvenciones, como la Subvención de Apoyo Especial, que está disponible para los estudiantes que reciben beneficios. [22] Sin embargo, el préstamo para la matrícula, el préstamo de manutención y la subvención de manutención son, con mucho, la asistencia más común que ofrece la SLC.
En el "antiguo sistema" (anterior a 2012), las instituciones de educación superior que cobraban la tarifa máxima de matrícula estaban obligadas por ley a otorgar una beca no reembolsable por un valor mínimo del 10% de la tarifa de matrícula a los estudiantes que recibían una beca de manutención completa. [23] En el "nuevo sistema" (posterior a 2012) no existe tal requisito, sin embargo, aquellas instituciones que cobran más que el nivel de tarifa básica de £6000 (tiempo completo) deben incluir algún tipo de apoyo para los estudiantes desfavorecidos en sus acuerdos de acceso que deben ser aprobados por la OFFA. [ cita requerida ]
Antes del año académico 1998/1999, el reembolso se hacía bajo un sistema de plazo fijo o "estilo hipoteca" de cuotas mensuales iguales que comenzaban cuando el graduado ganaba más de un umbral específico establecido en el 85% de los ingresos anuales promedio para trabajadores a tiempo completo (£ 29,219 para el año académico 2017/2018). [24] Cualquier graduado con ingresos brutos anuales por debajo de este umbral de aplazamiento puede solicitar aplazar sus reembolsos durante 12 meses a la vez. Este sistema fue criticado porque, sin importar el tamaño del préstamo, tenía que ser reembolsado en 60 (para hasta 4 préstamos) u 84 (para más préstamos) cuotas mensuales. [24] Para estos préstamos, la tasa de interés se establece cada septiembre, igual al RPI del marzo anterior. Aunque el Islam prohíbe los intereses sobre las deudas por considerarlos usura , algunos eruditos y organizaciones musulmanas han dictaminado que es permisible para los estudiantes musulmanes tomar préstamos tanto para la matrícula como para el mantenimiento, ya que se consideran mudharabah (contrato de inversión) . [25]
Los préstamos de tipo hipotecario se cancelarán si el prestatario muere o queda permanentemente incapacitado para trabajar debido a una discapacidad, o si ocurre una de las siguientes situaciones:
Los préstamos obtenidos para cursos que comenzaron entre septiembre de 1998 y agosto de 2012 se devuelven según la variante denominada "Plan 1" de un plan de pago contingente a los ingresos (ICR). [26] Los pagos no comienzan hasta abril después de la graduación o de dejar un curso. A partir de entonces, los pagos se fijan en el 9% de los ingresos brutos por encima de un umbral, [27] como se muestra en la tabla siguiente. El tipo de interés para estos préstamos es el menor de los dos: el tipo de interés básico del Banco de Inglaterra más el 1%, que varía a lo largo del año, o el índice de inflación, que se fija cada septiembre al valor del marzo anterior. [24] En promedio, los estudiantes con estos préstamos acumularon una deuda total de £25.000. [28]
Los préstamos obtenidos para cursos que comiencen después del 1 de septiembre de 2012 (que son mucho más grandes debido al aumento de las tasas de matrícula) se reembolsarán según una nueva variante del plan ICR, el "Plan 2". [29] Estos préstamos no entraron en reembolso hasta al menos abril de 2016. Según este plan, los reembolsos también se calculan como el 9% del ingreso bruto anual, pero en relación con un umbral inicial más alto que el Plan 1. El interés de estos préstamos se acumulará inicialmente a la tasa del RPI más el 3% hasta que sean elegibles para el reembolso (el mes de abril después de graduarse), después de lo cual habrá una tasa de interés progresiva dependiendo de los ingresos. La tasa variará desde el RPI para aquellos que ganan hasta £ 21.000 por año, hasta un máximo de RPI + 3% para un salario de £ 41.000 o más. [30] En promedio, los estudiantes con préstamos tomados después de septiembre de 2012 acumularían inicialmente £ 44.000 de deuda. [28] [ necesita actualización ] . Este saldo promedio de préstamo aumentó aún más a partir del año académico 2016/17 con el gran cambio de la subvención de mantenimiento a la financiación de préstamos de mantenimiento. El umbral de reembolso para los préstamos del Plan 2 se aumentó de £ 21,000 a £ 25,000 para el año fiscal 2018/19, y anualmente con los ingresos promedio a partir de entonces, a pesar de una intención previa de congelarlo en £ 21,000 hasta al menos abril de 2021. Sin embargo, en febrero de 2022 se anunció que el umbral volvería a congelarse hasta 2025. El umbral de interés superior se elevó a £ 45,000 desde £ 41,000, pero luego también se congeló hasta abril de 2025. Ambos umbrales ahora están indexados al RPI en lugar de a los ingresos promedio.
