mBank SA (anteriormente BRE Bank), creado en 1986 y originalmente BRE – Bank Rozwoju Eksportu (Banco de Desarrollo de Exportaciones), es el cuarto grupo bancario universal más grande de Polonia en términos de activos totales y préstamos, y el quinto por depósitos a finales de septiembre de 2016. Ofrece banca minorista, corporativa y de inversión, así como otros servicios financieros como leasing, factoring, seguros, financiación de bienes inmuebles comerciales, operaciones de corretaje, gestión de patrimonio, finanzas corporativas y asesoramiento en el ámbito de los mercados de capitales.
Desde 1992 cotiza en la Bolsa de Varsovia . En 2007 inició sus operaciones minoristas en la República Checa y Eslovaquia . [1]
El actual director general de mBank es Cezary Stypułkowski .
El Grupo mBank está compuesto por:
En 2016, las filiales de mBank, Dom Maklerski mBanku y mWealth Management, pasan a formar parte de mBank;
El banco fue fundado en 1986 como Bank Rozwoju Eksportu (Banco de Desarrollo de Exportaciones), una sociedad anónima. Tres años más tarde, el BRE Bank recibió líneas de crédito del Banco Mundial y la CFI y se convirtió en miembro de SWIFT . [6]
En 1990, el banco BRE fue privatizado mediante una oferta pública de venta. [7] El grupo BRE creó sus primeras filiales: Biuro Maklerskie BRE Brokers (actualmente mBank Dom Maklerski) y BRE Services (actualmente mLeasing). En 1995, el banco lanzó su Banca Privada y en 1997 se creó Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych SKARBIEC, una empresa de fondos de inversión. En 1999, BRE creó PTE Skarbiec-Emerytura, un fondo de pensiones. [8]
En 1994 firmó un acuerdo de asociación estratégica con Commerzbank . En 1998, BRE Bank se fusionó con Polski Bank Rozwoju SA [9]
En 2000, el banco BRE inició sus operaciones en el segmento de banca minorista con el lanzamiento de mBank, el primer banco por Internet de Polonia. En 2001, lanzó su segundo brazo minorista, MultiBank. [10] En 2013, MultiBank, BRE Bank y mBank fueron reemplazados por la marca única mBank. [11]
En 2014, mBank lanzó Orange Finanse, un banco minorista móvil. [12] En 2015, mBank inició una cooperación a largo plazo con AXA Group .
En septiembre de 2019, la empresa matriz de mBank, Commerzbank, anunció que quería vender su participación del 69,3 por ciento en el banco. [13] A principios de 2020, Commerzbank abandonó sus planes, ya que no pudo vender en condiciones favorables debido a la pandemia de Covid-19 . [14]
El mBank es uno de los tres principales bancos polacos que conceden préstamos hipotecarios extranjeros. Entre 2002 y 2014, el mBank concedió más de 70.000 préstamos de este tipo. La gran mayoría de ellos están vinculados al franco suizo. Como consecuencia de la crisis financiera de 2007-2008 , el franco suizo se ha apreciado considerablemente frente al zloty polaco. En el caso de algunos préstamos concedidos por el mBank en 2008, su valor se duplicó.
El mBank comercializó los préstamos vinculados al franco suizo como mucho más baratos que sus equivalentes locales. De hecho, el tipo LIBOR era inferior al tipo WIBOR polaco. Sin embargo, al ajustarlos por el efecto del tipo de cambio, el coste de estos préstamos, y especialmente el importe de la deuda, se vuelven excesivos.
mBank no informó a sus clientes sobre el alcance total de los riesgos asociados a estos préstamos. La dirección de mBank afirma que ellos mismos no evaluaron correctamente el riesgo.
El mBank recibió de su empresa matriz Commerzbank unos 7.000 millones de CHF en préstamos a corto plazo para financiar sus préstamos hipotecarios en el extranjero. Inicialmente, en 2006 y 2007, los préstamos de Commerzbank se concedieron con un margen de interés muy bajo del 0,15%. Sin embargo, el margen se incrementó a aproximadamente el 2,0% cuando tuvieron que renovarse. Dado que muchos de los primeros préstamos concedidos por mBank a sus clientes tenían un margen de aproximadamente el 1,0%, estos préstamos se han convertido en márgenes negativos (es decir, no rentables) para mBank.
Durante varios años, mBank logró gestionar esta falta de rentabilidad de los préstamos cobrando a los deudores comisiones por las cuotas, los llamados "spreads". mBank utilizó estos spreads para compensar los bajos tipos de interés. [15] Sin embargo, en julio de 2011, la ley bancaria polaca fue modificada [16] para eliminar estos pagos adicionales.
Además, las cláusulas que regulan la vinculación entre el franco suizo y el zloty polaco en los contratos de préstamo utilizados por mBank fueron consideradas injustas y se incluyeron en el registro de cláusulas abusivas que mantiene la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor. [17]
Desde la Directiva 93/13/CEE del Consejo Europeo, de 5 de abril de 1993 [18] , las cláusulas contractuales consideradas abusivas no deben vincular a los consumidores, se ha debilitado el vínculo entre el franco suizo y el zloty polaco presente en los acuerdos de mBank.
Sin embargo, mBank no ha reconocido la validez de esta normativa, por lo que se han iniciado numerosos procedimientos judiciales, incluida una demanda colectiva interpuesta por 1.247 deudores. [19]
Uno de los efectos secundarios del aumento del tipo de cambio es el crecimiento de la relación préstamo-valor de los préstamos extranjeros. Hasta 2008, la relación préstamo-valor promedio para los préstamos hipotecarios extranjeros de mBank estaba en el 60%. Posteriormente aumentó a más del 80% y actualmente se sitúa en el 82,2%. [20] Los préstamos con un LTV superior al 80% se consideran más riesgosos, especialmente cuando los cambios en el LTV no están relacionados con el valor de la propiedad, sino que no están controlados por factores tanto del banco como del deudor, como el tipo de cambio .
A finales de 2015, mBank poseía el equivalente a unos 5.000 millones de CHF en préstamos vinculados al franco suizo y tenía obligaciones por 3.000 millones de CHF con Commerzbank. [21]
En julio de 2019 se anunció que el Banco Central Europeo y BaFin estaban investigando a Commerzbank por facilitar la oferta de productos financieros tóxicos de su filial mBank en Polonia, así como por la posible evasión fiscal vinculada a la financiación por parte de Commerzbank de los productos financieros tóxicos vinculados al CHF de mBank. [22] [23]
