Comprar ahora, pagar después ( BNPL ) es un tipo de financiación a corto plazo que permite a los consumidores realizar compras y pagarlas en una fecha futura. [1] BNPL generalmente está estructurado como un proceso de préstamo de dinero con plan de cuotas que involucra a consumidores, financistas y comerciantes. Los financistas pagan a los comerciantes en nombre de los consumidores cuando estos últimos compran bienes o servicios. [2] Estos pagos son reembolsados posteriormente por los consumidores a lo largo del tiempo en cuotas iguales. La cantidad de cuotas y el período de reembolso varían según los financistas de BNPL.
La forma más antigua de BNPL se remonta al siglo XIX, cuando los planes de pago a plazos surgieron como una forma para que los consumidores adquirieran bienes caros (por ejemplo, muebles, pianos y equipos agrícolas) que no tenían fondos para comprar directamente. [3] En la India, BNPL se considera similar al sistema Udhar Khata tradicional basado en papel del país, donde las tiendas de la esquina, conocidas localmente como kiranas , mantenían registros de crédito manualmente para permitir a sus clientes comprar provisiones a crédito y devolverlas más tarde. [4] [5]
A principios del siglo XXI, las empresas de tecnología financiera desarrollaron sistemas que permitieron que los préstamos a plazos se integraran en el flujo de pago de las tiendas en línea , lo que permitía al consumidor recibir crédito instantáneo en el punto de venta y pagar una compra más tarde, según un cronograma acordado. Los elementos de integración y procesamiento instantáneo son lo que distingue a BNPL de otros enfoques de préstamos al consumidor. [6] La era de la pandemia de COVID-19 produjo un aumento masivo de las transacciones BNPL en los Estados Unidos, pasando de $ 2 mil millones en 2019 a $ 24,2 mil millones en 2021. [7]
Se ha descrito a BNPL como "similar a una tarjeta de crédito pero sin las complicaciones de un proceso de solicitud, infraestructura para pasar la tarjeta y límites separados para compras y retiros de efectivo". [4] Los minoristas que se asocian con financistas de BNPL pueden ofrecer a los clientes la opción de pagar las compras utilizando BNPL. Si un cliente opta por completar la compra utilizando BNPL, el financista normalmente realizará una verificación de crédito suave [nota 1] del cliente y emitirá una decisión en cuestión de segundos. El financista paga al comerciante si recibe la aprobación y ofrece al cliente varias opciones de reembolso. Estas pueden incluir retrasar el pago por un período corto de tiempo o distribuir el saldo total en varios pagos más pequeños. [9]
El servicio se ofrece de forma gratuita al cliente, siempre que se realice el pago. Los financistas de BNPL se llevan una parte del precio de compra de todo lo que ayuden al comerciante a vender. [9] Esta tarifa suele ser más alta que las transacciones típicas con tarjeta de crédito o débito, con tarifas de procesamiento que van del 2% al 8% por transacción, en comparación con el 1,3% al 3,5% de las tarjetas de crédito. [10]
Cuando los consumidores se atrasan en los pagos, sus financistas suelen cobrar recargos por mora y las cuentas persistentemente morosas pueden venderse a agencias de cobro de deudas . [11]
En marzo de 2024, NBC News informó que los consumidores de 35 años o menos representan el 53 % de los usuarios de “compre ahora, pague después”, pero solo el 35 % de los titulares de tarjetas de crédito tradicionales. [12]
Se ha criticado a BNPL por inculcar una falsa sensación de seguridad financiera en los consumidores, lo que podría llevar a compras impulsivas y a terminar gastando dinero que no tienen. [13] Una encuesta de Bankrate de 2024 encontró que entre los encuestados, el 56% de los usuarios de BNPL tenían problemas con el gasto excesivo, la falta de pago o el arrepentimiento de las compras. [14] El marketing de influencia de las plataformas BNPL en las redes sociales aumenta el atractivo de usar el crédito BNPL para comprar artículos, y se ha criticado a los influencers por normalizar la deuda al comercializarla como "divertida", fomentando así el gasto excesivo. [15]
Los consumidores que utilizan BNPL generalmente están menos protegidos por la regulación, en comparación con otras opciones de financiamiento. [16] La industria BNPL sigue sin estar regulada o autorregulada en muchos países. [13]
Aunque los pagos de BNPL suelen ser sin intereses , se ha observado que los financistas informan a las agencias de calificación crediticia con más frecuencia los incumplimientos que los reembolsos exitosos , lo que potencialmente pone en peligro la calificación crediticia de los consumidores. [17] [18] Las verificaciones que realizan los financistas sobre las calificaciones de las agencias de crédito también han sido criticadas por ser escasas. Estas verificaciones son superficiales, si es que se realizan, y principalmente evalúan solo los estados de ingresos. [4]