Los préstamos para estudiantes de posgrado se reembolsan según otra variante del plan ICR, a una tasa del 6 % por encima del umbral de reembolso y se agregan intereses a una tasa fija de RPI + 3 % (ver Préstamos para estudiantes de posgrado a continuación). Originalmente, en el Presupuesto de 2016 se anunció que la intención era que los préstamos de posgrado de doctorado se reembolsaran a una tasa del 9 % por encima del mismo umbral con una tasa de reembolso combinada del 9 % aplicable cuando un prestatario reembolsa tanto préstamos de posgrado de maestría como de doctorado; sin embargo, esto se revisó más tarde a un reembolso combinado de posgrado del 6 %. [31]
Los préstamos pendientes contingentes a los ingresos se cancelan si el prestatario muere, queda permanentemente incapacitado para trabajar por incapacidad o en los siguientes momentos: [27]
Los reembolsos de préstamos en función de los ingresos se realizan normalmente a través del sistema tributario . Para los prestatarios empleados en el sistema PAYE , esto significa que los reembolsos pueden variar incluso de una semana a otra. Si esto da como resultado que los reembolsos totales para un año fiscal sean superiores al monto anual requerido, el exceso puede reembolsarse si se lo solicita.
^ Los umbrales de devolución e intereses se fijan para el año fiscal que comienza el 6 de abril inmediatamente anterior al año académico correspondiente.
† El 4 de diciembre de 2008, el tipo de interés básico del Banco de Inglaterra se redujo al 2% anual. Como el tipo de interés del Plan ICR 1 nunca puede ser superior en más de un 1% al tipo de interés básico del Banco de Inglaterra, el tipo de interés de los préstamos se redujo al 3%. El tipo se redujo nuevamente por las mismas razones en enero, febrero y marzo de 2009.
‡ La Ley de Enseñanza y Educación Superior de 1998 permite al gobierno cobrar (o no cobrar) intereses compuestos por préstamos contingentes a los ingresos. Si se cobran intereses en virtud de las regulaciones, la tasa no debe exceder la necesaria para mantener el valor de los préstamos en términos reales (con referencia al índice de precios al consumidor) y no debe exceder en ningún momento la tasa para préstamos a bajo interés (tasa básica bancaria + 1%). La Ley de Educación de 2011 permite que los préstamos estudiantiles posteriores a 2012 devenguen intereses hasta las tasas de mercado, nuevamente en virtud de las regulaciones. En 2009, el gobierno optó por no cobrar intereses cuando la tasa del índice de precios al consumidor era inferior a cero para no reducir los ingresos mediante la aplicación de una tasa de interés negativa. No se aplica tal opción a los préstamos hipotecarios anteriores a 1998, y la tasa de interés negativa se aplicó de hecho a esos préstamos. [39]
†† La Ley de Enseñanza y Educación Superior de 1998 contiene una cláusula [40] en relación con los préstamos emitidos para cursos que comienzan a partir del 1 de septiembre de 2012 que establece que, si se deben cobrar intereses en virtud de las regulaciones, las tasas deben ser: (i) inferiores a las que prevalecen en el mercado, o (ii) no superiores a las que prevalecen en el mercado, cuando las demás condiciones en las que se otorgan dichos préstamos sean más favorables para los prestatarios que las que prevalecen en el mercado. Las tasas de mercado vigentes fueron más bajas durante un período en 2021; por lo tanto, las tasas de interés máximas de los préstamos estudiantiles para los préstamos del Plan 2 y el Plan 3 fueron limitadas.
