Fraude de cheques ( inglés de la Commonwealth ), o fraude de cheques ( inglés americano ), se refiere a una categoría de actos delictivos que implican hacer el uso ilegal de cheques para adquirir o pedir prestados ilegalmente fondos que no existen dentro del saldo de la cuenta o del titular de la cuenta. propiedad legal. La mayoría de los métodos implican aprovechar la flotación (el tiempo entre la negociación del cheque y su liquidación en la institución financiera del emisor del cheque) para retirar estos fondos. Los tipos específicos de fraude con cheques incluyen la creación de cheques , donde los fondos se depositan antes del final del período de flotación para cubrir el fraude, y la suspensión de papel , donde la flotación ofrece la oportunidad de emitir cheques fraudulentos pero la cuenta nunca se repone.
Check kiting full se refiere al uso del flotador para aprovechar y retrasar la notificación de fondos inexistentes.
Mientras que algunos emisores de cheques tienen toda la intención de poner sus cuentas al día, otros, a menudo conocidos como colgadores de papel , tienen en mente puro fraude e intentan "tomar el dinero y salir corriendo".
Se escribe un cheque a nombre de un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que el destinatario no sospeche que el cheque no se liquidará. Luego, el comprador tomará posesión del efectivo, los bienes o los servicios adquiridos con el cheque y esperará que el destinatario no tome medidas o lo haga en vano.
Un cheque es endosado por una persona que no es el beneficiario del cheque y luego cobrado o depositado de manera fraudulenta. La persona que no recibe el pago tendrá dinero en efectivo libre y claro, y esperará que el verdadero destinatario no se entere hasta mucho más tarde.
El colgador de papel deposita en su cuenta un cheque una vez que sabe que es malo o ficticio. Cuando el banco considera que los fondos están disponibles (generalmente el siguiente día hábil), pero antes de que se le informe que el cheque es malo, el colgador de papel retira los fondos en efectivo. El infractor sabe que el cheque será rechazado y la cuenta resultante estará endeudada, pero abandonará la cuenta y tomará el efectivo.
Estos delitos suelen ser utilizados por delincuentes menores para obtener fondos mediante una malversación rápida y, con frecuencia, se llevan a cabo utilizando una identidad ficticia o robada para ocultar la del verdadero delincuente.
Esta forma de fraude es la base de la estafa de cheques nigerianos y otros esquemas similares; sin embargo, en estos casos, la víctima será la acusada de cometer dichos delitos, debiendo demostrar su inocencia.
A veces, la falsificación es el método elegido para defraudar a un banco. Hay tres tipos principales de falsificación de cheques: [1] (a) Falsificación. Este es un cheque que ha sido creado en papel no bancario para que parezca genuino. Se relaciona con una cuenta genuina. (b) Firma falsificada. El cheque es auténtico, pero la firma no es la del titular de la cuenta. (c) Alterados fraudulentamente. En este caso, el cliente genuino emitió un cheque genuino, pero un estafador lo alteró, generalmente alterando el nombre del destinatario o agregando palabras y/o dígitos para inflar el monto. En Inglaterra y Gales, el artículo 64 de la Ley de Letras de Cambio de 1882 establece que cuando una letra o una aceptación se modifica materialmente sin el consentimiento de todas las partes responsables de la letra, la letra queda anulada excepto cuando se utiliza contra una parte que ha él mismo hizo, autorizó o asintió la alteración, y sus endosantes posteriores. [2]
Otros casos incluyen el de Frank Abagnale , donde el perpetrador pasa o intenta pasar un control que ha sido elaborado por él mismo, pero que representa una cuenta inexistente.
El lavado de cheques implica el robo de un cheque en tránsito entre el emisor y el destinatario, seguido del uso de productos químicos para eliminar la tinta que representa todas las partes excepto la firma. [3] Luego, el perpetrador llena los espacios en blanco a su favor.
A veces, el fraude con cheques proviene de un empleado del propio banco, como fue el caso de Suzette A. Brock, quien fue condenada por robo por emitir cinco cheques corporativos a su propio nombre de nacimiento desde su escritorio como agente de servicios de préstamos para Banner Bank of Walla Walla, Washington. [4]
El "artista de cheques sin fondos" más famoso del siglo XX, Frank Abagnale , ideó un plan para poner números MICR incorrectos en la parte inferior del cheque que emitió, de modo que fueran enviados al Banco de la Reserva Federal incorrecto para su compensación. Esto le permitió trabajar más tiempo en un área antes de que se detectara su actividad criminal. [5] [6] En la película Atrápame si puedes , que describe la ola de crímenes de Abagnale, muestra a Abagnale remojando aviones de plástico de Pan Am en su bañera y quitando la insignia de Pan Am de los juguetes. Luego colocaba las calcomanías en los cheques sin fondos que estaba emitiendo mientras pretendía ser piloto de Pan Am. La película muestra a Abagnale acumulando más de 2,5 millones de dólares, cuando en realidad recaudó poco menos de 1.500 dólares. [7]
En la mayoría de las jurisdicciones, pasar un cheque por una cantidad de dinero que el emisor sabe que no está en la cuenta en el momento de la negociación (o disponible para protección contra sobregiros ) generalmente se considera una violación de la ley penal . Sin embargo, la práctica general seguida por los bancos ha sido abstenerse de procesar a los emisores de cheques si el cheque llega al banco después de que se hayan depositado fondos suficientes, lo que permite su liquidación. Pero el titular de la cuenta normalmente es totalmente responsable de todas las sanciones bancarias, sanciones civiles y cargos penales permitidos por la ley en caso de que el cheque no sea liquidado por el banco.
