El método de bola de nieve de la deuda es una estrategia de reducción de deuda , mediante la cual quien debe más de una cuenta paga las cuentas comenzando por las de menor saldo primero, mientras paga el pago mínimo en las deudas más grandes. Una vez pagada la deuda más pequeña, se procede a la siguiente deuda más grande, y así sucesivamente, procediendo a las más grandes al final. [1] Este método a veces se contrasta con el método de acumulación de deuda , también llamado método de avalancha de deuda , donde uno paga primero las cuentas con la tasa de interés más alta . [2] [3]
El método de la bola de nieve de la deuda se aplica con mayor frecuencia para pagar créditos renovables , como las tarjetas de crédito . Con este método, el efectivo adicional se destina a pagar las deudas con el monto adeudado más bajo. [4]
Los pasos básicos del método de la bola de nieve de la deuda son:
En teoría, cuando se llega al límite de las deudas, la cantidad extra pagada para cubrir las deudas mayores crecerá rápidamente, de manera similar a una bola de nieve que rueda cuesta abajo y acumula más nieve, de ahí el nombre. [8]
La teoría apela a la psicología humana: al pagar primero las deudas más pequeñas, el individuo, la pareja o la familia ve menos facturas a medida que se pagan más deudas individuales, lo que da una retroalimentación positiva constante sobre su progreso hacia la eliminación de su deuda.
El método de la bola de nieve de la deuda tiene como objetivo motivar a la persona endeudada a seguir pagando la deuda. Ver que la primera deuda más pequeña desaparece tiene su recompensa. Los sentimientos son la forma en que muchos se endeudan, por lo tanto, los sentimientos son la forma en que uno sale de la deuda. El plan es fácil y sencillo de seguir. [6]
El otro método, la avalancha de deudas, en el que se paga primero la tasa de interés más alta, le permitirá a la persona ahorrar en el pago de intereses si se mantiene motivada. La deuda pequeña, con una tasa de interés más baja, se mantendrá vigente por más tiempo. El método de la bola de nieve de la deuda hace que las deudas más grandes con tasas de interés más altas se mantengan vigentes por más tiempo, por lo que pueden llevar más tiempo pagarlas. [6]
A continuación se muestra un ejemplo del método de bola de nieve de deuda en acción. En un escenario de pago real, las diferentes tasas de interés de las deudas afectarán los tiempos de pago y podrían hacer que el método sea menos eficiente que otros planes. Sin embargo, para ilustrar el método, el ejemplo ignora el devengo de intereses.
Una persona tiene las siguientes cantidades de deuda y fondos adicionales disponibles para pagar la deuda (la deuda se enumera con el saldo más pequeño primero, como lo recomienda el método):
Los $100 adicionales se destinan primero a la Tarjeta A y, junto con el pago mínimo de $25, saldan el saldo en dos meses. Esto se ilustra en la siguiente tabla, con la deuda priorizada indicada en negrita.
Al cancelar la Tarjeta A quedan $125 libres para pagos adicionales: los $100 originales, más los $25 previamente comprometidos como pagos mínimos en la Tarjeta A. Esta cantidad se suma al pago mínimo de $26 de la Tarjeta B, pagándola así en tres meses más.
Luego quedan libres $151 para pagos adicionales, que se aplican al préstamo del automóvil para un pago mensual total de $301. Esto permite saldar el préstamo del automóvil en otros seis meses.
Los $301 disponibles se sumarían entonces al pago mínimo del préstamo personal, lo que daría un pago total de $501. Esto saldaría el préstamo personal en otros seis meses, dejando al deudor libre de deudas después de un total de 17 meses. Como el ejemplo omite los intereses, cualquier orden de pago podría saldar las deudas en el mismo período de tiempo, pero el método de bola de nieve evita largas esperas entre pagos sucesivos. Si el deudor hubiera priorizado las deudas en el orden inverso, el primer pago (Tarjeta A) habría llevado diez meses y el resto siete meses más.
En situaciones en las que una deuda tiene una tasa de interés más alta y un saldo más alto que otra deuda, el método de la bola de nieve de la deuda prioriza la deuda más pequeña, aunque pagar la deuda más grande y con mayor interés sería más rentable. Varios escritores e investigadores han considerado esta contradicción entre el método y un enfoque estrictamente matemático. En un estudio de 2012 realizado por la Kellogg School of Management de Northwestern , los investigadores descubrieron que "los consumidores que abordan primero los saldos pequeños tienen más probabilidades de eliminar su deuda general" que tratar de pagar primero los saldos con tasas de interés altas. [9] Un estudio de 2016 en Harvard Business Review llegó a una conclusión similar:
Probamos una variedad de hipótesis y finalmente determinamos que lo que más influye en la percepción de progreso de las personas no es el monto del pago o lo poco que queda en la tarjeta después de un pago, sino la parte del saldo que logran pagar. Por lo tanto, concentrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más poderoso en la sensación de progreso de las personas y, por lo tanto, en su motivación para seguir pagando sus deudas. [10]
El autor y presentador de radio Dave Ramsey , un defensor del método de la bola de nieve de la deuda, admite que un análisis de las matemáticas y los intereses se inclina a pagar primero la deuda con mayor interés. Sin embargo, basándose en su experiencia, Ramsey afirma que las finanzas personales son "un 20 por ciento de conocimiento intelectual y un 80 por ciento de comportamiento" y sostiene que las personas que intentan reducir la deuda necesitan "victorias rápidas" (es decir, pagar la deuda más pequeña) para mantenerse motivadas hacia la reducción de la deuda. Ramsey Solutions ha realizado estudios que demuestran que la motivación es más eficaz que las tasas de interés. [11]
Las investigaciones de Moty Amar y sus colegas coincidieron en que los deudores tienden a pagar primero las deudas pequeñas, lo que atribuyeron a la "aversión a las cuentas de deuda", el deseo de reducir el número de deudas pendientes independientemente del saldo o el gasto de intereses. [12] Sin embargo, también descubrieron que cuando a los deudores se les restringe el pago total de las deudas y se les muestra el interés que se acumulará como resultado de su elección, toman la decisión matemáticamente óptima. [12]