+ Las regulaciones modificatorias [41] introducidas en 2011 preveían la indexación del umbral de reembolso del Plan 1 del ICR por el RPI de marzo del año anterior al inicio de cada año fiscal hasta abril de 2015 inclusive, a partir de abril de 2012. Las regulaciones modificatorias de 2014 [42] eliminaron el límite de tiempo para los ajustes anuales del umbral para garantizar que el umbral mantenga su valor real durante la vida de los préstamos.
- Se anunció una congelación de umbrales para el año 2022/23 para el Plan 2 y los Préstamos de Posgrado.
§ Los estudiantes escoceses han sido eliminados del plan 1 al plan 4. Los términos son idénticos a los del plan 1, salvo el umbral de reembolso más alto.
Los graduados que pasan más de tres meses en el extranjero deben completar un Formulario de evaluación de ingresos en el extranjero [43], en teoría para proporcionar a la compañía de préstamos estudiantiles una forma de fijar los pagos durante ese tiempo en cuotas fijas a lo largo de doce meses. [44] Este cronograma fijo pone de relieve otra inflexibilidad del mecanismo de pago en el extranjero en comparación con el sistema PAYE del Reino Unido. Además, se puede solicitar una reevaluación cuando se muda a otro país con diferentes bandas de umbral. [44]
El mecanismo para pagar los préstamos posteriores a 2012 si el deudor se ha mudado al extranjero es muy similar al de quienes aún residen en el Reino Unido: se aplica el mismo 9% de los ingresos brutos por encima de un umbral específico (establecido en libras esterlinas ), excepto que el umbral varía según el país, aparentemente para tener en cuenta las diferencias en salarios, costo de vida, etc., en comparación con el Reino Unido. Por ejemplo, en Polonia, el umbral de 2012 era de £7.005 para los préstamos del Plan 1 (cf. £17.495 en el Reino Unido), y entre £8.400 y £16.400 para los préstamos del Plan 2 (cf. los límites inferior y superior de £21.000 y £41.000 para los asalariados del Reino Unido). Los umbrales se revisan en un momento no especificado cada año. [45] [46] Si el beneficiario de un préstamo no presenta un formulario de evaluación de ingresos en el extranjero, se aplicará un monto de pago mensual predeterminado, que también varía según el país. Esta cifra se basa en el doble del ingreso promedio nacional del país y, por lo tanto, puede ser bastante elevada. [47]
Desde 2017, no se ha intentado emprender acciones legales contra prestatarios extranjeros que no pagan. El costo de una acción legal en el extranjero puede ser muy superior al de la deuda acumulada por una persona. [48]
En la Declaración de otoño de 2014 (3 de diciembre de 2014) se anunció que a partir del año académico 2016/17, los estudiantes menores de 30 años que estudien un máster de posgrado en una institución que otorgue títulos universitarios en el Reino Unido u otra institución de educación superior verificada serán elegibles para un préstamo estudiantil de £10 000. [16] Las condiciones de reembolso propuestas y los criterios de elegibilidad se pusieron a consulta en marzo de 2015 y el resultado se publicó en la Declaración de otoño de 2015 (25 de noviembre de 2015). [49]
El resultado de la consulta confirmó muchos aspectos de las propuestas iniciales, pero también contenía varios cambios. Cualquier persona menor de 60 años que cumpla con los demás criterios de elegibilidad podrá optar a un préstamo de posgrado (anteriormente se había propuesto que los préstamos se limitaran a los menores de 30 años), al igual que los estudiantes de investigación de posgrado. Se ha confirmado el umbral de reembolso de 21.000 libras esterlinas, aunque la tasa de reembolso (inicialmente propuesta en el 9%) será ahora del 6% de los ingresos por encima del umbral, lo que garantiza que los reembolsos sean lo más asequibles posible para los estudiantes que reembolsen tanto un préstamo para estudiantes de pregrado como de posgrado (la tasa de reembolso combinada es del 15%, aunque los umbrales de reembolso difieren), ya que también se confirmó que los reembolsos serán simultáneos entre los dos préstamos. Se ha confirmado que el tipo de interés aplicado a los préstamos es fijo en el RPI + 3% (a diferencia de los préstamos del plan 2 para estudiantes de pregrado, en los que el interés varía entre el RPI y el RPI + 3% en función de los ingresos).