Sólo cuando la liquidación exitosa de un cheque se debe a un plan de kite el banco tradicionalmente toma medidas. Los bancos siempre han tenido varios métodos para detectar planes de cometas y detenerlos en el acto. Los sistemas informáticos instalados alertarán a los funcionarios del banco cuando un cliente participe en diversas actividades sospechosas, incluido el depósito frecuente de cheques con el mismo valor, grandes depósitos totales mensuales acompañados de saldos diarios promedio cercanos a cero, o evitar los cajeros mediante el uso frecuente de cajeros automáticos para depósitos.
Las nuevas tecnologías existentes hoy en día pueden hacer que la mayoría de las formas de enviar cheques y colgar papel sean cosa del pasado. A medida que el nuevo software detecta rápidamente la actividad ilegal a nivel de cajero/sucursal en lugar de esperar los recorridos nocturnos a la oficina administrativa, los esquemas no sólo son más fáciles de detectar, sino que pueden ser evitados por cajeros que niegan a los clientes transacciones ilegales incluso antes de que comiencen.
Parte de la forma en que los bancos combaten el fraude con cheques es ofrecer a sus clientes servicios de protección contra el fraude. Debido a que es imposible para los bancos conocer todos los cheques que emite un cliente y cuáles pueden ser fraudulentos o no, la responsabilidad recae en los clientes de informar al banco sobre qué cheques emiten. Estos sistemas permiten a los clientes cargar sus archivos de cheques en el banco, incluido el número de cheque, la cantidad de dinero y, en algunos casos, el nombre del beneficiario. Ahora, cuando se presenta un cheque para su pago, el banco lo compara con la información registrada. Si una de las variables no coincide, el cheque se marcará como un artículo potencialmente fraudulento.
Estos servicios ayudan con el fraude externo pero no ayudan si hay fraude interno. Si un empleado envía información al banco con artículos fraudulentos, entonces el banco no sabrá denegar el pago. Debería establecerse un sistema de controles duales para no asignar todas las capacidades a una sola persona.
Antes de la aprobación de la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI , [8] cuando los cheques podían tardar tres o más días en liquidarse, jugar a la flotación era una práctica bastante común en los EE. UU. entre personas honestas que se enfrentaban a emergencias justo antes del día de pago. [9]
Los fraudes circulares y de abandono se están eliminando gradualmente, ya que los cheques se liquidarán en el Banco B el mismo día en que se depositen en el Banco A, sin dar tiempo a que los fondos inexistentes estén disponibles para su retiro. Con la tecnología para compartir imágenes, los fondos que quedan temporalmente disponibles en la cuenta del Banco A se eliminan el mismo día.
Si bien todavía puede haber margen para el kite en el comercio minorista, las medidas de seguridad adoptadas por las cadenas minoristas están ayudando a reducir este tipo de incidentes. Cada vez más, más cadenas limitan la cantidad de reembolsos en efectivo recibidos, la cantidad de veces que se pueden ofrecer reembolsos en efectivo en una semana o en un período de tiempo determinado y obtienen saldos de cuentas transaccionales antes de ofrecer reembolsos en efectivo, negándolo así a aquellos con saldos bajos. . Por ejemplo, la política de Walmart es determinar los saldos de las cuentas de quienes obtienen reembolsos en efectivo, y algunas ubicaciones de Safeway no ofrecerán reembolsos en efectivo en ninguna cuenta con saldos inferiores a $250, incluso cuando los fondos sean suficientes para cubrir el monto del cheque. La corporación también investiga a los clientes que obtienen reembolsos en efectivo con frecuencia para observar patrones.
Algunas empresas también utilizarán el cheque estrictamente como un dispositivo informativo para debitar fondos automáticamente de la cuenta y luego devolverán el artículo al cliente. Sin embargo, en Estados Unidos esto se hace a través de la Red ACH ; Aunque es más rápida que la compensación de cheques tradicional, contrariamente a la creencia popular, la red ACH no es instantánea. Aunque esta práctica reduce el espacio para el kite (al reducir la flotación), no siempre lo elimina.