El seguro de invalidez , a menudo llamado DI o seguro de ingresos por invalidez , o protección de ingresos , es una forma de seguro que asegura los ingresos ganados del beneficiario contra el riesgo de que una discapacidad cree una barrera para la realización de las funciones laborales básicas. Por ejemplo, el trabajador puede ser incapaz de mantener la compostura en el caso de trastornos psicológicos o sufrir una lesión, enfermedad o condición que cause impedimento físico o incapacidad para trabajar. El DI abarca la licencia por enfermedad paga, los beneficios por discapacidad a corto plazo (STD) y los beneficios por discapacidad a largo plazo (LTD). [1] [2] El mismo concepto se aplica en algunos países como seguro de protección de ingresos .
A finales del siglo XIX, empezó a estar disponible el seguro de invalidez moderno, conocido originalmente como "seguro de accidentes". [3] [4] La primera compañía que ofreció seguros de accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, fundada en 1848 en Inglaterra para protegerse del creciente número de víctimas mortales en el naciente sistema ferroviario . Se registró como Universal Casualty Compensation Company para:
La empresa logró llegar a un acuerdo con las compañías ferroviarias , por el cual se vendería a los clientes un seguro básico contra accidentes como paquete junto con los billetes de viaje . La empresa cobraba primas más altas por los viajes en segunda y tercera clase debido al mayor riesgo de lesiones en los vagones sin techo . [5] [6]
Las personas cuyos empleadores no ofrecen beneficios y los trabajadores autónomos que desean una cobertura por discapacidad pueden adquirir pólizas por su cuenta. Las primas y los beneficios disponibles para la cobertura individual varían considerablemente entre empresas, ocupaciones, estados y países. En general, las primas son más altas para las pólizas que brindan más beneficios mensuales, ofrecen beneficios por períodos más largos y comienzan a pagar los beneficios más rápidamente después de una reclamación por discapacidad. Las primas también tienden a ser más altas para las pólizas que definen la discapacidad en términos más amplios, lo que significa que la póliza pagaría beneficios en una variedad más amplia de circunstancias. Las calculadoras de seguros por discapacidad basadas en la web ayudan a determinar el seguro por discapacidad necesario. [7]
El seguro por discapacidad de límite alto está diseñado para mantener los beneficios por discapacidad individuales en el 65 % de los ingresos, independientemente del nivel de ingresos. La cobertura generalmente se emite como complemento a la cobertura estándar. Con un seguro por discapacidad de límite alto, los beneficios pueden ser de entre $2000 y $100 000 adicionales por mes. La cobertura de una sola póliza y participación (discapacidad a largo plazo individual o grupal) ha aumentado hasta $30 000 en algunos hospitales.
La cobertura de gastos generales de la empresa (BOE) reembolsa los gastos generales de la empresa en caso de que el propietario sufra una discapacidad. Los beneficios elegibles incluyen: pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, costos de arrendamiento, lavandería/mantenimiento, tarifas de servicios de contabilidad/facturación y cobranza, primas de seguro de la empresa, salarios de los empleados, beneficios para los empleados, impuestos a la propiedad y otros gastos mensuales regulares.
En la mayoría de los países desarrollados, la forma más importante de seguro por discapacidad es la que ofrece el gobierno nacional a todos los ciudadanos. Por ejemplo, la versión del Reino Unido forma parte del Seguro Nacional ; la versión de los Estados Unidos es la Seguridad Social (SS) : específicamente, varias partes de la SS, incluido el Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) y el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI) . Estos programas proporcionan un piso por debajo de todos los demás seguros por discapacidad. En otras palabras, son la red de seguridad que cubre a todos los que de otra manera (a) no estaban asegurados o (b) estaban subasegurados. Como tales, son programas grandes con muchos beneficiarios. La teoría general de la fórmula de beneficio es que el beneficio es suficiente para prevenir la pobreza extrema. [8]
Una de las causas más comunes de incapacidad son las lesiones laborales, lo que explica por qué la segunda forma más importante de seguro por incapacidad es la que ofrecen los empleadores para cubrir a sus empleados. Existen varios subtipos que pueden o no ser partes separadas del paquete de beneficios: la compensación de los trabajadores y las pólizas de seguro por incapacidad más generales.
La compensación de los trabajadores (también conocida por variaciones de ese nombre, por ejemplo, compensación del trabajador , compensación de los trabajadores , compensación del trabajador , compo ) ofrece pagos a los empleados que (generalmente temporalmente, rara vez de forma permanente) no pueden trabajar debido a una lesión relacionada con el trabajo. Sin embargo, la compensación de los trabajadores es de hecho más que un simple seguro de ingresos, porque compensa la pérdida económica (pasada y futura), el reembolso o pago de los gastos médicos y de vida (funcionando en este caso como una forma de seguro de salud ) y los beneficios pagaderos a los dependientes de los trabajadores fallecidos durante el empleo (ofreciendo una forma de seguro de vida ). La compensación de los trabajadores no proporciona cobertura a quienes no trabajan. Las estadísticas han demostrado que la mayoría de las discapacidades ocurren mientras la persona lesionada no está trabajando y, por lo tanto, no están cubiertas por la compensación de los trabajadores. [9]
El artículo de portada de la revista Newsweek del 5 de marzo de 2007 analizaba los problemas que han tenido que afrontar los veteranos estadounidenses de las guerras de Afganistán e Irak para recibir los beneficios del VA. El artículo describe a un veterano que esperó 17 meses para empezar a recibir los pagos. Otro artículo, publicado en The New York Times , señala que, además de las largas esperas, también hay variaciones en función del estado de residencia del veterano y de si es un veterano del Ejército, la Guardia Nacional o la Reserva. [10] El artículo de Newsweek dice que puede resultar difícil para un veterano conseguir que se apruebe su solicitud; Newsweek describió los beneficios de esta manera:
Las cifras de 2007 citadas anteriormente corresponden en 2012 a 2.673 dólares al mes (más con niños) y, para la calificación del 50%, a 797 dólares al mes para un solo veterano.
Según un comentario en el mismo artículo de Newsweek, [12] los estadounidenses heridos en estas guerras, a pesar de todos los obstáculos para una atención adecuada, probablemente recibirán una compensación y una atención sanitaria mucho mejores que los soldados afganos o iraquíes igualmente heridos.