Al igual que con los préstamos del plan 2 de pregrado, los préstamos de posgrado se cancelarán 30 años después de que sean elegibles para ser reembolsados (abril después de dejar el curso), aunque ningún préstamo de posgrado será elegible para ser reembolsado antes de abril de 2019 (un cambio con respecto a la propuesta de abril de 2018).
En el Presupuesto de 2016 se anunció que los préstamos de posgrado de doctorado por £25 000 estarían disponibles a partir del año académico 2018/19. En un principio, en el Presupuesto de 2016 se anunció que la intención era que los préstamos de posgrado de doctorado se reembolsaran al 9 % por encima del umbral de reembolso, con una tasa de reembolso combinada del 9 % aplicable cuando un prestatario reembolsara tanto préstamos de posgrado de máster como de doctorado; sin embargo, esto se revisó posteriormente a un reembolso combinado de posgrado del 6 %. [31]
Una diferencia clave para los estudiantes de posgrado a tiempo parcial en comparación con los préstamos para estudiantes de pregrado es que solo el 30% del préstamo para estudiantes de posgrado se considera ingreso según las nuevas regulaciones detalladas en el instrumento legal 743 de 2016 [50], de cuyo extracto se incluye a continuación. Estas nuevas leyes tienen implicaciones para la elegibilidad de los beneficios, lo que hace que los estudiantes de posgrado a tiempo parcial sean potencialmente elegibles para recibirlos. Por lo tanto, los préstamos para estudiantes de posgrado para estudiantes a tiempo parcial son diferentes a los préstamos para estudiantes de pregrado, que generalmente excluyen a los estudiantes de la recepción de beneficios.
Instrumentos estatutarios S2016 No. 743, Seguridad Social, Reglamento de Seguridad Social (Tratamiento de préstamos para títulos de posgrado y préstamos de apoyo especial) (Enmienda) 2016:
'Cuando se considere que un estudiante posee un préstamo para estudios de posgrado de maestría según el párrafo (3) con respecto a un año académico, el monto de ese préstamo que se tomará en cuenta como ingreso será, sujeto al párrafo (5), una suma igual al 30 por ciento del préstamo máximo para estudios de posgrado de maestría que el estudiante puede adquirir con respecto a ese año académico tomando medidas razonables para hacerlo.'
Los préstamos privados se suelen solicitar como complemento de los préstamos estudiantiles del gobierno, no como sustituto de ellos (por ejemplo, si el préstamo estudiantil no cubre los gastos de alojamiento). Estos préstamos no están garantizados por una agencia gubernamental y los otorgan a los estudiantes bancos o compañías financieras. A diferencia de los préstamos del gobierno, los pagos no varían en función de los ingresos futuros y el préstamo no se cancelará después de un período determinado.
Los préstamos privados para estudiantes generalmente son de dos tipos: a través del canal escolar y directos al consumidor.
Los préstamos a través de canales escolares ofrecen a los prestatarios tasas de interés más bajas, pero generalmente demoran más en procesarse. Los préstamos a través de canales escolares son "certificados" por la escuela, lo que significa que la escuela aprueba el monto del préstamo y los fondos se desembolsan directamente a la escuela.
Los préstamos privados directos al consumidor no están certificados por la escuela; las escuelas no interactúan en absoluto con un préstamo privado directo al consumidor. El estudiante simplemente proporciona un comprobante de inscripción al prestamista y los fondos del préstamo se desembolsan directamente al estudiante. Si bien los préstamos directos al consumidor generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos del canal escolar, permiten que las familias accedan a los fondos muy rápidamente, en algunos casos, en cuestión de días.
Los préstamos privados para estudiantes suelen tener tasas de interés variables, mientras que los préstamos gubernamentales para estudiantes tienen tasas fijas. Los préstamos privados suelen tener una comisión de apertura. Las comisiones de apertura son un cargo único basado en el monto del préstamo. Se pueden descontar del monto total del préstamo o agregarse al monto total del préstamo, generalmente según la preferencia del prestatario. Todos los prestamistas están obligados por ley a proporcionarle una declaración de la "Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)" del préstamo antes de que firme un pagaré y se comprometa con él. A diferencia de la tasa "base", esta tasa incluye cualquier comisión cobrada y puede considerarse como la tasa de interés "efectiva", que incluye el interés real, las comisiones, etc. Al comparar préstamos, puede ser más fácil comparar la APR en lugar de la "tasa" para garantizar una comparación equitativa.
La mayoría de los programas de préstamos privados están vinculados a uno o más índices financieros, como la tasa LIBOR de la BBA, más un cargo adicional. Debido a que los préstamos privados se basan en el historial crediticio del solicitante, el cargo adicional varía. Los estudiantes y las familias con un crédito excelente generalmente reciben tasas más bajas y tarifas de apertura de préstamos más bajas que aquellos con un crédito menos que perfecto.
Los préstamos privados en el Reino Unido son ofrecidos por las siguientes empresas:
En el verano y el otoño de 2009, muchos estudiantes sufrieron retrasos en la evaluación y obtención de préstamos y becas para estudiantes. Como los cursos comenzaban en septiembre u octubre, la SLC dijo que hasta 116.000 estudiantes tendrían que comenzar el semestre sin su financiación. [54] Para el 10 de noviembre de 2009, todavía había 70.000 solicitudes pendientes de ser procesadas y 3 de cada 4 universidades estaban utilizando sus propios fondos de emergencia para ayudar a los estudiantes afectados. [55] El presidente del grupo de estudiantes Unions 94, Michael Payne, calificó la situación de "inexcusable" [56] y el grupo de universidades Million+ dijo que los fracasos eran "muy decepcionantes". [57]
Se inició una investigación sobre los problemas, presidida por el profesor Sir Deian Hopkin. La investigación presentó su informe el 9 de diciembre de 2009. [58] Se determinó que el sistema de procesamiento de la SLC había tenido problemas con la pérdida de documentos, fallas en el equipo y dificultades con el sistema de solicitud en línea, y que en las horas pico sólo se respondía al 5% de las llamadas telefónicas. [58]
En respuesta al informe, la líder del sindicato de profesores de la UCU, Sally Hunt, dijo que había sido "un fiasco total de principio a fin" con fallos que "superan toda creencia". [58] El portavoz universitario liberal demócrata Stephen Williams calificó el informe de "verdaderamente condenatorio, que revela un nivel impresionante de incompetencia dentro de la Compañía de Préstamos Estudiantiles". [58]
Como consecuencia de este informe, los responsables de los servicios de atención al cliente y de tecnologías de la información y la comunicación de la SLC dimitieron y se reestructuró el equipo directivo. Sin embargo, el consejo de administración de la SLC advirtió de que podrían pasar otros dos años antes de que el servicio funcionara correctamente. [59]
La SLC también se vio obligada a retrasar la aceptación de solicitudes para el año académico 2010/11. [60]
En enero de 2012, una investigación de BBC Newsnight y Exaro reveló que Ed Lester, el jefe de la SLC, estaba recibiendo su salario a través de una empresa privada, lo que le permitía reducir su pago de impuestos sobre la renta y contribuciones a la seguridad social. Posteriormente se anunció que sería tratado como un empleado regular en el futuro. [61] En mayo de 2012, Lester anunció que dejaría la SLC al vencimiento de su contrato en enero de 2013, aunque insistió en que la controversia no había tenido ninguna influencia en su decisión. [62] Su reemplazo es Mick Laverty, un ex director ejecutivo de la agencia de desarrollo regional , designado en octubre de 2012 y titular desde enero de 2013. [63] [64]
El sistema de reembolsos sigue sufriendo graves problemas que llevan a miles de graduados a pagar en exceso sus préstamos. El problema es que, aunque los reembolsos son procesados por la SLC, bajo un departamento especializado dirigido por Kevin O'Connor, en realidad son recaudados por HMRC . Los pagos recaudados por HMRC se transfieren anualmente, y solo entonces se calcula el monto restante del préstamo estudiantil. Si la SLC detecta un pago en exceso, entonces el dinero debe ser devuelto con intereses. Sin embargo, se han notado grandes demoras en este proceso - y además, la SLC en ocasiones ha descuidado informar a HMRC para que deje de aceptar pagos, por lo que no es inusual un año más de reembolsos incluso cuando el préstamo ha sido reconocido como liquidado. En 2011/12, el dinero tomado indebidamente debido a estas prácticas ascendió a £36,5 millones. [65] En 2009, se introdujo un nuevo sistema de débito directo para tratar de abordar este problema para los graduados a los que se estimaba que les quedaban menos de dos años de reembolsos por hacer. [66] Sin embargo, la mala administración ha afectado a este sistema desde el principio, y el mantenimiento inadecuado de registros significa que el SLC tiene grandes dificultades para identificar cuánto deben las personas, lo que significa que ocasionalmente pierden el momento en que los reembolsos deben cambiarse al sistema de débito directo o, peor aún, envían avisos de demanda a los graduados que ya han pagado sus préstamos. [67]
La transferencia de información e incluso de dinero entre HMRC y la SLC también se ha visto plagada de dificultades, aparentemente debido a la mala conservación de los registros y a la decisión de procesar todos los reembolsos a la vez. Algunos graduados han descubierto que han desaparecido grandes sumas de dinero de los registros. La SLC modificará sus registros al recibir las nóminas y los formularios P60 pertinentes que muestran los pagos faltantes. Sin embargo, eso hace que sea necesario verificar cuidadosamente toda la documentación y conservar los registros durante el período en cuestión. [68] Student Finance England recomienda a los graduados que revisen toda la documentación y se aseguren de que los reembolsos se realizan según lo previsto, y que no teman quejarse o llamar la atención de la SLC sobre el asunto si cometen un error. [69]
Como los préstamos se suelen cobrar a través del sistema tributario del Reino Unido, no existe un sistema automático para cobrar a los prestatarios que se han mudado al extranjero. Se les pide a los prestatarios que actualicen a SLC sus ingresos en el extranjero, para que se les pueda cobrar la cantidad correcta; a quienes no devuelvan esta información se les asigna una tarifa fija. [70] El pago normalmente se cobra pidiendo al prestatario que configure un débito directo, [71] pero muchos en el extranjero no mantienen contacto con SLC o simplemente se niegan a pagar. Se estima que 368.000 prestatarios habían "perdido el contacto" en 2013. [72] A partir de 2024, hay 142.286 personas en el extranjero en mora. El grupo utiliza una DCA para rastrear a los prestatarios. Si bien afirma que "obtendrá órdenes judiciales" [73] contra los prestatarios, en realidad no ha intentado hacerlo desde 2017 y no ha tenido éxito en un caso desde 2012. [74] [75]
El Comité de Cuentas Públicas calificó el sistema de reembolsos como "manifiestamente inadecuado" y su presidenta Margaret Hodge informó al Director Ejecutivo que la SLC "sabe muy poco sobre los graduados británicos que viven en el extranjero o sobre los graduados de la UE que desde entonces han abandonado el país. ¿Pagarán alguna vez sus préstamos? La Compañía de Préstamos Estudiantiles simplemente no lo sabe". [76] En 2016, 1.500 millones de libras de deuda por préstamos estudiantiles del Reino Unido se encontraban en el extranjero, de los cuales 457 millones de libras están en manos de prestatarios que no pagan. [77]
La SLC no vende deuda a una agencia de cobro de deudas , aunque sí utiliza la DCA Transcom "para ayudar en la recuperación de atrasos de clientes extranjeros". El contrato para el grupo describe las actividades esperadas, incluyendo "telefonía entrante y saliente, cartas, correos electrónicos y SMS". [78] La SLC también utiliza información disponible públicamente, como las redes sociales, para rastrear a los clientes. [79] [80] Las personas en el extranjero han informado haber recibido grandes sanciones por errores administrativos menores al tratar con Transcom y la SLC. [81] Las actividades de cobro de deudas se suspendieron durante el año financiero 2020-21 debido a la pandemia de COVID-19 . [82]
La SLC ha declarado en el pasado que "buscará activamente a los morosos y obtendrá órdenes judiciales en otras jurisdicciones", [83] pero nunca ha habido un programa a gran escala de acciones legales en el extranjero. Si bien la SLC tiene derecho a iniciar acciones legales, [84] hacerlo en el extranjero es un desafío, ya que el costo de la acción legal probablemente sea mayor que la cantidad que se podría recuperar. No existen tratados o acuerdos internacionales para agilizar esto. [85] Entre 2009 y 2017, tres planes piloto de la SLC intentaron actuar a través de los tribunales y, en conjunto, pudieron recuperar fondos de un total de seis personas. Varias solicitudes de libertad de información presentadas a través de WhatDoTheyKnow detallan los planes: [86] [87]
Los proyectos piloto de 2009 y 2012 también juzgaron a varias personas en Escocia. Aparte de estos proyectos piloto, no se ha intentado emprender acciones legales en el extranjero contra prestatarios morosos desde al menos 2005.
En 2019, HMRC y SLC desarrollaron un nuevo proceso para aumentar la frecuencia con la que se compartía información con SLC que contenía los reembolsos de los clientes, a través de informes semanales a SLC que llegaban los lunes, y los archivos se registraban durante la noche en las cuentas y estaban disponibles a la mañana siguiente una vez que esos reembolsos se registraban en el saldo del cliente, durante toda la semana. Sin embargo, estos informes se obtienen de la nómina de las empresas donde trabajan los clientes, que a veces se ven afectadas por problemas en los que los empleadores no presentaban los reembolsos correctamente con SLC, eliminando los reembolsos anteriores y luego proporcionando el monto faltante en cada ejecución de nómina consecutiva. También hay problemas en los que los empleadores informaban el pago dos veces a SLC y, a veces, directamente no presentaban los reembolsos de préstamos estudiantiles correctamente, lo que impedía que SLC recibiera la información necesaria para actualizar el saldo del cliente. Sin embargo, esto ha mejorado enormemente los servicios que brinda SLC con un saldo más actualizado, pero los clientes siempre deben considerar tener recibos de sueldo disponibles para asegurarse de que SLC esté completamente actualizado. Sin embargo, esto no resuelve el problema de que los empleadores no informaban a HMRC sobre los ingresos del cliente correspondientes a años anteriores, lo que en algunos casos requería que SLC y el cliente trabajaran con HMRC para localizar y asignar los reembolsos realizados por el empleador, ya que SLC está limitada y solo puede trabajar a partir de la información que se le proporciona, ya que no tiene ninguna participación en el proceso de nómina. Este proceso también se introdujo para dar cabida a los préstamos de posgrado (Plan 3) que se reembolsaban y asignaban por separado sin interacción con los préstamos de pregrado.
Una solicitud de libertad de información obtenida por la BBC en 2024 reveló que el nivel de deuda realmente acumulado por los estudiantes era extremadamente alto; y superó con creces las estimaciones de la introducción de tarifas de 9.000 libras en 2012. Las estimaciones de la época sugerían que un estudiante se iría con 43.000 libras en deuda, [89] pero para 2024 algunos estudiantes habían acumulado deudas de hasta 231.000 libras. Un estudiante ha realizado más de 110.000 libras en reembolsos, mientras que a otro se le habían cobrado 55.000 libras en intereses. La BBC entrevistó a un médico que estaba haciendo reembolsos de 1.000 libras pero se le cobraban 5.900 libras en intereses cada año. El director del Instituto de Política de Educación Superior, Nick Hillman, dijo que nunca había "visto cifras como esta antes" en 15 años de trabajo en la educación superior. [90] En 2024, la BBC estimó que alrededor de 1,8 millones de personas en el Reino Unido tienen ahora una deuda estudiantil de £50.000 o más y afirmó que más de 61.000 tienen saldos superiores a £100.000, citando cifras de la Student Loans Company (SLC) y afirmó que otras 50 personas deben más de £200.000 cada una. [91]
{{cite web}}: |last=tiene nombre genérico ( ayuda ){{cite web}}: |last=tiene nombre genérico ( ayuda ){{cite web}}: Falta o está vacío |title=( ayuda )